dụng phương thức tín dụng chứng từ.
Sự cạnh tranh khốc liệt của hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội như hệ thống Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn…
Nhu cầu không ngừng phải cải tiến trang thiết bị hiện đại cũng là một trở ngại
đối với ngân hàng. VCB Thanh Xuân còn thiếu vốn để mở rộng cơ sở hạ tầng, cơ sở
vật chất kỹ thuật như cải tạo hệ thống máy tính, trang thiết bị cho nhân viên.
Lượng khách hàng hiểu biết về UCP và các thông lệ thương mại quốc tế không
nhiều. Khách hàng thiếu thông tin, hiểu biết nên thanh toán viên sẽ phải bỏ ra nhiều
thời gian và công sức để hướng dẫn mà các trường hợp đó vẫn hay có xảy ra sai sót,
làm chậm trễ trong thanh toán. Không những thế một số khách hàng còn có tâm lý ỷ
lại vào ngân hàng, cho rằng chỉ cần đến giao dịch tại ngân hàng là xong. Mọi việc đều
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI VIETCOMBANK
THANH XUÂN. 1. Một số giải pháp.
1.1.Nâng cao trình độ nghiệp vụ của thanh toán viên trong chi nhánh.
Trình độ của thanh toán viên có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng của quá
trình thanh toán. Trình độ của thanh toán viên càng cao, kinh nghiệm càng phong phú
thì khả năng xử lý linh hoạt các tình huống bất ngờ xảy ra càng tốt.
Thanh toán viên cần phải nắm vững bám sát UCP và thực hiện đúng quy định
nghiệp vụ. Với tư cách là Ngân hàng của người xuất khẩu phải căn cứ vào UCP để đòi
đối tác trả tiền đúng thời hạn; khi đại diện cho ngưòi nhập khẩu phải thực hiện nghiêm chỉnh UCP để giữ vững và tạo niềm tin trên thị trường quốc tế.
Hình thành các bộ phận tư vấn cho khách hàng, với đội ngũ cán bộ có trình độ
hiểu biết sâu rộng để tư vấn cho khách hàng, thậm chí có thể tham dự cùng khách
hàng khi được yêu cầu để đàm phán ký kết hợp đồng thương mại nhằm thoả thuận được điều khoản thanh toán có lợi nhất, như tư vấn cho doanh nghiệp việc lựa chọn
Ngân hàng mở thư tín dụng, ngân hàng thanh toán, hình thức L/C…
Trong những năm qua, VCB Thanh Xuân là một trong những ngân hàng rất coi
trọng đến trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên đặc biệt là những
cán bộ làm công tác thanh toán xuất nhập khẩu, thể hiện ở chỗ hầu hết các thanh toán
viên đều trẻ, có trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học tốt. Nhưng cũng như nhiều cơ quan nhà nước khác, VCB Thanh Xuân chưa có đầu tư đúng mức cho công tác đào tạo sau đại học và đào tạo lại. Mặt khác, chi phí cho việc học sau đại học chủ yếu do cán
bộ tự chịu, dù đây là khó khăn về kinh phí của VCB Thanh Xuân, nhưng trong tương
lai VCB Thanh Xuân nên chủ động cung cấp tài chính và thời gian cho các cán bộ trẻ
đi học sau đại học…VCB Thanh Xuân có thể liên kết tổ chức các đợt học tập và tập
huấn ngắn hạn hoặc dài hạn trong nước cũng như ngoài nước, những đợt học nâng cao kiến thức không chỉ giới hạn cho cán bộ lãnh đạo mà còn cho tất cả các cán bộ trong
Thêm vào đó, mỗi cán bộ tại VCB Thanh Xuân cần phải tiếp tục hoàn thiện khả năng ngoại ngữ và kĩ năng trong giao tiếp của mình. Theo như nhận xét của khách hàng, dù có thái độ phục vụ tốt nhất trong hệ thống ngân hàng ngoại thương Việt Nam nhưng nhân viên của VCB Thanh Xuân vẫn chưa có được thái độ phục vụ như ở
những chi nhánh tại ngân hàng nước ngoài.
1.2.Chủ động mở rộng quan hệđại lý với các ngân hàng nước ngoài.
Quan hệ đại lý thực chất là quan hệ giữa một ngân hàng với một ngân hàng
nước ngoài trong việc làm đại lý thanh toán quốc tế cho nhau trên cơ sở hai bên cùng có lợi. Hai bên sẽ trao đổi cho nhau: mẫu chữ ký, mật mã Telex…
Con số trên 1300 ngân hàng trên thế giới mà VCB Thanh Xuân có quan hệ quả
là một số đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều những ngân hàng lớn khác mà VCB Thanh
Xuân chưa thiết lập quan hệ hay quan hệ chưa chặt chẽ. Khi Việt Nam gia nhập WTO,
việc thiết lập quan hệ với tất cả các ngân hàng trên toàn thế giới, như ở cả 50 bang của
Mỹ hay tất cả ngân hàng lớn ở các nước Châu Âu là một điều hết sức cần thiết. VCB
Thanh Xuân phải nhìn thấy trước những xu thế phát triển kinh tế của Việt Nam để đón
đầu những xu thế đó.
Để thực hiện có hiệu quả giải pháp này VCB Thanh Xuân cần phải:
- Tôn trọng các quy ước, cam kết và tập quán quốc tế để không làm ảnh hưởng
tới hình ảnh và uy tín của VCB Việt Nam nói chung cũng như VCB Thanh
Xuân nói riêng.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin nội bộ bằng cách xây dựng một chương trình
thông tin, báo cáo và quản lý thống nhất về ngân hàng kết hợp với thu nhập và
mua thông tin từ bên ngoài để có được những thông tin tổng hợp cập nhật cụ
thể, tạo lợi thế trong nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
- Chấn chỉnh, tăng cường công tác đảm bảo an toàn trong thanh toán; chuẩn hoá
các quy trình quản lý, quy trình nghiệp vụ thanh toán; đánh giá phân tích mức
độ rủi ro của các hoạt động của các phòng ban. - Tăng cường thắt chặt các mối quan hệ truyền thống.
- Không thụ động chờ các ngân hàng nước ngoài đến chào giao dịch mà phải chủ
Việc mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng khác trên thế giới giúp VCB
Thanh Xuân giảm được chi phí thanh toán qua những ngân hàng trung gian, thu hút
thêm nhiều khách hàng và từ đó tăng thêm lợi nhuận thu được từ hoạt động thanh toán
xuất nhập khẩu, mục tiêu quan trọng nhất trong kinh doanh.
Thực tế đã có nhiều ngân hàng mà VCB Thanh Xuân có quan hệ nhưng chưa
có quan hệ đại lý, việc thanh toán được thực hiện qua các ngân hàng trung gian nước
ngoài hay qua VCB Trung ương đều tiêu tốn thời gian và chi phí. VCB Thanh Xuân
có thể tham gia vào các tổ chức tài chính quốc tế lớn hay thiết lập quan hệ thường
xuyên với các thiết chế tài chính lớn trên thế giới, vừa có thể học hỏi kiến thức từ họ,
vừa có thể tận dụng uy tín và quan hệ của họ. Mặt khác, khi tham gia vào các tổ chức
tài chính có thể giúp VCB Thanh Xuân thoát khỏi vị thế luôn bị chèn ép trong quan hệ
thanh toán, VCB Thanh Xuân không còn bị coi là một phần nhỏ và không cạnh tranh
được với sở giao dịch của VCB Trung ương.
1.3.Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thanh toán.
1.3.1. Hoàn thiện quy trình thanh toán với L/C hàng xuất.
Khi Ngân hàng nhận được yêu cầu đứng ra xác nhận cho Ngân hàng mở L/C
không phải là khách quen thì yêu cầu được chiết khấu bộ chứng từ nhằm phòng tránh
khả năng bộ chứng từ bị từ chối thanh toán. Trước khi quyết số chiết khấu bộ chứng
từ ngân hàng cần:
+ Xem xét tình hình kinh tế chính trị của nước nhà nhập khẩu
+ Xem xét khả năng thanh toán của nhà nhập khẩu, Ngân hàng mở và nhà nhập
khẩu.
Đối với những quốc gia tình hình tài chính không ổn định, khủng hoảng kinh tế
có thể dẫn đến hàng loạt các tổ chức tín dụng bị đóng cửa. Với những L/C được mở ở
Ngân hàng nước này, không thể chiết khấu bộ chứng từ vì rủi ro. Để ngăn ngừa rủi ro
trong nghiệp vụ chiết khấu cần phải chuẩn bị những điều kiện khách quan và chủ quan
của nó. Xuất phát từ yêu cầu khách quan là khả năng thanh toán của các bên, ngân
hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống thông tin hoàn chỉnh gồm các kênh nội bộ
và các kênh ngoài ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần thiết lập hệ thống
hiệu quả của bộ máy thông tin giữa các ngân hàng đại lý để có các thông tin chính xác
về ngân hàng mở L/C và nhà nhập khẩu.
1.3.2. Hoàn thiện quy trình thanh toán L/C hàng nhập.
- Quy định mức ký quỹ một cách hợp lý: Định mức ký quỹ một cách hợp lý sẽ
giúp ngân hàng mở tránh được rủi ro khi trả tiền. Định mức ký quỹ là việc làm không
đơn giản bởi mức ký quỹ cao sẽ gây khó khăncho người nhập khẩu, người nhập khẩu
sẽ sẵn sàng từ bỏ ngân hàng chuyển sang quan hệ với ngân hàng khác chấp nhận mức
ký quỹ thấp hơn, còn nếu mức ký quỹ quá thấp sẽ không đảm bảo đối với cam kết của
khách hàng. Vì vậy, việc xác định mức ký quỹ cần dựa vào một số các yếu tố: Nếu
đơn vị nhập khẩu là khách hàng có uy tín lâu năm thì ngân hàng có thể định mức ký
quỹ thấp ngược lại nếu khách hàng đến quan hệ mở L/C lần đầu tiên thì phải yêu cầu
mức ký quỹ cao nhất 100% giá trị thanh toán hoặc phải có tài sản bảo đảm hoặc người
bảo lãnh; Căn cứ vào khả năng tiêu thụ sản phẩm đó trên thị trường trong thời gian
tới; Căn cứ vào hiệu quả kinh tế của lô hàng nhập về: định mức ký quỹ phải cao hơn tỉ
suất lợi nhuận mà lô hàng mang lại vì trong một số trường hợp người nhập khẩu thế
chấp bằng cả lô hàng không có khả năng thanh toán cho ngân hàng mở thì ngân hàng sẽ được quyền định đoạt hàng hoá; Căn cứ vào tỉ lệ trượt giá của đồng tiền: trong thời
kỳ tỉ giá biến đổi mạnh, ngân hàng phải điều chỉnh tỉ lệ ký quỹ để tránh rủi ro về tỉ
giá. Tỉ lệ điều chỉnh phải tương ứng với tỉ lệ trượt giá của đồng tiền trong thời gian
tới.
- Tăng cường quản lý và sử dụng tốt các phương thức thanh toán quốc tế, đặc
biệt là bảo lãnh (L/C) hàng trả chậm. Do đặc điểm của phương thức thanh toán bằng
L/C trả chậm, thông thường khách hàng chỉ ký quỹ một tỉ lệ nhỏ so với L/C khi đến
hạn thanh toán, khách hàng mới phải nộp tiền vào tài khoản tại ngân hàng để thanh toán cho nước ngoài. Trong thời gian chưa thanh toán cho ngân hàng, hầu hết các
khách hàng đều quay vòng vốn để tạo lợi nhuận tối đa. Tuy nhiên, trong trường hợp
khách hàng kinh doanh không hiệu quả, sử dụng vốn không đúng mục đích, khi đến
hạn thanh toán không có đủ tiền để trả cho ngân hàng nước ngoài thì khi đó ngân hàng
phải ứng vốn cho vay bắt buộc để trả cho bạn hàng nhằm đảm bảo uy tín trong giao
1.4.Hoàn thiện và phát huy các chính sách khách hàng. + Cấp tín dụng cho người xuất khẩu. + Cấp tín dụng cho người xuất khẩu.
Với tư cách là ngân hàng phục vụ người xuất khẩu, để giúp người bán trong
quá trình thu gom và chuẩn bị xuất khẩu hàng hoá theo hợp đồng ngoại thương, ngân
hàng sẽ ứng trước cho người bán bằng một khoản tín dụng hỗ trợ xuất khẩu và sẽ chiết
khấu dần các khoản thanh toán của người xuất khẩu khi người mua ở nước ngoài
thanh toán tiền hàng. Với khoản tín dụng này, VCB Thanh Xuân có thể áp dụng các
mức lãi suất linh hoạt và thường thấp hơn so với các ngân hàng khác.
Ngoài ra, VCB Thanh Xuân cũng có thể cấp tín dụng cho người xuất khẩu
thông qua nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất hoàn hảo theo tín dụng thư.
Qua nghiệp vụ này, người xuất khẩu sẽ sớm nhận được tiền sau khi giao hàng để tiếp
tục chu kỳ sản xuất tiếp theo. Nếu VCB Thanh Xuân thực hiện tốt nghiệp vụ này thì sẽ tạo ra những tác dụng tích cực như: thu về từ dịch vụ tăng lên, mở rộng đầu tư cho
vốn huy động; khuyến khích các nhà sản xuất thiết lập bộ chứng từ hoàn hảo…
+ Tư vấn cho người xuất khẩu.
Tư vấn và giúp đỡ các đơn vị xuất khẩu trong việc lập và hoàn thiện bộ
chứng từ thanh toán phù hợp với nội dung yêu cầu của L/C để đảm bảo chắc chắn người xuất khẩu sẽ được thanh toán.
Yêu cầu bên nhập khẩu ở nước ngoài mở L/C dạng dễ hiểu và trên cơ sở
kinh nghiệm hoạt động của mình, tư vấn cho người xuất khẩu lựa chọn và yêu cầu
ngân hàng mở L/C là ngân hàng có uy tín cao, có tiếng trên thị trường. VCB Thanh
Xuân là người trực tiếp đánh giá xem xét khả năng tài chính cũng như tình hình hoạt động của ngân hàng nước ngoài, trên cơ sở đó quyết định tư vấn cho khách hàng về
việc có cần thêm ngân hàng xác nhận nữa hay không.
Tư vấn cho người xuất khẩu cân nhắc về các điều khoản và yêu cầu bất
lợi trong L/C mà người nhập khẩu nước ngoài đưa ra. Trên cơ sở đó, người xuất khẩu
sẽ quyết định có sửa đổi L/C cho phù hợp với khả năng và điều kiện của mình hay
không. Hoạt động này đảm bảo rằng: người xuất khẩu giao hàng trong điều kiện toàn
bộ nội dung các điều khoản trong L/C đã hoàn toàn phù hợp với những thoả thuận
+ Các hoạt động hỗ trợ người nhập khẩu.
Trong vai trò là ngân hàng phục vụ người nhập khẩu, VCB Thanh Xuân cũng
có thể cung cấp cho người nhập khẩu các khoản tín dụng nhằm giúp họ mở rộng sản
xuất kinh doanh trong điều kiện không đủ vốn. Tuy nhiên, việc mở rộng loại hình tín dụng này bị hạn chế do nó mang lại rủi ro cao bởi việc thu hồi vốn của ngân hàng
hoàn toàn tuỳ thuộc vào hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngưòi nhập khẩu.
Do đó, khách hàng nhận được khoản tín dụng này phải là người có quan hệ làm ăn lâu
dài, có uy tín, thân thiết với ngân hàng.
+ Có chính sách ưu đãi cụ thể với từng nhóm khách hàng.
VCB Thanh Xuân cần tiếp tục hoàn thiện phân nhóm khách hàng. Đối với
nhóm khách hàng có uy tín, giao dịch thường xuyên, có giá trị thanh toán lớn thì sẽ
được hưởng các mức ưu đãi đặc biệt như: hưởng mức lãi suất cho vay thấp, giảm phí,
miễn ký quỹ… Đối với các khách hàng mới thì VCB Thanh Xuân cần hướng dẫn, giúp đỡ họ thực hiện đầy đủ các thủ tục theo đúng quy định thanh toán tín dụng chứng
từ và có thể giảm mức phí dịch vụ xuống thấp hơn so với các ngân hàng khác, để từ
đó, tạo lòng tin và duy trì mối quan hệ lâu dài với họ.
1.5.Nâng cao hiểu biết về thương mại quốc tế của khách hàng.
VCB Thanh Xuân cần tổ chức thường xuyên các buổi hội nghị khách hàng
thông báo cho khách hàng các quy định mới, những điểm cần khắc phục, trao đổi để
cả khách hàng và ngân hàng đều thoả mãn sau mỗi giao dịch. Khi tham gia hội nghị
khách hàng, khách hàng có thể biết rõ những ngân hàng nước ngoài nào thực sự tin
cậy, với mặt hàng nào thì sử dụng loại thư tín dụng nào, việc lựa chọn điều khoản trong thư tín dụng như thế nào để đối tác không thể gây khó khăn trong quá trình
thanh toán. Một khi khách hàng nắm vững những điểm này thì khi tham gia vào quá
trình thanh toán sẽ không bị bỡ ngỡ và thiệt thòi, ngân hàng cũng không phải mất
nhiều công sức hướng dẫn. Những hoạt động liên kết giữa ngân hàng với khách hàng
như vậy có thể kết hợp với chiến lược khách hàng tạo nên quan hệ tốt đối với khách