Đây là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Nếu chỉ tiêu này cao
hơn 100% thì cho thấy ngân hàng đã sử dụng hết NVHĐ được cho hoạt động cấp tín dụng.
Nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 100% thì NVHĐ được của ngân hàng vẫn còn thừa, điều này cho thấy hoạt động của ngân hàng sẽ không đạt hiệu quả.
Đối với NHNo&PTNT TPLX qua 3 năm qua thì chỉ tiêu này đều cao hơn 100%. Cụ
thể năm 2004 là 345%, năm 2005 là 228% và đến năm 2006 là 167%. Tuy các chỉ tiêu trên
đều cao chứng tỏ Ngân hàng phát huy được hiệu quả của NVHĐ nhưng một điều cần được
Ngân hàng quan tâm là chỉ tiêu này có xu hướng giảm qua các năm.
4.3.3 NQH/ Tổng dư nợ:
Đây là chỉ tiêu trực tiếp đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng, đồng thời đánh
giá khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với khách hàng. Tỷ lệ NQH trên tổng dư nợ
thấp thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng được coi là đạt hiệu quả tốt.
Trở lại tình hình NQH tại NHNo&PTNT TPLX năm 2004 là 0,6%, năm 2005 là 1,4%, hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong 2 năm này của Ngân hàng có thể được đánh
giá là tốt. Nhưng qua năm 2006 tỷ lệ này tăng lên 3,06%, tăng cao so với tỷ lệ cho phép của
CHƯƠNG 5: MỘT SỐ NGUYÊN NHÂN VÀ GIẢI PHÁP
5.1 Huy động vốn:
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu quyết định sự phát
triển của ngân hàng, nó cung cấp nguồn vốn đầu vào cho toàn bộ quy trình hoạt động của
hệ thống ngân hàng. NVHĐ được của NHNo&PTNT TPLX trong thời gian qua luôn tăng
và luôn hoàn thành chỉ tiêu mà NHNo&PTNT Tỉnh giao cho. Tuy nhiên, nếu nhìn lại về cơ
cấu NVHĐ thì đây chưa phải là một tín hiệu tốt, NVHĐ lãi suất thấp chiếm một tỷ trọng
không cao trong tổng nguồn vốn trong khi NVHĐ lãi suất cao luôn chiếm khoảng 1/3 tổng NVHĐ. Thông qua đó ta thấy một đặc điểm của nguồn vốn hoạt động tại NHNo&PTNT TPLX đó là tính ổn định cao và tất nhiên là chi phí phải trả cho nguồn vốn này cũng cao.
Theo các quy luật kinh tế mà chúng ta đã biết thì hoạt động kinh tế nào có tính rủi
ro cao thì mức sinh lợi của các hoạt động đó càng cao và ngược lại. Nếu theo lý luận trên thì với cơ cấu NVHĐ của NHNo&PTNT TPLX, cơ cấu nguồn vốn có mức độ rủi ro thấp,
thì mức sinh lợi từ nguồn vốn này sẽ không cao. Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng chủ
yếu là NVHĐ lãi suất cao do đó mức chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào sẽ không lớn, và
ảnh hưởng kéo theo là mức tăng trưởng lợi nhuận của Ngân hàng sẽ thấp. Chính vì vậy để gia tăng lợi nhuận và bắt kịp nhịp phát triển của xã hội thì Ngân hàng cần có nhữn biện
pháp cải thiện và từng bước thay đổi tỷ trọng nguồn vốn theo chiều hướng gia tăng tỷ trọng NVHĐ lãi suất thấp.
Nhìn chung, vấn đề huy động vốn của Ngân hàng trong thời gian qua vẫn còn tồn
tại một số khó khăn nhất định như vấn đề cạnh tranh phân chia thị phần, chưa thu hút nhiều
khách hàng mới,… mà nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại trên là do:
- Nguồn vốn huy động lãi suất thấp của Ngân hàng không nhiều làm hạn chế khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
- Một số cán bộ viên chức còn nhiều kiêm nhiệm nên công tác huy động vốn của
Ngân hàng chưa thật sự đạt hiệu quả.
- Một số CBVC chưa coi trọng công tác huy động vốn, chưa ý thức được huy động
vốn là nhiệm vụ sống còn của Ngân hàng nên không kiên trì thuyết phục khi vận động
khách hàng gửi tiền.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn:
Nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn bằng chiến lược lãi suất hấp dẫn. Để thực hiện được điều này Ngân hàng phải nắm bắt những thông tin, nhu cầu của thị trường, mức lãi suất của các đối thủ cạnh tranh… một cách nhanh chóng và chính xác nhất. Thông qua đó
Ngân hàng sẽ có được mức lãi suất phù hợp cho từng chương trình huy động.
Tranh thủ sự ủng hộ của NHNo&PTNT Tỉnh để cải thiện các dịch vụ tiện ích của
Chi nhánh, nhằm tạo niềm tin cho khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến
giao dịch.
Thực hiện tuyên truyền quảng bá dưới nhiều hình thức như: quảng cáo trên truyền
chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đồng thời chú trọng đến lượng khách hàng tiềm năng
là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thông qua lượng khách hàng tiềm năng này Ngân hàng sẽ
tranh thủ được một NVHĐ lớn và có lãi suất thấp.
Cần quan tâm hơn đến công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho CBVC. Thực
hiện các chương trình thi đua và khen thưởng đối với CBVC có thành tích tốt trong công tác huy động vốn.
5.2 Cho vay ngắn hạn:
Tình hình cho vay, thu nợ và dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng đều có những biểu
hiện tích cực qua các năm. Tuy nhiên, NQH trong thời gian qua của Ngân hàng có chiều
hướng gia tăng, đây không phải là kết quả tốt cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng nói riêng và toàn bộ hoạt động nói chung của Ngân hàng. NQH tăng cao sẽ làm tăng chi phí,
thất thoát vốn, ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
Ngân hàng cần tập trung phát triển các ngành có tiềm năng phát triển trong thời gian
tới như ngàng TM – DV, TTCN, Thủy hải sản. Giảm mức cho vay đối với ngành nông nghiệp vì mức độ phát triển của ngành này trong tương lai sẽ không cao, việc nuôi trồng
nhỏ lẻ đối với bò, heo,… sẽ không cạnh tranh được trong quá trình hội nhập sắp tới. Bên cạnh đó cần gia tăng và tận dụng nguồn thu từ các dịch vụ khác như cầm đồ, cần kỳ
phiếu,… nhằm cải thiện tình hình tài chính cho Ngân hàng.
Qua quá trình phân tích đã cho chúng ta thấy được những tồn tại mà Ngân hàng gặp
phải trong thời gian qua về việc cho vay như: chưa mở rộng nhiều hình thức tín dụng, công
tác xử lí và thu hồi nợ còn nhiều bất cập,…Sau đây là một số nguyên nhân chủ yếu của
những khó khăn trên:
- Nguyên nhân khách quan chủ yếu được đề cập đến ở đây là về phía khách hàng và
các điều kiện kinh tế xã hội. Trong giai đoạn hiện nay đang hình thành ngày càng nhiều các
tổ chức tín dụng và NHTM trên địa bàn, tâm lí khách hàng sẽ có ít nhiều thay đổi và khách hàng sẽ ngày càng có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc đi vay.
- Ngoài nhuyên nhân khách quan trên còn có những nguyên nhân sau: + Ý thức về việc xử lí nợ của nhân viên Ngân hàng còn thiếu kiên quyết.
+ Năng lực và trình độ chuyên môn của nhân viên còn nhiều bất cập, chưa bắt kịp được những đổi mới về hoạt động tín dụng trong xu thế hội nhập và cạnh tranh, dẫn đến
việc mở rộng và tăng trưởng tín dụng chưa đạt hiệu quả cao.
Một số giải pháp nhằn nâng cao hiệu quả tín dụng:
Thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên Ngân hàng, nhằm hạn chế đến mức thấp nhất những sai sót trong công việc cũng như trong quá
trình phân tích, đánh giá khách hàng. Khắc phục được điều này Ngân hàng sẽ nắm bắt được
những thông tin chính xác nhất về khách hàng, nhũng hoạt động của khách hàng về nguồn
vốn vay từ Ngân hàng. Từ đó hiệu quả tín dụng của Ngân hàng sẽ được nâng cao, khách
hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và trả nợ cho ngân hàng đúng hạn.
Đa dạng hóa các hình thức tín dụng nhất là hình thức bảo lãnh và thuê tài chính, mà
Bộ phận tín dụng phải kết hợp chặt chẽ với bộ phận kế toán để kiểm tra việc trả nợ
của khách hàng, kịp thời nhắc nhở khách hàng trả nợ nhằm hạn chế nợ quá hạn.
Do số lượng CBTD của Ngân hàng còn ít không thể quản lí trên một địa bàn quá rộng, vì vậy nên phân vùng cho vay đối với từng địa bàn cụ thể. Tập trung cho vay ở trung
tâm thành phố và các vùng lân cận có tiềm năng phát triển cao và thuận lợi về mặt giao
thông; hạn chế cho vay sản xuất nông nghiệp đối với các vùng sâu nhiều rủi ro, giao thông
không thuận lợi, khó quản lí.
Tóm lại, trong 3 năm qua hoạt động huy độn vốn và cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng tuy có phát triển nhưng nhìn chung vẫn còn nhiều bất cập. NVHĐ được của Ngân hàng chủ
yếu vẫn là NVHĐ có kỳ hạn, đây là NVHĐ có lãi suất cao vì vậy khi sử dụng nguồn vốn này để cho vay thì chi phí lãi vay mà Ngân hàng phải trả sẽ lớn, điều này sẽ ảnh hưởng trực
tiếp đến hiệu quả hoạt động cũng như lợi nhuận của Ngân hàng. Cụ thể là vào năm 2006 tỷ
trọng NVHĐ có kỳ hạn tăng cao chiến đến 80% tổng NVHĐ, do đó chi trả lãi vay tăng làm
cho lợi nhuận của Ngân hàng giảm (giảm 33,8% so với năm 2005).
Tuy nhiên, nếu nhìn từ góc độ khác thì với cơ cấu NVHĐ như vậy thì Ngân hàng sẽ có
một lợi thế đó là tính ổn định của nguồn vốn, Ngân hàng có thể chủ động sử dụng nguồn
vốn một cách linh hoạt để cho vay mà không cần phải dự phòng nhiều cho việc khách hàng rút tiền bất ngờ. Bên cạnh đó thì thông qua chỉ tiêu Tổng dư nợ trên Tổng NVHĐ cũng cho
ta thấy được Ngân hàng luôn sử dụng hết nguồn vốn mà mình đi vay, không gặp phải tình trạng ứ đọng vốn nhàn rỗi tại Ngân hàng.
Từ thực trạng trên Ngân hàng cần chú trọng quan tâm hơn và phát triển một cách toàn diện cho từng nghiệp vụ của mình. Duy trì NVHĐ có kỳ hạn và thu hút thêm nhiều NVHĐ
có lãi suất thấp từ thị trường. Gia tăng doanh số cho vay, doanh số dư nợ, cố gắng giảm đến
mức thấp nhất tình trạng nợ quá hạn, để Ngân hàng ngày càng hoạt động có hiệu quả và phát triển mạnh hơn.
CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận:
Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn và sự cạnh tranh gay gắt của thị trường nhưng NHNo&PTNT TPLX đã ngày càng phát triển và khẳng định được vị trí của mình.
Ngân hàng đã thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư, cá nhân…để bổ sung nguồn vốn đầu tư cho các cá nhân, hộ gia đình và các tổ chức kinh
tế khác. Việc đem nguồn vốn từ nơi thừa cung cấp cho nơi thiếu không những góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển mà còn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Từ đó hiệu quả huy động vốn và cho vay của Ngân hàng được nâng cao.
Thực tế trong những năm qua Ngân hàng đã có những đổi mới một cách rõ rệt theo
chiều hướng tích cực như: tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng được cải thiện, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, thực hiện các chương trình khuyến mãi, dự thưởng… đó là điều đáng khích lệ cho toàn thể CBVC của Ngân hàng. Tuy nhiên những cố gắng này cần được phát huy hơn nữa để bắt kịp với sự phát triển chung của đất nước trong quá trình hội nhập. Hiện nay Ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng NQH tăng cao trong những năm qua, đặc biệt là trong năm 2006 NQH tăng hơn 4 tỷ đồng, tình hình dư nợ năm 2006
giảm nhẹ đạt 138.222 triệu đồng giảm 5% so với năm 2005. Đây là những vấn đề mà ngân hàng cần xem xét và giải quyết trong năm 2007 này.
Qua quá trình phân tích ta thấy được những cái đạt và chưa đạt của Ngân hàng,
thông qua đó Ngân hàng sẽ kiện toàn được mình trong quá trình hoạt động dể ngày càng phát triển và thu hút được nhiều đối tượng khách hàng. Hài hoà NVHĐ và DSCV để tạo sự cân đối giữa đầu vào và đầu ra ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc cấp tín dụng, đẩy
mạnh công tác thu nợ và giảm thiểu NQH cho Ngân hàng.
6.2 Kiến nghị:
Ngân hàng cần theo dõi và kịp thời luân chuyển nhân sự cho phù hợp với năng lực
và trình độ chuyên môn của từng CBVC. Kiên quyết xử lí khi có sai phạm và tuyên dương khen thưởng đối với những CBVC có thành tích tốt trong công tác.
Gắn liền lợi ích của nhân viên với lợi ích chung của Ngân hàng theo phương châm:
quy mô và kết quả hoạt động của Ngân hàng sẽ quyết định đời sống của CBVC.
Tạo mối quan hệ tốt đẹp với các cấp chính quyền địa phương, các ban ngành để có được sự hổ trợ của họ trong công tác thẩm định và thu hồi nợ.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS.Nguyễn Thị Mùi. 2005. Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại. NXB Tài Chính.