II. Giám định Giám định Giám định Giám định –––– Bồi th−ờng trong Bảo hiểm xe cơ giới Bồi th−ờng trong Bảo hiểm xe cơ giới Bồi th−ờng trong Bảo hiểm xe cơ giới Bồi th−ờng trong Bảo hiểm xe cơ giới
3. Tình hình trục lợi bảo hiểm tại công ty
Song song với sự phát triển của xã hội nói chung và các nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng thì tình hình gian lận trong bảo hiểm (trục lợi bảo hiểm) cũng tăng lên theo với nhiều hình thức càng ngày càng tinh vi hơn. Cách thức gian lận th−ờng là:
-Hợp lý hoá ngày tai nạn với ngày có hiệu lực bảo hiểm: Hình thức này đ−ợc thực hiện nhiều nhất, bởi ph−ơng thức thực hiện đơn giản. Tai nạn xảy ra khi hợp đồng hết hiệu lực. Chủ xe trục lợi bằng cách lùi ngày xảy ra tai nạn trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng. Hình thức này th−ờng đ−ợc thực hiện với sự tiếp tay của cơ quan chức năng.
-Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần: Hình thức này đ−ợc thực hiện khi chủ xe mua bảo hiểm ở nhiều công ty khác nhau mà không thông báo điều này khi họ gặp tai nạn để đ−ợc bồi th−ờng ở tất cả các công ty bảo hiểm.
-Thay đổi tình tiết trong vụ tai nạn: Đây là tr−ờng hợp vi pham luật lệ giao thông, bằng lái hoặc giấy phép l−u hành hết hiệu lực hoặc không phù hợp với xe đ−ợc lái, xe trở quá trọng tải, quá số l−ợng hành khách quy định...Khi xảy ra tai nạn đ−ơng nhiên các tr−ờng hợp này sẽ không nằm trong phạm vi bảo hiểm do đó sẽ không đ−ợc bồi th−ờng. Chủ xe có thể thay đổi các nguyên nhân xảy ra tai nạn để tai nạn nằm trong phạm vi đ−ợc bảo hiểm. Cũng gống nh− tr−ờng hợp đầu loại hình trục lợi này có sự tiếp tay của nhân viên cơ quan có chức năng. Tuy nhiên ở hình thức này, cũng có thể là do chủ xe không hiểu hết quy tắc bảo hiểm. Do vậy cũng ch−a thể kết luận là do chủ xe có hành vi trục lợi bảo hiểm hay không. Bởi họ cho rằng khi có tai nạn xảy ra thì sẽ đ−ợc bồi th−ờng mà không chú ý tới các điều khản loại trừ khác.
-Tạo hiện tr−ờng giả: Trong tr−ờng hợp này th−ờng đi liền với hình thức thay đổi biển số xe không bị tai nạn đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn ch−a mua bảo hiểm, hoặc đ−a xe từ nơi tai nạn đến nơi khác để lập biên bản. Số tiền hòng trục lợi trong tr−ờng hợp này lớn, thủ đoạn tinh vi, chặt chẽ rất rễ dẫn đến bồi th−ờng nhầm.
-Khai tăng tổn thất: Khi bị tai nạn sẽ khai tổn thất lớn hơn thực tế mà xe gặp phải nhằm nhận đ−ợc tiền bồi th−ờng lớn hơn thực tế.
Bảng 8: Tình hình trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới ở công ty bảo hiểm PJICO
Năm
Chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003
2004
Số vụ bồi th−ờng (vụ) 253 393 508 483 490 Số vụ gian lận bị phát hiện (vụ) 3 3 2 2 2 Số tiền bồi th−ờng (triệu đồng) 1447 2436 3241 2987 2863 Số tiền từ chối bồi th−ờng (triệu đồng) 135 197 153 169 175
Số vụ nghi ngờ (vụ) 15 17 10 11 13
(Nguồn số liệu: Tại phòng giám định và bồi th−ờng của công ty PJICO
Qua bảng số liệu trên ta rút ra nhận xét sau:
Càng ngày thủ đoạn trục lợi bảo hiểm càng diễn ra tinh vi hơn do đó mặc dù số vụ gian lận bị phát hiện có giảm đi nh−ng số tiền từ chối bồi th−ờng của các vụ đó lại tăng lên, điều này cho thấy mức độ gian lận đã tăng theo mặt chất, vì vậy công ty cần phải tổ chức tốt việc đào tạo cán bộ giám định, giúp cho việc giám định một cách chặt chẽ, làm cho việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới càng ngày càng hoàn thiện hơn.
Tóm lại, tất cả những hình thức trục lợi từ phía khách hàng đều nhằm làm lợi một cách bất chính cho họ và điều này dã làm thiệt hại cho Công tỵ Vấn đề này cần đ−ợc nhìn nhận một cách nghiêm túc từ đó rút ra những giải pháp thiết thực nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các tr−ờng hợp trục lợi bảo hiểm. Bởi vì trục lợi bảo hiểm không những làm xấu đi tình hình tài chính của Công ty mà còn làm giảm khẳ năng cạnh tranh cũng nhue uy tín của công tỵ
ch−ơng iii ch−ơng iiich−ơng iii ch−ơng iii
một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định
định định
định –––– bồi th−ờng trong bảo hiiểm xe cơ giới tại PJIco bồi th−ờng trong bảo hiiểm xe cơ giới tại PJIco bồi th−ờng trong bảo hiiểm xe cơ giới tại PJIco bồi th−ờng trong bảo hiiểm xe cơ giới tại PJIco
Ị Ị Ị
Ị đối với công tác gđối với công tác gđối với công tác giám địnhđối với công tác giám địnhiám định iám định
Trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thì công tác giám địmh thiệt hại là công việc phức tạp, đòi hỏi ng−ời cán bộ giám định không những phải am hiểu về khoa học kỹ thuật mà còn phải am hiểu về pháp luật.
Công ty cần trang bị thêm những thiết bị hiện đại phục vụ cho công tác giám định để mức độ giám định đ−ợc chính xác hơn. Đồng thời nên quy định các chủ xe phải có giấy chứng nhận về số l−ợng hàng hoá chuyên chở, chất l−ợng, chủng loại hàng hoá để tránh tình trạng khi xẩy ra tai nạn chủ xe bốc dỡ số hàng quá tảị
Đối với hợp đồng bảo hiểm thì công ty nên có những điều khoản về phạt hợp đồng nếu phát hiện thấy có sự gian lận trong bảo hiểm. Điều này có thể làm hạn chế những hành vi trục lợi bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác giám định.
Công ty nên sử dụng đội ngũ công tác viên, các cộng tác viên phải là những kỹ s− hoặc là các chuyên gia giỏi về kỹ thuật ôtô.
Đối với các giám định viên thì cán bộ lãnh đạo công ty phải phân công cho họ thực hiện công tác giám định đ−ợc nhanh chóng, cung cấp hồ sơ kịp thời và hoàn chỉnh cho việc bồi th−ờng đ−ợc diễn ra một cách thuận lợi, khắc phục đ−ợc hậu quả tai nạn.
Đối với các chủ xe thì thì công ty nên cung cấp số điện thoại cho họ để họ co thể dễ dàng liên hệ với cán bộ giám định bất cứ lúc nàọ Vì khi tham gia bảo hiểm, các chủ xe chỉ mong muốn đ−ợc khác phục thiệt hại một cách nhanh chóng khi có sự cố xẩy rạ Nh− vậy, khi có sự cố xẩy ra thì cán bộ giám định có mặt kip thời để thực hiện công việc của mình. Đồng thời cũng cần có những chính sách đãi ngộ thoả đáng đối với cán bộ gám định, để khuyến khích họ làm tốt hơn công việc của mình.
IỊ IỊ IỊ
IỊ đối với công tác bồi th−ờng tổn thất.đối với công tác bồi th−ờng tổn thất.đối với công tác bồi th−ờng tổn thất.đối với công tác bồi th−ờng tổn thất.
1. Nâng cao trình độ chuyên môn của giám định viên
Công tác bồi th−ờng của Công ty sẽ không thể đạt đ−ợc hiệu quả cao nhất nếu có những yếu kém về mặt chuyên môn của giám định viên làm công tác giám định. Vì có giám định chính xác, kịp thời thiệt hại thì công tác bồi th−ờng tổn thất mới nhanh chóng và chính xác đ−ợc. Muốn vậy, Công ty cần phải quan tâm đến một số vấn đề saụ
-Hành lang pháp luật ch−a nhiều, các điều khoản, luật vẫn còn đang đ−ợc hoàn thiện để từ đó có một bộ luật thống nhất, đầy đủ về bảo hiểm. Bộ luật quan trọng nhất đ−ợc ban hành là luật kinh doanh bảo hiểm ( ngày 01 – 04 - 2001 ) tạo cơ sở cho sự phát triển của ngành bảo hiểm. Với những văn bản luật mới đ−ợc áp dụng cần cho nhân viên nắm vững, để cho mọi hoạt động của Công ty luôn chấp hành đúng quy định của Nhà n−ớc.
-Th−ờng xuyên gửi cán bộ đi học củng cố, nâng cao kiến thức ngòai chuyên môn nh− tin học, ngoại ngữ, công nghệ mới trong ngành...Tuyên truyền, nâng cao ý thức đạo đức cho giám định viên bởi quyết định của họ có ảnh h−ởng lớn đến số tiền bồi th−ờng. Đối với các tr−ờng hợp không đủ trình độ, Công ty cần xem xét bổ xung kiến thức, nếu không thể thì có thể thuyên chuyển xang làm công tác phù hợp hơn.
- Có chế độ thi tuyển rộng rãi, thu hút ng−ời tài về Công tỵ Bởi vì mỗi cá nhân trong công ty đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của những ng−ời còn lạị Th−ờng Xuyên tổ chức tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên để họ theo kịp yêu cầu công tác.