6. Đóng góp của đề tài
3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN ĐẾN 2015
Cùng với Hệ thống “Xây dựng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam trở thành tập đồn tài chính ngân hàng hiện đại, xếp hạng tiên tiến trong khu vực; đáp ứng toàn diện nhu cầu về các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tài chính, hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng trong nƣớc và quốc tế; Quản lý có hiệu quả và phát triển bền vững”; ngồi ra, VietinBank - Bến Tre sẽ chuyển đổi từ chiến lƣợc cạnh tranh đơn giản sang chiến lƣợc cạnh tranh có sự khác biệt và tính cạnh tranh cao; mở rộng và tăng trƣởng thị phần, mạng lƣới; phát triển toàn diện các sản phẩm, dịch vụ mũi nhọn của VietinBank đảm bảo thoả mãn nhu cầu của từng đối tƣợng khách hàng, bảo đảm hoạt động: An toàn - Hiệu quả - Hiện đại – Tăng trƣởng bền vững.
Căn cứ vào báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010 và năm 2011 đã đƣợc Giám đốc chi nhánh thơng qua tồn chi nhánh thì đến năm 2015 quyết tâm bảo lƣu Chi nhánh hạng II; mở rộng mạng lƣới hoạt động phủ kín đến các huyện, phấn đấu nâng cao thị
phần, hiệu quả kinh doanh đứng vị trí thứ 2, sau NHNNo&PTNT.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO
NGÂN HÀNG VIETINBANK BẾN TRE
Căn cứ vào kế hoạch kinh doanh năm 2012 đã đƣợc Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam phê duyệt tại phụ lục số 6 thì để đạt đƣợc các chỉ tiêu đƣợc giao về: dƣ nợ cho
vay, huy động vốn, thu dịch vụ, lợi nhuận,… và căn cứ vào phân tích tình hình hoạt động chi nhánh trong hai năm 2010 và 2011, thì Chi nhánh cần áp dụng các giải pháp sau để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động trong năm 2012 và các năm tiếp theo.
3.2.1 Giải pháp về nguồn nhân lực để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh:
- Do một bộ phận cán bộ chi nhánh không đạt tiêu chuẩn trình độ theo qui định
nên Chi nhánh cần: rà soát, phân loại, đánh giá, sắp xếp, quy hoạch, xây dựng kế hoạch đào tạo, bổ nhiệm và bố trí lại lao động để có cơ chế điều hành thích hợp; tổ chức bộ máy gọn nhẹ, vận hành linh hoạt, giảm chi phí quản lý và sử dụng nguồn nhân lực;
- Duy trì các buổi họp chuyên đề, giao ban định kỳ để thảo luận về các quy định,
quy trình nghiệp vụ; giải đáp các khó khăn, vƣớng mắc; kiểm điểm, đánh giá tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch định kỳ; giải pháp triển khai thực hiện trong chỉ đạo điều hành của Ban Giám đốc.
- Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Nhƣ đã phân tích ở trên về chất lƣợng
nguồn nhân lực thì hiện chi nhánh đang có phần lớn lao động có tuổi đời cao, tâm lý an bài không tự đào tạo, thiếu nhạy bén, năng động trong xử lý cơng việc, phần cịn lại là lao động mới tuyển dụng lại chƣa có nhiều kinh nghiệm trong xử lý công việc. Nhƣ vậy, giải pháp đặt ra là tiếp tục bồi dƣỡng, đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ, quản lý cho CBCNV nhằm nâng cao trình độ về mọi mặt, sẽ dẫn nâng cao năng suất lao động. Từ đó, hiệu quả kinh doanh trong năm 2012 và các năm tiếp theo.
- Bố trí lao động: Do năng suất lao động về dƣ nợ bình quân, huy động vốn bình
quân vận thấp nên việc bố trí lao động phải phù hợp với trình độ chun mơn, sở trƣờng của ngƣời đƣợc tuyển dụng nhằm nâng cao hiệu quả trong việc sử dụng lao động, làm tăng hiệu quả hoạt động.
3.2.2 Giải pháp về mạng lƣới hoạt động để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh: doanh:
Qua phân tích hoạt động tại các phòng giao dịch của chi nhánh cho thấy: năng suất lao động, tuổi đời, trình độ của cán bộ,… chƣa đáp ứng yêu cầu theo qui định của NHCT Việt Nam, vì vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động thì chi nhánh:
- Cũng cố, kiện tồn hoạt động của các phịng giao dịch, nghiên cứu mở rộng 02
phòng giao dịch tại các địa bàn nhiều tiềm năng nhƣng chƣa có phịng giao dịch tại các huyện Giồng Trôm, Thạnh Phú, Chợ Lách theo kế hoạch mà NHCT đã giao.
- Bố trí lại lực lƣợng lao động tại phịng giao dịch theo hƣớng trẻ hóa đội ngũ,
luân chuyển định kỳ nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động nhất là rủi ro về đạo đức.
3.2.3 Giải pháp về huy động vốn để thực hiện đạt kế hoạch NHCT Việt Nam, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh: nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh:
- Quán triệt định hƣớng nguồn vốn là chỉ tiêu quan trọng hàng đầu đối với hoạt
động ngân hàng; mặc dù huy động vốn tại chi nhánh tăng trong các năm 2010, 2011 nhƣng vẫn chƣa đạt theo kế hoạch mà NHCT Việt Nam giao, trong đó cơ cấu trong nguồn vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh của chi nhánh: Nhƣ vậy các giải pháp đặt ra là:
- Chủ động thay đổi cơ cấu nguồn vốn, kỳ hạn, nguồn vốn có tính ổn định cao;
chủ động tiếp cận, duy trì các khách hàng truyền thống, tìm kiếm thơng tin về các khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, tiềm năng tại các NHTM khác để thu hút;
- Do tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn trong tổng huy động vốn vẫn đạt thấp
hiệu quả kinh doanh nên giải pháp đƣa ra là: Tập trung khai thác các nguồn vốn giá rẻ từ các đơn vị hành chính sự nghiệp có thu, Ban quản lý các dự án, các cơ quan Đoàn, Đảng, trƣờng học, bệnh viện, Bảo hiểm xã hội, Kho bạc, Viễn thông… ; triển khai nhanh, hiệu quả các dịch vụ tiện ích hiện đại của VietinBank đến khách hàng; giảm thiểu các nguồn vốn không sinh lời nhƣ tồn quỹ tiền mặt, ATM, các khoản phải thu, lãi cộng dồn dự thu, tiền gửi chờ thanh toán;
- Tổ chức tốt việc nghiên cứu thị trƣờng, phân loại khách hàng, có chính sách tiếp
thị, khuyến mãi, khen thƣởng phù hợp, đồng bộ; nâng cao dịch vụ thanh toán qua ngân hàng; thu Ngân sách Nhà nƣớc qua VietinBank bảo đảm uy tín, hiệu quả;
- Thƣờng xuyên theo dõi diễn biến lãi suất, chính sách tiếp thị, khuyến mãi của
các NHTM khác để có điều chỉnh kịp thời; nâng cao trình độ, kỹ năng nghiệp vụ, phong cách phục vụ cho cán bộ làm công tác huy động vốn;
- Chuẩn hóa thơng tin khách hàng để có những chính sách chăm sóc khách hàng
tốt nhất.
- Bộ phận marketing phải tiếp tục đƣợc cũng cố nhằm nghiên cứu thị trƣờng,
thực hiện các công tác quảng bá giới thiệu sản phẩm, tiếp cận và tìm kiếm khách hàng mới.
- Mở rộng việc bán chéo sản phẩm: bảo hiểm, dịch vụ thẻ,… nhằm thông tin đến
khách hàng các sản phẩm, dịch vụ hiện có của ngân hàng, từ đó thu hút đƣợc khách hàng đến gửi tiền.
- Thu hút khách hàng cũ, khách hàng của đối thủ cạnh tranh: Tìm mọi biện pháp
- tiếp cận khách hàng cũ của chi nhánh đang giao dịch với ngân hàng khác để có
sách chăm sóc riêng để khách hàng chuyển sang gửi một phần(chia sẻ) hoặc toàn bộ số dƣ tiền gửi đáo hạn ở ngân hàng khác.
3.2.4 Giải pháp về cho vay để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động:
Dƣ nợ cho vay nền kinh kinh tế trong các các năm 2010, 2011 đều đạt thấp so với kế hoạch mà NHCT Việt Nam giao nhƣ đã phân tích ở trên. Do quy mơ tín dụng quyết định phần lớn đến lợi nhuận đạt đƣợc của chi nhánh. Vì vậy, chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau nhằm tăng trƣởng dƣ nợ trong năm 2012 và năm tiếp theo:
- Chủ động, linh hoạt, bám sát các văn bản chỉ đạo tín dụng của VietinBank để
định hƣớng cơng tác điều hành tín dụng trong từng thời kỳ phù hợp xu hƣớng và chuyển biến của thị trƣờng;
- Do nợ xấu tăng nhanh trong năm 2011, làm tăng chi phí trích lập dự phịng rủi
ro, giảm hiệu quả kinh doanh một cách rõ rệt. Nếu khơng tính nguồn mà NHCT Việt Nam cho mƣợn để xử lý rủi ro năm 2011 thì kết quả kinh doanh năm 2011 bị lỗ . Do cần nâng cao chất lƣợng cho vay bằng cách: lựa chọn cán bộ bố trí cho bộ phận thẩm định quyết định khoản vay có đầy đủ năng lực, kinh nghiệm trong xem xét, lựa chọn khách hàng vay.
- Tăng trƣởng tín dụng gắn với việc cơ cấu lại tín dụng theo hƣớng: tăng tỷ lệ dƣ
nợ cho vay ngắn hạn, tăng tỷ lệ dƣ nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản, tăng số lƣợng/tỷ trọng dƣ nợ khách hàng có tình hình tài chính tốt, thị trƣờng ổn định, có triển vọng phát triển, quản trị tốt, quan hệ tồn diện và lâu dài, gắn tín dụng với đầu tƣ, dịch vụ, nguồn vốn; đầu tƣ vào các ngành nghề, lĩnh vực thuộc thế mạnh kinh tế của địa phƣơng; tránh tƣ tƣởng co cụm, thụ động làm giảm thị phần đầu tƣ tín dụng;
- Tái cấu trúc lại khách hàng bảo đảm phân bổ cơ cấu dƣ nợ hợp lý theo từng
hàng có năng lực tài chính, khả năng chịu đựng kém đối với tác động xấu của nền kinh tế; hạn chế cho vay đối với lĩnh vực bất động sản, chứng khốn; khơng để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu;
- Tiếp tục đổi mới và phát triển ngân hàng theo một mơ hình tổ chức mới hiện đại
và theo nhu cầu của khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển và giải phóng các nguồn lực sẵn có: Tách bộ phận thẩm định và quan hệ khách hàng nhằm hạn chế rủi ro trong khâu quyết định khoản vay. Trong đó, việc lựa chọn và bố trí cán bộ phù hợp sẽ quyết định đến sự thành cơng của việc chuyển đổi mơ hình.
- Tiếp tục nâng cao năng lực quản trị ngân hàng cũng nhƣ khả năng quản trị rủi
ro. Triển khai áp dụng những thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị rủi ro tín dụng và quản trị doanh nghiệp: Tăng cƣờng và nâng cao khả năng kiểm soát tại từng chốt kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời những tiềm ẩn rủi ro cũng nhƣ sai sót khơng đáng có, làm ảnh hƣởng đến khách hàng và ngân hàng.
3.3 CÁC KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
+ Để góp phần cho các tổ chức tín dụng xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, định hƣớng phát triển đúng hƣớng, bền vững thì Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc cần đảm bảo điều tiết vĩ mơ nền kinh tế, có chính sách kinh tế đúng đắn, cũng nhƣ sự phối hợp hài hịa giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa. Trong đó, nâng cao hiệu quả hoạt động của các cơng cụ điều hành chính sách tiền tệ: nghiệp vụ thị trƣờng mở, tái chiết khấu, tái cấp vốn,…
+ Tăng cƣờng công tác thanh tra giám sát của Ngân hàng Nhà nƣớc đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng, đảm bảo cho các ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng. Ngân hàng Nhà
hàng về lãi suất huy động ngay cả việc áp dụng biện pháp mạnh tay nhƣ rút giấy phép kinh doanh nhằm tiến tới ổn định thị trƣờng tiền tệ, góp phần kiềm chế lạm phạt theo chỉ đạo của Chính phủ.
+ Chính phủ cần thành lập cơ quan đánh giá mức độ tín nhiệm (Credit Rating Agency) càng sớm càng tốt. Cơ quan này sẽ nghiên cứu và có các đánh giá độc lập về sự lành mạnh tài chính của các doanh nghiệp và ngân hàng, công khai các thông tin nhằm giúp các giao dịch thƣơng mại và tài chính trở nên lành mạnh hơn.
+ Chính phủ cần tăng cƣờng hiệu lực của bộ máy thi hành án nhằm giúp các ngân hàng nhanh chóng thu hồi các khoản nợ xấu nhằm nhanh chóng xử lý các khoản nợ xấu. + Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam cần đƣa ra các tiêu chuẩn ràng buộc nhằm tiếp tục tăng cƣờng năng lực tài chính theo hƣớng tăng qui mô vốn điều lệ, công nghệ nhằm tránh tình trạng quá nhiều ngân hàng TMCP với qui mô nhỏ và công nghệ lạc hậu nhƣ hiện nay, vừa đảm bảo an toàn vốn theo chuẩn mực quốc tế, nâng cao chất lƣợng tài sản có, đẩy nhanh q trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Việt Nam.
+ Hệ thống văn bản pháp luật cần tiếp tục hoàn chỉnh và đồng bộ tránh tình trạng thƣờng xuyên thay đổi trong lĩnh vực tài chính ngân hàng gây ảnh hƣởng khá lớn đến hoạt động của Ngân hàng.
+ Đổi mới cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức năng của của hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò và hiệu quả điều hành vĩ mô của NHNN, nhất là việc thiết lập điều hành chính sách tiền tệ quốc gia.
3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VBA) cần phát huy hơn nữa vai trò liên kết các ngân hàng trong nƣớc nhằm tăng cƣờng khả năng cạnh tranh so với các đối thủ nƣớc ngoài. Tuyên truyền, vận động hội viên nâng cao ý thức tự giác chấp hành pháp luật
nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng. Các chính sách lãi suất, tỉ giá, đầu tƣ công nghệ hiện đại, sản phẩm mới… phụ thuộc vào chiến lƣợc riêng từng ngân hàng nên đƣợc nằm trong khuôn khổ của các thỏa thuận chung của VBA, tránh những hoạt động cạnh tranh, kể cả hoạt động ngầm nhƣ diễn biến lãi suất xảy ra trong các năm gần đây.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam
+ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam cần xây dựng một số cơ chế về thu hút nguồn nhân lực, chính sách khách hàng, mục tiêu lợi nhuận,… cho từng vùng miền trong hệ thống do có sự chênh lệch về nhiều mặt trong hoạt động ngân hàng trong đó có các chi nhánh tại khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long đảm bảo cho các chi nhánh vừa tuân thủ các qui chế, qui trình vừa linh hoạt trong hoạt động kinh doanh đòi hỏi cạnh tranh hết sức khốc liệt nhƣ hiện nay.
+ Nhiều khách hàng trực thuộc nhóm Tổng cơng ty 90-91 của chi nhánh đặt quan hệ tín dụng nhƣng do vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam vẫn còn thấp nên chi nhánh khơng thể cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng do bị giới hạn tỷ lệ an toàn vốn(hiện nay cho một khách hàng vay không vƣợt quá 15% vốn tự có của ngân hàng), làm mất đi cơ hội kinh doanh của chi nhánh. Do đó, kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam có phƣơng án tăng vốn điều lệ nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng của các chi nhánh.
+ Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá ngân hàng nhằm phục vụ công tác điều hành hoạt động kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý rủi ro,… nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ cho khách hàng.
Trên cơ sở kế hoạch kinh doanh năm 2012 mà NHCT Việt Nam giao, toàn bộ chƣơng 3 đã đƣa ra các giải pháp cụ thể theo từng vấn đề để đảm bảo thực hiện thành công kế hoạch mà NH Công thƣơng giao hàng năm cho chi nhánh, đồng thời đảm bảo sức cạnh tranh trên địa bàn. Bên cạnh đó, tác giả cũng đã đƣa ra các kiến nghị nhằm hoàn thiện hơn khung pháp lý trong quá trình hoạt động, cũng nhƣ đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.
PHẦN KẾT LUẬN
Từ năm 2009, Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam chuyển sang mơ hình ngân hàng cổ phần, cơ chế sở hữu có sự thay đổi, có sự tham gia của nhiều thành phần sở hữu và đặc biệt là các đối tác chiến lƣợc nƣớc ngồi. Theo phân tích ngành, giai đoạn 2011 – 2015, cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng khốc liệt. Theo