hàng thì kể từ năm 2009 cho tới nay số món bảo lãnh tại NHCT Bỉm Sơn đã tăng lên rõ rệt. Năm 2009 mới chỉ có 203 món bảo lãnh thì đến năm 2010 con số này lên tới 323 món và đặc biệt trong năm 2011 số món bảo lãnh thực hiện tại NHCT Bỉm Sơn đã lên đến 885 món. Trong đó số lượng các món bảo lãnh tại doanh nghiệp ngoài quốc doanh lớn hơn số món các doanh nghiệp quốc doanh và thường là đầu tư ngắn hạn, sở dĩ có kết quả như vậy là do số lượng các doanh nghiệp quốc doanh trên địa bàn còn hạn chế mà các doanh nghiệp này thường bảo lãnh với những món có số tiền lớn ,với thời gian dài còn đối với DN ngoài quốc doanh thì thường là DN kinh doanh nhỏ lẻ,cần lượng vốn ít,thời gian bảo lãnh ngắn do vậy mà tuy số món nhiều hơn DN quốc doanh nhưng về tỷ trọng dư nợ bảo lãnh lại thấp hơn.
Qua đó có thể nói đây là dấu hiệu cho sự phát triển vượt bậc của Vietinbank Bỉm Sơn trong chiến lược phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. Có được thành quả như vậy là nhờ vào sự cố gắng của cán bộ ngân hàng NHCT Bỉm Sơn. Bên cạnh việc thu hút khách hàng mới, Vietinbank Bỉm Sơn luôn chú trọng tới việc giữ chân khách hàng truyền thống. Không ngừng khuyến khích khách hàng truyền thống sử dụng các loại hình dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp.
2.1.2.3. Dƣ nợ bảo lãnh quá hạn
Với khả năng phân tích tài chính dự án tốt và kinh nghiệm làm việc của các cán bộ nhân viên phòng khách hàng, trong 3 năm qua tại NHCT Bỉm Sơn không có dư nợ bảo lãnh quá hạn cũng như không có hợp đồng bảo lãnh nào phải thực hiện nghĩa vụ. Đây thực sự là kết quả khả quan để mở rộng hơn nữa hoạt động bảo lãnh tại Vietinbank Bỉm Sơn.
2.2. Một số nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh tại NHCT Bỉm Sơn
Sau 20 năm hình thành và phát triển, với uy tín và kinh nghiệm của mình, Vietinbank Bỉm Sơn hiện đang cung cấp cho khách hàng tất cả các loại hình bảo lãnh thông dụng đang được sử dụng trong nền kinh tế.
Các loại hình bảo lãnh tại NHCT Bỉm Sơn bao gồm: + Bảo lãnh vay vốn
- Bảo lãnh vay vốn trong nước - Bảo lãnh vay vốn nước ngoài + Bảo lãnh thanh toán
+ Bảo lãnh dự thầu
+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
+ Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm + Bảo lãnh tạm ứng trước
+ Bảo lãnh bảo hành
+ Các loại bảo lãnh khác theo quy định của NHNN
Với phương châm cung ứng một cách toàn diện các dịch vụ sản phẩm tài chính ngân hàng có chất lượng cao, sáng tạo, nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đối tượng khách hàng. Tại Vietinbank Bỉm Sơn các loại hình bảo lãnh chủ yếu tập trung vào bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, và bảo lãnh thanh toán
2.2.2. Khả năng thu hút khách hàng
Theo đuổi mục tiêu chiến lược nhằm duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với Vietinbank.Vì vậy ban lãnh đạo trong ngân hàng đã điều chỉnh biểu phí một cách linh hoạt nhằm phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng loại hình bảo lãnh cụ thể. Ta có biểu phí sau:
Bảng 2.2.2.Biểu phí dịch vụ bảo lãnh trong nước tại Vietinbank Bỉm Sơn
Loại phí Mức tính phí Tối thiểu 1. Phát hành bảo lãnh 1% - 2%/năm 300.000 đ/món
-Phần giá trị bảo lãnh không có ký quỹ 2%/năm
-Phần giá trị bảo lãnh có ký quỹ 1%/năm
2. Sửa đổi tăng tiền, gia hạn 1% - 2%/năm
-Phần giá trị bảo lãnh không có ký quỹ 2%/năm
- Phần giá trị bảo lãnh có ký quỹ 1%/năm
3. Sửa đổi khác Theo thỏa thuận 100.000 đ/lần
4. Huỷ bỏ bảo lãnh 100.000đ/lần
(Nguồn: Phòng kế toán nội bộ)
Thực tế cho thấy mức phí bảo lãnh trong nước áp dụng tại Vietinbank cao hơn so với mức phí bảo lãnh của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Đây chính là nguyên nhân mà nhiều doanh nghiệp chưa đề nghị ngân hàng phát hành bảo lãnh. Thực tế đây là một hạn chế rất lớn trong hoạt động mở rộng bảo lãnh ở NHCT Bỉm Sơn
Đồng thời hiện nay, ở NHCT Bỉm Sơn vẫn chưa có một chiến lược Marketing riêng cho hoạt động bảo lãnh mà vẫn còn nằm trong chính sách Marketing chung của ngân hàng.Tuy nhiên hoạt động Marketing ở ngân hàng này vẫn còn nhiều hạn chế.
2.2.3. Hình thức bảo đảm bảo lãnh
Đến với Vietinbank khách hàng phải có bảo đảm bảo hợp pháp cho nghiệp vụ được bảo lãnh.Ngân hàng và khách hàng sẽ thoả thuận áp dụng hoặc không áp dụng các biện pháp bảo đảm cho bảo lãnh.
Các hình thức bảo lãnh ở Vietinbank bao gồm: Ký quỹ, cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, cầm cố sổ tiết kiệm, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba và các biện pháp bảo đảm khác theo quy định của pháp luật.
Nhìn chung, ở ngân hàng áp dụng các hình thức bảo đảm rất linh hoạt dựa vào tình hình sản xuất kinh doanh cũng như khả năng tài chính của khách hàng. Hai bên cùng thoả thuận với nhau sao cho phù hợp với quy chế bảo lãnh của NH.
Bảng 2.2.3: Dư nợ bảo lãnh theo hình thức bảo đảm
(Đơn vị: triệu đồng)
Hình thức bảo đảm
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % K ý quỹ 8.380 35% 20.647 36% 32.774 41% Cầm cố tài sản 6.943 29% 14.339 25% 21.583 27% Thế chấp tài sản 4.429 18,5 9.177 16% 10.392 13% Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba 3.591 15% 6.883 12% 7.993,7 10% Hình thức bảo đảm khác 600 2,5% 6.309 11% 7.194, 9% Tổng 23.943 100 57.355 100 79.937 100
( Nguồn: Phòng phát triển kinh doanh)
Trong tất cả các loại hình bảo lãnh được áp dụng tại ngân hàng thì tỷ trọng bảo lãnh bằng hình thức ký quỹ luôn chiếm tỷ lệ cao nhất trong các năm. Và tiếp theo đó là hình thức cầm cố tài sản và thế chấp tài sản. và tỷ trọng các hình thức bảo đảm qua các năm không biến động nhiều. Điều này chứng tỏ các cán bộ thực hiện bảo lãnh luôn tuân thủ theo nghị quyết ngân hàng ban hành nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Đó chính là mục tiêu đi
ngân hàng thường là các doanh nghiệp quốc doanh và các công ty cổ phần, DN Tư nhân nên ngân hàng phải rất thận trọng khi thực hiện bảo lãnh cho các đối tượng này. Do đó bắt buộc ngân hàng phải sử dụng các hình thức đảm bảo trên đối với khách hàng mình.
2.3. Đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh ở NHCT Bỉm Sơn từ năm 2009 đến nay 2009 đến nay
2.3.1. Kết quả đạt đƣợc
Bảo lãnh là một nghiệp vụ tương đối mới ở Việt Nam được ra đời theo quyết định 196/QĐ-NH14 ngày 16/9/1994 về quy chế nghiệp vụ bảo lãnh và là một nghiệp vụ chứa đựng rất nhiều rủi ro nên phần lớn nghiệp vụ này được thực hiện tại các ngân hàng thương mại lớn như:Agribank,Vietinbank, Vietcombank, BIDV,ACB…..
Ra đời từ năm 1988 là một trong những ngân hàng thương mại quốc doanh có quy mô hoạt động rộng lớn khắp cả nước,do vậy nó đã tạo được uy tín đối với khách hàng đồng thời bằng sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng nói chung và của các cán bộ trực tiếp thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng, Vietinbank cũng đã triển khai nghiệp vụ bảo lãnh nhằm phục vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng
+ Số dư bảo lãnh tại ngân hàng Vietinbank Bỉm Sơn hầu như tăng dần qua các năm. Số lượng khách hàng đến tham gia dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng cũng tăng lên hàng năm. Khách hàng đến với Vietinbank rất đa dạng, hoạt động trên mọi lĩnh vực từ sản xuất kinh doanh, xây dựng, cho tới thương mại và dịch vụ. Thành phần khách hàng rất phong phú bao gồm các công ty cổ phần, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp nhà nước, các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ… Quy mô bảo lãnh cũng tăng lên hàng năm. Chứng tỏ hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng đang ngày càng tạo được nhiều uy tín cho khách hàng. Đặc biệt trong năm 2011.Vietinbank đã thu hút được một số doanh nghiệp đến tham gia bảo lãnh tại ngân hàng với quy mô trên 50 tỷ như: Công ty
cổ phần Xi măng Bỉm Sơn, Cty Tiên Sơn,Cty xây dựng số 5,Cty VLXD…. với số dư 79,9 tỷ đồng, Công ty XD số 5,Cty VLXD với số dư hơn 50 tỷ đồng. Đây có thể nói là một dấu hiệu đáng mừng để Vietinbank Bỉm Sơn tiếp tục phát huy lợi thế của mình để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng mình.
+ Vietinbank cung cấp cho khách hàng đa dạng các loại hình bảo lãnh. Song ta có thể thấy dư nợ bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiên hợp đồng,bảo lãnh tạm ứng chiếm đa số trong tổng dư nợ bảo lãnh tại ngân hàng. Chứng tỏ đây là một lợi thế mạnh của ngân hàng
+Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh tăng lên qua các năm. Chứng tỏ hoạt động bảo lãnh là nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, không những thế nó đã góp phần mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Do vậy, ngân hàng cần có kế hoạch triển khai mở rộng hoạt động bảo lãnh hơn nữa; nhằm nâng cao vị thế của bảo lãnh so với các nghiệp vụ tín dụng khác.
+ Dư nợ bảo lãnh quá hạn và những hợp đồng bảo lãnh Vietinbank phải thực hiện nghĩa vụ bằng không. Điều đó có nghĩa là nghiệp vụ bảo lãnh của Vietinbank trong thời gian qua là tương đối an toàn và hiệu quả. Thêm vào đó là công tác thẩm định trước khi ra quyết định bảo lãnh và các biện pháp đảm bảo của các cán bộ tín dụng ở ngân hàng Vietinbank đã thực hiện rất tốt nên đã giúp ngân hàng tránh được những rủi ro khi thực hiện nghiệp vụ này. Qua đó đã mang lại nhiều lợi ích không chỉ cho ngân hàng mà còn tạo được uy tín lớn đối với khách hàng.
Kết quả đó đạt được chủ yếu do Vietinbank đã không ngừng đổi mới tác phong phục vụ khách hàng và đưa ra các chính sách ưu đãi cho những khách hàng tiềm năng.Uy tín của Vietinbank đã được biết đến không chỉ ở trong nước mà cả ở ngoài nước.Bảo lãnh là một nghiệp vụ được hình thành chủ yếu dựa trên uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, nên với sự nhiệt tình của cán bộ ngân hàng Vietinnbank đã tạo ra địa chỉ đáng tin cậy thu hút khách hàng có nhu cầu bảo lãnh.Thêm vào đó Vietinbank đã không ngừng gia tăng đối tượng khách
dụng đã tạo ra các mối quan hệ thân thiết với khách hàng, với trình độ chuyên môn được đào tạo về nghiệp vụ đã cố gắng phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.Các kết quả đạt được đó sẽ là động lực thúc đẩy Vietinbank không ngừng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng mình.
2.3.2.Những mặt hạn chế
Bên cạnh những kết quả mà Vietinbank đã đạt được từ hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh thì ngân hàng vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần khắc phục.
+ Tốc độ tăng doanh số bảo lãnh không đều qua các năm không chỉ đối với từng loại bảo lãnh nói riêng mà còn đối với tổng dư nợ bảo lãnh nói chung.
+ Dư nợ bảo lãnh tại Vietinbank chủ yếu là bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm ứng, còn các loại hình bảo lãnh khác chưa thu hút được các doanh nghiệp. Đặc biệt là các loại bảo lãnh khác như bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm… hầu như ít hoặc chưa được thực hiện ở Vietinbank.
+Mặc dù hàng năm Vietinbank vẫn thu hút thêm được một lượng khách hàng đến thực hiện bảo lãnh nhưng do địa bàn hoạt động còn hẹp nên dư nợ bảo lãnh vẫn còn thấp.
+ Mức phí bảo lãnh của Vietinbank vẫn còn cao so với các doanh nghiệp nhỏ nên cũng một phần ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Như vậy có thể nói rằng, trong khi các ngân hàng trên thế giới đã thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh từ rất lâu và cho tới nay nghiệp vụ này đã phát triển mạnh mẽ và đứng ở vị trí không thể thiếu được trong hoạt động của ngân hàng thì ở Việt Nam khi mà hệ thông ngân hàng còn kém phát triển so với các ngân hàng trên thế giới, trong khi nghiệp vụ bảo lãnh vẫn còn trong tình trạng sơ khai và đang bắt đầu phát triển từng bước. Điều này tất yếu dẫn đến kết quả là quá trình thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng sẽ có nhiều hạn chế.Song điều quan trọng nhất là các ngân hàng Việt Nam nói chung cũng như
Vietinbank Bỉm Sơn nói riêng phải nhận thức được nguyên nhân gây ra sự yếu kém đó và cần có những chiến lược để phát triển nghiệp vụ tại ngân hàng mình.
2.3.3. Nguyên nhân
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
- Nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng Vietinbank chưa thực sự được quan tâm đúng mức.
Hiện nay, hoạt động bảo lãnh tại Vietinbank do phòng khách hàng phụ trách. Vietinbank chỉ mới chú trọng xây dựng chiến lược phát triển chung cho toàn bộ các nghiệp vụ của ngân hàng trong đó chủ yếu tập trung vào các nghiệp vụ huy động vốn và cho vay, còn nghiệp vụ bảo lãnh thì chưa được quan tâm đúng mức. Ở Vietinbank chưa có bộ phận chuyên về nghiệp vụ bảo lãnh, các nhân viên thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh là các nhân viên tín dụng. Hoạt động của các nhân viên này được tổ chức theo hình thức mỗi nhân viên quản lý một số đối tượng khách hàng nhất định. Các nhu cầu của khách hàng về tín dụng và bảo lãnh sẽ được nhân viên đó giải quyết. Việc phân công như vậy mặc dù có ưu điểm là các cán bộ tín dụng nắm rõ tình hình tài chính của doanh nghiệp khi khách hàng đề nghị bảo lãnh thì việc thẩm định và xem xét đề nghị bảo lãnh được thực hiện đơn giản hơn. Tuy nhiên nó cung sẽ có mặt hạn chế của nó là sẽ khiến cho cán bộ tín dụng không chú ý nâng cao trình độ nghiệp vụ bảo lãnh. Đây có thể nói là một nguyên nhân góp phần làm hạn chế việc mở rộng hoạt động bảo lãnh tại Vietinbank. Hơn nữa hiện nay, ở ngân hàng Vietinbank số lượng nhân viên vẫn còn ít so với khối lượng công việc.Do đó mà mỗi nhân viên phải thực hiện tương đối lớn khối lượng công việc dẫn đến làm giảm hiệu quả công việc được giao, từ đó chất lượng phục vụ khách hàng giảm sút đồng thời họ không có điều kiện để quan tâm đến việc mở rộng khách hàng. Bên cạnh đó, tuy ngân hàng áp dụng chính sách khoán doanh số và chấm điểm thi đua để đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của nhân viên nhưng vẫn không mang lại hiệu
quả, vẫn còn tình trạng trì trệ trong hoạt động tín dụng nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng.
- Hoạt động Marketing tại ngân hàng dành riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh cũng chưa được chú trọng.
Hoạt động bảo lãnh vẫn đang còn nằm trong chính sách Marketing chung của ngân hàng.Với mục tiêu chiến lược xây dựng Vietinbank trở thành một trong hai ngân hàng Việt Nam có chất lượng dịch vụ tốt nhất do các doanh nghiệp cầu tiến, do hộ gia đình và cá nhân lựa chọn nên khách hàng truyền thống của Vietinbank chủ yếu là các cá nhân, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các công ty cổ phần. Doanh số bảo lãnh tại Vietinbank cũng tập trung chủ yếu vào từ các thành phần này.Dư nợ bảo lãnh đối với các thành phần kinh tế khác còn thấp, đặc biệt là các thành phần kinh tế nhà nước.Sở dĩ bởi vì ngân hàng chưa chú ý hướng hoạt động marketing đến các thành phần này.Vietinbank