6. Kết cấu của đề tài
1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của NHTM
1.2.2 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân của NHTM
1.2.1 Khái niệm và mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng kháchhàng cá nhân của NHTM hàng cá nhân của NHTM
Theo Từ điển tiếng Việt năm 2019 của nhà xuất bản Hồng Đức,“Phát triển là biến đổi hoặc làm cho biến đổi từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, ví dụ: phát triển văn hóa, phát triển nhảy vọt,...".
Trong luận văn này, tác giả sử dụng khái niệm: Phát triển cho vay tiêu dùng KHCN là quá trình tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN trên cả hai phương diện định lượng (Doanh số, dư nợ, sản phẩm, cơ cấu cho vay và khách hàng cho vay) và định tính (chất lượng cho vay, uy tín, danh tiếng) qua đó bổ sung và làm tăng lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTDKHCN và đảm bảo mức độ rủi ro nhất định.
Như vậy, mục đích của phát triển cho vay tiêu dùng KHCN là nhằm gia tăng cả về quy mô và chất lượng khoản vay tiêu dùng cá nhân, tức là: quy mô cho vay KHCN mở rộng, số lượng KHCN vay vốn ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng ngày càng gia tăng, đa dạng hoá đối tượng cho vay, tỷ lệ nợ xấu giảm, đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng và cuối cùng mang lại hiệu quả cho ngân hàng đồng thời có thể giữ vững vị thế của ngân hàng trên thương trường.
1.2.2 Nội dung phát triển cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân củaNHTM NHTM
Phát triển CVTDKHCN được thể hiện ở các khía cạnh sau:
– Tăng trưởng về số lượng khách hàng CVTDKHCN: Là tăng trưởng số lượng khách hàng qua các năm.
– Tăng trưởng về dư nợ CVTDKHCN: phản ánh số tiền mà khách hàng đang nợ tại một thời điểm nhất định được tăng trưởng qua các năm
Tăng trưởng thị phần CVTDKHCN
Thị phần CVTDKHCN của ngân hàng tăng lên so với thị phần của các NHTM khác trên địa bàn cũng là một khía cạnh của phát triển CVTDKHCN. Chính điều này cũng làm tăng lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Đa dạng hóa sản phẩm, hợp lý hóa cơ cấu CVTDKHCN:
Đa dạng hóa sản phẩm CVTDKHCN phản ảnh sự đa dạng về chủng loại, số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng cá nhân.
Bên cạnh đa dạng hóa thì hợp lý hóa cơ cấu cho vay để điều chỉnh cơ cấu dư nợ CVTDKHCN theo thời gian để phù hợp với năng lực của ngân hàng và nhu cầu của thị trường nhằm giúp cho ngân hàng kiểm soát rủi ro.
Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTDKHCN
Nâng cao chất lượng dịch vụ CVTDKHCN là phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng nhằm thu hút, củng cố khách hàng và phát triển thương hiệu. Để làm được điều này, trình độ chun mơn nghiệp vụ của cán bộ phải chắc chắn, xử lý nhanh, chính xác, thái độ phục vụ niềm nở, tận tình, thời gian giải quyết hồ sơ nhanh chóng.... Ngồi ra, cơ sở vật chất khang trang cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
Tăng cường kiểm soát rủi ro
Là làm giảm khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động CVTDKHCN do khách hàng khơng thực hiện hoặc khơng có khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình theo cam kết. Vì vậy khi phát triển CVTDKHCN thì kiểm sốt được
mức rủi ro tương ứng với mức độ doanh lợi có thể chấp nhận được. Điều này được thể hiện rõ khi tỉ lệ nợ quá hạn, nợ xấu giảm.
Tăng trưởng thu nhập CVTDKHCN
Khi thu nhập từ CVTDKHCN càng cao thể hiện hoạt động CVTDKHCN ngày càng được mở rộng cả về số lượng và chất lượng của CVTDKHCN.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho CVTDKHCN của NHTM
1.2.3.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng quy mơ CVTDKHCN
Tốc độ gia tăng số lượng KHCN vay tiêu dùng
Số lượng KHCN vay tiêu dùng là chỉ tiêu phản ánh tổng số khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng do ngân hàng cung cấp. Mở rộng quy mô khách hàng luôn là mục tiêu mà các ngân hàng hưởng tới để nâng cao vị thế trên thị trưởng cho vay tiêu dùng. Việc mở rộng quy mô khách hàng bao gồm cả giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới. Sự gia tăng số lượng khách hàng qua từng năm được tính tốn theo cơng thức:
Sự gia tăng cũng như tốc độ gia tăng số lượng KHCN sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng nhanh chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng căng phát triển và ngược lại.
Tăng trưởng dư nợ CVTDKHCN
Chỉ tiêu dư nợ phản ánh số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, đây là chỉ tiêu thời điểm. Căn cứ vào mức dư nợ và sự gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng có thể đánh giá ngân hàng có mở rộng được hoạt động CVTDKHCN hay không? Khi đánh giá chỉ tiêu này, cần kết hợp đánh giá cùng chi tiêu nợ xấu và nợ quá hạn trong cho vay tiêu dùng để
phản ánh chính xác hơn) sự phát triển của CVTD. Dư nợ CVTDKHCN được xác định theo công thức:
Giá trị tăng trưởng
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tuyệt đối: Giá trị tăng
trưởng
Chỉ tiêu này > 0 chứng tỏ số tiền khách hàng nợ Ngân hàng hàng năm tăng lên, tức là hoạt động CVTDKHCN được mở rộng.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tương đối: Tăng trưởng=
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ trong CVTDKHCN năm (n) so với năm (n-1).
Chỉ tiêu phản ánh về tỷ trọng dư nợ:
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ hoạt động CVTDKHCN chiếm bao nhiêu
% trong tổng dư nợ của tồn bộ hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Tỷ lệ này qua các năm tăng chứng tỏ hoạt động CVTDKHCN được mở rộng.
Cơ cấu dư nợ CVTDKHCN
Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng thể hiện mức độ hợp lý trong việc sử dụng Vốn cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Để phát triển cho vay tiêu dùng, ngân hàng thương mại phải tính tốn cơ cấu dư nợ hợp lý nhằm giảm thiểu những rủi ro trong cho vay. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng được tính theo kì hạn, theo sản phẩm, theo tài sản đảm bảo.
hạn, theo sản phẩm, theo
Tổng dư nợ CVTDKHCN
TSĐB)
Nếu cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng hợp lý và phù hợp với tình hình hoạt động của ngân hàng cũng như nhu cầu của khách hàng thì cho vay tiêu dùng càng phát triển và ngược lại.
1.2.3.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng thị phần CVTDKHCN:
Địa bàn hoạt động của một chi nhánh ngân hàng khá là rộng rãi khi chi nhánh có thể triển khai các hoạt động cho vay tới tất cả khách hàng thuộc địa phận có trụ sở và cả các địa phương lân cận. Vì vậy, phân tích thị phần dư nợ CVTDKHCN sẽ cho thấy hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng đã tốt chưa và cần phát triển như thế nào.
Tỷ trọng thị phần CVTDKHCN (%)
Bên cạnh đó, việc so sánh thị phần của ngân hàng so với một số ngân hàng khác trên cùng địa bàn sẽ cho thấy được vị trí tương quan của ngân hàng ở đâu, ngân hàng cần phải làm gì để phát triển hơn nữa.
1.2.3.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự đa dạng hóa sản phẩm, hợp lý hóa cơ cấu CVTDKHCN
Số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cũng là một trong những chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hằng thương mại. Chỉ tiêu này thể hiện số lượng sản phẩm mà ngân hàng triển khai, cung cấp đến khách hàng, thể hiện mức độ đa dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thương mại.
Nếu số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại lớn sẽ đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng, khi đó làm tăng sự hài lịng của khách hàng cũng như tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ. Điều này chứng tỏ, dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang phát triển.
1.2.3.4. Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự nâng cao chất lượng dịch vụ CVTDKHCN
Sự hài lòng của khách hàng về quy trình cho vay, lãi suất cho vay, thái độ nhân viên,…chính là chỉ tiêu phản ánh sự nâng cao chất lượng dịch vụ CVTDKHCN của NHTM.
Sự hài lòng của khách hàng là việc khách hàng căn cứ vào những hiểu biết của mình đối với một sản phẩm hay dịch vụ mà hình thành nên những đánh giá hoặc phản đoản chủ quan. Đó là một dạng cảm giác về tâm lý sau khi nhu cầu của khách hàng được thỏa mãn. Sự hài lịng của khách hàng được hình thành trên cơ sở những kinh nghiệm, đặc biệt được tích lũy khi mua sắm và sử dụng sản phẩm hay dịch vụ, Sau khi mua và sử dụng sản phẩm khách hàng sẽ có sự so sánh giữa hiện thực và kỳ vọng, từ đó đánh giá được hài lịng hay khơng hài lịng.
Đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng, khách hàng hài lòng về dịch vụ thi ngân hàng cung cấp khi các dịch vụ ngân hàng thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Trong cho vay tiêu dùng, sự hài lòng của khách hàng được đánh giá thơng qua: sự chính xác, nhanh chóng và đầy đủ của khoản vay, giúp khách hàng kịp thời trang trải các chi phí tiêu dùng phục vụ nhu cầu cá nhân. Ngồi ra, sự hài lịng của khách hàng cịn được thể hiện khi đội ngũ nhân viên cung cấp dịch vụ có trình độ chun mơn tốt, thái độ phục vụ nhiệt tình, tận tâm với cơng việc, giải đáp thỏa đáng những thắc mắc của khách hàng.
1.2.3.5. Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng cường kiểm soát rủi ro CVTDKHCN
Cùng với việc mở rộng quy mơ CVTDKHCN thì các Ngân hàng cũng phải quan tâm đên chất lượng của các khoản CVTDKHCN. Một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng của CVTDKHCN là:
Vịng quay vốn tín dụng:
Đây là chỉ tiêu thường được các ngân hàng tính tốn mỗi năm để đánh giá khả năng tổ chức, mức độ quản lý vốn tín dụng, chất lượng tín dụng của mỗi NHTM. Vịng quay vốn tín dụng phản ánh số vịng chu chuyển của vốn tín dụng, phản ánh tốc độ luân chuyển vốn là nhanh hay chậm, đồng thời cũng phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng của ngân hàng. Hệ số này càng cao chứng tỏ rằng nguồn vốn tín dụng luân chuyển càng nhanh, tham gia càng nhiều vào chu kỳ sản xuất và lưu thơng hàng hóa, tình hình quản lý vốn tín dụng càng tốt, chất lượng tín dụng càng được nâng cao.
Tỷ lệ nợ xấu:
Tỷ lệ Nợ xấu CVTD =
Chỉ tiêu này phản ánh nợ xấu trong hoạt động CVTD chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ CVTD của ngân hàng. Tỷ lệ này nếu vượt quá giới hạn cho phép sẽ cho thấy chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng khơng cao thậm chí là yếu kém. Khi tỷ lệ này được kiểm sốt sẽ thể hiện chất lượng tín dụng tiêu dùng là tốt. Để xảy ra tình trạng nợ xấu có thể do nhiều ngun nhân trong đó có cả ngun nhân từ phía khách hàng (mất khả năng trả nợ, quên trả nợ, cố ý khơng trả nợ,…) và từ phía ngân hàng (cơng tác đơn đốc thu nợ kém, quản lý tín dụng khơng tốt,…). Do vậy ngân hàng ngay từ đầu khi cho vay, NHTM phải có chính sách khách hàng, quy chế cho vay chặt chẽ, cần theo dõi sát sao tình hình trả nợ của khách hàng để có những biện pháp
phù hợp khi xảy ra sự cố, tránh những thiệt hại và nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn
Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng với các khoản cho vay. Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém, và ngược lại.
1.2.3.6. Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng thu nhập CVTDKHCN
Thu nhập CVTDKHCN là tổng thu lãi hoặc thu lãi thuần mà ngân hàng thu được khi triển khai cung cấp sản phâm, dịch vụ CVTDKHCN. Chỉ tiêu này được tính tốn dựa trên mức lãi suất CVTDKHCN của ngân hàng và giá trị khoản dư nợ cịn lại.
Ngồi ra để đánh giá một cách chính xác mức độ phát triển CVTDKHCN cần đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động CVTDKHCN vào lợi nhuận của cả ngân hàng. Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ được vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng với toản ngân hàng và có các biện pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng.
Tỷ trọng thu nhập từ CVTDKHCN
Chỉ tiêu tốc độ gia tăng thu nhập từ CVTDKHCN phản ánh sự phát triển của hoạt động CVTDKHCN, Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức:
Mức độ gia tăng thu nhập CVTDKHCN Tốc độ gia tăng thu nhập CVTDKHCN Thu nhập CVTDKHCN = năm(n)
Thu nhập CVTDKHCN năm(n) – Thu
= nhập CVTDKHCN năm(n-1)
Thu nhập CVTDKHCN năm(n-1)
Thu nhập CVTDKHCN tăng hoặc giảm qua các năm thể hiện quy mô và xu hướng biển động hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Thu nhập CVTDKHCN tăng lên đồng nghĩa quy mô cho vay được mở rộng và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang phát triển. Ngược lại, nếu thu nhập giảm đồng nghĩa quy mô CVTDKHCN bị thu hẹp.