2.3.1.1. Những kết quả đạt được.
Hoạt động bảo lónh khụng ngừng tăng trưởng, an toàn và hiệu quả Mặc dự mới đi vào hoạt động được 4 năm, hơn nữa bảo lónh là một nghiệp vụ mới ở Việt Nam, lại rất phức tạp vỡ vậy hoạt động bảo lónh ở Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy bước đầu đó gặp rất nhiều khú khăn. Tuy nhiờn nhỡn vào bảng... thỡ ta thấy được là hoạt động bảo lónh đó đạt được nhiều thành quả đỏng kể, doanh số bảo lónh ngày càng gia tăng. Số cỏc doanh nghiệp liờn hệ xin mở bảo lónh cũng tăng dần. Mặc dự cú sự tăng lờn như vậy nhưng cho đến nay thỡ hầu hết cỏc bảo lónh Ngõn hàng đều khụng phải thực hiện cho vay bắt buộc hay trả nợ thay cho khỏch hàng.
Việc thực hiện bảo lónh được tiến hành nhanh chúng, chớnh xỏc, kịp thời tạo điều kiện cho khỏch hàng trỳng thầu thi cụng nhiều cụng trỡnh lớn như: Thi cụng xõy dựng cầu Lăng Cụ và đường dẫn phớa Bắc, cầu trung hà, thi cụng cụng trỡnh nõng cấp cải tạo quốc lộ 10, đường trỏnh Hải Phũng R5, dự ỏn thoỏt nước thành phố Hà Nội... Cỏc doanh nghiệp được Ngõn hàng bảo lónh trỳng thầu đều vay vốn Ngõn hàng để thực hiện hợp đồng cú kết quả.
Bờn cạnh cụng tỏc tổ ổn định tổ chức mọi hoạt động kinh doanh vào nề nếp, chi nhỏnh thường xuyờn thực hiện cụng tỏc chấn chỉnh cỏc mặt hoạt động chuyờn mụn, đặc biệt tăng cường thẩm định, kiểm tra giỏm sỏt chặt chẽ bảo đảm an toàn nõng cấp chất lượng tớn dụng, thực hiện cỏc chủ trương chớnh sỏch của Nhà nước và của ngành nhằm thỏo gỡ khú khăn cho cỏc doanh nghiệp.
Nghiệp vụ bảo lónh của Ngõn hàng cũng gúp phần thỳc đẩy cỏc nghiệp vụ khỏc như cho vay, thanh toỏn phỏt triển đồng thời tạo điều kiện cho nền kinh tế hàng hoỏ phỏt triển, tạo nguồn vốn cho sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ và hiện đại hoỏ đất nước. Giỳp cho cỏc nhà đầu tư nước ngoài yờn tõm hơn khi đầu tư vào Việt Nam.
Doanh số bảo lónh tăng nhưng dư nợ bảo lónh cú xu hướng giảm do Ngõn hàng đó tiến hành phõn tớch khỏch hàng kỹ hơn để lựa chọn bảo lónh cho những khỏch hàng tốt.
* Cơ cấu bảo lónh phỏt triển vững chắc theo hướng đa dạng hoỏ nghiệp vụ.
Ngoài việc tập trung phỏt triển 3 loại hỡnh bảo lónh chớnh: bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng và bảo lónh tiền ứng trước thỡ Ngõn hàng cũn mở rộng và phỏt triển thờm cỏc loại hỡnh bảo lónh khỏc như: bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh bảo hành, bảo lónh... (Thể hiện tỷ trọng cỏc loại bảo lónh khỏc ngày càng tăng: năm 2001: 4,9%, năm 2002: 4,3%, năm 2003: 13,2%, năm 2004: 1,61%)
Tỷ trọng của bảo lónh cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở chi nhỏnh so với cỏc Ngõn hàng khỏc là tương đối cao. Điều này cho thấy Ngõn hàng luụn tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh cú được nguồn vốn, thỳc đẩy cỏc doanh nghiệp này phỏt triển, giỳp cõn đối nền kinh tế.
Hoạt động bảo lónh gúp phần nõng cao lợi nhuận, uy tớn cũng như lợi thế cạnh tranh của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy trờn thị trường trong và ngoài nước.
Bất kỳ một khỏch hàng nào khi được Ngõn hàng bảo lónh thỡ đều phải trả cho Ngõn hàng một khoản phớ. Và đối với Ngõn hàng, nếu như khụng xảy ra rủi ro (phải thanh toỏn cho doanh nghiệp được bảo lónh hay khụng thu hồi được nợ dẫn đến phỏt mại tài sản thỡ). Khoản phớ thu được là một khoản lợi nhuận rất lớn. Khỏc với tớn dụng, chi phớ đầu vào của bảo lónh là khụng phỏt sinh, hay đứng trờn quan điểm của tớn dụng và coi phớ bảo lónh như là lói suất
đầu ra thỡ Ngõn hàng thu được khoản chờnh lệch lói suất là1%. Bờn cạnh đú thỡ việc lập quỹ bảo lónh cũng được thực hiện giỏn tiếp thụng qua việc ký quỹ của khỏch hàng. (tối thiểu 5% giỏ trị mún bảo lónh). Vỡ vậy mà hoạt động bảo lónh trong thời gian vừa qua đó đúng gúp rất lớn vào tổng lợi nhuận của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy.
Theo quyết định số 283 thỡ mức phớ bảo lónh là khụng vượt quỏ 2% tớnh trờn số tiền cũn đang được bảo lónh, tuy nhiờn với cỏc hỡnh thức bảo lónh chớnh thỡ Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy qui định mức phớ với khỏch hàng chỉ từ 0,5% - 1%/năm. Điều nay sẽ cú tỏc dụng tớch cực đến việc củng cố mối quan hệ với cỏc khỏch hàng truyền thống cũng như khai thỏc được nhu cầu bảo lónh từ cỏc khỏch hàng mới.
Bờn cạnh đú thỡ Ngõn hàng luụn luụn thực hiện nghiờm chỉnh cỏc nghĩa vụ đó cam kết của mỡnh trong bảo lónh. Vỡ vậy đó tạo được niềm tin vững chắc đối với khỏch hàng trong và ngoài nước, củng cố uy tớn trong hoạt động kinh doanh của mỡnh, nõng cao vị thế của Ngõn hàng trờn thị trường cạnh tranh.
2.3.1.2. Nguyờn nhõn
* Nguyờn nhõn khỏch quan
- Do chủ trương thực hiện đường lối chớnh sỏch kinh tế mở của Đảng và Nhà nước. Tạo điều kiện thỳc đẩy thương mại và tớn dụng phỏt triển, những rủi ro cũng tăng cao hơn do đú nhu cầu bảo lónh của cỏc chủ thể trong nền kinh tế nhiều hơn. Do chủ trương hội nhập t, nờn hoạt động xuất nhập khẩu tăng mạnh mẽ, vỡ vậy hoạt động bảo lónh của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy cũng cú nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng và phỏt triển.
- Sự điều hành chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ ổn định, chớnh sỏch đầu tư, chớnh sỏch xuất nhập khẩu, chớnh sỏch tỷ giỏ, lói suất... phự hợp tạo diều kiện cho Ngõn hàng cựng cú khỏch hàng thực hiện tốt cỏc hợp đồng bảo lónh.
- Bờn cạnh đú, những thành qua bảo lónh mà Ngõn hàng đạt được là do được sự quan tõm chủ đạo giỳp đỡ của ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng thương
Việt Nam, cỏc phũng ban Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, Ban lónh đạo và cỏc phũng ban Ngõn hàng Nhà nước thành phố, cỏc cấp uỷ chớnh quyền địa phương quận Cầu Giấy... đó tạo ra hành lang phỏp lý an toàn cho hoạt động núi chung và hoạt động bảo lónh núi riờng của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy.
* Nguyờn nhõn chủ quan
Bất kỳ một hoạt động nào muốn đạt được thành cụng thỡ trước hết phải là do sự nỗ lực, cố gắng của chớnh chủ thể thực hiện hoạt động đú. Chớnh vỡ vậy, sở dĩ hoạt động bảo lónh của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đạt được những kết quả trờn là do sự nỗ lực từ chớnh bản thõn Ngõn hàng thể hiện:
- Ngõn hàng luụn quỏn triệt sõu sắc đường lối, chủ trương, chớnh sỏch hướng dẫn của Ngõn hàng Nhà nước và ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, vận dụng một cỏch chớnh xỏc, cỏc qui định về bảo lónh của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam và Ngõn hàng Nhà nước. Đồng thời Ngõn hàng luụn biết cỏch khai thỏc và vận dụng phự hợp cỏc qui định đú trờn địa bàn hoạt động của mỡnh.
- Ngõn hàng luụn cú chớnh sỏch để củng cố quan hệ khỏch hàng truyền thống. Đồng thời tỡm kiếm và thu hỳt khỏch hàng mới như: qua chất lượng dịch vụ khỏch hàng tận tỡnh, chu đỏo, chớnh xỏc, kịp thời, qui định mức phớ thấp (0,5% - 1%) để lụi kộo khỏch hàng. Đổi mới tỏc phong quan hệ giao dịch làm việc phục vụ sõu sỏt cơ sở, thực hiện phương chõm sự thành đạt phỏt triển của khỏch hàng cũng là sự thành đạt của Ngõn hàng.
- Cú sự phối kết hợp giỳp đỡ của Ngõn hàng bạn trờn cựng địa bàn, đặc biệt là ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh. Nơi đó chuẩn bị cơ sở vật chất và điều kiện ra đời chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực cầu giấy để mở rộng và nõng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lónh.
- Xỏc định được vai trũ quan trọng của yếu tố con người, Ngõn hàng đó đẩy thờm phần thành cụng.
Với những thành tớch và kết quả trờn, đặc biệt năm 2001, là năm Ngõn hàng bước vào hoạt động nhưng chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đó được ban lónh đạo Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam tặng thưởng giấy khen về thành tớch phỏt triển tăng trưởng lớn nhất toàn hệ thống.
Mạnh cụng tỏc đào tạo đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn, đồng thời bố trớ hợp lý đội ngũ cỏn bộ giỳp cho Ngõn hàng cú được một tập thể cỏn bộ giỏi về chuyờn mụn, thạo về nghiệp vụ: Luụn nờu cao tinh thần nhất trớ, động viờn trớ tuệ mọi ngươi, duy trỡ kỷ cương, nề nếp từ đú tạo tỏc phong làm việc khoa học, phỏt huy tớnh năng động sỏng tạo của từng đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn. Cú qui chế làm việc mở rộng dõn chủ và động viờn khen thưởng kịp thời đung nơi đỳng lỳc.
- Để hoạt động bảo lónh núi riờng và hoạt động kinh doanh khỏc núi chung đạt hiệu quả cao, trong khả năng cho phộp Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đó đầu tư cải tạo cơ sở hạ tầng, trang trớ thờm cỏc thiết bị mỏy múc phục vụ cho cụng việc đỏp ứng tốt nhu cõu ngày càng cao của khỏch hàng.
Mặc dự mới chỉ hoạt động được 4 năm, nhưng cú thể núi hoạt động blo của Ngõn hàng đó khỏ phỏt triển và để đạt được những kết quả khả quan như vậy thỡ ngoài những sự nỗ lực cố gắng từ bản thõn Ngõn hàng cũn cú những yếu tố khỏch quan bờn ngoài tỏc động đến. Chớnh vỡ vậy để cú thể đẩy mạnh hoạt động bảo lónh thỡ ngoài việc tiếp tục phỏt huy thế mạnh của bản thõn Ngõn hàng thỡ cũn phải biết tận dụng và khai thỏc triệt để thế mạnh của bản thõn Ngõn hàng thỡ cũn phải biết tận dụng và khai thỏc triệt để những điều kiện khỏch quan thuận lợi khỏc.
2.3.2. Hạn chế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3.2.1. Những vấn đề cũn tồn tại
Bờn cạnh những thành cụng thỡ hoạt động bảo lónh tại Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy vẫn cũn cú những hạn chế cần phải được khắc phục và giải quyết. Để cú thể đạt được kết quả cao hơn. Cụ thể:
cầu của cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Bảo lónh là một nghiệp vụ mới, đặc biệt là đối với Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy thỡ bảo lónh mới thực sự được chuyển cho phũng kinh doanh đối ngoại thực hiện, cũn trước kia đều do cỏn bộ tớn dụng của phũng kinh doanh đối nội thực hiện. Tức là việc xem xột và ra quyết định bảo lónh cũng như giải quyết cỏc hiệu quả của rủi ro xảy ra trong nghiệp vụ bảo lónh được xem xột giống như trong tớn dụng. Đo dú mà việc thực hiện nghiệp vụ bảo lónh gặp trương đối nhiều khú khăn.
Hơn nữa mới được thành lập, vốn tự cú chưa nhiều mà theo quy định của NHCT Việt Nam thỡ tổng số tiền bảo lónh cho một doanh nghiệp khụng được vượt quỏ 10% vốn tự cú, trong khi đú nhu cầu bảo lónh của cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế hiện nay là rất lớn và đa dạng. Do đú mà n ngõn hàng khụng thể đỏp ứng được tối đa nhu cầu của cỏc doanh nghiệp.
* Sự mất cõn đối trong cỏc loại hỡnh bảo lónh
ở Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy, cỏc hỡnh thức bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng và bảo lónh tiền ứng trước phỏt triển khỏ mạnh so với cỏc hỡnh thức bảo lónh khỏc như: bảo lónh thanh toỏn.... mà những hỡnh thức bảo lónh này cú thể đặt ngõn hàng vào tỡnh trạng rủi ro nhiều hơn do giỏ trị hợp đồng lớn và hợp đồng này thường kộo dài. Cỏc hỡnh thức như bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh chất lượng sản phẩm... mặc dự đó được ngõn hàng chỳ ý phỏt triển nhưng vẫn cũn chưa nhiều, doanh số cũn chưa cao (năm 2004 chiếm 11,6% trong tổng doanh số bảo lónh trong nước)
Số lượng khỏch hàng xin mở bảo lónh cú tăng nhưng khụng đồng đều giữa doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. (Năm 2004 tỷ trọng doanh số doanh nghiệp ngoài quốc doanh 4,3%), mặc dự so với cỏc ngõn hàng khỏc thỡ tỷ lệ này cũng là tương đối cao nhưng nú vẫn cũn khỏ chờnh lệch so với doanh nghiệp quốc doanh. Nếu cú thể đơn giản hoỏ thủ tục, điều kiện bảo lónh đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đỏnh giỏ được khả năng phỏt triển hiện tại cũng như tương lai của doanh nghiệp thụng qua
việc thẩm định chớnh xỏc về cỏc nguồn lực và xu hướng phỏt triển của họ thỡ ngõn hàng cú thể thực hiện được cỏc hợp đồng bảo lónh đối với cỏc ngõn hàng này để cú được thu nhập cao hơn hoạt động bảo lónh
* Mạng lưới kinh doanh và quy mụ hoạt động của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy cũn hẹp
Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy thường chỉ thực hiện bảo lónh đối với những đơn vị nằm trờn địa bàn của khu vực mỡnh, mặc dự cú mở rộng ra bờn ngoài nhưng chưa sõu sỏt và cũn ớt, chưa tương xứng với nhu cầu phỏt triển kinh tế của NHTW giao, đặc biệt địa bàn như quận Tõy Hồ và huyện Từ Liờm
* Cơ sở vật chất, phương tiện làm việc tuy đó được trang bị khỏ, song cũng cần phải được mở rộng thờm, đặc biệt là hệ thống nối mạng, giao dịch thanh toỏn với khỏch hàng cú quy mụ hoạt động lớn
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
* Nguyờn nhõn khỏch quan
Cú rất nhiều cỏc văn bản do NHNN và cỏc NHCT Việt Nam quy định về nghiệp vụ bảo lónh nhưng mà vẫn khụng đầy đủ, đồng bộ và hay thay đổi làm cho quỏ trỡnh thực hiện gặp nhiều khú khăn. Vỡ vậy, nếu mà ngõn hàng thực hiện đỳng quy trỡnh và quy định đú thỡ hầu hết cỏc doanh nghiệp đều khụng cú đủ điều kiện để được hưởng dịch vụ bảo lónh, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Do đú mà mặc dự nhu cầu của cỏc doanh nghiệp thỡ nhiều mà Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy vẫn khú cú thể thoả món đầy đủ nhu cầu đú.
Bờn cạnh đú, thỡ cỏc quy định về thế chấp, cầm cố tài sản, cỏc thủ tục giải quyết cỏc tranh chấp, phỏt mại tài sản... chưa đầy đủ, cũn nhiều vướng mắc gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc thực hiện bảo lónh cũng như thu lại cỏc khoản bồi hoàn nếu rủi ro xảy ra, đặc biệt là đối với cỏc doanh nghiệp Nhà nước, mà đõy lại đang là đối tượng chớnh sỏch của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy núi riờng và cỏc NHTM núi chung.
Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà cửa được triển khai chậm, thủ tục cụng chứng khụng rừ ràng và thống nhất cũng làm chậm lại tốc độ đẩy mạnh hoạt động bảo lónh của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy.
Trong điều kiện nền kinh tế hiện nay, hầu hết cỏc doanh nghiệp khụng đủ vốn để sản xuất kinh doanh. Vốn vay ngõn hàng, vốn chiếm dụng, vốn đi vay khỏc hiện nay là nguồn vốn chủ yếu để sản xuất kinh doanh. Thậm chớ một số dự ỏn mới được duyệt, doanh nghiệp mới được thành lập thỡ vốn vay và vốn bảo lónh của ngõn hàng chiếm gần như 100%. Số cỏc doanh nghiệp muốn xin bảo lónh thỡ lớn, nhưng số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thực khả thi thỡ ớt, đú là một ỏp lực lớn đối với ngõn hàng khi thẩm định để bảo lónh khụng cú hoặc khụng đủ cỏc điều kiện đảm bảo an toàn bảo lónh, khụng cú tài sản thế chấp.
Cỏc doanh nghiệp thỡ hầu như cú vốn tự cú thấp, khụng đủ điều kiện để vay vốn và xin bảo lónh, hiệu suất và năng suất khụng cao, khả năng hoàn vốn tớn dụng thấp. Cỏc doanh nghiệp tư nhõn thỡ khụng cú vốn ký quỹ hoặc khụng cú đảm bảo cho bảo lónh, doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũn chưa quen với bảo lónh
Năng lực tài chớnh, hiệu quả kinh doanh và tớnh minh bạch trong cỏc bỏo cỏo tài chớnh... của doanh nghiệp để được ngõn hàng thực hiện bảo lónh cũn rất nhiều hạn chế.
Trỡnh độ và năng lực quản lý của doanh nghiệp cũng là một vấn đề bức