Nếu trong thời hạn nợ, đến kỳ hạn trả nợ khỏch hàng đem trả nợ đều đặn thỡ khoản vay đó được xem là an toàn. Với những khoản cho vay an toàn, ngõn hàng cần phải xem xột đến yếu tố bảo đảm, vỡ như đó núi ở chương 1,
trong kinh doanh cú nhiều lý do để cho những lưu chuyển tiền tệ khụng thực
hiện được và doanh nghiệp rơi vào tỡnh trạng bị nợ nần cú thể dẫn đến phỏ
sản.
Nếu kế hoạch trả nợ khụng được thực hiện đầy đủ thỡ khoản vay cú vấn đề và ngõn hàng một mặt tư vấn cho khỏch hàng, một mặt theo dừi tỡnh hỡnh biến động của tài sản. Ngõn hàng cần theo dừi để trỏnh tỡnh trạng tài sản bị
xuống cấp, mất mỏt như vậy sẽ khú khăn trong việc phỏt mại tài sản để thu
hồi nợ.
3.3. ĐỐI VỚI NHỮNG KHOẢN CHO VAY KHễNG THU ĐƯỢC NỢ. Đõy là tỡnh huống ngõn hàng khụng mong muốn nhưng khi gặp tỡnh huống này, ngõn hàng phải xử lý bảo đảm để thu nợ.
Việc xử lý tài sản bảo đảm hoặc yờu cầu người bảo lónh thực hiện
nghĩa vụ bảo lónh thỡ đó xảy ra tại Ngõn hàng cụng thương Thanh Xuõn. nhưng khụmg nhiều. Xu hướng của thị trường, việc phỏt triển mạnh cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, việc chuyển đổi với thể chế chớnh sỏch chưa đồng bộ dẫn đến những mặt trỏi của kinh tế thị trường. Ngõn hàng cụng
thương Thanh Xuõn trong 5 năm đầu hoạt động chưa phỏt sinh nợ quỏ hạn nhưng đó cú hiện tượng phải xử lý 3 trường hợp phải bỏn tài sản để thu hồi
khoản nợ vay khoảng 5 tỷ khi tiếp quản cỏc khoản nợ từ ngõn hàng cụng
thương Đống Đa và số nợ đó thu về cơ bản là thu được hết.Dự sao đi chăng
nữa ngõn hàng đó rỳt kinh nghiệm cỏc trường hợp này để xem xột những
Đối với tài sản cầm cố khụng cú đăng ký quyền sở hữu mà được lưu tại
kho của khỏch hàng hoặc kho của bờn thứ ba thỡ ngõn hàng cú thể trực tiếp bỏn hàng hoỏ đú để thu tiền trả nợ. Hoặc với tài sản tài chớnh, hoặc quyền về
tài sản ngõn hàng xử lý trực tiếp tài sản là giấy từ cú giỏ và đũi tờn người cú
liờn quan trong giấy xỏc nhận quyền về tài sản (khoản phải thu).
Đối với tài sản cầm cố cú đăng ký quyền sở hữu hoặc đăng ký lưu hành
và tài sản thế chấp cú đăng ký quyền sỏ hữu, ngõn hàng cú thể xử lý bảo đảm
theo một số phương thức sau:
Trường hợp ngõn hàng nhận thấy tài sản đú cần thiết cho hoạt động
kinh doanh của ngõn hàng, ngõn hàng đề xuất lờn cấp trờn phương thức gỏn
nợ. Bờn ngõn hàng và bờn thế chấp thoả thuận phương thức gỏn nợ, nghĩa là ngõn hàng nhận tài sản thay thế cho nghĩa vụ trả nợ. Hai bờn sẽ thoả thuận giỏ
cả cụ thể trờn cơ sở giỏ trị cũn lại của tài sản, mặt bằng giỏ tài sản cựng loại
tại địa phương vào thời điểm thoả thuận. Nếu sau khi định giỏ lại mà giỏ trị tài sản lớn hơn số nợ ngõn hàng (gốc, lói và lói quỏ hạn) thỡ ngõn hàng sẽ phải trả
phần cũn lại cho khỏch hàng. Nếu giỏ trị tài sản nhỏ hơn số tiền nợ ngõn hàng, ngõn hàngyờu cầu bờn thế chấp thanh toỏn phần cũn thiếu.
Trường hợp khụng nhận gỏn nợ, ngõn hàng nờn yờu cầu bờn thế chấp đứng chủ bỏn tài sản. Đõy là phương ỏn tối ưu nhất trỏnh chi phớ phỏt sinh về
xử lý tài sản. Điều này tạo tõm lý yờn tõm cho người mua tài sản, vỡ đõy là tài
sản lớn cú giỏ trị và giỏ trị sử dụng cao nếu để người muc biết đú là tài sản bị
phỏt mại thỡ họ sẽ do dự khụng mua với giỏ cao theo đỳng giỏ trị nữa, như vậy
khả năng thu hồi đủ nợ gốc và lói là khú khăn. Hơn nữa nếu thực hiện theo
cỏch này sẽ tiết kiệm hầu hết chi phớ bỏn tài sản.
Hai trường hợp trờn mà khụng thực hiện được thỡ tài sản đú sẽ được đem ra bỏn đấu giỏ. Đõy là phương phỏp phổ biến và tiện lợi do dễ tỡm được người mua, nhưng chi phớ thường rất lớn. Nhiều trường hợp tại Việt Nam sau
khi thanh lý, số tiền thu về chưa đủ 50% số tiền nợ ngõn hàng, ngõn hàng lại
chịu thiệt thũi.
3.3.2. Yờu cầu toà ỏn cú thẩm quyền giải quyết.
Nếu cỏc hướng trờn vẫn khụng thực hiện được thỡ ngõn hàng đề nghị
toà ỏn cú thẩm quyền giải quyết. Nếu khụng thể đũi được nợ thỡ ngõn hàng cú quyền yờu cầu toà ỏn tuyờn bố phỏ sản để đũi nợ. Tuy nhiờn ngõn hàng nờn
xem xột ỏp dụng biện phỏp tuyờn bố phỏ sản cú thể giỳp cho ngõn hàng thu
được nợ nhưng lại cú hậu quả xấu về kinh tế xó hội. Ngõn hàng cần cõn nhắc
kỹ lưỡng vấn đề này.
3.4. VẬN DỤNG CÁC BẢO ĐẢM TRONG MỐI QUAN HỆ VỚI RỦI RO,
THỜI HẠN VÀ QUY Mễ TÍN DỤNG.
3.4.1. Quan hệ rủi ro và đảm bảo.
Trong thời gian qua, cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam chỉ ỏp dụng
một vài loại tài sản bảo đảm, trong đú chủ yếu là nhà ở và quyền sử dụng đất,
vỡ vậy đụi lỳc diễn đạt về bảo đảm tớn dụng người ta thường dựng từ thế chấp
tài sản. Trong nền kinh tế thị trường, tớnh chất hoạt động của cỏc doanh
nghiệp hết sức đa dạng, do đú để đạt được mục tiờu phỏt triển là mở rộng tớn
dụng đũi hỏi ngõn hàng phải sử dụng đồng thời nhiều loại tài sản bảo đảm,
hỡnh thức bảo đảm và để hạn chế rủi ro thỡ ngõn hàng phải vận dụng nú thớch
ứng với điều kiện của mỗi một khỏch hàng.
Trong kinh doanh cũng như ở chiến trường, ở đõu là điểm núng thỡ ở đú
phải cú những tuyến phũng thủ chắc chắn, dàn trải đều cho tất cả cỏc mặt trận
khụng phải là chiến lược tối ưu. Tương tự đối với khỏch hàng và loại cho vay
cú rủi ro cao thỡ ỏp dụng loại bảo đảm cú rủi ro thấp và ngược lại.
Vớ dụ, khỏch hàng được xếp loại rủi ro cao thỡ ỏp dụng cỏc loại bảo đảm chắc chắn như thế chấp bất động sản, cầm cố cỏc loại hàng hoỏ cú mức
thanh khoản cao, bảo lónh của ngõn hàng. Trỏi lại, đối với những khỏch hàng
được xếp hạng rủi ro thấp thỡ cú thể ỏp dụng hỡnh thức bảo đảm bằng cỏc
khoản phải thu, bảo đảm một phần số tiền cho vay.
3.4.2. Quan hệ giữa thời hạn cho vay và bảm đảm.
Thời hạn cho vay cú quan hệ với rủi ro tớn dụng và giỏ trị của tài sản
bảo đảm. Thời hạn cho vay càng dài thỡ việc dự bỏo về rủi ro càng kộm chớnh xỏc hay núi cỏch khỏc mức độ rủi ro càng cao, trong trường hợp này đũi hỏi
phải sử dụng cỏc bảo đảm cú mức độ rủi ro thấp; mặt khỏc, giỏ trị tài sản bảo đảm cũng thay đổi theo thời gian, nếu thời gian thực hiện nghĩa vụ trả nợ càng dài thỡ sự thay đổi giỏ trị càng lớn. Để giữ mức thăng bằng giữa số tiền cho
vay và giỏ trị tài sản bảo đảm đũi hỏi phải lựa chọn loại tài sản bảo đảm thớch
cũn lại ở mọi thời điểm, vỡ vậy chớnh sỏch bảo đảm tớn dụng phải thể hiện cỏc
nội dung sau:
- Thời hạn cho vay càng dài thỡ tỷ lệ cho vay so với giỏ trị tài sản bảo đảm càng thấp.
- Tiến hành định giỏ lại tài sản theo định kỳ đối với cỏc bảo đảm trong
cho vay trung và dài hạn, và cỏch thức xử lý khi giỏ trị tài sản bảo đảm định
giỏ nhỏ hơn dư nợ.
3.4.3. Quan hệ giữa quy mụ tớn dụng và bảo đảm.
Trong quan hệ tớn dụng ngõn hàng cần tập trung cỏc khảon cho vay lớn. Xột trờn giỏc độ phũng vệ rủi ro thỡ tớnh chất chắc chắn của bảo đảm tớn dụng
phải tỷ lệ thuận với quy mụ của khoản cho vay. Trong thực tế đối với cỏc
khoản cho vay trung và dài hạn theo dự ỏn cú quy mụ lớn và phức tạp đũi hỏi
ngõn hàng phải:
- Áp dụng một hệ thống cỏc bảo đảm gồm nhiều hỡnh thức và loại tài sản khỏc nhau.
- Xõy dựng cỏc điều kiện bảo đảm theo hợp đồng chặt chẽ.
- Phải phõn cụng, uỷ nhiệm quản lý tài sản bảo đảm giữa cỏc chủ thể
cho vay trong cho vay hợp vốn.
Việc vận dụng cỏc bảo đảm trong cho vay là một vấn đề vừa mang tớnh
khoa học, tớnh nghệ thuật, đồng thời chịu tỏc động bằng hàng loạt cỏc yếu tố khỏc nhau, đũi hỏi nhà quản trị tớn dụng phải cú hiểu hiết sõu về kinh tế, phỏp
luật, đồng thời phải cú kinh nghiệm trong hoạt động thực tiễn.
3.5. VIỆC HỌC TẬP CẬP NHẬT VĂN BẢN QUY CHẾ MỚI VỀ TÍN
DỤNG VÀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY.
Ngõn hàng cụng thương Thanh Xuõn đó thực hiện rất tốt cụng tỏc này.
Ngõn hàng đều cho cỏn bộ, đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng của phũng kinh doanh học tập, nghe bỏo cỏo về chớnh sỏch mới, nghị định, thụng tư, quyết định cựng
cỏc văn bản khỏc kốm theo cú liờn quan. Ngõn hàng cụng thương Thanh Xuõn
nờn duy trỡ và phỏt huy cụng tỏc này.
Bờn cạnh việc học tập và nghiờn cứu cỏc chớnh sỏch mới theo cỏch rất
lý thuyết, ngõn hàng nờn đề ra những tỡnh huống giả định dựa trờn những điều
khoản của chớnh sỏch, như vậy sẽ hạn chế rủi ro cho ngõn hàng. Cú thể núi đú
phỏp phũng ngừa. Đối với văn bản mới ban hành cú yếu tố mới hoàn toàn, ngõn hàng nờn tập trung xem xột những khả năng rủi ro cú thể để cựng thống
nhất cỏch thức cho vay và thu nợ.
Việc nghiờn cứu văn bản chế độ đó và mới ban hành cũn mang ý nghĩa để ngõn hàng cú thể điều chỉnh cỏc khoản vay đó giải ngõn và cú kế hoạch đối
với khoản tớn dụng giao dịch. Mức cho vay, tài sản bảo đảm là hai yếu tố mà ngõn hàng luụn luụn phải xem xột để hạn chế rủi ro cho ngõn hàng.
Kết luận
Chất lượng và an toàn là hai tiờu chớ hoạt động của bất kỳ ngõn hàng nào. Khi xem xột cấp tớn dụng cho cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngõn hàng cụng thương Thanh Xuõn luụn cần chỳ ý coi trọng cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay.Như thế cỏc khoản tớn dụng đú vừa cú chất lượng(vỡ được thẩm định kỹ càng về phương ỏn sản xuất kinh doanh)vừa cú an toàn (vỡ được đảm
bảo bằng tài sản). Cỏc giải phỏp nờu trong chuyờn đề cú thể là chưa hoàn
chỉnh để cú khoản tớn dụng cú chất lượng và an toàn nhưng cũng rất mong sẽ
gúp phần hạn chế rủi ro cho ngõn hàng và khỏch hàng do đú cú thể gúp phần
Tài liệu tham khảo
1, Đoàn Văn Cung, Một số ý kiộn về xử lý tài sản thế chấp và giải toả cỏc
khoản nợ đúng băng của ngõn hàng, Thị trường tài chớnh và tiền tệ số 4, 2000
2, Cỏc thụng tư, nghị định, quyết định ,cụng văn cú liờn quan. 3, TS. Hồ Diệu, Tớn dụng ngõn hàng ,NXB Thống Kờ, 2001.
4, Phạm Hồng Duyờn, Những khú khăn vướng mắc của cỏc TCTD trong việc thực
hiện quy định về bảo đảm tiền vay, Thị trường tài chớnh và tiền tệ số 13 ,2000. 5, TS. Tụ Ngọc Hưng, Nghiệp vụ ngõn hàng thương mại, NXB Thống Kờ, 1999. 6, Hiền Hoà, Những vướng mắc bước đầu qua triển khai nghị địmh 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của cỏc TCTD, Thị trường tài chớnh và tiền tệ số 14, 2000.
7, Ngụ Hướng, Một số ý kiến về xử lý tài sản thế chấp và giải toả cỏc khoản
nợ đúng băng của ngõn hàng, Tạp chớ ngõn hàng số 1, 1999.
8, Phạm Xuõn Hoố, Giải quyết những vướng mắc trong thế chấp tài sản vay
vốn ngõn hàng khụng chỉ là một nghị định của Chớnh Phủ, Tạp chớ ngõn hàng số 1, 1999.
9, Reed, Edward W.và Edward K.Gill, Commercial Banking, 4th ed.US: Prentice Hall, 1989.
10, Thu Phương, Một số giải phỏp bổ sung về bảo đảm tiền vay của cỏc tổ chức
tớn dụng đối với doanh nghiệp, Thị trường tài chớnh và tiền tệ số 24 ,2000.
11, Thu Phương, Một số vướng mắc trong việc cấp tớn dụng dưới hỡnh thức
cầm cố giấy tờ cú giỏ và cầm đồ,Thị trường tài chớnh tiền tệ số 17, 2000
12, Hồ Đăng Trung, Bảo đảm tiền vay vấn đề quan trọng triển khai luạt Ngõn
hàng, Thị trường tài chớnh và tiền tệ số 7 ,2000.
13, Tài liệu bồi dưỡng cỏn bộ tớn dụng, Tài liệu tham khảo của NHCTVN.
14, Nguyễn Văn Vượng, Khụng bỏn được tài sản thế chấp, do đõu?, Thị trường
Lời mở đầu.
Sự phỏt triển tiến bộ về kinh tế xó hội của một quốc gia được phản ỏnh
thụng qua mức sống và thu thập bỡnh quõn đầu người. Cỏc chỉ tiờu này phụ
thuộc vào hiệu quả từ hoạt động sản xuất kinh doanh của cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức kinh tế mà những họat động đú lại gắn liền với cỏc ngõn hàng
thương mại và tổ chức tớn dụng.
Luật doanh nghiệp Việt Nam và Luật đầu tư nước cú hiệu lực đó tạo cơ
sở để hàng loạt doanh nghiệp ngoài quốc doanh đi vào hoạt động. Chỳng đúng vai trũ quan trọng trong hoạt động kinh tế xó hội núi chung và đối với
ngõn hàng núi riờng.
Cỏc doanh nghiệp này tiếp cận với ngõ hàng với mục đớch vay vốn và
hưởng tiện ớch mà ngõn hàng cung cấp.Việc vay vốn của Ngõn hàng cú nghĩa
là ngõn hàng mở rộng tớn dụng. Ngõn hàng để tự bảo vệ mỡnh thường yờu cầu
doanh nghiệp phải cú biện phỏp bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ mà theo nghị định 178 cỏc biện phỏp đú là bảo đảm tiền vay.
Ngõn hàng cụng thương Thanh Xuõn là chi nhỏnh của NHCTVN chỉ
mới đi vào hoạt động tử 1997 nhưng đó thực hiện cấp tớn dụngvà cỏc dịch vụ
Ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh. Phương chõm
của Ngõn hàng là Phỏt triển -An toàn - Hiệu quả. Để thực hiện đồng thời 3 phương chõm trờn Ngõn hàng yờu cầu cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh
phải thực hiện bảo đảm tiền vay. Chất lượng khoản vay và mức độ an toàn của nú phụ thuộc rất lớn vào bảo đảm tiền vay.
Chuyờn đề tốt nghiệp với tiờu đề" Một số kiến nghị nhằm nõng cao
chất lượng và an toàn cỏc khoản tớn dụng cú bảo đảm của doanh nghiệp
ngoài quốc doanh tại NHCT Thanh Xuõn."rất mong muốn đúng gúp ý kiến
MỤC LỤC
Trang
Lời mở đầu
Chương 1. Những vấn đề chung về bảo đảm tiền vay ... 2
1.1. Khỏi niệm bảo đảm tiền vay và biện phỏp bảo đảm tiền vay. ... 2
1.1.1. Khỏi niệm bảo đảm tiền vay. ... 2
1.1.2. Biện phỏp bảo đảm tiền vay. ... 2
1.1.2.1. Cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản. ... 2
1.1.2.2. Cho vay cú bảo đảm bằng tài sản. ... 3
1.2. Nguyờn tắc bảo đảm tiền vay, thủ tục hợp đồng bảo đảm. ... 6
1.2.1. Nguyờn tắc bảo đảm tiền vay. ... 6
1.2.2. Thủ tục hợp đồng bảo đảm... 7
1.2.2.1. Hợp đồng bảo đảm. ... 7
1.2.2.2. Việc cụng chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm... 7
1.2.2.3. Việc chuyển giao tài sản bảo đảm. ... 8
1.2.2.4 Định giỏ tài sản bảo đảm. ... 8
1.3. Xử lý tài sản bảo đảm. ... 10
1.3.1. Trường hợp khỏch hàng phải trả nợ đỳng hạn và đầy đủ. ... 10
1.3.2. Trường hợp khỏch hàng khụng trả được nợ khi đến hạn. ... 11
1.3.2.1. Xử lý tài sản cầm cố. ... 11
1.3.2.2. Xử lý tài sản thế chấp. ... 12
1.4. Rủi ro bảo đảm tiền vay và hỡnh thức bảo đảm ngõn hàng ưa chuộng. ... 13
1.4.1. Rủi ro bảo đảm tiền vay. ... 13
1.4.1.1. Rủi ro với tài sản cầm cố. ... 13
1.4.1.2. Rủi ro tài sản thế chấp. ... 13
