Cỏc nhõn tố chủ quan thuộc về phớa cỏc ngõn hàng được xem xột dưới cỏc gúc độ như :
- Chớnh sỏch tớn dụng : Đõy là một yếu tố quan trọng nú quyết định một phần rất lớn tới hoạt động ngõn hàng. Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng thể
hiện qua như hạn mức bảo lónh , mức phớ bảo lónh , đối tượng khỏch hàng , phạm vi bảo lónh … Ngõn hàng cú thể thực hiện chớnh sỏch tớn dụng thắt chặt hay mở rộng .
- Chất lượng cụng tỏc thẩm định.
Cụng tỏc thẩm định dự ỏn bảo lónh là một quỏ trỡnh dài .Nú xem xột tớnh khả thi của dự ỏn để trờn cơ sở đú để đi đến quyết định xem là cú thực hiện bảo lónh hay khụng . Chất lượng cụng tỏc thẩm định phụ thuộc vào nhiều yếu tố như : thời gian , chi phớ , cỏn bộ , phương tiện kỹ thuật…Nếu chất lượng cụng tỏc thẩm định tốt thỡ hoạt động bảo lónh sẽ đạt kết quả cao và ngược lại.
- Chất lượng đội ngũ cỏn bộ .
Đội ngũ cỏn bộ của ngõn hàng là những người trực tiếp tiếp nhận và xử lý yờu cầu bảo lónh. Vỡ vậy nú đúng một vai trũ rất quan trọng đối với chất lượng bảo lónh .
1.4.2 Cỏc nhõn tố khỏch quan
- Người yờu cầu bảo lónh .
Cỏc nhõn tố thuộc về tỡnh hỡnh tài chớnh , khả năng quản lý doanh nghiệp , năng lực của người yờu cầu bảo lónh trong việc thực hiện cỏc nghĩa vụ trong hợp đồng cơ sở ký kết với người thụ hưởng bảo lónh cú ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng bảo lónh .
Nếu cỏc doanh nghiệp yờu cầu bảo lónh hoạt động kinh doanh tốt , cú tinh thần trỏch nhiệm cao trong hợp đồng đối với cả người thụ hưởng bảo lónh và ngõn hàng bảo lónh thỡ sẽ đảm bảo chất lượng cao cho hợp đồng và ngược lại .
- Người thụ hưởng bảo lónh.
Sự trung thực của người thụ hưởng trong việc yờu cầu thanh toỏn bảo lónh cũng gõy ảnh hưởng tới chất lượng của bảo lónh . Như việc người thụ hưởng cú thể xuất trỡnh giấy tờ giả mạo chứng từ đũi thanh toỏn cho ngõn hàng để nhận khoản tiền thanh toỏn bảo lónh . Trong trường hợp ngõn hàng
khụng phỏt hiện được sự giả mạo này thỡ ngõn hàng cú khả năng gặp phải rủi ro do thanh toỏn cho người thụ hưởng số tiền bảo lónh mà khụng đũi được tiền bồi hoàn từ phớa người yờu cầu bảo lónh .
Túm lại , mặc dự nghiệp vụ bảo lónh ngõn hàng được thực hiện theo tiờu chuẩn quốc tế, nhưng trong thực tế với nhiều nhõn tố chủ quan và khỏch quan khỏc nhau khi vận dụng, thực thi tỏc nghiệp nghiệp vụ bảo lónh ngõn hàng , cỏc ngõn hàng đó gặp phải rất nhiều rủi ro khỏc nhau , đú cũng chớnh là những nhõn tố tỏc động tới bảo lónh ngõn hàng.
Chương 2.
Thực trạng hoạt động bảo lónh tại ngõn hàng cụng thương cầu giấy.
2.1 Vài nột về tỡnh hỡnh hoạt động của ngõn hàng cụng thương cầu giấy.
2.1.1 Khỏi quỏt về quỏ trỡnh hoạt động .
Năm 2001 là năm mở đầu của thiờn niờn kỷ mới , năm cú nhiều ý nghĩa lịch sử trọng đại , năm đầu thực hiện Nghị quyết Đại hội đảng toàn quốc lần thứ IX, thực hiện kế hoạch 5 năm (2001_2005 ) của Đảng và Nhà nước.
Hoà nhập vào sự phỏt triển kinh tế chung của cả nước , để phục vụ sự phỏt triển kinh tế trờn địa bàn thủ đụ , ngày 27\2\2001 được sự phờ duyệt của thống đốc Ngõn hàng nhà nước , sự nhất trớ của UBND thành phố Hà nội và của cỏc cấp cỏc ngành liờn quan , Hội đồng quản trị Ngõn hàng cụng thương việt nam đó cú quyết định số 018/QĐ-HĐBT/NHCT1 thành lập chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương cầu giấy.
Ngõn hàng cụng thương cầu giấy là một ngõn hàng thương mại quốc doanh , là đơn vị ngõn hàng cấp 1 trực thuộc Ngõn hàng cụng thương việt nam . Ngõn hàng cụng thương cầu giấy được thành lập vào ngày 20- 3 -2001, cú trụ sở chớnh tại 117Ađường Hoàng Quốc Việt , quận Cầu giấy thành phố Hà nội .
NHCT cầu giấy thực hiện kinh doanh tiền tệ, tớn dụng , dịch vụ ngõn hàng và kinh doanh ngoại hối với phạm vi hoạt động chủ yếu trờn địa bàn thành phố Hà nội và quận Cầu giấy,
Trải qua 4 năm hoạt động , hiện nay ngõn hàng cú độ phỏt triển tương đối nhanh và toàn diện , với quy mụ gần đầy đủ cỏc phũng ban chức năng theo quy định của NHCTVN với số nhõn sự là 169 cỏn bộ cụng nhõn viờn. Đõy là bước đầu cho một ngõn hàng phỏt triển sau này.
Hiện nay cựng với sự phỏt triển của hệ thống cỏc NHTM cú thể núi là rất nổi bật , luụn đổi mới và trở thành trung tõm thực sự của nền kinh tế,
NHCT khu vực Cầu giấy đó và đang tỡm ra hướng đi thớch hợp cho riờng mỡnh . Và hướng đi đú trươc hết phải đảm bảo 2 yếu tố : an toàn vốn và lợi nhuận hợp lý gúp phần thỳc đẩy nhanh sự phỏt triển kinh tế.
2.1.2 Phạm vi hoạt động và đối tượng khỏch hàng .
Đúng trờn địa bàn quận Cầu giấy_ một quận nằm xa trung tõm thành phố, kinh tế phỏt triển chưa mạnh , cỏc đơn vị kinh tế khụng nhiều, lại thờm sự cạnh tranh gay gắt của cỏc tổ chức tớn dụng đúng trờn địa bàn . Do vậy hoạt động của NHCT Cầu giấy bước đầu đó gặp phải khụng ớt những khú khăn, hợp lý. Gúp phần thỳc đẩy nhanh sự phỏt triển kinh tế.
2.1.3. Phạm vi hoạt động và đối tượng kế hoạch
Đúng trờn địa bàn quận Cầu Giấy - một quận nằm xa trung tõm thành phố, kinh tế phỏt triển chưa mạnh, cỏc đơn vị kinh tế khụng nhiều, lại thờm sự cạnh tranh gay gắt của cỏc tổ chức tớn dụng đúng trờn địa bàn. Do vậy hoạt động của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy bước đầu đó gặp phải khụng ớt những khú khăn.
Nhưng ngược lại thỡ Quận Cầu Giấy lại là một quận mới được thành lập, dõn cư ngày càng tăng nhanh do quỏ trỡnh đụ thị hoỏ, với cơ cấu kinh tế chủ yếu là cụng nghiệp và thương nghiệp. Địa bàn hoạt động rộng, dõn cư đụng là thị trường cung cấp vốn cho Ngõn hàng vụ cựng thuận lợi và tràn đầy tiềm năng. Cựng với sự quan tõm chỉ đạo, giỳp đỡ của Ngõn hàng Nhà nước thành phố, ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, thường trực quận uỷ, Hội đồng nhõn dõn, Uỷ ban nhõn dõn quận Cầu Giấy và cỏc cấp, cỏc ngành của thành phố và địa phương, với sự phấn đấu nỗ lực, quyết tõm của Ban giỏm đốc và toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn hoạt động kinh tế của Ngõn hàng đó luụn đạt kết quả cao trong những năm qua.
Cũng như hầu hết cỏc Ngõn hàng quốc doanh khỏc, kế hoạch của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy chủ yếu là doanh nghiệp quốc doanh và cỏc doanh nghiệp này hoạt động chủ yếu về lĩnh vực xõy dựng, cụng nghiệp vận tải... Việc ưu tiờn này là xuất phỏt từ đặc điểm kinh tế, cỏc doanh nghiệp Nhà
nước thường nắm giữ những lĩnh vực then chốt của nền kinh tế. Ngõn hàng cũng cú những biện phỏp để cải tiến tổ chức và cơ cấu hoạt động linh hoạt đảm bảo phục vụ kế hoạch nhanh chúng và thuận lợi, nắm vững và vận dụng chớnh sỏch ưu đói kế hoạch mềm dẻo trong khuụn khổ cho phộp, khai thỏc triệt để cỏc hỡnh thức. Huy động vốn để thoả món mọi nhu cầu thanh toỏn và vay vốn của kế hoạch.
Thị trường cho vay của Ngõn hàng ngày càng được mở rộng và thu hỳt thờm nhiều người kế hoạch. Cỏc tổ cho vay ngoài quốc doanh của Ngõn hàng đó len lỏi tới mọi địa bàn của thành phố.
Tớnh đến ngày 31/12/2004, tổng số kế hoạch mở tài khoản tại chi nhỏnh là 892 kế hoạch, tăng 64 khỏch hàng so với thời điểm 31/12/2003, trong đú cú 433 khỏch hàng là cỏc tổ chức kinh tế và 459 khỏch hàng là doanh nghiệp tư nhõn và cỏ thể.
Trong những năm qua, cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy cho thấy Ngõn hàng Cụng thương là một chi nhỏnh trong hệ thống HHCTVN đó tỡm ra hướng đi đỳng đắn, phỏt triển bền vững đem lại hiệu quả kinh doanh cao gúp phần vào sự phỏt triển của kinh tế thủ đụ và nõng cao mọi mặt hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống.
2.1.4. Tỡnh hỡnh hoạt động của Ngõn hàng
2.1.4.1. Cụng tỏc huy động vốn
Khi mới thành lập, chi nhỏnh chỉ cú một quĩ tiết kiệm với tổng nguồn vốn huy động là 128,797 tỷ đồng, khụng đỏp ứng được nhu cầu vốn hoạt động. Vỡ vậy mục tiờu đặt ra cho chi nhỏnh là phải đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn. Bằng việc đưa thờm cỏc quĩ tiết kiệm, với thỏi độ phục vụ nhiệt tỡnh, nhanh gọn, chớnh xỏc, thủ tục thuận lợi, hỡnh thức huy động phong phỳ. Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đó thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến giao dịch, kết quả nguồn vốn của chi nhỏnh tăng đều qua cỏc năm thể hiện:
3 lần khi mới thành lập 20/3/2003. Năm 2002 con số này đạt 648 tỷ đồng (tốc độ tăng 72%). Đến 31/12/2003 đạt 1.348 tỷ đồng; tăng 700 tỷ so với 2002 (tốc độ tăng trưởng 108%, đạt 121,4% kế hoạch năm 2003. Song đến năm 2004 do gặp phải nhiều khú khăn, nguồn vốn của Ngõn hàng vẫn tăng song thấp: đạt 1400 tỷ đồng, tăng 52 tỷ đồng so với 31/12/2003, tốc độ tăng trưởng 3,9%, đạt 9,4% kế hoạch năm. Như vậy nguồn vốn huy động năm 2004 cú tăng so với năm 2003 nhưng vẫn chưa đạt được yờu cầu đặt ra do: Lói suất tiền gửi khụng đủ bự đắp lạm phỏt gõy ảnh hưởng tới tõm lý của người tiờu dựng. Muốn đầu tư vào lĩnh vực khỏc sinh lợi hơn, lói suất huy động tiền gửi thấp hơn so với hệ thống Ngõn hàng khỏc và tỡnh hỡnh huy động của Ngõn hàng Cụng thương chưa hấp dẫn, đa dạng...
Về cơ cấu nguồn vốn huy động: Trong cỏc năm đều cú sự tăng trưởng cả về loại tiền gửi VNĐ và ngoại tệ, do đú luụn đỏp ứng được nhu cầu vay nội ngoại tệ của cỏc doanh nghiệp. Đặc biệt huy động trong năm 2003 tăng mạnh của VNĐ lẫn ngoại tệ; cụ thể VHĐVNĐ đạt 802 tỷ đồng tăng 77% so 2002; vốn huy động ngoại tệ quy VNĐ đạt 546 tỷ tăng 18% so 2002; nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế tăng đỏng kể +218%. Mặc dự chịu sức ộp cạnh tranh gay gắt của cỏc tổ chức tớn dụng, đặc biệt về lói suất, song nguồn vốn của cỏc tổ chức tớn dụng, đặc biệt về lói suất, song nguồn vốn của cỏc tổ chức tớn dụng, đặc biệt về lói suất, song nguồn vốn của chi nhỏnh vẫn tiếp tục tăng trưởng cao. Trong cỏc đợt phỏt hành, kỳ phiếu về tiết kiệm dự thưởng, chi nhỏnh đều vượt chỉ tiờu kế hoạch NHCTVN giao và được NHCT khen thưởng. Mức tăng trưởng nguồn vốn của chi nhỏnh trong năm 2003 là 108% trong khi đú tốc độ tăng trưởng, nguồn vốn huy động của toàn hệ thống Ngõn hàng Cụng thương năm 2003 là 17%. Nhưng sang đến năm 2004 thỡ vốn huy động VNĐ đạt 861 tỷ đồng, tăng 59 tỷ đồng so 2003 cũn vốn huy động ngoại tệ qui VNĐ đạt 539 tỷ đồng, giảm 7 tỷ so 2003.
2.1.4.2. Cụng tỏc sử dụng vốn
Nam đề ra là "phỏt triển an toàn, hiệu quả". Vỡ vậy trờn cơ sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay và đầu tư kinh doanh liờn tục được phỏt triển qua cỏc năm. Thể hiện
* Dư nợ cho vay và đầu tư
Trờn cơ sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay và đầu tư liờn tục tăng qua cỏc năm. Tổng dư nợ cho vay và đầu tư năm 2001 đạt 700.460 triệu đồng tăng gấp 3 lần so với khi mới thành lập (tăng 492.512 triệu đồng). Song năm 2002, con số này đạt 1230 tỷ đồng, tăng 533 tỷ so với 2001, (tốc độ tăng 76%). Sang đến năm 2003 con số này cú tăng nhưng với tốc độ chậm hơn đạt 1272 tỷ đồng (tốc độ tăng 6,5%). Đú là do thực hiện chủ đạo của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng, chi nhỏnh đó tiến hành rà soỏt lại toàn bộ khỏch hàng, chỉ đầu tư cho những khỏch hàng đỏp ứng đầy đủ cỏc doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh như: Cụng ty Gốm Xuõn Hoà, cụng ty hoỏ dầu, Tổng cụng ty xõy dựng Thăng Long...
Đối với những doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh. Yếu kộm sản xuất kinh doanh thua lỗ, cú nợ quỏ hạn, vốn chủ sở hữu thấp chi nhỏnh chỉ đạo tập trung thu hồi nợ, đặc biệt là cỏc khoản nợ quỏ hạn mới phỏt sinh. Trong năm này thỡ nợ quỏ hạn phỏt sinh là 81,2 tỷ đồng, và thu được nợ quỏ hạn 47,2 tỷ. Bờn cạnh việc đầu tư ngắn hạn thỡ chi nhỏnh thẩm định đầu tư kịp thời cỏc dự ỏn khả thi như: Dự ỏn đầu tư thiết bị chuyờn dựng và mỏy múc của cụng ty May Chiến Thắng: 3,3, tỷ đồng, hệ thống lọc nước cho cụng ty cổ phần Thăng Long. Cỏc dự ỏn cho vay đều phỏt huy hiệu quả. Ngoài ra, chi nhỏnh cũn thực hiện giải ngõn 15% giỏ trị hợp đồng đồng tài trợ (chi nhỏnh được NHCTVN chỉ định là Ngõn hàng đầu mối) dự ỏn "đối với hơn 2.1. Mở rộng Nhà mỏy điện Phỳ Mỹ" cho tổng Cụng ty điện lực Việt Nam.
Cho vay thành phần kinh tế khỏc được chi nhỏnh đặc biệt quan tõm, đi sõu nghiờn cứu thị trường và khỏch hàng, chọn lựa phương ỏn khả thi cú tài sản đảm bảo kết quả cho vay ngoài quốc doanh tăng trưởng đỏng kể chiếm
37% tổng dư nợ.
Tiếp tục thực hiện kinh doanh dưới sự chỉ đạo của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, năm 2004, cỏc khoản cho vay và đầu tư đạt 1280 tỷ đồng, trong đú dư nợ cho vay nền kinh tế: 1278 tỷ đồng chiếm 8 tỷ đồng so với năm 2003, đạt 103% kế hoạch năm 2004. Trong đú cho vay VNĐ: 1023 tỷ đồng, chiếm 80% tổng dư nợ, đạt 97% (giảm 20 tỷ đồng), cho vay ngoại tệ qui VNĐ, 255 tỷ đồng, đạt 142% kế hoạch, tăng 28 tỷ đồng.
Chi nhỏnh cũng tập trung đầu tư một số doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh như Tổng cụng ty ụ tụ Việt Nam (27 tỷ đồng); Cụng ty cổ phần đầu tư kinh doanh nhà (44 tỷ đồng); cụng ty cơ khớ xõy lắp điện và phỏt triển hạ tầng (28 tỷ), tiếp tục thực hiện giải ngõn dự ỏn Điện Phỳ Mỹ (47 tỷ đồng) mà chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy làm đầu mối. Đồng thời thực hiện thu nợ đối với những đơn vị cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm như: Cụng ty Tinh Dầu (17 tỷ đồng); tập trung thu nợ đối với một số doanh nghiệp đầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng giao thụng vốn thanh toỏn chậm, cụng nợ phải thu lớn; Cụng ty cầu 12 (-32 tỷ), cụng ty Bờ tụng Hà Nội (-27 tỷ đồng); tổng cụng ty xõy dựng Thăng Long (-13 tỷ)
Cũng theo sự chỉ đạo của Ngõn hàng Nhà nước, Ngõn hàng Cụng thương nõng dần tỷ lệ cho vay cú đảm bảo bằng tài sản, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay ngoài quốc doanh trong tổng dư nợ, cơ cấu cho vay đối với nền kinh tế của chi nhỏnh đó cú những chuyển dịch nhất định:
Cho vay ngắn hạn: 925 tỷ đồng, giảm 3 tỷ so 2003 (928 tỷ), chiếm72% tổng dư nợ cho vay trung dài hạn: 353 tỷ đồng, tăng 11 tỷ đồng (năm 2003: 342 tỷ đồng), chiếm 25% tổng dư nợ: Cỏc dự ỏn cho vay trung dài hạn đều phỏt huy hiệu quả gúp phần vào cụng cuộc đổi mới đất nước, tuy tỷ trọng trung dài hạn đó được nõng lờn nhưng vẫn cũn thấp so với tỷ lệ chung của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Phõn theo khu vực kinh tế cho vay ngoài quốc doanh tăng trưởng đỏng kể chiếm 44% tổng dư nợ, tăng 7% so 2003; cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm 56% tổng dư nợ, cho vay thành phần