3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN CÁ NHÂN VÀ QUẢN LÝ RỦ
3.2.3. Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụngcá nhân đang áp dụng tạ
PGD Thị Nghè
Để chuẩn bị cho giai đoạn phát triển sắp tới nhằm đưa PGD trở thành một trong những PGD lành mạnh về tài chính và có sức cạnh tranh cao trong nền kinh tế hội nhập, PGD đặc biệt quan tâm và xử lý một cách quyết liệt công tác ngăn chặn nợ quá hạn, đảm bảo tỷ lệ nộ quá hạn và nợ xấu của PGD mở mức thấp nhất có thể.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cũng được đưa vào ứng dụng từ tháng 10/2011
và tuân thủ theo quy định của NHNN và Sacombank. PGD triển khai công tác theo
dõi, phòng ngừa rủi ro tín dụng như sau:
3.2.3.1. Đối với việc phân tích 6 yếu tố cơ bản
Khi cho vay thì hầu hết các tờ trình tín dụng đã được quan tâm, tuy nhiên ở Sacombank đã đa dạng hóa 6 yếu tô cơ bản trên thành 8 nguyên tắc gọi là 8C bao
gồm:
e_ Tính cách người đi vay(Character): CBTD tại PGD sẽ xác định xem cá nhân đi vay có sẵn lòng trả tiền khi món nợ hết hạn, có hoàn trả
nợ đúng hạn và không có những lý do vô lý để từ chối hoàn trả nợ.
e Tư cách của người đi vay(capacity): thâm định xem cá nhân đi vay
có tình trạng hợp pháp khi tham gia hợp đồng tín dụng.
e_ Khả năng trả nợ( capability): CBTD sẽ xem xét khách hàng hoản trả nợ vay thông qua các yếu tố như thu nhập hàng tháng phải phù hợp với phong cách sống của người đi vay và phần thặng dư ròng phải đủ để đáp ứng các cam kết vay, tài sản của người đi vay có thể thừa hưởng tài sản thông qua quỹ uỷ thácthông qua cung cấp nguồn thu
nhập khác để bồ sung cho thu nhập từ lương.
e _ Dòng tiền(cashflow): xem xét doanh thu tiền mặt cộng với thu nhập tiền mặt phát sinh, trừ các chi phí tiền mặt sẽ xác định dòng tiền của khách hàng đi vay.
e Vốn(capital): CBTD sẽ xem xét số tiền của người đi vay được đầu
tư vào hoạt động kinh doanh như thế nào, có hợp lý hay không. e_ Điều kiện hoạt động( conditions): CBTD xem xét các khía cạnh điều
kiện kinh tế của cá nhân đi vay, ngành nghề kinh doanh, chính sách
chính phủ...
e Tài sản chung(collectability): CBTD của PGD cố gắng đánh giá
người đi vay trong trườngg hợp thu hồi khoản nợ.
e_ Tài sản thế chấp(collateral): khi xem xét tài sản bảo đảm, CBTD sẽ chú ý đến những điểm sau tài sản có được đảm bảo một cách hợp lý
hay không, mức độ ồn định giá trị của tài sản bảo đảm, việc chuyển
nhượng các tài sản đảm bảo dễ dàng như thế nào...
Khi nhận được đề nghị vay vốn của khách hàng, CBTD của PGD sẽ tiến
hành kiểm tra, xác minh và thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng đưa trên
nguyên tắc §C và đưa ra quyết định cụ thể. 3.2.3.2. Chấm điểm tín dụng cá nhân
Bảng chấm điểm tín dụng cá nhân được áp dụng chủ yếu đề đo lường rủi ro
tín dụng cá nhân tại PGD, mô hình này đã góp phần giảm tính chủ quan khi xem xét, đánh giá khoản vay của khách hàng. Trong quá trình kiểm tra, xác minh và thắm CBTD của PGD sẽ đi thu thập thêm các nguồn thông tin khách quan từ bên ngoài và dựa vào kết quả xếp hạng hoặc chấm điểm tín dụng khách hàng, để có thể
đưa ra các đề xuất phù hợp.
Dưới đây là mâu kết quả xếp hạng tín dụng cá nhân tiêu dùng của Sacombank — PGD Thị nghè:
CIF Page 1 of 1 SACGCOMBANEK HN
t1 NGÂH HÃNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN "
KẾT QUẢ XÉP HẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TIÊU DÙNG
1. THÔNG TIN KHÁCH HÀNG
MÃ CIF Người nhập liệu
TÊN KH s Người chỉnh sửa
SỐ CMND. Năm xếp hạng
2. ĐỊNH TÍNH %
1, Ngày sinh 01/01/1947 m SỐ người phụ thuộc
3. Tình trạng nhà ở Ở nhà riêng 4. Tình trạng hôn nhân Độc thân
5. Loại công việc Công việc khác 6. Vị trí công tác Vị trí khác
7. Trình độ học vấn Trung cấp, cao đẳng 8. Thường trú từ năm 1985
Này Ế PhoạÒ LOẠN. ˆ Tp và Dườnhg, 10. Phương tiện đi lại Xe gắn máy 2 bánh
11. Làm việc từ năm 1985 12. Quan hệ với NH < 1 NAM 13. Mục đích khoản Ẫ
m. Tiêu dùng khác 3. ĐỊNH LƯỢNG
Thu nhập hàng tháng 15,000,000 cớ thuê nhà/trả góp mua
: à Phải trả các khoản nợ Lợi nhuận hoa hồng kiếp
Thu nhập từ họat động : Am tý Chỉ phí sinh hoạt 5,000,000. Thu nhập khác 10,000,000 Chỉ phí khác Khoản nợ phải trả NH hàng 5,000,006 tháng 4. KẾT QUẢ XÉP HẠNG TÍN DỤNG ĐIỂM: 226 TỶ SỐ NỢ: 25% HẠNG : 2 5, CẢNH BÁO NGÀY. ..THÁNG....NĂM.. Lập bảng Kiêm/ sóat
Hình 4: Kết quả xếp hạng tín dụng cá nhân tiêu dùng tại Sacombank - PGD
Thị Nghè
Từ kết quả chấm điểm tín dụng cá nhân thì CBTD sẽ đưa những quyết định
phù hợp với từng khách hàng.