1. Thuận lợi và khú khăn
1.1 Thuận lợi
PJICO được sự hỗ trợ lớn của cỏc cổ đụng thành viờn trong những ngày đầu mới thành lập. Đõy là một trong những thuận lợi lớn của PJICO, giỳp cụng ty cú thể đứng vững trờn thị trường khi kinh doanh trong ngành bảo hiểm cũn nhiều mới mẻ.
Là cụng ty cổ phần đầu tiờn hoạt động kinh doanh ngay sau nghị định 100- CP của chớnh phủ, tuy cũn gặp nhiều khú khăn nhưng PJICO đó nhanh chúng chiếm được một thị phần nhất định, tạo điều kiện cho sự phỏt triển ổn định và vững chắc sau này.
PJICO là một trong những cụng ty bảo hiểm cú chất lượng dịch vụ tốt trờn thị trường, được khỏch hàng tớn nhiệm. Để cú chất lượng dịch vụ tốt, thuận tiện ngoài sự năng động, làm việc hết mỡnh của đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn thỡ cụng ty cũn cú đội ngũ lónh đạo tốt, cú nhận thức đỳng đắn trong việc thực hiện cỏc cam kết với khỏch hàng. Ở PJICO, lónh đạo cụng ty thường xuyờn kiểm soỏt chất lượng dịch vụ, đồng thời yờu cầu cỏc bộ phận giải quyết bồi thường phải cú cam kết hỗ trợ nhau. Bộ phận bỏn hàng, bộ phận marketing thường xuyờn cập nhật những thay đổi của cỏc đối thủ cạnh tranh và tập hợp cỏc ý kiến khỏch hàng để xem xột điều chỉnh, đảm bảo chất lượng dịch vụ luụn dẫn đầu. Nhờ đú, hệ thống chất lượng và dịch vụ bỏn hàng và hệ thống marketing thường xuyờn cập nhật những thay đổi của cỏc đối thủ cạnh tranh và phản ỏnh những ý kiến khỏch hàng để điều chỉnh, đảm bảo chất lượng dịch vụ luụn dẫn đầu.
Ngoài ra cụng ty cũn cú mối quan hệ tốt đối với cỏc cụng ty bảo hiểm, tỏi bảo hiểm lớn trờn thế giới. Điều này tạo điều kiện cho PJICO cú thể nhận bảo hiểm cho cỏc hợp đồng bảo hiểm cú số tiền bảo hiểm lớn do đó cú sự hậu thuẫn của cỏc cụng ty tỏi bảo hiểm trờn.
Sự hiểu biết của người dõn về bảo hiểm cũng đó được cải thiện nhờ đú PJICO dễ dàng khai thỏc để bỏn cỏc sản phẩm bảo hiểm hơn.
1.2 Khú khăn
Theo đỏnh giỏ của thế giới, Việt Nam vẫn cũn là một nước nghốo, đang phỏt triển, thu nhập bỡnh qũn đầu người đó tăng khỏ cao so với những năm trước song trỡnh độ dõn trớ chưa cao. Người dõn vẫn cũn rất dố dặt khi tham gia bảo hiểm, bởi vỡ đối với họ việc tham gia bảo hiểm một cỏch tự nguyện khụng phải là nhu cầu cấp thiết so với cỏc nhu cầu khỏc của đời sống. Đối với cỏc doanh nghiệp cũng thế, họ phải tự quản lý đồng vốn, tự trang trải khi gặp khú khăn nờn mặc dự cú ý thức muốn đảm bảo đời sống cho nhõn viờn, muốn nhõn viờn làm việc với chế độ đói ngộ tốt nhất để bảo vệ an toàn cho hoạt động kinh doanh của mỡnh nhưng do thực tế hiệu quả đạt được, họ rất ớt khi tham gia bảo hiểm con người cho cỏc thành viờn.Vỡ lẽ đú mà số lượng cụng ty ký hợp đồng bảo hiểm con người tại PJICO chỉ dừng lại con số khiờm tốn nếu đem ra so sỏnh với tổng số cụng ty đang tạo ra hàng triệu cụng ăn việc làm cho người lao động trờn thị trường. Một số cụng ty tham gia bảo hiểm con người thỡ lại là những vị khỏch hàng khú tớnh, luụn đũi hỏi cỏc dịch vụ bảo hiểm cú uy tớn, nhanh nhậy, linh động và khi cú rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm thỡ phải nhanh chúng được tiến hành để khụng ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh. Đú là điều dễ hiểu trong khi thị trường luụn sụi động với sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa cỏc cụng ty bảo hiểm .
Trong quỏ trỡnh phỏt triển đi lờn như vậy, khụng phải PJICO luụn thuận buồm xuụi giú. Trong mỗi một cơ cấu, một tổ chức luụn tồn tại những vấn đề bất cập, những khú khăn nhất định, PJICO khụng nằm ngoài quy luật đú. Khụng cú gỡ là bất biến, chớnh sự thay đổi nhanh đến chúng mặt của thi trường, của nhu cầu người mua bảo hiểm đũi hỏi quy trỡnh kinh doanh của cụng ty phải biến đổi cho phự hợp với thực tế. Ta cú thể kể đến một số khú khăn mà cụng ty dang gặp phải là:
Thứ nhất: Khú khăn về thị trường
Sau khi ban hành nghị định 100 CP ngày 18/02/1993, tiếp đú là nghị định 74CP ngày 14/06/1997, cho phộp nhiều doanh nghiệp thuộc cỏc thành phần kinh tế, kể cả doanh nghiệp nước ngoài tham gia kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam, cỏc cụng ty lõm vào tỡnh trạng cạnh tranh gay gắt, lụi kộo khỏch hàng của nhau. Việc mở rộng hoạt động của cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài trờn thị trường như Allianz-AGF, Sam sung-Vina, Incombank-Asia...càng làm tăng tớnh cạnh tranh, dẫn đến phớ bảo hiểm bị giảm xuống đỏng kể. Sự cạnh tranh khụng lành
mạnh thậm chớ cũn khiến một số cụng ty bảo hiểm hạ phớ xuống dưới mức cho phộp, gõy nguy hiểm khụng chỉ bản thõn cụng ty đú mà cũn cả rủi ro cho khỏch hàng tham gia do khả năng đảm bảo bảo hiểm thấp. Việc ban hành luật kinh doanh bảo hiểm, những văn bản hướng dẫn thực thi bảo hiểm của nhà nước chứng tỏ rằng Việt Nam đỏnh giỏ cao tiềm năng của lĩnh vực bảo hiểm và coi bảo hiểm thực sự là một cụng cụ quan trọng để phỏt triển cú định hướng nền kinh tế-xó hội. Với tiềm năng của một thị trường với gần 80 triệu dõn cũn rất lớn, với sự gúp mặt của nhiều cụng ty bảo hiểm nữa, khụng chỉ riờng PJICO mà cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khỏc sẽ luụn phải đối đầu với sự cạnh tranh nhằm phõn chia thị trường bảo hiểm trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Khung phỏp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa hoàn thiện, chưa cú cơ chế quản lý tài chớnh phự hợp vừa nhằm đỏp ứng yờu cầu quản lý, tương thớch với cỏc hoạt động bảo hiểm phỏt triển vừa đảm bảo sự giỏm sỏt chặt chẽ, chống mọi sự lợi dụng, trục lợi của cỏc bờn liờn quan trong hoạt động này.
Hoạt động nghiờn cứu thị trường, tỡm hiểu nhu cầu của khỏch hàng chưa được chỳ trọng phỏt triển. Với hơn 50 nghiệp vụ, sản phẩm bảo hiểm do PJICO cung cấp cú thể gọi là đa dạng, phong phỳ. Đõy đều là cỏc nghiệp vụ mà hầu hết cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ đều tớch cực triển khai. Tuy nhiờn, để tạo tiếng tăm trờn thị trường, PJICO khụng chỉ phải tạo chất lượng phục vụ tốt, chu đỏo mà cũn cần phải đầu tư nghiờn cứu sản phẩm mới, mặc dự cụng việc này rất phức tạp, đũi hỏi chuyờn mụn cao nhưng đõy sẽ là một trong cỏc yếu tố làm PJICO khỏc biệt với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khỏc. Khú khăn này một phần vỡ PJICO thiếu những chuyờn viờn định phớ bảo hiểm cú trỡnh độ cao, một phần vỡ chưa được quan tõm đầu tư xỏc đỏng.
Thứ hai: Khú khăn về trỡnh độ quản lý và chuyờn mụn của cỏn bộ nhõn viờn Là một cụng ty cổ phần mới được thành lập, PJICO được sự hỗ trợ lớn của cỏc cổ đụng thành viờn nhưng cụng ty cũng gặp khụng ớt khú khăn trong việc tổ chức quản lý bộ mỏy. Khi mới được thành lập, ban quản trị của cụng ty đều là cỏn bộ chủ chốt trong cỏc cụng ty gúp vốn, sự am hiểu tinh tường về bảo hiểm vỡ thế bị hạn chế. Cựng với sự phỏt triển ngày càng lớn mạnh của PJICO, cỏc kiến thức về chuyờn ngành bảo hiểm càng được trau dồi và đạt được những kết quả khỏ tốt. Nhưng bảo hiểm là ngành kinh doanh dịch vụ tài chớnh, để thu được thành cụng như mong đợi thỡ việc quản lý, tổ chức cụng ty khụng phải là cụng việc dễ dàng.
Bờn cạnh đú, trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ nhõn viờn trong cụng ty cũng là một vấn đề nổi cộm. Phần lớn họ đó được đào tạo qua về bảo hiểm, cú tuổi trẻ và sự năng động, thớch ứng nhanh được với thị trường. Một điều dễ nhận thấy là khụng phải ai cũng xuất sắc trong cụng việc. Tỡnh trạng cỏn bộ bảo hiểm bị hạn chế bởi kỹ năng bỏn hàng, khả năng giao tiếp về ngoại ngữ, trỡnh độ sử dụng vi tớnh, bề dày kinh nghiệm cũn khỏ phổ biến và đó ảnh hưởng nhất định đến hiệu quả kinh doanh của toàn cụng ty .
Thứ ba : Khú khăn về tài chớnh
Để kinh doanh được trong nghành bảo hiểm cần một lượng vốn rất lớn do đặc điểm của sản phẩm là phải trớch lập quỹ dự phũng bồi thường.Với tiềm lực về tài chớnh hựng hậu, cụng ty bảo hiểm sẽ dễ dàng nhận bảo hiểm cho cỏc cụng trỡnh hay tài sản cú giỏ trị lớn. Nếu khụng may rủi ro xảy ra, cụng ty vẫn cú thể chi trả cho khỏch hàng đầy đủ như cam kết. Khi thành lập, PJICO cú tổng số vốn điều lệ là 55 tỷ đồng, số vốn này cho phộp cụng ty cú thể nhận bảo hiểm cho những tài sản, cụng trỡnh cú giỏ trị nhỏ và trung bỡnh. Với những hợp đồng cú số tiền bảo hiểm quỏ lớn, cụng ty lại phải phụ thuộc vào khả năng nhận tỏi bảo hiểm của cỏc cụng ty khỏc, đặc biệt là cỏc cụng ty bảo hiểm nước ngoài như ERC, Hanover, Munich Re…Thực tế là đó cú khỏ nhiều hợp đồng được PJICO ký kết khi cú sự hậu thuẫn của cỏc cụng ty trờn.
Trờn đõy đề cập đến một số khú khăn của toàn cụng ty. Khú khăn thỡ nhiều nhưng những gỡ mà PJICO đạt được trong những năm vừa qua đang là lời giải cho bài toỏn đú.
2. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bước vào hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm từ năm 1995 nhưng đến nay PJICO đó cú tới 36 chi nhỏnh và gần 1000 văn phũng, đại diện, tổng đại lý, đại lý trải khắp cả nước. Với phương chõm luụn cú mặt tận hiện trường để giỳp đỡ, chia sẻ rủi ro với khỏch hàng bằng hệ thống dịch vụ nhanh nhất và tốt nhất, trong suốt khoảng thời gian gần 9 năm hoạt động, tốc độ tăng trưởng doanh thu bỡnh quõn của PJICO là 39%/ năm.
Theo ụng Trần Nghĩa Vinh- tổng giỏm đốc PJICO cho biết để cú được hệ thống dịch vụ cú chất lượng như hụm nay, cụng ty đó phải đầu tư mạnh vào 3 yếu tố: con người, quy trỡnh phục vụ, hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật mà trước hết là hệ thống cụng nghệ thụng tin kinh doanh dịch vụ tài chớnh và bảo hiểm
phải cú cụng nghệ thụng tin hiện đại. Chỉ trong vũng chưa đầy một năm kể từ giữa năm 2002 từ một đơn vị lạc hậu về cụng nghệ thụng tin nay PJICO đó thực sự trở thành một cụng ty cú hệ thống cụng nghệ thụng tin hiện đại. Hệ thống này khụng chỉ là việc đầu tư vào cơ sở vật chất cho mạng thụng tin mà cũn là việc đào tạo và tổ chức ứng dụng cho hơn 500 con người để sử dụng một cỏch thành thạo, thường xuyờn. Đồng thời qua hệ thống này, toàn bộ quy trỡnh quản lý đó được tỏi cấu trỳc hợp lý để việc trao đổi thụng tin thực sự hiệu quả, đỏp ứng tốt nhất nhu cầu điều hành chung.
Xột về tổng doanh thu: qua gần 9 năm hoạt động mức doanh thu của PJICO khụng ngừng tăng lờn, do nhiều nguồn khỏc nhau đú là:
- Doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc. - Doanh thu từ hoạt động nhận và nhượng tỏi bảo hiểm. - Doanh thu từ họat động đầu tư tài chớnh.
- Doanh thu từ hoạt động khỏc (Thu hoa hồng nhượng tỏi, thu phớ nhận tỏi). Để thấy rừ hết kết quả kinh doanh của PJICO, ta cú thể nhỡn vào bảng sau.
BẢNG 4: Doanh thu của PJICO (1999-2003) Đơn vị: Tỷ đồng Năm 1999 2000 2001 2002 2003 Tổng doanh thu 114,7 133 166,9 215,3 409 DT phớ BH gốc 92,4 110 137,6 177,8 337,9 DT từ đầu tư 8,15 7,15 8,56 9,69 18,4 DT hoạt động khỏc 14,15 15,85 20,74 27,81 52,70 (Nguồn: bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh) Hỡnh 2: Đồ thị doanh thu của PJICO giai đoạn 1999 - 2003
Nhận xột:
Về tổng doanh thu:
Một điều rừ ràng là tổng doanh thu PJICO cú sự tăng trưởng ổn định và tăng đều qua cỏc năm với tốc độ khỏ cao. Năm 2002 là năm mà nền kinh tế thế giới cú nhiều biến động lớn đặc biệt là sau vụ khủng bố 11/9 tại Mỹ và đó nhiều ảnh hưởng tiờu cực đến nhiều ngành kinh tế nước ta trong đú cú ngành bảo hiểm.Nhưng PJICO đạt tổng doanh thu kinh doanh trờn 200 tỷ đồng, tăng trưởng 27.1% so với năm 2001, nộp ngõn sỏch gần 16 tỷ đồng, chia lói cổ tức 1.25%/ thỏng, khả năng tài chớnh tiếp tục được củng cố vững chắc với tổng vốn kinh doanh đạt gần 200 tỷ đồng.
Thế nhưng, nếu năm 2002 là năm PJICO đạt tốc độ tăng trưởng cao nhất trong giai đoạn 1998-2002 thỡ đến năm 2003 là một năm cú tốc độ tăng trưởng cao nhất kể từ khi thành lập đến nay, đạt được những thành cụng đỏng ghi nhận và mang tớnh đột phỏ. Tốc độ tăng trưởng doanh thu cao gần 90%, gấp 3.3 lần mức tăng chung của thị trường trong đú văn phũng cụng ty tăng trưởng tới 2.14 lần, cỏc chi nhỏnh trờn toàn quốc đều tăng trưởng khỏ từ 30%-60%. Năng lực tài chớnh được nõng cao nhờ việc trớch lập cỏc quỹ dự phũng và bổ sung vốn cổ đụng tăng hơn 150%, tổng vốn và tài sản tăng gần 2 lần so với năm 2002 và đến nay cụng ty cú số vốn tớch lũy tăng 10 lần so với vốn ban đầu. Nghiệp vụ bảo hiểm đa dạng, phong phỳ. Uy tớn và thương hiệu PJICO ngày càng được nhõn rộng, vững chắc.
Đõy là nguồn thu chủ yếu trong tổng doanh thu của cụng ty. Năm 2001 doanh thu phớ bảo hiểm gốc chiếm tỷ trọng 82,44%, sang năm 2003 chiếm là 82,62%. Tốc độ tăng trưởng của doanh thu phớ bảo hiểm gốc cũng tăng đều qua cỏc năm: năm 2001 cú tốc độ tăng so với năm 2000 là 22,6%, năm 2003 tốc độ này là 47,3%. Đạt được điều này là do cụng ty cú sản phẩm bảo hiểm thỡ đa dạng, phong phỳ, chất lượng phục vụ tốt và chu đỏo nờn đó khai thỏc được nhiều khỏch hàng.
Về hoạt động đầu tư:
Chiếm tỷ trọng khỏ nhỏ trong tổng doanh thu phớ bảo hiểm: năm 2001 chiếm tỷ trọng 5,13%, năm 2003 chiếm 4,5%. Tuy vậy, nguồn thu từ hoạt động này khụng nhỏ, năm 2003 thu được khoảng 18,4 tỷ đồng từ việc đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi. Doanh thu từ hoạt động đầu tư của cụng ty tăng trưởng khỏ đồng đều, gúp phần làm tăng nguồn vốn kinh doanh, nõng cao khả năng cạnh tranh và giảm phớ bảo hiểm.
Về cỏc hoạt động khỏc:
Doanh thu từ cỏc hoạt động khỏc càng tăng theo cỏc năm và chiếm tỷ trọng khỏ lớn. Năm 2003 đạt 52,7 tỷ, chiếm 12,9% trong cơ cấu tổng doanh thu chứng tỏ hoạt động trong cỏc lĩnh vực này ngày càng cú hiệu quả.
Do hoạt động kinh doanh bảo hiểm cú đặc điểm là chu trỡnh kinh doanh đảo ngược nờn cỏc cụng ty bảo hiểm thường cú khoản quỹ bảo hiểm (được xem như là khoản nợ chưa đến hạn phải trả cho khỏch hàng) rất lớn. Mặc dự mụi trường đầu tư ở Việt Nam cũn hạn hẹp, rủi ro cao nhưng PJICO vẫn luụn chỳ trọng và sử dụng tối đa cỏc nguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư sao cho vừa cú hiệu quả vừa an toàn vào cỏc hạng mục đầu tư được luật phỏp cho phộp.
Như vậy, với kết quả họat động kinh doanh đem lại, hàng năm PJICO đó
chi trả lói cổ tức cho cỏc cổ đụng là 14.4%/năm cao gấp 1.5-2 lần lói suất tiền gửi ngõn hàng. Cho đến nay mỗi cổ đụng đó thu hồi được trờn 64% số vốn gúp ban đầu khụng kể phần tớch lũy giữ lại trớch cho cỏc quỹ dự phũng và quỹ dự trữ của cụng ty. Ngoài ra, PJICO cũng luụn thực hiện tốt nghĩa vụ đối với nhà nước, đỳng hạn và đầy đủ trung bỡnh khoảng 13 tỷ/ năm.