1 .Khái quát về ngân hàng công thơng chi nhánh Hai Bà Trng
1.2. Khái quát tình hình hoạt động của NHCTII-HBT trong những năm
năm qua.
Cùng với quá trình đổi mới kinh tế của đất nớc ta, trong hơn 10 năm qua NHCT II –HBT đã vợt qua những khó khăn trở ngại bằng ý chí vơn lên, phát huy nội lực tranh thủ ngoại lực, thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo sát sao của NHCT Việt Nam, NHNN Hà Nội. Phơng châm phát triển là an toàn- hiệu quả - cạnh tranh. Chi nhánh đã đạt đợc những thành công nhất định cũng nh mở rộng đợc các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
1.2.1. Hoạt động huy động vốn.
Chi nhánh đã ln chủ động tích cực và khơng ngừng mở rộng mạng lới giao dịch thông qua các quỹ tiết kiệm, giải quyết nhanh chóng và thơng thoáng các thủ tục, thái độ phục vụ văn minh lịch sự nhằm thu hút tối đa nguồn tiền gửi của dân c. Cơng tác tiết kiệm đợc thực hiện đúng quy trình, đảm bảo an tồn, đã đợc sự yên tâm tin tởng của ngời gửi tiền.
Song song với việc huy động vốn trong dân c, chi nhánh đã chú trọng đến việc thu hút tiền gửi của các doanh nghiệp, thơng qua việc khẳng định uy tín của mình bằng chất lợng dịch vụ khơng ngừng hồn thiện với tiêu chí là: nhanh chóng, chính xác, thuận tiện cho khách hàng.
Trong công tác huy động vốn, mặc dù lãi suất huy động vốn không cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng thơng mại khác hệ thống trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất huy động USD giảm mạnh, nhng thờng xuyên coi trọng chất lợng dịch vụ kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đều, đảm bảo đợc cân đối vốn cung cầu và tạo thế chủ động cho hoạt động kinh doanh. Công tác quản lý tiền gửi dân c đợc chi nhánh thực hiện nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra với nhiều hình thức. Qua đó đã khắc phục những sai sót, đảm bảo an tồn tuyệt đối nguồn tiền gửi của dân c và các giấy tờ quan trọng, nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng.
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động.
Năm Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%)
1. Tiền gửi của các TCKT.
527 33,4% 643 35% 695 34,5%
2. Tiền gửi dân c. 1052 66,6% 1194 65% 1318 65,5%
3. Tiền gửi kỳ phiếu.
4.Theo nội và ngoại tệ: * Tiền gửi VNĐ * Tiền gửi ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 1154 425 73,1% 26,9% 1366 471 74,4% 25,6% 1519 494 75,5% 24,5% Tổng cộng 1579 1837 2013
1.2.2. Hoạt động cho vay và đầu t kinh doanh khác.
Cũng nh mọi ngân hàng khác, NHCT khu vực II- Hai Bà Trng cũng thực hiện chức năng chính của mình là đi huy động tiền gửi của nền kinh tế để cho vay. Điều này có ý nghĩa to lớn về mặt xã hội đó là tái sản xuất xã hội, còn đối với ngân hàng hoạt động cho vay có ý nghĩa sống cịn vì có cho vay thì mới tạo ra lợi nhuận đảm bảo khả năng tồn tại của ngân hàng trong nền kinh tế. Xác định đợc điều quan trọng đó NHCT khu vực II Hai Bà Trng đang từng bớc mở rộng thị phần và đối tợng cho vay, đang từng bớc tăng tổng d nợ.
Trong công tác đầu t cho vay, với bối cảnh môi trờng đầu t hết sức khó khăn, chi nhánh đặt ra quyết tâm đa d nợ tăng trởng một cách lành mạnh vững chắc. Đã triển khai đồng bộ nhiều biện pháp, chủ động bám sát các doanh nghiệp, phân tích kỹ những khó khăn, thuận lợi, dự đốn những vấn đề có thể nảy sinh để hạn chế rủi ro, những đồng thời tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp đợc vay vốn ngân hàng. Quan trọng hơn là đồng vốn ngân hàng thực hiện đúng chức năng: Góp phần thúc đẩy nền kinh tế thủ đô phát triển theo định hớng xã hội chủ nghĩa.
Chất lợng đợc xác định là mục tiêu hàng đầu, do vậy chi nhánh đã tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lợng các khoản cho vay, khơng ngừng hoạn thiện việc thực hiện quy trình tín dụng kết hợp nâng cao trình độ chun mơn và đề cao công tác thẩm định, bảo đảm hiệu quả các dự án cho vay nên vốn tín dụng của dự án có hệ số an tồn cao. Bên cạnh đó theo chỉ đạo của NHCT Việt Nam, để khắc phục những tồn tại cũ, làm lành mạnh các khoản nợ. Ban xử lý nợ tồn đọng đã đợc thành lập. Dựa trên cơ chế mới nh: Thông t liên bộ 03/2001/TTLB/NHNN-BCA-BTC-TCTD và các văn bản quy định khác, ban xử lý tài sản nợ tồn đọng đã nghiên cứu từng khoản nợ và đề ra những bớc xử lý thích hợp, với những động thái tích cực đã tác động đến các khách hàng có nợ khó địi.Kết quả đã làm tốt chỉ tiêu kế hoạch NHCT Việt Nam giao. Trong năm 2002 thu nợ đợc 5456 triệu đồng, trong đó xử lý nợ tồn đọng 4923 triệu đồng. Tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm 1.09% trong tổng d nợ và đầu t trong năm 2002.
Ngồi cho vay chính là các doanh nghiệp quốc doanh và ngồi quốc doanh thì NHCT khu vực II Hai Bà Trng cịn thực hiện cho vay đối với sinh
viên. Việc cho vay sinh viên đợc triển khai thờng xuyên và kịp thời hỗ trợ sinh viên trong q trình học tập. Tính đến 31/12/2002 đã có 2218 sinh viên của các trờng đại học :Bách Khoa, Xây Dựng, Viên Mở đã thực hiện vay vốn với tổng d nợ 4,6 tỷ đồng ,tăng 35,3% so với cuối năm 2001.
Cho vay cán bộ cơng nhân viên khơng có bảo đảm tài sản.
Đợc thực hiện bảo đảm chế độ, cán bộ công nhân viên vay vốn chủ yếu là mua sắm phơng tiện đi lại,sữa chữa nhà...đều trả nợ đúng cam kết. Đã có 470 cán bộ vay vốn với d nợ là 3,6 tỷ đồng tăng 27% so với cuối năm 2000.
Cơ cấu d nợ các năm qua đợc thực hiện ở bảng sau:
Bảng 2: Cơ cấu d nợ(2000-2002) tại NHCT – HBT.
Đơn vị: triệu đồng CHỉ TIÊU 2000 2001 2002 Số tiền (Triệu đồng) Tỷ Trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ Trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ Trọng (%) 1.Phân theo kỳ hạn chovay: Ngắn hạn Trung và dài hạn Cho vay sinh viên Cho vay đặc biệt
413019 186700 2236 645 60,5 31 0,37 0,1 517358 275430 3500 9901 64,2 34,2 0,43 1,17 569966 301742 4600 27668 63,05 33,4 0,51 3,04 2.Phân theo TPKT Kinh tế QD Kinh tế ngoài QD 553000 49600 91,7 9,3 749756 56433 93,1 6,9 636673 267303 70,43 29,57
3. Phân theo nội
ngoại tệ: VNĐ
Ngoại tệ(quy đổi)
279100 323500 46,3 53,7 575738 230451 71,4 28,6 678502 225474 75,05 24,95 Tổng cộng 602600 806189 903976
1.2.3. Cơng tác kinh doanh đối ngoại.
Ngồi kinh doanh đối nội, hoạt động kinh doanh đối ngoại cũng đạt kết quả đáng khích lệ, hổ trợ tích cực cho việc tăng trởng d nợ. Chất lợng dịch vụ, trình độ năng lực của cán bộ nhân viên nhiều tiến bộ, đáp ứng tốt yêu cầu trong việc thực hiện xử lý các nghiệp vụ, do vậy chi nhánh đã làm vừa lòng
khách hàng, lợng khách hàng tới giao dịch ngày càng tăng. Tuy nhiên kết quả còn hết sức khiêm tốn:
Mua bán ngoại tệ: Doanh số mua ngoại tệ đạt 36,7 triệu USD, tăng 55% so với năm 2001. Doanh số bán ngoại tệ đạt 38.7 triệu USD, tăng 75,7% so với năm 2001.Năm qua nguồn ngoại tệ rất căng thẳng do tỷ giá USD tăng, áp lực về nguồn vốn ngoại tệ rất lớn. Tuy nhiên chi nhánh đã cố gắng tìm mọi biện pháp để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ của doanh nghiệp.
Thanh tốn quốc tế: Cơng tác thanh tốn quốc tế không ngừng đợc nâng cao, kiểm tra các bộ chứng từ nhanh chóng, chính xác, thờng xuyên t vấn tạo điều kiện thuận cho khách hàng, phong cách giao dịch văn minh lịch sự đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.
- L/C nhập:337 món = 20,5 triệu USD thanh tốn 400 món = 24,7 triệu USD - L/ C xuất: 311 món =9,7 triệu USD tăng 48% so với năm 2001
Dịch vụ trả kiều hối: Ln đảm bảo cho khách hàng nhanh chóng, thuận tiện.
1.2.4. Cơng tác kế tốn tài chính và kết quả kinh doanh.
Trong cơng tác tài chính kế tốn, chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh và chế độ quy định. Đảm bảo tính kịp thời, chính xác trung thực, việc ghi chép sổ sách kế toán hợp lệ, hợp pháp. Phối hợp với nghiệp vụ tín dụng thu nợ, thu lãi kịp thời, chính xác. Thực hiện nghiêm túc các quy chế về quỹ đảm bảo thanh toán và ký quỹ bắt buộc, tiết kiệm chi tiêu theo kế hoạch NHCT Việt Nam. Tuy nhiên do thực hiện cơ chế hạch toán dự thu, dự trả với đặc điểm của chi nhánh, nguồn tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng lớn(khoảng 70%) trong tổng huy động vốn, nên tổng số hạch toán dự trả 21,5 tỷ đồng đã làm ảnh hỡng rất nhiều đến lợi nhuận năm 2002 nhng chỉ tiêu lợi nhuận vẫn đạt 109,7% so với kế hoạch do NHCT Việt Nam giao.
Cơng tác quyết tốn năm hồn thành tốt, các báo biểu kế tốn thực hiện báo cáo về NHCT Việt Nam trớc giờ quy định. Phong cách thái độ tiếp khách đợc chú trọng và nâng lên, do lợng khách hàng mới về giao dịch với khách hàng tăng 200 tài khoản so với năm 2000.
1.2.5. Công tác tiền tệ kho quỹ.
Đảm bảo cân đối nguồn tiền mặt để đáp ứng đầy đủ, kịp thời các nhu cầu thu chi tiền mặt, ngân phiếu, ngoại tệ. Tổ chức mạng lới thu chi nhanh chóng cho khách hàng với thái độ văn minh, lịch sự. Làm tốt các dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng nh: Thu tiền lu động, chuyển tiền nhanh đi các tỉnh
*Tổng thu tiền mặt: 3786 tỷ đồng.Tăng so cùng kỳ năm trớc 41,1%. *Tổng chi tiền mặt: 3360 tỷ đồng. Tăng so cùng kỳ năm trớc 36,8%.
1.2.6 . Cơng tác thơng tin điển tốn.
NHCT khu vựcII Hai Bà Trng tiếp tục duy trì và phát triển cơng nghệ thơng tin. Hệ thống máy vi tính của chi nhánh đã thực hiện tốt việc thu nhận,
xử lý, kiểm soát thu nhận, truyền nhận và cung cấp thông tin cho quản lý điều hành kinh doanh một cách nhanh chóng có hiệu quả.
Triển khai thực hiện tốt các chơng trình quản lý Kế tốn –Tín dụng, tiết kiệm điện tử, thanh toán quốc tế, thanh toán điện tử, quản lý nguồn nhân lực, phòng ngừa rủi ro, chuyển đổi 12 đồng tiền Châu Âu sang đồng EUR và điện tốn hệ thống thơng tin báo cáo theo quyết định 516 của thống đốc NHNN đúng yêu cầu của ngân hàng công thơng Việt Nam.
Đảm bảo môi trờng kỹ thuật cho các phần mềm có hoạt động thơng suốt. Bảo đảm an tồn tuyệt đối cơ sở dữ liệu trong toàn chi nhánh, vận hành tốt hệ thống dự phịng.
1.2.7. Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ.
Để thực hiện tốt mục tiêu an tồn trong kinh doanh và phát huy tốt vai trị kiểm sốt theo tinh thần chỉ đạo của NHCT Việt Nam, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ của chi nhánh đợc chú trọng và duy trì thờng xuyên. Trên cơ sở nhiệm vụ kinh doanh, căn cứ vào chơng trình kiểm tra của NHCT Việt Nam, đã chủ động lập chơng trình và thực hiện kiểm sốt trên tất cả các mặt nghiệp vụ: Tín dụng, bảo lãnh, kế tốn tài chính, tiền tệ kho quỹ, giao nhận tiền, chấp hành chế độ tại các quỹ tiết kiệm...từ đó đơn đốc việc thực hiện chế độ quy định đi vào nề nếp.
2. Thực trạng cơng tác tín dụng ngắn hạn tại Ngânhàng cơng thơng chi nhánh Hai Bà Trng. hàng công thơng chi nhánh Hai Bà Trng.
Kinh doanh tín dụng vẫn là nghiệp vụ chính của ngân hàng. Với quyết tâm cao, bằng nhiều giải pháp tích cực, kịp thời cùng với chủ trơng, chính sách đúng đắn của Nhà nớc, của ngành nhằm thống nhất một mục tiêu chung là phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Trong suốt thời gian hoạt động của mình NHCT II- HBT ln cố gắng thực hiện tốt nhiệm vụ đợc giao đồng thời nâng cao chất lợng hoạt động của mình. Ngân hàng ln tập trung đầu t cho khách hàng truyền thống, tích cực thực hiện tốt cơng tác tiếp thị mở rộng thị phần, chủ động tìm kiếm thu hút khách hàng mới và tăng cờng tiếp cận các dự án khả thi, d nợ lành mạnh tăng trởng cao.
2.1. Tình hình huy động vốn:
Huy động vốn và cho vay ln có mối quan hệ mật thiết, tác động qua lại lẫn nhau. Có huy động đợc vốn mới có nguồn để cho vay và ngợc lại mở rộng và nâng cao chất lợng sử dụng vốn thì huy động mới có hiệu quả. Trên cơ sở đó NHCT II-HBT đã ln chủ động tích cực quan tâm phát triển cơng tác huy động vốn dới mọi hình thức, để đảm bảo quy mơ nguồn vốn tiếp tục tăng tr- ởng theo kế hoạch xác định. Bằng những biện pháp đúng đắn thích hợp nh:
- Đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn qua ngân hàng, thực hiện tốt những
chính sách khuyến khích lợi ích khách hàng mở tài khoản và thanh toán. Ưu đãi lãi suất tiền gửi cho các đơn vi có số d tài khoản tiền gửi lớn.
- Bên cạnh đó là cơng tác huy động vốn tiền gửi dân c đợc phát triển với
mạng lới các quỹ tiết kiệm hợp lý, thái độ phục vụ văn minh lịch sự. Thông qua công tác tự kiểm tra kiểm sốt đảm bảo an tồn tiền gửi dân c, đã tạo đợc truyền thống uy tín cao của chi nhánh NHCT II- HBT. Đặc biệt đã triển khai thực hiện tốt quy trình giao dịch bằng máy vi tính cho 4 quỹ tiết kiệm và hớng tới mục tiêu vi tính hố hệ thống quỹ tiết kiệm nhằm bảo đảm lợi ích của ngời gửi tiền, tạo thuận lợi cho khách hàng. Do vậy có thể thấy mặc dù lãi suất trong các năm qua liên tục giảm nhng chi nhánh vẫn làm tốt công tác huy động vốn, nguồn vốn tăng liên tục và ổn định, đáp ứng thoả mãn nhu cầu hoạt động đầu t tín dụng của chi nhánh, ngồi ra thờng xuyên thực hiện vợt mức kế hoạch điều chuyển vốn về ngân hàng cơng thơng Việt Nam để điều hồ trong toàn hệ thống.
Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn NHCTII-HBT Chỉ Tiêu Số tiền 2000% tỷ 2001 2002 trọng %thay đổi Số tiền % tỷ trọng %thay đổi Số tiền % tỷ trọng %thay đổi TG các TCKT 527 33,4 +32,7 643 34,9 +22,2 695 34,5 8,2 TG tiết kiệm 1052 66,6 +9 1195 65,1 +13,8 1318 65,5 10,2 TG kỳ phiếu 0 0 -100 0 0 0 0 0 Khác 0 0 0 0 0 0 0 0
(Theo nguồn báo cáo của NHCTII -HBT)
Nhìn vào bảng ta có thể thấy rằng khu vực tiền gửi dân c luôn tăng lên qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng trởng là khơng đều có thể là do lãi suất huy động tiền gửi của dân c có xu hớng giảm dần do khách hàng muốn dùng tiền gửi của mình để đầu t hoặc chi tiêu nhiều hơn. Tuy nhiên nguồn tiền gửi dân c luôn chiếm tỷ trọng lớn 66,6%( năm 2000), 65,1%(năm 2001), 65,5%(năm 2002) của tổng nguồn huy động. điều này cho thấy ngân hàng đã có một vị trí đáng kể trong khu vực dân c, nguồn tiền gửi của dân c chủ yếu vào loại tiền gửi có kỳ hạn với tỷ trọng lên tới. Điều này giúp ngân hàng có sử dụng một l- ợng vốn lớn và tơng đối ổn định, ngân hàng có thể lờng trớc đợc thời gian rút vốn của khách hàng, từ đó có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý.
Bên cạnh đó nguồn huy động từ khu vực tổ chức kinh tế ngày một tăng cao điều này tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng vì các doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn. Hơn nữa các khoản tiền gửi của các tổ chức này chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất huy động thấp, từ đây có thể giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận cũng nh tăng thêm sức cạnh tranh cho ngân hàng.
2.2. Tình hình sử dụng vốn của NHCT II- HBT.
Bảng 4: Bảng theo dõi tình hình d nợ của NHCTII-HBT năm (1997-2002).