1.1 .Giới thiệu về Ngân hàng thương mại
3.3. Kiến nghị, đề xuất
3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam
- Xây dựng hệ thống thơng tin tài chính hiện đại đảm bảo cho hệ thống
ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập một chương trình về hội nhập quốc tế về tài chính trên mạng internet để cập nhật thơng tin tài chính, tiền tệ thế giới.
- Tăng cường các quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông các hoạt
động ngân hàng ra nước ngoài và tận dụng được nguồn vốn, công nghệ từ các nước và các tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin về lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về đào tạo, phổ biến kiến thức và kinh nghiệm hội nhập cho những cán bộ của Ngân hàng nhà nước và một số Ngân hàng thương mại.
- Hoàn thiện các văn bản hướng dẫn nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành
mạnh và ứng dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng; quy định rõ phạm vi hoạt động cũng như loại hình dịch vụ ngân hàng mà các tổ chức tín dụng được phép thực hiện và cung ứng cho nền kinh tế .
- Hoàn thiện cơ chế quản lý ngoại hối theo hướng tự do hóa các giao
dịch vãng lai và kiểm sốt có chọn lọc các giao dịch về vốn. Từng bước loại bỏ những bất hợp lý về mua, bán và sử dụng ngoại tệ, cho phép các cá nhân tham gia rộng rãi hơn các giao dịch hối đối. Bên cạnh đó, tiếp tục đổi mới cơ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự do hóa có kiểm sốt, từng bước giảm bớt sự can thiệp của Nhà nước tiến tới hình thành tỷ giá hối đoái theo quy luật cung cầu .
- Hoàn thiện các quy định về tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng bán
lẻ trong nước theo lộ trình tự do hóa thương mại dịch vụ tài chính và mở cửa thị trường tài chính.
- Tiếp tục định hướng cho các tổ chức tín dụng phát triển các hoạt động
dịch vụ, đặc biệt là phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin nhằm đảm bảo cho các tổ chức tín dụng đầu tư đúng hướng và có hiệu quả trong kinh doanh .
- Thực hiện cơ chế thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong mọi ngành, mọi
cấp của nền kinh tế nhưng không chỉ thực hiện ở phạm vi ngành ngân hàng. Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước có thể hình thành trung tâm thanh toán bù trừ séc, hối phiếu nhằm tạo điều kiện thuận lợi đẩy nhanh tốc độ phát hành, lưu thông và sử dụng các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế .
- Xây dựng hệ thống thông tin quản lý, cơ sở dữ liệu quốc gia hiện đại,
tập trung, thống nhất. Triển khai các đề án ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác thanh tra, giám sát, quản trị, điều hành, thông tin, báo cáo nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Nhà nước.
- Tăng vốn tự có bằng các hình thức huy động từ thị trường qua phát
hành cổ phiếu, trái phiếu, Nhà nước bổ sung vốn, lợi nhuận để lại, nâng cao chất lượng tài sản có,… Việc tăng vốn tự có sẽ tạo điều kiện cho các NHTM
mở rộng hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển sản phẩm, dịch vụ mới .
- Đẩy mạnh cơng tác cổ phần hóa các NHTM nhà nước nhằm giúp cho
các ngân hàng sử dụng có hiệu quả hơn nguồn vốn cũng như gia tăng thêm tiềm lực tài chính cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.
- Thực việc việc xử lý nợ xấu, trích lập dự phịng rủi ro theo thơng lệ và
chuẩn mực quốc tế, giảm nợ xấu phải gắn liền với việc xây dựng cơ chế kiểm soát, giám sát hữu hiệu chất lượng tín dụng của các NHTM .
3.3.2. Đối với Hội sở chính
3.3.2.1. Tăng cường công tác quản trị điều hành
- Cần chủ động, tích cực trong công tác đổi mới, tạo sự đồng thuận,
thống nhất trong toàn hệ thống về định hướng phát triển cũng như những chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ.
- Xác lập cơ cấu, giới hạn cụ thể trong điều hành kế hoạch kinh doanh
ngân hàng bán lẻ nhằm đảm bảo thực hiện mục tiêu phát triển và an toàn trong hoạt động.
- Xây dựng và chuẩn hoá các thể chế, quy chế, quy định trong quản lý và
kinh doanh hoạt động Ngân hàng bán lẻ tiệm cận với các thông lệ quốc tế và hướng tới khách hàng mục tiêu. Bên cạnh đó, Hội sở chính phải đẩy mạnh các hoạt động nghiên cứu phát triển và khai thác thông tin phục vụ quản lý, điều hành.
3.3.2.2. Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý và kinh doanh ngân hàng bán lẻ
- Hình thành mơ hình tổ chức hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ
thống nhất từ Hội sở chính đến Chi nhánh. Từng bước xây dựng mỗi chi nhánh trở thành tổ chức bán hàng chuyên nghiệp với các phòng quan hệ
khách hàng bán lẻ độc lập, chuyên trách; các phòng giao dịch và điểm giao dịch trở thành các đơn vị hỗ trợ phát triển, bán chéo sản phẩm đến từng khách hàng.
- Bổ sung, hồn thiện các bản mơ tả chức năng, nhiệm vụ tại từng vị trí
cơng việc, phân định rõ nhiệm vụ bán hàng, tư vấn dịch vụ với các hoạt động tác nghiệp.
3.3.2.3. Đẩy mạnh nghiên cứu và phát triển sản phẩm bán lẻ
- Xây dựng một danh mục sản phẩm/dịch vụ đầy đủ, đa dạng, đa tiện ích,
tiêu chuẩn, chất lượng, có hàm lượng cơng nghệ cao và có những đặc điểm hấp dẫn so với các sản phẩm khác trên thị trường nhằm tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh.
- Lựa chọn một số sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả năng mang lại
hiệu quả tài chính cao, an tồn để tập trung phát triển: tiền gửi, thẻ, e - banking, tín dụng tiêu dùng, tín dụng nhà ở, tín dụng hộ sản xuất kinh doanh.
- Thiết kế dịch vụ, sản phẩm trên ngun tắc có quy trình, thủ tục đơn
giản, thân thiện, dễ tiếp cận và đáp ứng linh hoạt được các nhu cầu của khách hàng.
- Xây dựng các gói sản phẩm để cung cấp cho từng phân đoạn khách
hàng mục tiêu, nghiên cứu bán chéo, bán kèm sản phẩm Ngân hàng bán lẻ với các sản phẩm dành cho doanh nghiệp.
3.3.2.4. Phát triển và nâng cao hiệu quả kênh phân phối
- Phát triển mạng lưới kênh phân phối truyền thống
Xây dựng kênh phân phối truyền thống, bao gồm các chi nhánh bán lẻ, phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm, hình thành trung tâm dịch vụ tài chính cá nhân (Phịng Giao dịch thuần tuý bán lẻ) trở thành trung tâm tài chính hiện đại, thân thiện với khách hàng, là nơi mọi khách hàng cùng một lúc có thể thoả mãn các nhu cầu đa dạng về tài chính.
Thiết kế khơng gian giao dịch chuẩn phục vụ khách hàng bán lẻ tại các chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, trung tâm dịch vụ tài chính cá nhân.
- Phát triển kênh phân phối điện tử
Phát triển mạnh các điểm chấp nhận và thanh toán thẻ (ATM, POS) theo hướng đầu tư có trọng điểm và tăng cường tính liên kết của các hệ thống thanh tốn thẻ bank net, smart link…
Xây dựng các cổng thanh toán điện tử (liên minh liên kết với các đối tác) để phục vụ thương mại điện tử.
Phát triển mạnh mơ hình Autobank – (ngân hàng tự phục vụ) tại các thành phố lớn, khu đơ thị đơng dân cư với việc lắp liên hồn nhiều máy ATM, máy gửi tiền, update passbook, Internet… Nghiên cứu triển khai lắp đặt một số loại máy chức năng mới như máy gửi tiền (CDM), máy cập nhật sổ tài khoản (update passbook)…
3.3.2.5. Chú trọng nâng cao công tác quản lý rủi ro
- Đảm bảo tách bạch giữa chức năng kinh doanh (Quan hệ khách hàng)
và chức năng quản lý rủi ro tại các chi nhánh; Tăng cường công tác dự báo; Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; Nâng cao tính bảo mật và an tồn dữ liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng dữ liệu liên tục…
- Thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định của
các cán bộ, chi nhánh.
3.2.2.6. Phát triển và đầu tư công nghệ
- Đầu tư có trọng tâm vào cơng nghệ mới hiện đại để phát triển các sản
phẩm/dịch vụ mới, các kênh phân phối mới (ATM, POS, IB/MB) theo hướng chuẩn hoá sản phẩm/dịch vụ theo thơng lệ quốc tế, tự động hố các quy trình nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Đầu tư phát triển các chương trình phần mềm: ví điện tử sử dụng cơng
nghệ thẻ chip và thẻ không tiếp xúc, công nghệ OTP áp dụng các sản phẩm Internetbanking, các dịch vụ mới về thẻ…
- Phát triển các hoạt động củng cố, hỗ trợ hoạt động cơng nghệ thơng tin
an tồn bảo mật.
- Tăng cường liên doanh, liên kết và hợp tác giữa BIDV với các ngân
hàng khác hoặc các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước nhằm tranh thủ sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật để hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế.
- Hiện đại hóa đồng bộ hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ trên phạm vi tồn hệ
thống BIDV. Thực hiện các giao dịch liên chi nhánh trong toàn hệ thống một cách nhanh chóng, khơng cịn sự khác biệt về cách thức, tốc độ xử lý giữa giao dịch nội bộ và giao dịch liên chi nhánh.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong chương 3, luận văn đưa ra quan điểm, định hướng cũng các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV CN Sở Giao Dịch 2 như: nhóm giải pháp trực tiếp trong đó chú trọng giải pháp huy động vốn, tín dụng bán lẻ; nhóm giải pháp hỗ trợ tập trung vào giải pháp xây dựng chính sách, quảng bá thương hiệu. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra một số kiến nghị đối với NHNN Việt Nam và Hội sở chính nhằm hỗ trợ và tạo điều kiện để có thể thực hiện tốt nhóm các giải pháp trực tiếp cũng như hỗ trợ mà đề tài đưa ra. Các giải pháp mang tính đồng bộ và có mối quan hệ tương trợ lẫn nhau để có thể phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV CN Sở Giao Dịch 2 ngày càng tốt hơn và đáp ứng được các yêu cầu trong tiến trình hội nhập quốc tế và cổ phần hóa BIDV.
KẾT LUẬN CHUNG
Trong thời gian qua, cạnh tranh giữa các NHTM hoạt động tại Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, đặc biệt trên địa bàn TPHCM ngày càng trở nên gay gắt với các đối thủ đáng chú ý là các NHTM cổ phần mạnh, ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm, có chiến lược ngay từ khi thành lập. Để thực hiện mục tiêu phát triển bền vững – an toàn – chất lượng – hiệu quả, hoạt động ngân hàng bán lẻ tại BIDV CN Sở Giao Dịch 2 ngày càng phải được chú trọng.
Trên cơ sở nhu cầu thực tiễn, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài
“Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao Dịch 2” với việc kết hợp lý luận
và thực tiễn trong hoạt động phát triển DVNHBL tại chi nhánh. Kết quả nghiên cứu của luận văn đã góp phần làm sáng tỏ cơ sở lý luận và thực tiễn phát triển DVNHBL tại chi nhánh, cụ thể:
Thứ nhất: Về lý luận, luận văn đã hệ thống hóa có chọn lọc và tập trung
luận giải về hoạt động phát triển DVNHBL trên cơ sở xây dựng khái niệm DVNHBL, vai trò và những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển DVNHBL.
Thứ hai: Về thực tiễn, luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng phát triển
DVNHBL của BIDV CN Sở Giao Dịch 2 trong giai đoạn từ năm 2008 đến q 3/2011. Từ đó, đánh giá năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực cung cấp DVNHBL của BIDV CN Sở Giao Dịch 2 trên địa bàn TPHCM, đồng thời chỉ ra những kết quả, hạn chế và nguyên nhân.
Thứ ba: Luận văn đã trình bày định hướng hoạt động của BIDV CN Sở
Giao Dịch 2. Trên cơ sở kết quả đạt được, những tồn tại hạn chế và định hướng phát triển để đưa ra hệ thống gồm 2 nhóm giải pháp trực tiếp và hỗ trợ nhằm góp phần phát triển mạnh DVNHBL tại BIDV CN Sở Giao Dịch 2.
Tôi xin chân thành cám ơn PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn đã nhiệt tình
giúp đỡ trong quá trình thực hiện nghiên cứu đề tài.
Mặc dù có nhiều cố gắng, song do điều kiện, khả năng còn hạn chế và tính chất phức tạp và luôn luôn đổi mới, cập nhật thông tin của lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài khơng tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Rất mong nhận được sự tham gia đóng góp ý kiến của những người quan tâm đến đề tài để tơi tiếp tục chỉnh sửa, hồn thiện hơn đề tài nghiên cứu.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, thành phố Hồ Chí Minh
2. PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản lao động xã hội.
3. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (7/2011), Tài liệu hội nghị cán
bộ chủ chốt toàn hệ thống.
4. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (11/2011), Tài liệu hội nghị cụm động lực phía Nam.
5. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở Giao Dịch 2, Báo
cáo tổng kết hàng năm (2008 - 2009 - 2010 – 9/2011).
6. Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở Giao Dịch 2, Đề án tái cơ cấu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2015.
7. Thời báo ngân hàng (2007 – 2008 - 2009) 8. Tạp chí Tài chính tiền tệ (2009 - 2010)
9. Thông tin ngân hàng Đầu tư và Phát triển (2009 - 2010)
Các website:
www.cpv.org.vn Đảng Cộng Sản Việt Nam www.mof.gov.vn Bộ Tài chính
www.mpi.gov.vn Bộ Kế hoạch và Đầu tư
www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam www.bidv.com.vn Ngân hàng Đầu tư &Phát triển VN www.incombank.com.vn Ngân hàng Công thương Việt Nam www.sacombank.com.vn Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín www.acb.com.vn Ngân hàng Á Châu
Kính chào Quý khách hàng!
Chân thành cám ơn sự hợp tác của Quý khách hàng trong thời gian qua. Với phương châm ngày càng phục vụ khách hàng tốt hơn nữa, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Sở Giao Dịch 2 rất mong Quý khách hàng dành chút thời gian để trả lời các câu hỏi bên dưới nhằm giúp Ngân hàng chúng tôi cải thiện và nâng cao chất lượng phục vụ.
Vui lịng đánh dấu X vào ơ thích hợp.
Đối với ơ vng, Anh/Chị có thể lựa chọn nhiều phương án trả lời. Đối với ơ trịn, Anh/Chị chỉ lựa chọn một phương án trả lời.
a. Hiện tại, Anh/Chị đang sử dụng và dự định trong tương lai sẽ sử dụng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nào của BIDV?
Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ của BIDV Đang sử dụng Sẽ sử dụng
1. Tiền gửi tiết kiệm 2.Tiền gửi thanh toán
3. Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, dài hạn, trái phiếu, kỳ phiếu,… 4. Tín dụng cá nhân
5. Thanh tốn hóa đơn 6. Chuyển tiền trong nước 7. Chuyển tiền Kiều hối 8. Chuyển tiền Quốc tế
9. Dịch vụ thẻ ATM – thẻ ghi nợ nội địa
10. Ngân hàng điện tử (Internetbanking, vấn tin tài khoản qua điện thoại di động BSMS)
b. Anh/Chị đã biết đến các dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV và mong muốn được cập nhật thông tin này thông qua phương tiện nào?
Phương tiện Đã được cung cấp thông tin qua phương tiện Mong muốn được cung cấp thông tin qua phương tiện
1. Internet
2.Báo chí, tạp chí 3. Brochure của BIDV
4. Website: www.bidv.com.vn 5. Gia đình, bạn bè
6. Tivi
d. Giá trị giao dịch hàng tháng của anh/chị là
< 100 triệu 100 triệu – 500 triệu 500 triệu – 1 tỷ > 1 tỷ
Xin vui lòng cho biết mức độ đồng ý của Anh/Chị về các phát biểu dưới đây bằng cách đánh dấu vào số thích hợp.