2.3.2.1 .Nhân tố Độ tin cậy
3.2.2. Nhóm giải pháp hổ trợ
3.2.2.1. Giải pháp hổ trợ từ Chính phủ
Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng rất
lớn đến cơng tác huy động vốn nói chung cũng như huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng. Nó có thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể gây cản trở, hạn chế cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như chính sách tài khố, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại…Trong đó chính sách tiền tệ có vai trị đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng.
Đối với Việt nam hiện nay, một trong những nội dung của việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ. Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động vốn có hiệu quả. Thực tế đã chứng tỏ rằng, trong thời gian qua Nhà nước và các ngành, các cấp trong đó trước hết là Ngân hàng nhà nước đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền
tệ. Ngân hàng nhà nước đã bước đầu sử dụng các cơng cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ một cách có hiệu quả, duy trì được tỷ lệ lạm phát hợp lý
Tạo lập môi trƣờng pháp lý: Xây dựng hệ thống pháp luật về thị trường, dịch
vụ Ngân hàng theo hướng bảo đảm tính đồng bộ và thống nhất đảm bảo phù hợp với thông lệ quốc tế. Theo tinh thần của Đảng và Nhà nước thì trong cơ chế thị trường các thành phần kinh tế dược tự do lựa chọn hình thức sở hữu, tự do lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm), được tự do cạnh tranh…Song phải đặt dưới sự kiểm tra, giám sát của nhà nước. Do vậy nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng nhằm định hướng hoạt động cho các ngành kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng. Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Do vậy mà cần sự định hướng chung của nhà nước và sự chỉ đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ, góp phần đem lại hiệu quả hoạt động chung cho các ngành khác. Việc nhà nước ban hành hệ thống pháp lý không chỉ tạo niềm tin đối với cơng chúng mà cịn với những khuyến khích của nhà nước còn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dưới dạng vàng hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngân hàng kể cả việc khai thác ở mức cao nhất tiềm lưc vốn của các doanh nghiệp. Các văn bản luật hoặc dưới luật cần được ban hành một cách có hệ thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều được pháp luật hoá, tạo nên một môi trường ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các Ngân hàng. Song song với việc ban hành các điều luật về Ngân hàng Nhà nước cũng nên kết hợp với các luật khác như Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thương mại… để tạo ra hệ thống luật đầy đủ và đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh các mối quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng. Việc ban hành, hướng dẫn thi hành và thực hiện cần phải sử lý thống nhất chặt chẽ. Đồng thời phải có sự phối kết hợp giữa các ngành, các cấp hữu quan để tạo lập và hồn thiện các văn bản luật khác có liên quan. Mặt khác phải sử lý nghiêm minh các hành vi vi phạm pháp luật nhất là đối với các cán bộ Ngân
hàng. Làm như vậy mới tạo ra được niềm tin của dân chúng vào vai trò Đảng và Nhà nước trong việc điều hành các hoạt động của nền kinh tế nói chung cũng như tin tưởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng.
3.2.2.2. Giải pháp hổ trợ từ NHNN cũng nhƣ NHNN Chi nhánh TPHCM NHNN cần thực hiện tốt chức năng quản lý đối với các NHTM: Ngân hàng
nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực Tiền tệ -Tín dụng - Ngân hàng. Ngân hàng nhà nước thực hiện vai trị quản lý của mình thơng qua các NHTM từ đó tác động vào nền kinh tế. Với vai trò là Ngân hàng của các Ngân hàng, Ngân hàng nhà nước định hướng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động của Ngân hàng nói chung và tới cơng tác huy động vốn nói riêng, trong đó có hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân. Do đó Ngân hàng nhà nước cần xây dựng và hồn thiện chính sách tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khích người dân gửi tiền bằng các cơng cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở và một số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền.
NHNN cần xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ: Bởi vì lãi suất là một cơng cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ của nhà nước
nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trường. Lãi suất là địn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi và qua cơng cụ lãi suất thì NHNN sẽ tác động đến lượng tiền cung ứng thơng qua các NHTM từ đó làm ảnh hưởng đến lượng tiền trong lưu thông. Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước về Tiền tệ-Tín dụng- Ngân hàng thì cùng với việc xây dựng và thực hiện đồng bộ các công cụ khác của chính sách tiền tệ thì cần phải chú trọng và thức hiện có hiệu quả cơng cụ lãi suất trong từng thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động của mình. Hiện nay, theo quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30- 05-2002 của Thống đốc NHNN kể từ ngày 01-06-2002 chính thức thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận bằng đồng Việt nam của tất cả các TCTD. Theo quyết định này các TCTD được quyền chủ động xác định lãi suất cho vay nội tệ trên cơ sở cung cầu vốn và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. Tuy nhiên hàng tháng NHNN vẫn tiếp tục công bố lãi suất cơ bản trên cơ sở tham khảo lãi suất cho vay thương mại
đối với khách hàng tốt nhất của nhóm TCTD được lựa chọn để các TCTD tham khảo và định hướng lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu và mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Song trên thực tế ngay từ đầu năm 2002 lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay của các TCTD đã bỏ xa lãi suất cơ bản của NHNN. Với cơ chế lãi suất mới như trên, nếu như trước đây các TCTD buộc phải tuân theo lãi suất cơ bản và chỉ được chủ động quyết định trong khuôn khổ biên độ dao động do NHNN qui định, thì từ ngày 01-06-2002 lãi suất cơ bản hồn tồn chỉ để tham khảo, biên độ qui định chính thức được bãi bỏ. Điều đó có nghĩa là các TCTD được quyền chủ động hoàn toàn, linh hoạt đưa ra các mức lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay của mình cả nội tệ lẫn ngoại tệ.
Cơ chế lãi suất mới này phù hợp với cơ chế lãi suất ở các nước trong khu vực và tiến dần tới thông lệ quốc tế mà Việt nam đang định hướng hội nhập nền kinh tế nói chung và hoạt động Ngân hàng nói riêng. NHNN chuyển dần sang thực hiện các cơng cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ, giảm dần sự can thiệp vào công việc kinh doanh của các TCTD. Song để cho các TCTD tự điều hành lãi suất của mình theo sự biến động của thị trường sẽ làm cho sự cạnh tranh càng trở nên phức tạp hơn, dễ gây ra sự biến động lớn cho thị trường. Do vậy vấn đề đặt ra là phải nâng cao hiệu lực và hiệu quả điều hành của NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành các cơng cụ của chính sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu quả của chính sách mới.
Tăng cƣờng công tác thanh tra, kiểm tra: Ngân hàng Nhà nước phải thực
hiện tốt chức năng quản lý nhà nước đối với hoạt động của hệ thống Ngân hàng, cần phải tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra để chấn chỉnh và sử lý kịp thời những hành vi, những biểu hiện tiêu cực làm thất thoát vốn của nhà nước va nhân dân. Đưa hoạt động của các TCTD đi vào nề nếp, khuôn phép song vẫn phải đảm bảo quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh.
Bên cạnh đó cần nâng cao vai trị hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, duy trì sự phát triển ổn định, an tồn và lành mạnh hoạt động của hệ thống Ngân hàng: để góp phần tích cực vào quá trình phát triển nền kinh tế, ổn định chính trị, xã hội là một nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nước ta. Chính phủ đã ban hành nghị định số 89/1999/NĐ-CP về bảo
hiểm tiền gửi, quyết định số 218/1999/QĐ-TTg thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt nam và ngày 07-07-2000 Bảo hiểm tiền gửi Việt nam đã chính thức khai trương đi vào hoạt động. Từ khi đi vào hoạt động đến nay, thời gian tuy chưa nhiều đối với một tổ chức nhưng bảo hiểm tiền gửi đã có những cố gắng để đạt được những kết quả khả quan như đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi và thu phí đúng theo qui định, chi trả các khoản tiền gửi được bảo hiểm theo đúng trách nhiệm và bảo đảm quyền lợi cho người tham gia, hỗ trợ tài chính đối với các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động của các tổ chức tham gia…
3.2.2.3. Giải pháp hổ trợ từ hội sở các NHTM
Hội sở cần có chiến lược huy động tiền gửi tiết kiệm khả thi và phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội trên địa bàn.Có chính sách và chương trình cụ thể để giúp mạng lưới hoạt động của Ngân hàng hoạt động đồng bộ và hiệu quả. Tạo điều kiện cho các Chi nhánh và phòng giao dịch đa dạng hóa sản phẩm. Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát nội bộ ở Hội sở cũng như Chi nhánh, Phòng giao dịch. Hoạt động này phải thường xuyên, toàn diện nhằm phát hiện kịp thời những sai phạm trong hoạt động
Hội sở là cơ quan quản lý trực tiếp các Chi nhánh, phịng giao dịch, do đó để tạo điều kiện thuận lợi cho cả hệ thống trong hoạt động kinh doanh qua đó nâng cao chất lượng và hiệu quả trong hoạt động thì Hội sở cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp các chi nhánh cũng như phòng giao dịch nắm bắt được xu hướng phát triển của thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp. Hội sở cần xây dựng hoàn chỉnh các chức năng, cơ chế huy động vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực hiện mục tiêu chiến lược phát triển, trên cơ sở đó xây dựng các chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn các chi nhánh chủ động xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh trong từng thời kỳ.
Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo như đưa những tin tức, hình ảnh liên quan đến các hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, các đợt phát hành các loại chứng từ có giá để làm sao cho người dân có được một số thơng tin cần thiết nhằm kích thích và thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm của mình.
Hội sở cần xây dựng trên cơ sở thực hiện đầy đủ các qui định của NHNN.Thực hiện hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội bộ nhằm phát huy tính năng động của từng chi nhánh. Ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành nguồn vốn, cơ chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô và đặc điểm hoạt động của chi từng nhánh. Phải xây dựng theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, linh hoạt, phân rõ trách nhiệm trong hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò và vị thế của từng chi nhánh. Các văn bản hướng dẫn phải được ban hành kịp thời, cụ thể và tránh chồng chéo.
3.3. Hạn chế của đề tài và hƣớng nghiên cứu tiếp theo 3.3.1. Hạn chế của đề tài
Tuy bài Luận văn này dựa trên cơ sở các nghiên cứu trước đây nhưng do thời gian nghiên cứu còn hạn chế, mẫu khảo sát còn nhỏ, chưa thể mang tính đại diện cao, nên việc xây dựng mơ hình cịn nhiều khiếm khuyết.
Thứ nhất: kết quả chạy hồi quy cho thấy mức độ tác động của các nhân tố còn
nhỏ dao động từ 20,7% đến 29,3%, hơn nữa theo kết quả nghiên cứu thì chưa có sự chênh lệch rõ rệt về mức độ tác động của từng nhân tố, theo tác giả thì mức độ tác động của nhân tố nào đó dao động từ 35% trở lên sẽ có tính quyết định về tầm quan trọng của nhân tố đó đối với quyết định chọn Ngân hàng hơn.
Thứ hai: Về mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định chọn Ngân hàng
để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân thì độ tin cậy có tác động lớn nhất là 29,3%, phương tiện hũu hình có tác động đến 28,5%, giá trị thương hiệu của Ngân hàng có tác động đến 27,8%, chất lượng dịch vụ có tác động đến 25,7%, lãi suất tiền gửi tiết kiệm có tác động đến 23,6%, biến sự thuận tiện có tác động đến 20,7%. Tuy nhiên theo nghiên cứu của Almossawi ở Bahrain (2001) nhân tố ảnh hưởng lớn nhất đến việc lựa chọn Ngân hàng là uy tín, giá trị thương hiệu của Ngân hàng. Nếu một NHTMCP có thương hiệu mạnh, có uy tín cao cũng như năng lực tài chính vững mạnh sẽ thu hút được nhiều khách hàng cá nhân đến gửi tiền nên nhân tố giá trị
thương hiệu của Ngân hàng là nhân tố có mức độ ảnh hưởng nhiều nhất đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiế kiệm của khách hàng cá nhân.
Thứ ba: Các giải pháp đưa ra mang tính định hướng, chưa cụ thể hóa cho từng
Ngân hàng cũng như chưa thể định lượng được chi phí huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân và làm thế nào để chi phí huy động là nhỏ nhất để gia tăng tối đa lợi nhuận của Ngân hàng.
3.3.2. Hƣớng nghiên cứu tiếp theo
Trên cơ sở nghiên cứu của bài Luận văn, bài Luận văn đã chỉ ra được các nhân tố ảnh hưởng cũng như phân tích mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại một số NHTMCP trên địa bàn TPHCM. Tuy nhiên bài Luận văn cũng còn một số hạn chế khi xây dựng mơ hình. Trên cơ sở đó bài Luận văn cũng là cơ sở để mở ra các hướng nghiên cứu tiếp theo như sau:
“ Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm tại các NHTM trên địa bàn TPHCM”
“Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm tại NHTM trên cả nước”.
Kết luận chƣơng 3
Trong chương 3, xuất phát từ việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chọn Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân cũng như định hướng hoạt động của các NHTM, đề tài đã đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường khả năng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM trên địa bàn TPHCM. Đồng thời, để tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các giải pháp, đề tài cũng đã đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước nhằm hổ trợ tích cực cho các NHTM thực hiện các hoạt động Ngân hàng trong đó có hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân.