1 .Khái quát về ngân hàng công thơng chi nhánh Hai Bà Trng
2. GiảI pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHCTII-HBT
2.1. Nâng cao chất lợng thẩm định dự án
Một hạn chế rất lớn của các NHTM Việt Nam cũng nh chi nhánh NHCTII-HBT là năng lực thẩm định dự án. Thẩm định là đánh giá hiệu quả một dự án, một khoản tín dụng trên lý thuyết, đó là cơng việc mang tính định lợng cũng nh tính định tính. Đó là việc tính tốn tổng quan về một dự án, từ đó xác định đợc số tiền thu đợc từ dự án, số tiền phải bỏ ra và rất nhiều chỉ tiêu liên quan đến xã hội, sinh thái... Rõ ràng chất lợng thẩm định đợc nâng lên thì sẽ nâng cao đợc chất lợng của tín dụng ngân hàng. Nâng cao năng lực thẩm định dự án còn giúp cho các ngân hàng có thể chủ động trong việc tham gia t vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những dự án khả thi, tiết kiêm chi phí cho nền kinh tế. Để nâng cao chất lợng thẩm định dự án thì chi nhánh NHCTII-HBT cần phải thực hiện các giải pháp sau:
2.1.1. Nâng cao chất lợng thu thập thông tin.
Để công tác thẩm định đợc tốt, địi hỏi phải có đầy đủ các thơng tin cần thiết cho quá trình thẩm định nh những thông tin về ngời vay, về doanh nghiệp, về dự án xin vay. Ngồi ra cịn có những thơng tin khác liên quan nh thông tin về thị trờng, về mơi trờng kinh tế, chính trị xã hội, thơng tin về lĩnh vực hoạt động của ngời vay... Các thơng tin này có đầy đủ chính xác mới có thể đa ra đợc quyết định đúng đắn. Nguồn thông tin chủ yếu là từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn này không phải lúc nào cũng trung thực, do vậy để thẩm định tốt, cán bộ tín dụng cần thu thập thơng tin từ những nguồn khác đó là:
* Phỏng vấn trực tiếp ngời vay và điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Trong khi phỏng vấn cần làm rỏ những thơng tin nh: mục đích của việc vay vốn, tình hình tài chính của ngời vay và khả năng trả nợ, lịch sử và xu hớng phát triển, đội ngủ cán bộ, trình độ quản lý, vị thế của doanh nghiệp trên thị trờng. Điều cần chú ý là khi phỏng vấn trực tiếp thì cán bộ tín dụng khơng những giỏi về chun mơn mà cịn phải am hiểu về nhiều lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý của ngời đợc phỏng vấn. Trong khi điều tra trực tiếp tại cơ sỏ sản xuất, cần nắm bắt đợc tình hình sản xuất kinh doanh chung của doanh nghiệp, năng lực cán bộ lãnh đạo, quan hệ với các đối tác ra sao, trách nhiệm của công nhân với cơng việc... Qua đó có thể đánh giá đợc triển vọng của doanh nghiệp trong tơng lai.
* Thu thập thông tin từ bên ngồi: Ngồi nguồn thơng tin chính thức do khách hàng cung cấp thơng qua các báo cáo tài chính trong hồ sơ xin vay và
những thông tin thu đợc qua phỏng vấn và khảo sát thực tế khách hàng, cán bộ tín dụng cần có những thơng tin khác bổ sung thêm. Ngân hàng có thể thu thập thơng tin từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó, từ các ngân hàng bạn mà ngân hàng đã từng quan hệ, từ các trung tâm thơng tin chun nghiệp hoặc cũng có thể từ các mối quan hệ cũ của cán bộ tín dụng.
Việc có đợc những thơng tin bảo đảm chính xác cho cơng tác thẩm định. Ngày nay khi khoa học phát triển mạnh, kinh tế thị trờng đã địi hỏi thơng tin nhanh nhạy và chính xác, chi nhánh cần xây dựng cho mình những nguồn cung cấp thơng tin thờng xun, chính xác và với chi phí thấp nhất.
* Lập quỹ thẩm định và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho công tác này: Việc thu thập thơng tin phải bỏ ra những chi phí nhất định nh: Chi phí gặp gỡ, phỏng vấn khách hàng, chi phĩ cho cán bộ tín dụng đi xuống tận cơ sở để trực tiếp điều tra, chi phí để mua thơng tin từ các trung tâm cung cấp thơng tin. Ngồi ra chi nhánh cần phải đa các chỉ tiêu tài chính vào phần mềm máy tính. Đa tồn bộ thơng tin tổng hợp về khách hàng vào máy tính để khi cần cán bộ tín dụng có thể truy cập dễ dàng.
Tuy nhiên, vấn đề thu thập thơng tin là một vấn đề hết sức khó khãn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thông tin khơng đầy đủ và khó tiếp cận trong khi cán bộ thẩm định bị giới hạn về thời gian. Do vậy ngời thẩm định phải thờng xuyên chú ý vấn đề thu thập và lu trữ thông tin một cách khoa học những nghành nghề do mình phụ trách. Chi nhánh thành lập, bộ phận chuyên trách công tác thu thập thông tin.
Trong công tác thu thập thông tin cần chú ý tới những thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định ở phơng diện thị trờng sản phẩm của dự án, bao gồm các thông tin sau:
-Thông tin về số lợng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cùng loại sản phẩm trong cùng một khu vực thị trờng, kể cả các doanh nghiệp sắp đợc thành lập.
-Thông tin về mức cầu đối với sản phẩm cung loại trong những năm qua, để thấy đợc tốc độ tăng trởng trong thời gian qua, làm cơ sở cho việc dự báo trong tơng lai.
-Mức cung thực tế của các doanh nghiệp trên thị trờng hiện tại, thị phần và mức độ cạnh tranh.
-Thông tin về giá cả, dự báo thị trờng trong nớc và quốc tế.
2.1.2. Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tin.
Thơng tin đầy đủ, chính xác mới chỉ là điều kiện cần nhng cha đủ để việc thẩm định đợc chính xác. Nếu việc xử lý thơng tin khơng đợc chính xác thì mọi thơng tin thu đợc cũng chỉ là vơ nghĩa. Do đó việc thu thập thơng tin phải đi liền với xử lý thơng tin.
Khi có đợc số liệu chính xác từ q trình thu thập thơng tin thì cần phải xem xét tính sát thực và mức độ tin cậy của thông tin, phải xem xét các số liệu này cả về tơng đối lẫn tuyệt đối. Phân tích báo cáo tài chính theo chiều dọc lẫn chiều ngang. Theo chiều ngang cho thấy sự biến động theo thời gian, thấy đợc sự tăng trởng của các doanh nghiệp. Còn theo chiều dọc cho thấy sự hợp lý trong cơ cấu các khoản mục để từ đó xem xét khả năng, năng lực của doanh nghiệp để thấy đợc điểm mạnh yếu của doanh nghiệp. Trong khi phân tích cần xem xét đến sự thay đổi của các tỷ lệ và đặt nó trong mơi trờng hồn cảnh cụ thể, có sự so sánh với các chỉ tiêu của nghành để đánh giá một cách chính xác.
Khi phân tích khơng nên tính tốn tồn bộ các chỉ tiêu vì điều này là khơng cần thiết bởi có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá và những chỉ tiêu này có tính chất chung cho mọi doanh nghiệp. Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn ra một số chỉ tiêu cơ bản, phản ánh đợc rỏ nét tình hình hoạt động của các doanh nghiệp. Khi thậm định dự án xin vay phải đốn đợc những rủi ro có thể xảy ra, xem xét tính khả thi của dự án khơng chỉ dới góc độ tài chính, mà cịn cả những ảnh hởng tới mơi trờng, xã hội.
Bên cạnh việc phân tích các chỉ tiêu định lợng, việc phân tích các chỉ tiêu định tính cũng hết sức quan trọng. Đó là việc đánh giá t cách của ngời vay, khả năng quản lý, đồng thời phân tích sự biến động của lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động. Ngày nay trong kinh doanh, năng lực, kinh nghiệm và tầm nhìn của ngời lãnh đạo có vai trị quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp do đó cần chú trọng tới vấn đề này khi thẩm định cho vay.