ở châu Á đang tìm kiếm sự trợ giúp từ chính phủ hoặc từ ngành bảo hiểm để chống lại các hành động gian lận. tuy nhiên, những nỗ lực này khơng được quan tâm một cách thực sự. cuối cùng, họ phải dựa vào chính nỗ lực của họ.
nhiều cơng ty bảo hiểm ở châu Á nhận diện các gian lận ngay từ những giai đoạn đầu tiên. Ví dụ là họ đã lập ra “danh sách cần theo dõi” đối với những trường hợp yêu cầu bồi thường nhiều lần và trong các trường hợp riêng lẻ, hệ thống tự động giám sát những trường hợp khả nghi, nhưng rất ít cơng ty cĩ hệ thống giám sát tập trung hĩa với hầu hết trách nhiệm phát hiện gian lận được giao cho các chi nhánh.
các phương pháp tiếp cận đơn giản như vậy chỉ cĩ hiệu quả khi gian lận bảo hiểm ở mức độ thấp, nhưng bằng chứng cho thấy vấn đề này ở châu Á đang ngày càng lan rộng. Việc thiếu các thống kê đáng tin cậy khơng phải là nguyên nhân trong việc trì trệ phát hiện gian lận.
gian lận trong chu trình khaithác - Bồi thường /life cycle thác - Bồi thường /life cycle
cách phịng ngừa tốt nhất là phương pháp tiếp cận đa chiều (biểu đồ 2), các cảnh báo màu “đỏ” hoặc màu “vàng” cĩ thể đưa ra khi gian lận bị nghi ngờ lần đầu.
Khi cĩ cảnh báo “đỏ” cơng ty bảo hiểm sẽ tiến hành một cuộc điều tra bởi nhĩm điều tra gian lận, trong khi cảnh báo “vàng” chỉ đặt khách hàng hoặc yêu cầu bồi thường đĩ vào “danh sách theo dõi”. các hành động sau đĩ cĩ thể chuyển thành cảnh báo màu “đỏ”, đĩ chính là một trong những lợi íchđáng kể của một chiến lược ngăn ngừa gian lận tồn diện.
chiến lược ngăn ngừa gian lậntồn diện tồn diện
Phương pháp ngăn ngừa cĩ thể thực hiện ngay từ bước báo giá (quotation stage), cho dù việc này được thực hiện qua internet, điện thoại hay gặp gỡ trực tiếp. Kỹ thuật phân tích yêu cầu khả năng đáng giá sự hợp lý của các thơng tin được kê khai hoặc sơ yếu lý lịch của người yêu cầu bảo hiểm. Ví dụ, một người 85 tuổi yêu cầu bảo hiểm cho chiếc xe thể thao phân khối lớn, trong trường họp này, cảnh báo sẽ được đưa ra. Vấn đề chính là cần phải thiết lập các nguyên tắc và chỉ số cảnh báo kịp thời.
tất cả những nỗ lực để duy trì phương pháp phịng chống gian lận là cần phân tích các dữ liệu phù hợp với khả năng của doanh nghiệp bảo hiểm. Để tạo ra một chu trình hợp lý, thơng tin mới từ nguồn nội bộ và bên ngồi cần được ghi nhận vào hệ thống để theo dõi hành vi của khách hàng, chẳng hạn như bổ sung thêm sản phẩm bảo hiểm hoặc tăng số tiền bảo hiểm. các bước kiểm sốt này sẽ hỗ trợ việc phát hiện gian lận trong tương lai.
các dữ liệu sẵn cĩ là một nhân tố quan trọng đối với tính hiệu quả của việc xác định gian lận của cơng ty bảo hiểm. một cơ sở dữ liệu hợp nhất là then chốt cho việc:
ntích hợp dữ liệu nội bộ và bên ngồi n ghi nhận những hành động bị nghi ngờ trước đây và “danh sách theo dõi” của ngành bảo hiểm
baoviet.com.vn
n theo dõi các sản phẩm hoạt độngvà và
ngồm cả các dữ liệu đã được thiết lập và chưa được thiết lập.
ngồm cả các dữ liệu đã được thiết lập và chưa được thiết lập. kết nối xe cơ giới với hệ thống thơng tin) để giám sát hành vi của lái xe cung cấp thêm cơ hội để tăng cường nỗ lực phịng chống gian lận. nhưng nĩ khơng phải là thuốc biệt dược chữa bách bệnh, vì những cơng ty đã thiết lập các sản phẩm tích hợp telematics nhưng các gian lận vẫn xảy ra.
Khi các cơng ty bảo hiểm thiết lập cơ sở dữ liệu đầy đủ thì việc sử dụng các bảng đánh giá gian lận (scorecard) trở nên khả thi và cĩ thể hỗ trợ việc khai thác chính xác hơn. Dữ liệu thống nhất và phù hợp cĩ thể được sử dụng để cảnh báo các mối quan hệ chưa xác định trước đĩ giữa các bên liên quan trong một chuỗi cung ứng.
Đối với việc giải quyết bồi thường, sự kết hợp của bảng đánh giá gian lận và các nguyên tắc kinh doanh cĩ thể đưa ra các loại cảnh báo đỏ/vàng/xanh. bảng đánh giá gian lận và các nguyên tắc kinh doanh đạt được hiệu quả cao nhất nếu dựa vào việc phân tích và tích hợp dữ liệu trên cơ sở dữ liệu hợp nhất. cảnh báo màu “vàng” cĩ thể bị điều tra kỹ hơn bởi các nhĩm nhân viên điều tra gian lận khai thác thơng tin từ cơ sỡ dữ liệu hợp nhất, đặc biệt nếu dữ liệu chưa được tích hợp (như email và các văn bản điện tử) cũng đã cĩ sẵn.
Phương pháp này cho phép cơng việc của nhĩm điều tra gian lận và của người tính tốn xử lý tổn thất bảo hiểm tiến gần tới mục tiêu và hiệu quả hơn. bằng các chính sách liên tục loại trừ các gian lận thơng qua chu trình của sản phẩm, các hãng bảo hiểm cĩ thể đảm bảo rằng nhĩm điều tra gian lận phát hiện đúng và kịp thời các trường hợp gian lận.
SỐ 4 | 2012
tẠP chÍ tÀi chÍnh - bảo hiểm
thị trường nước ngồi
62 Khai thác hợp đồng Giải quyết bồi thường Khách hàng/ sản phẩm phân tích và so sánh dữ liệu dữ liệu hợp nhất lời kết
gian lận trong bảo hiểm trải qua một thời gian dài khi quan niệm rằng đĩ là một loại tội phạm khơng làm hại ai - chỉ cĩ các cơng ty bảo hiểm giàu cĩ là bị thiệt hại. nhưng chính những người tham gia bảo hiểm trung thực phải trả thêm tiền thơng qua việc tăng phí bảo hiểm. Khơng cĩ ước tính đáng tin cậy nào ở châu Á, nhưng ở anh, thời gian gần đây, gian lận đã làm tăng thêm khoảng 50 bảng đối với mỗi hợp đồng bảo hiểm được bán ra.
Ở nhiều nước khác, các cơng ty bảo hiểm nhận thấy rằng họ cĩ vấn đề về gian lận bảo hiểm và đã lên kế hoạch xủ lý. tuy nhiên, thực tế tình trạng gian lận nghiêm trọng như thế nào ở châu Á? Điều gì là trọng yếu? các cơng ty bảo hiểm ở châu Á học được kinh nghiệm gì từ đối tác của họ tại các khu vực khác?
nếu các cơng ty bảo hiểm đang thực hiện tốt các biện pháp phịng chống gian lận thì việc điều tra sau khi việc bồi thường kết thúc trong qui trình khai thác - bồi thường luơn được thực hiện, nhưng nĩ tốn kém và địi hỏi nhiều nhân lực hơn. tuy nhiên, phịng bệnh hơn chữa bệnh, các cơng ty bảo hiểm ở châu Á cĩ cơ hội gặt hái nhiều lợi ích của chiến lược ngăn ngừa gian lận.
gian lận khơng bao giờ bị ngăn chặn 100%, nhưng việc thực hiện một phương pháp tồn diện chắc chắn cĩ thể cải thiện doanh thu đầu tư của các cơng ty bảo hiểm châu Á và giảm bớt gánh nặng lên những người tham gia bảo hiểm trung thực. g
63