3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác xử lý nợ cho vay khĩ địi tại OCB
3.2.1 Các giải pháp hạn chế nợ cho vay khĩ địi cho OCB
Nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng:
Nguyên nhân chủ yếu của việc hình thành nên nợ cho vay khĩ địi trong hệ
thống ngân hàng phần lớn bắt nguồn từ khâu thẩm định tín dụng. Thẩm định tín dụng khơng phải là một vấn đề mới đối với các ngân hàng, nhưng việc các cán bộ tín dụng, lãnh đạo phịng kinh doanh tuân thủ đúng và thực hiện một cách cĩ hiệu quả quy trình thẩm định mới là một vấn đề cần bàn. Khơng phải bất kỳ CBTD nào cũng cĩ cái nhìn đúng và đầy đủ về khả năng trả nợ, phẩm chất đạo đức của khách hàng vay vốn cũng như giá trị thực của các tài sản bảo đảm tiền vay. Một số CBTD vẫn cịn rất lúng túng trong việc thẩm định thơng tin khách hàng, hiệu quả của phương án, khả
năng trả nợ, kiểm tra sau khi cho vay. Nguyên nhân chủ yếu là do CBTD chưa cĩ đủ
nền tảng kiến thức đa ngành đáp ứng yêu cầu của cơng tác thẩm định tín dụng. Chính vì vậy nhiều CBTD hiện nay thực hiện q trình thẩm định tín dụng cịn mang tính hình thức. Do vậy:
+ Việc đánh giá khách hàng của CBTD, đặc biệt là những khách hàng mới quan hệ lần đầu, được chính xác hay khơng sẽ cĩ vai trị quyết định đến hiệu quả khoản tín dụng. Vì vậy, khi thẩm định thơng tin về khách hàng vay vốn, xem xét uy tín khách hàng phải được xem là yếu tố quan trọng trong quan hệ tín dụng. Ngân hàng phải tự xây dựng cho mình hệ thống cơ sở dữ liệu đủ lớn, trên cơ sở dựa trên cơng nghệ thơng tin hiện đại tương thích để cĩ thể cập nhật tự động thường xuyên,
liên tục mọi thơng tin phục vụ nhu cầu thẩm định tín dụng và phịng ngừa rủi ro tín dụng, tập trung vào tình hình hoạt động và khả năng tài chính của doanh nghiệp.
+ Kịp thời nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, thường xuyên theo dõi, kiểm tra đảm bảo vốn vay khơng bị sử dụng sai mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, tránh trường hợp khơng quản lý được tình hình sử dụng vốn theo phương án vay vì khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào nguồn
thu trong tương lai tức là khả năng sinh lời của phương án và các nguồn khác.
Tránh tình trạng cho vay xong khơng kiểm tra quá trình sử dụng vốn, khơng theo dõi khách hàng, và cho rằng ngân hàng đã hết trách nhiệm, mọi việc cịn lại là do khách hàng, khách hàng kinh doanh khơng hiệu quả, khơng trả được nợ là lỗi của khách hàng và ngân hàng sẽ xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ. Các
CBTD cần chú trọng đến tính khả thi và hiệu quả của phương án vay vốn hơn là phân biệt theo đối tượng hay theo thành phần kinh tế. Việc quy định mức độ bảo
đảm tài sản phụ thuộc chủ yếu vào độ tín nhiệm của khách hàng, CBTD cần nhận
thức rõ nguồn trả nợ vay cho ngân hàng phải được bắt nguồn từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh chứ khơng phải tài sản bảo đảm, những tài sản cầm cố, thế chấp này chỉ là bước sau cùng, khi quan hệ tín dụng đã đi vào tình trạng xấu nhất, khách hàng khơng cịn khả năng trả nợ hay khơng cĩ thiện chí trả nợ nữa mang lại rủi ro cho ngân hàng thì việc xử lý tài sản bảo đảm mới được thực hiện như biện pháp cuối cùng nhằm thu hồi khoản tiền đã cho vay, nhưng quá trình này thực sự
khơng đơn giản và lãng phí nhiều thời gian, tiền bạc cũng như ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng .
+ Ngân hàng cũng nên yêu cầu các khách hàng cung cấp số liệu báo cáo về tình hình hoạt động kinh doanh trong suốt quá trình cho vay nhằm phát hiện kịp thời
để cĩ biện pháp xử lý. Thường xuyên tiến hành đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, để cĩ đủ thơng tin cần thiết về khách hàng giúp cho việc quyết định cho vay,
cho vay lại được chính xác, hiệu quả hơn, thẩm định kỹ tình hình tài chính khách hàng, tĩm tắt quá trình hoạt động, trình độ chuyên mơn và kinh nghiệm của ban lãnh
+ Trong cơ chế thị trường hiện nay, ngân hàng cần nắm bắt kịp thời thơng tin và xử lý thơng tin phục vụ cho mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư vào những dự án khả thi , cĩ khả năng mang lại nguồn lợi nhuận cao, khơng ngừng tự đổi mới, hoàn thiện, nâng cao năng lực cạnh tranh trước tình hình kinh tế khĩ khăn.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC.
Nhằm phục vụ cho nhu cầu của các ngân hàng nĩi chung cũng như của OCB nĩi riêng, vì lợi ích của chính mình, các ngân hàng cần nhận thức đúng về quyền lợi và nghĩa vụ của mình trong việc cung cấp, báo cáo đầy đủ và kịp thời cũng như
thường xuyên khai thác thơng tin từ CIC nhằm phục vụ mục tiêu quản lý và đảm bảo
hiệu quả kinh doanh ngân hàng, ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng; thường xuyên cập nhật thơng tin khách hàng cĩ quan hệ tín dụng với ngân hàng mình khơng để tránh xảy ra tình trạng một khách hàng vay vốn tại nhiều ngân hàng nhưng khơng cĩ sự kiểm tra, như những trường hợp đã từng xảy ra trong thời gian qua, xây dựng lại cho mình một chương trình tương thích với chương trình của CIC nhằm thuận tiện cho việc báo cáo đầy đủ, chính xác, kịp thời cho CIC.
Trích lập dự phịng rủi ro.
Cho vay là hoạt động chủ yếu mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, nhưng kèm theo nĩ luơn là những rủi ro phải đối mặt (khách hàng vì lý do chủ quan hay khách quan mất khả năng thanh tốn vốn và lãi vay cho ngân hàng), tài sản đảm bảo cho khoản vay bị sụt giảm giá trị hay bị tranh chấp khơng thể xử lý được. Hầu như
các ngân hàng khi cho vay đều cĩ trích lập dự phịng rủi ro, nhưng mức trích là bao
nhiêu và cĩ tuân thủ đúng theo quy định của ngân hàng hay khơng đang là vấn đề cần quan tâm. Việc trích dự phịng rủi ro này cĩ ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng (đa phần các NHTM thường chọn biện pháp trích dự
phịng ở mức tối thiểu bắt buộc để khơng ảnh hưởng nhiều đến lợi nhuận của ngân hàng), khoản này nên được tính tốn căn cứ vào xếp hạng tín dụng của doanh nghiệp và theo phân loại khả năng trả nợ của khách hàng. Ở những mức cụ thể, ngân hàng sẽ trích thêm vào quỹ dự phịng số tiền tương ứng để cĩ thể phần nào bù đắp số vốn đã mất khi rủi ro xảy ra.
Nâng cao hiệu quả quản lý danh mục tài sản đảm bảo.
Cho vay cĩ đảm bảo bằng tài sản là một trong những biện pháp hạn chế rủi ro
cho ngân hàng trong hoạt động cho vay, khi khách hàng khơng trả được nợ, ngân hàng buộc phải xử lý các tài sản bảo đảm để thu hồi vốn, trong trường hợp này chất
lượng mà cụ thể là giá của tài sản bảo đảm tại thời điểm đĩ sẽ là yếu tố quyết định
nguồn thu hồi nợ cho ngân hàng. Vì vậy, quản lý hiệu quả tài sản bảo đảm cĩ vai trị lớn gĩp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tổn thất cho ngân hàng:
+ Ngồi việc phải thẩm định tài sản bảo đảm theo đúng quy định của ngân hàng, khi nhận tài sản bảo đảm, CBTD cịn phải thẩm định các vấn đề khác cĩ liên
quan như chính sách đất đai, tiêu chuẩn cơng nghệ trong nước và quốc tế, vấn đề liên quan đến việc quy hoạch của địa phương và lợi thế của tài sản bảo đảm.
+ Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo, thường xuyên theo dõi thời hạn bảo hiểm để nhắc nhở kịp thời khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn, bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng mình.
+ Kiểm tra tình trạng của tài sản bảo đảm, định kỳ đánh giá lại tài sản bảo đảm theo sự thay đổi của thị trường, cơng tác này cần được thực hiện nghiêm túc nhất là
trước nền kinh tế nhiều biến động về giá cả. Cần đạo tạo đội ngũ nhân viên chuyên về
xếp loại khách hàng, giám sát dịng tiền và tư vấn cho khách hàng. Các nhân viên này cần cĩ kiến thức về bất động sản, cĩ quan hệ rộng rãi trong lĩnh vực kinh doanh bất
động sản, những quan hệ này sẽ giúp cho việc thanh lý tài sản thu hồi nợ đối với các
khoản nợ cĩ vấn đề được dễ dàng, hiệu quả và nhanh chĩng hơn.
+ CBTD luơn phải bảo đảm tính chặt chẽ, hợp pháp và đầy đủ của hợp đồng bảo đảm tiền vay vì đây là thủ tục quan trọng chứng minh rằng ngân hàng thực sự cĩ quyền xử lý tài sản bảo đảm khi khách hàng vay khơng cịn khả năng trả nợ, nếu hồ
sơ khơng đầy đủ hoặc khơng hợp lệ sẽ mang đến rủi ro lớn cho ngân hàng khi cĩ
tranh chấp xảy ra, gây thiệt hại về tiền bạc cũng như mất nhiều thời gian của nhân viên phụ trách thanh lý tài sản.
Chuyển nợ cho vay sang nợ quá hạn đúng quy định.
đoạn vừa qua bắt nguồn từ các khoản nợ cho vay khĩ địi là do lỗi của CBTD khơng
tuân thủ đúng nguyên tắc chuyển nợ quá hạn theo khoản 2 điều 13 Quy chế cho vay của ngân hàng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định 1627/2001/QĐ-
NHNN ngày 31/12/2001, các văn bản hướng dẫn chi tiết của Thống đốc NHNN và nghị định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, một số nhân viên ngân hàng thực hiện khơng đúng quy chế gia hạn nợ và chuyển nợ qúa hạn mặc dù cĩ thể họ là
ngươi biết rõ nhất khả năng trả nợ của khách hàng, nhưng vì lý do nào đĩ: hoặc là
khơng muốn phải trích lập dự phịng (làm giảm đi phần lợi nhuận của ngân hàng), hoặc muốn đạt chỉ tiêu kế hoạch, làm đẹp thành tích của mình tìm mọi cách để giảm tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp càng tốt, tức là khoản vay đã quá hạn nhưng ngân hàng vẫn để nĩ trong hạn và được coi là khoản tín dụng lành mạnh, hoặc những khoản vay tuy cịn trong hạn nhưng dự báo cĩ nguy cơ rủi ro vẫn khơng được xử lý sớm, trì hỗn việc chuyển nợ qúa hạn bằng nhiều cách khác nhau: từ gia hạn nợ nhiều lần đến
đảo nợ… dẫn đến chủ quan mất cảnh giác đối với cơng tác cảnh báo, ngăn ngừa hoặc
khi khoản vay đã được chuyển sang nợ quá hạn thì việc xử lý thu hồi nợ là rất khĩ
khăn, đơi khi khơng cịn gì để thu, vì nợ đã biến dạng dưới nhiều hình thức khác
nhau, tài sản bảo đảm xuống cấp, mất giá hay cĩ thể đã tẩu tán… những hành động này cĩ thể gây hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng đến uy tín của OCB.
Chuyển nợ quá hạn đúng quy định giúp cảnh báo sớm các rủi ro của một khoản vay đã bắt đầu cĩ vấn đề, để kịp thời đưa ra những biện pháp ngăn chặn, hạn chế đến mức tối đa những thiệt hại cho ngân hàng mình.
Giải pháp cho quá trình xử lý tài sản bảo đảm.
Lập phịng chuyên trách tổ chức thực hiện cơng tác này, đưa ra chỉ tiêu đảm
bảo cho việc xử lý nhanh chĩng, hiệu quả trong thời hạn được giao.
Cĩ các biện pháp thích hợp (bao gồm tìm hiểu, thuyết phục và động viên) yêu cầu khách hàng trả nợ khi tài sản chưa hoặc khơng xử lý được, tài sản đã xử lý nhưng khơng trả hết nợ vay.
- Trường hợp xử lý tài sản theo các văn bản hiện hành khơng được thì phải nhanh chĩng khởi kiện ra tồ án giải quyết. Tránh kéo dài thời gian gây tổn thất cho
NH.
Tranh thủ sự ủng hộ của chính quyền địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác mua, bán, chuyển nhượng tài sản liên quan.
Bảo quản, nâng cấp nhằm làm tăng giá trị tài sản trong thời gian chờ đợi quảng cáo, tiếp thị đối với những tài sản cĩ giá trị lớn như quyền sử dụng đất, nhà kho, bến bãi, nhà ở,…
Thực hiện thanh lý các tài sản linh hoạt bằng các nhiều phương thức :
+ Dùng tài sản bảo đảm làm phương tiện phục vụ hoạt động kinh doanh, hoặc khai thác tối đa giá trị sử dụng của tài sản nếu xét thấy phù hợp.
+ Chuyển đổi mục đích sử dụng của tài sản hoặc chia nhỏ tài sản phù hợp với yêu cầu của thị trường để xử lý thanh lý;
+ Thỏa thuận với bên cĩ tài sản bảo đảm để tự bán trong khoảng thời gian nhất định dưới sự giám sát của bộ phận chuyên trách của ngân hàng;
+ Ngân hàng tự tổ chức bán đấu giá cơng khai hoặc bán đấu giá qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá;
Mở rộng và tăng cường các giải pháp thu hồi nợ vay
Song song với việc đẩy mạnh cơng tác xử lý bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ
vay, để nâng cao hiệu quả cơng tác xử lý nợ, OCB nên đa dạng hĩa các hình thức
nhằm thu hồi được số nợ nhiều nhất. Cụ thể:
+ Ngân hàng cĩ thể đẩy mạnh việc bán các khoản nợ cho vay khĩ địi cho DATC.
+ Cải tạo nâng cấp, sửa chữa để gĩp vốn liên doanh bằng tài sản bảo đảm
(trong trường hợp tài sản bảo đảm khơng bán được).
+ Trên cở sở phân tích điều kiện kinh tế thị trường và vai trị của doanh nghiệp trong lĩnh vực kinh doanh, ngân hàng sẽ ra quyết định về việc cĩ nên chuyển nợ thành vốn gĩp vào doanh nghiệp hay khơng.
+ Hoặc khơi phục lại hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để kinh doanh hoặc bán… Chẳng hạn như đối với các khoản nợ cho vay khĩ địi của DNNN (kể cả nợ cho vay theo chỉ định, kế hoạch Nhà nước), ngân hàng bán nợ cho DATC để tiếp
tục theo dõi xử lý theo thẩm quyền. Đối với các khoản nợ cho vay khĩ địi của các doanh nghiệp, tổ chức cá nhân khác thì ngân hàng được phép bán nợ cho DATC, Quỹ hỗ trợ phát triển, ngân hàng chính sách, hoặc các doanh nghiệp, cá nhân cĩ chức năng mua bán nợ. Đối với những khoản nợ cho vay khĩ địi của các doanh nghiệp mà ngân hàng khơng chuyển giao cho cơng ty mua bán nợ và tổ chức, cá nhân khác thì NH cĩ thể chủ động áp dụng các biện pháp cơ cấu lại tài chính và hoạt động của doanh nghiệp.
Cơng tác tổ chức thực hiện: gĩp phần tích cực cho cơng tác xử lý nợ tại NH, ban giám sát tín dụng và quản lý nợ - OCB ra đời đầu năm 2010 đã phần nào mang lại những kết quả nhất định trong quá trình xử lý nợ cho vay khĩ địi cho tồn hệ thống NH OCB thời gian qua. Tuy nhiên, hoạt động của ban cịn nhiều hạn chế, việc
đối mặt với nhiều thách thức - đặc biệt là quản trị rủi ro, hạn chế tối đa nợ cho vay khĩ địi phát sinh… buộc ngân hàng phải chuyển hướng đi mới để hoàn thành những
mục tiêu đã đề ra, đây được xem là bước khởi đầu cho việc thành lập một cơng ty quản lý - xử lý nợ trong tương lai gần.
Việc quản lý và xử lý nợ cho vay khĩ địi nên được thực hiện tại từng chi nhánh cấp 1 của ngân hàng. Các chi nhánh cấp 1 sẽ tự chịu trách nhiệm chính đối với các quyết định kinh doanh của mình (cho vay, quản lý rủi ro và giải quyết các rủi ro
liên quan đến việc kinh doanh…). Hội sở chính OCB cĩ trách nhiệm quản lý chung
và sẽ chỉ đạo xử lý những tổn thất rủi ro phát sinh vượt ngoài thẩm quyền của chi
nhánh. Theo đĩ, cơng tác quản lý và xử lý nợ cho vay khĩ địi tại từng chi nhánh sẽ
thuận lợi và đạt hiệu quả cao hơn bởi:
+ Chi nhánh đã nắm rõ đặc điểm tài sản khi cho vay.
+ TSĐB nợ vay nên nằm tại địa phương nơi đặt trụ sở của chi nhánh. Mối