- Phí cao ICBC
2.1.1 Công ty bảo hiểm làm bảo hiểm liên kết ngân hàng:
Hiện nay, bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam cũng phát triển theo bốn mơ hình như thế giới:
Thỏa thuận phân phối: Prévoir, Prudential, AIA, Ace Life, Daiichi, Manulife. Trong mơ hình thỏa thuận phân phối này có 3 hình thức triển khai:
o Sản phẩm bảo hiểm được gắn kèm với sản phẩm ngân hàng: Prevoir, Ace Life, Daiichi, Prudential
o Quầy tư vấn bảo hiểm đặt tại ngân hàng: trước đây có AIA, Prudential,
cịn hiện nay thì có Bảo Việt và Prudential. Như vậy Prudential hiện triển khai cả 2 hình thức kinh doanh bancassurance là đặt quầy và gắn kèm.
o Sử dụng hệ thống telesales của ngân hàng bán bảo hiểm: Manulife. Hình thức này là dạng cơng ty bảo hiểm mua dữ liệu khách hàng của ngân hàng. Nhân viên ngân hàng sẽ được công ty bảo hiểm đào tạo kỹ năng
telesales, sau đó liên hệ khách hàng để bán sản phẩm bảo hiểm. Đổi lại, công ty bảo hiểm có được cơ sở dữ liệu khách hàng của ngân hàng
Liên minh chiến lược: HSBC và Bảo Việt. Thực ra HSBC mua cổ phần của Tập
đồn Bảo Việt chứ khơng phải cổ phần của công ty bảo hiểm Bảo Việt nhưng tôi
vẫn xét đây là hình thức liên minh chiến lược. Bởi vị HSBC hiện vẫn chỉ triển khai bancassurance với một mình Cơng ty bảo hiểm Bảo Việt, và đây cũng là ngân hàng mang lại 90% doanh thu bancassurance cho công ty này.
Liên doanh liên kết: Vietcombank và Cardif thành lập công ty bảo hiểm VCLI, sắp tới chuẩn bị thành lập thêm công ty bảo hiểm do Vietinbank và Aviva liên kết thành lập. Tuy nhiên, mô hình này gặp nhiều vấn đề tại Việt Nam do một công ty bảo hiểm liên kết với một ngân hàng thì các ngân hàng đối tác sẽ khơng
đồng ý ký hợp đồng liên kết với công ty bảo hiểm đó: khơng ngân hàng nào
muốn chia sẻ cơ sở dữ liệu cũng như thơng tin của mình cho đối thủ.
Tập đồn tài chính: Việc thành lập tập đồn tài chính ở Việt Nam thì ngân hàng thực hiện dễ hơn công ty bảo hiểm, nghĩa là ngân hàng thành lập ra công ty bảo hiểm con thì dễ hơn cơng ty bảo hiểm thành lập ra ngân hàng con, bởi vì vốn pháp định tối thiểu của ngân hàng là 3.000 tỷ VND trong khi vốn pháp định tối thiểu của công ty bảo hiểm chỉ có 600 tỷ VND. Hiện nay duy nhất chỉ có cơng ty bảo hiểm Bảo Việt – mà nay được gọi là Tập đoàn Bảo Việt, tập đoàn này chủ yếu vẫn là vốn nhà nước - thành lập ra Ngân hàng. Còn lại là ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm, mà các công ty bảo hiểm do ngân hàng thành lập đều là phi nhân thọ, chưa có ngân hàng nào thành lập cơng ty bảo hiểm nhân thọ. Ngun nhân chính đó là vì thành lập cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ thì ít vốn (300 tỷ VND) hơn nhân thọ, nghiệp vụ đơn giản hơn và là loại hình sản phẩm ngắn hạn. Bên cạnh đó, Việt Nam có kinh nghiệm 40 năm làm về phi nhân thọ, trong khi về nhân thọ thì chỉ có 10 năm.
Do các mơ hình liên minh chiến lươc, liên doanh liên kết, tập đồn tài chính ở Việt Nam chưa mạnh, nên trong phần này, tơi chỉ tập trung nói về mơ hình thỏa thuận phân phối bancassurance.