của NHNo&PTNTVN gắn với tỡnh hỡnh thực tế tại Chi nhỏnh để chỉ đạo cụ thể và cú nhiều biện phỏp giải quyết, xử lý nghiệp vụ phự hợp, cụ thể, kịp thời.
+ Tập thể cỏn bộ tớn dụng đoàn kết, nhất trớ, cú nhiều cố gắng trong thực hiện nhiệm vụ được giao, phong cỏch làm việc dứt khoỏt
+ Tăng cường cụng tỏc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, bỏm sỏt diễn biến và nõng cao chất lượng cỏc khoản vay.
+ Tăng cường cụng tỏc thẩm định cỏc khoản cho vay đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ
+ Theo dừi sỏt sao mục đớch sử dụng vốn của cỏc doanh nghiệp nhằm trỏnh hiện tượng cỏc doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đớch.
+Ứng dụng cụng nghệ tin học vào hoạt động tớn dụng.
Trong hoạt động kinh doanh luụn tồn tại những rủi ro thường trực do vậy cỏc doanh nghiếp cú thể gặp rủi ro bất cứ lỳc nào và nú sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp và sẽ ảnh hưởng đến việc trả nợ của doanh nghiờp từ đú sẽ gõy ra kết quả bất lợi cho Ngõn hàng.
Túm lại phần lớn cỏc khoản tớn dụng của Chi nhỏnh đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện tại đó xuất hiện những hiện tượng, biểu hiện của việc phỏt sinh nợ quỏ hạn, điều đú cho thấy chất lượng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp đó cú những vấn đề phỏt sinh theo chiều hướng xấu và cần cú biện phỏ khắc phục.
2.3. Đỏnh giỏ về chất lượng tớn dụng của Chi nhỏnh với doanh nghiệp vừa vànhỏ nhỏ
Trong những năm qua, với phương chõm lấy hiệu quả kinh tế lờn hàng đầu, Chi nhỏnh đó hướng đầu tư vào những ngành, những lĩnh vực cú tiềm năng, cú khả năng sinh lời và ưu tiờn cho những dự ỏn đầu tư theo chiều sõu, trỏnh hiện tượng đầu tư tràn lan, khụng hiệu quả. Chi nhỏnh đó cú nhiều cố gắng trong cụng tỏc thụng tin tiếp thị, thực hiện chớnh sỏch khoa học, bỏm sỏt cỏc tổng cụng ty 90, 91 để cho vay vốn, tăng khả năng cạnh tranh với NHTM khỏc trờn địa bàn tạo tiền đề quan trọng cho việc nõng cao chất lượng tớn dụng đối vơi cỏc doanh nghiệp này.
Ban lónh đạo Chi nhỏnh thường xuyờn cựng phũng kinh doanh bỏm sỏt khỏch hàng, bỏm sỏt địa bàn bằng cỏch trực tiếp đi khảo sỏt, nắm bắt tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh của cỏc đơn vị, kịp thời giải quyết vướng mắc phỏt sinh trong quan hệ tớn dụng. Từ những thụng tin thu thập được trong cỏc chuyến đi khảo sỏt, nguồn thụng tin khỏc; Chi nhỏnh tiến hành phõn loại khỏch hàng cú định hướng đầu tư đỳng đắn, mở rộng cho vay cú hiệu quả.
Chi nhỏnh đó chỉ đạo được sỏt sao những biện phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ
+ Cỏc khoản cho vay mới, đảm bảo đụng quy trỡnh, đỳng chế độ. Trước đõy, quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng chưa hoàn chỉnh và chưa xỏc định rừ trỏch nhiệm trong từng khõu cụng việc. Và hiện nay, được thực hiện theo từng bước trong quy chế cho vay của NHNo&PTNTVN, trong đú nờu rừ trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng, trưởng phũng kinh doanh, giỏm đốc sở đối với mỗi khoản vay.
+ Cụng tỏc thẩm định tớn dụng thực sự trở thành căn cứ cho quyết định cho vay, loại trừ hầu hết phương ỏn sử dụng vốn kộm hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn. Tỉ lệ nợ quỏ hạn trong giới hạn cho phộp.
+ Quỏ trỡnh thẩm định và theo dừi từng khoản tớn dụng sau khi giải ngõn được giao cho một cỏn bộ chịu trỏch nhiệm chớnh. Sự phõn cụng đú đũi hỏi
cỏn bộ tớn dụng nõng cao trỏch nhiệm cỏ nhõn và năng lực nghiệp vụ, cỏc khoản vay sẽ được giỏm sỏt, đỏnh giỏ hiệu quả thường xuyờn qua thụng tin phản hồi của người phụ trỏch, thể hiện tớnh chuyờn sõu của nghiệp vụ tớn dụng.
+ Nghiờm tỳc thực hiện sửa sai theo kết luận của thanh tra Ngõn hàng nhà nước và bước đầu đó cú hiệu quả.
Tỡnh hỡnh hoạt động của Chi nhỏnh núi chung và tỡnh hỡnh tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ núi riờng cú nhiều triển vọng tốt đẹp. Trong thời kỡ mà nhu cầu về tớn dụng của cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ rất lớn thỡ Chi nhỏnh đó hồn thành tương đối tốt, làm thoả món được nhu cầu của khỏch hàng. Song cũng khụng phải khụng cú những tồn tại mà cần phải giải quyết để cú thể đi tới những thành tựu lớn hơn trong cỏc năm tiếp theo.
2.3.2. Những hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.2.1. Những hạn chế
Hoạt động kinh doanh ngõn hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động từ phớa thị trường, sự thay đổi tỡnh hỡnh kinh tế xó hội và chịu sự giỏm sỏt chặt chẽ của cơ quan quản lý kinh tế. Chớnh vỡ vậy, cỏc ngõn hàng khụng ngừng đổi mới chớnh sỏch kinh doanh, biện phỏp thực hiện phự hợp với thực tế, theo hướng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng. Nhưng trong quỏ trỡnh đổi mới và tự hoàn thiện cỏc ngõn hàng thường bị sa lầy vào những khú khăn khiến họ bị mắc kẹt, quỏ trỡnh phỏt triển bị giỏm đoạn. Những vấn đề tồn tại vốn thuộc về sự cố hữu của hoạt động ngõn hàng luụn là mối đe doạ trực tiếp tới sự sống cũn của ngõn hàng, đồng thời là vấn đề trọng tõm cần giải quyết kịp thời.
Thứ nhất:
Dư nợ dư nợ đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt khỏ nhưng thiếu ổn định chưa vững chắc, cũn quỏ khiờm tốn so với tiềm năng vốn huy động. Số lượng cho vay dự ỏn cũn thấp, đặc biệt cỏc dự ỏn từ 5 năm trở lờn cũn hiếm. Đõy
là vấn đề nổi cộm trong toàn hệ thống NHNo núi chung và Chi nhỏnh NHNo&PTNT Tõy Hà Nội núi riờng.
Thứ hai
Cơ cấu tớn dụng chưa hợp lý, cũn tập trung nhiều vào khu vực doanh nghiệp nhà nước, khu vực ngoài quốc doanh chiếm tỷ lệ thấp, cho vay tiờu dựng chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dư nợ.
Thứ ba
Thực đơn tớn dụng cũn đơn giản. Hiện nay, mới thực hiện phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho vay theo dự ỏn đàu tư và cho vay hợp vốn. Trong đú, chủ yếu là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tớn dụng. Việc tỡm kiếm cỏc dự ỏn đầu tư gặp phải sự cạnh tranh từ phớa ngõn hàng khỏc, đặc biệt là ngõn hàng đầu tư và phỏt triển, vốn được đỏnh giỏ cú uy tớn và ưu thế trong tài trợ cho cỏc dự ỏn đầu tư. Cho vay hợp vốn là phương thức khỏ mới mẻ đối với cỏc ngõn hàng hiện nay, nờn số lượng cỏc dự ỏn được giải ngõn chưa nhiều.
Thứ tư
Cụng tỏc thụng tin tiếp thị đó cú nhiều chuyển biến nhưng vẫn chưa đạt được những kết quả cao. Lượng khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ đó thu hỳt được chưa thực sự nhiều, thậm chớ cũn đỏnh mất bạn hàng truyền thống.
2.3.2.2. Những nguyờn nhõn
* Nguyờn nhõn khỏch quan
-Mụi trường kinh doanh chưa thuận lợi cho đầu tư tớn dụng, cũn thiếu nhiều cỏc định chế phụ trợ cần thiết:
+Hiện nay chưa cú một cơ quan mang tớnh chất chuyờn nghiệp cung cấp thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh cỏc doanh nghiệp. Sự phối hợp giữa ngõn hàng với kiểm toỏn chưa chặt chẽ. Cú những doanh nghiệp đó được kiểm toỏn nhà nước tiến hành kiểm toỏn nhưng khi ngõn hàng xin kết quả kiểm toỏn thỡ
khụng được đỏp ứng. Vỡ vậy, nguồn thụng tin chớnh ngõn hàng dựa vào cỏc bỏo cỏo doanh nghiệp cung cấp. Cỏc bỏo cỏo tài chớnh doanh nghiệp là một trong những căn cứ quan trọng để ngõn hàng thiết lập và đảm bảo chất lượng quan hệ tớn dụng với doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp khụng cung cấp hoặc cung cấp khụng đầy đủ và kịp thời cỏc bỏo cỏo tài chớnh và tỡnh hỡnh sử dụng vốn cho ngõn hàng sẽ dẫn đến những đỏnh giỏ sai lệch về doanh nghiệp và những quyết định đầu tư sai lầm gõy thiệt hại cho cả doanh nghiệp và ngõn hàng. Đõy là một trong những nguyờn nhõn làm cho vốn cho vay khụng được kiểm soỏt, theo dừi một cỏch căn bản và dẫn đến nợ quỏ hạn.
- Mụi trường phỏp lý bộc lộ nhiều yếu kộm về mặt hiệu lực, tớnh đồng bộ giữa cỏc văn bản luật, cơ quan ban ngành liờn quan, đặc biệt là cỏc văn bản liờn quan tới cơ chế cho vay. Khi mới ra đời, nghị định 08/2000/NĐ-CP về giao dịch cú đảm bảo đó được cỏc ngõn hàng đún nhận với hy vọng đú sẽ là cơ sở phỏp lý rừ ràng cho việc thực hiện đầu tư tớn dụng. Nhưng khi bước ra thực tế, cỏc văn bản chứa đựng nhiều bất cập gõy bối rối cho ngõn hàng.
-Do trờn địa bàn hà Nội đang cú nhiều ngõn hàng cựng hoạt động, mức độ cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt, đó làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh.
*Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Hầu hết cỏc doanh nghiệp cú vốn tự cú rất nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào tớn dụng ngõn hàng. Cơ sở hạ tầng, phương phỏp làm việc, trang thiết bị cũn rất yếu kộm, lạc hậu, thị trường hoạt động chưa ổn định, năng lực điều hành hoạt động kinh doanh cũn hạn chế, thiếu kinh nghiệm xõy dựng dự ỏn đầu tư, chưa thực sự chủ động trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh. Những tồn tại cũ về tỡnh hỡnh tài chớnh gõy sức ỳ rất lớn, nhiều doanh nghiệp quy mụ lớn nhưng chất lượng bờn trong khụng mạnh. Và kết quả cuối cựng, cỏc doanh nghiệp khụng
thực hiện hoàn trả vốn đầy đủ cho ngõn hàng khi đến hạn. Nhiều trường hợp cỏc Ngõn hàng phải vận dụng gia hạn nợ.
*Nguyờn nhõn chủ quan từ ngõn hàng
Việc khai thỏc sử dụng nguồn thụng tin chưa thực sự trở thành cụng cụ hữu hiệu trong phũng ngừa và hạn chế rủi ro. Mối quan hệ với trung tõm thụng tin tớn dụng trung ương, với cụng ty Kiểm toỏn cũn lỏng lẻo. Nguồn thụng tin vẫn dựa vào khỏch hàng là chủ yếu mà thụng thường thỡ đõy là nguồn thụng tin thiếu chớnh xỏc. Hệ thống thu thập và xử lý thụng tin của Chi nhỏnh nhỡn chung cũn thiếu thốn và tổ chức chưa chặt chẽ. Cơ sở lưu trữ, phõn loại và quản lý thụng tin chưa hiện đại, do đú thụng tin thu thập thiếu độ chớnh xỏc cao, lượng thụng tin thấp, tớnh kịp thời thấp. Khi chất lượng thụng tin chưa được đảm bảo thỡ cũng khụng thể đỏng giỏ khoản tớn dụng đú cú chất lượng tốt và thực tế cụng tỏc thẩm định của Chi nhỏnh cũn thiếu chắc chắn, chưa xỏc định rừ được thực trạng tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tài chớnh nờn hiệu quả và mức độ an toàn vốn thấp, khõu sàng lọc khỏch hàng cũn yếu kộm.
* Về đụi ngũ cỏn bộ
+ Đội ngũ cỏn bộ của Chi nhỏnh tuy đó cú trỡnh độ chuyờn mụn, kinh nghiệm, ý thức trỏch nhiệm, song điểm mạnh đú chỉ thuộc về chuyờn nghành ngõn hàng – tài chớnh. Cũn ở mức độ tớch luỹ kiến thức về chuyờn mụn kĩ thuật là rất hạn chế. Do đú, những kết luận khi xem xột, đỏnh giỏ, thẩm định dự ỏn xin vay ớt nhiều bị chi phối theo chiều hướng thiờn lệch.
+ Do Chi nhỏnh mới được thành lập nờn số lượng cỏn bộ tuy đó được bổ sung nhiều nhưng chưa tương ứng với khối lượng cụng việc. Vẫn cũn tỡnh trạng một cỏn bộ phải làm quỏ nhiều việc. Chưa xõy dựng được mụ hỡnh đỏnh giỏ, xếp loại cụng việc làm cơ sở để trả lương cỏn bộ theo số lượng và chất lượng cụng việc họ hoàn thành.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH
NHNO&PTNT TÂY HÀ NỘI 3.1. Định hướng phỏt triển tớn dụng của Chi nhỏnh
Như cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc, Chi nhỏnh NHNo&PTNT Tõy Hà Nội cũng cú những nhiệm vụ, mục tiờu, định hướng cho hoạt động kinh doanh của mỡnh. Nhằm khai thỏc triệt để tiềm năng vốn cú, phỏt huy cỏc kết quả đạt được đi đụi với khắc phục những khú khăn, những hạn chế, hướng tới ổn định an toàn, hiệu quả, chất lượng và phỏt triển.
Căn cứ vào mục tiờu và chiến lược kinh doanh sau khi thành lập của hội đồng quản trị, cỏc nhiệm vụ và giải phỏp hoạt động kinh doanh của Giỏm đốc, Chi nhỏnh đó đề ra mục tiờu và cỏc giải phỏp phỏt triển kinh doanh trong năm 2005.
3.1.1. Đỏnh giỏ chung về kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004
3.1.1.1. Tổng nguồn vốn đến 31/12/2004: 2.463 tỷ đồng(trong đú huy động
hộ TW 523 tỷ đồng) vượt so với KH năm 2004, tăng so với 31/12/2003 là 1.611 tỷ đồng, tăng 189% so với năm 2003.
- Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian:
+ Nguồn vốn khụng kỳ hạn: 169 tỷ đồng, tăng 120 tỷ đồng (tăng244%) so với năm 2003, chiếm 6.9% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn cú kỳ hạn : 2.294 tỷ đồng, tăng 1.491 tỷ đồng (tăng 185.7%) so với năm 2003; chiếm 93.1% tổng nguồn vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế:
+ Nguồn vốn huy động từ dõn cư đạt: 714 tỷ đồng, tăng 625 tỷ đồng (1095%) so với năm 2003; chiếm 29% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn của cỏc tổ chức kinh tế: 499 tỷ đồng, tăng 446 tỷ đồng (943 %) so với năm 2003; chiếm 18.2% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn của cỏc tổ chức tớn dụng : 1.020 tỷ đồng, tăng 282 tỷ đồng (60%) so với năm 2003; chiếm 41.4% tổng nguồn vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền huy động:
+ Nguồn vốn nội tệ đạt: 1789 tỷ đồng, tăng 1.188 tỷ đồng (tăng 198%) so với năm 2003; chiếm 72,6% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn ngoại tệ đạt : 43 triệu USD (tương đương 675 tỷ VND), tăng 27 triệu USD (tăng 168 %) so với năm 2003; chiếm 27,4% tổng nguồn vốn.
3.1.1.2. Dư nợ đến 31/12/2004 : 966 tỷ đồng vượt 53% so với kế hoạchnăm 2004, so với năm 2003 tăng 557 tỷ đồng bằng 136% so với năm 2003. năm 2004, so với năm 2003 tăng 557 tỷ đồng bằng 136% so với năm 2003. Trong đú cho vay trung hạn, dài hạn 433 tỷ đồng chiếm 44,8% tổng dư nợ.
- Dư nợ theo thời gian:
+ Dư nợ ngắn hạn : 533 tỷ đồng, tăng 254 tỷ đồng (tăng 91%) so với năm 2003; chiếm 55,2% tổng dư nợ.
+ Dư nợ trung, dài hạn : 433 tỷ đồng, tăng 303 tỷ đồng (tăng 233%) so với năm 2003; chiếm 44,8% tổng dư nợ.
- Dư nợ theo loại tiền :
+ Dư nợ nội tệ : 680 tỷ đồng tăng 300 tỷ đồng (tăng 79%) so với năm 2003; chiếm 70% tổng dư nợ.
+ Dư nợ ngoại tệ: 18 triệu USD tương đương 285 tỷ VND, tăng 16 triệu USD (tăng 1.011%) so với năm 2003; chiếm 29,5 tổng dư nợ.
- Nợ quỏ hạn : Khụng cú.
3.1.1.3. Kết qủa tài chớnh:
- Tổng thu 946A: 99 tỷ đồng. Trong đú:
+ Thu lói cho vay : 47 tỷ đồng, chiếm 47,4% tổng thu. + Thu dịch vụ: 2 tỷ đồng, chiếm 7,93% tổng thu.
+ Thu phú thừa vốn : 40 tỷ đồng chiếm 40,4% tổng thu. - Tổng chi 946A: 80 tỷ đồng. Trong đú: + Chi về huy động vốn: 74 tỷ đồng. + Chi lương: 2,5 tỷ đồng. - Chờnh lệch: Thu nhập – Chi phớ: 18 tỷ đồng. - Hệ số lương làm ra: 1,86 - Lói suất bỡnh qũn:
+ Lói suất đầu vào: 0,58%. + Lói suất đầu ra: 0,84%. + Chờnh lệch lói suất 0,26%.
3.1.2. Định hướng mục tiờu giải phỏp năm 2005:
3.1.2.1.Định hướng chung:
- Về huy động vốn: Nõng dần tỉ trọng nguồn vốn huy động từ dõn cư, nhất là nguồn vốn trung dài hạn, tiến tới cõn đối một cỏch vững chắc nguồn vốn để đầu tư.
- Về cụng tỏc cho vay: Từng bước chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tập trung cho vay hộ kinh doanh và cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Cụng tỏc đào tạo: Chỳ trọng đến việc đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ, khụng ngừng nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ để đỏp ứng yờu cầu hoạt động kinh