LI MỞ ĐẦU
1.4. HIỆU QUẢ VẬN HÀNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG
1.4.4. nghĩa của việc nâng cao hiệu quả vận hành quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là sự tổng hợp các thao tác xử lý nhiều hồ sơ tín dụng cùng một lúc của nhiều cá nhân làm việc trong nhiều bộ phận khác nhau từ mơ hình hoạt động thấp nhất là phòng giao dịch đến các chi nhánh và cuối cùng là các bộ phận kiểm soát thuộc hội sở. Điều này dẫn đến khả năng trong quá trình vận hành sẽ có những vướng mắc, trục trặc giữa các cá nhân, giữa các bộ phận hay sự quá tải trong việc xử lý hồ sơ tín dụng do sự phân bổ nhân sự không hợp lý giữa các bộ phận,… Việc đề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả vận hành quy trình tín dụng sẽ làm tăng hiệu suất xử lý hồ sơ tín dụng của các cá nhân cũng như các bộ phận liên quan và nâng cao hiệu quả kinh doanh mảng tín dụng của các ngân hàng.
Ngoài ra, việc nâng cao hiệu quả vận hành quy trình tín dụng cịn có các tác dụng tích cực khác như:
+ Giảm thiểu xung đột hay mâu thuẫn giữa các cá nhân, các bộ phận trong q trình xử lý hồ sơ tín dụng. Tạo sự chuyển tiếp, bàn giao cơng việc liền mạch giữa các cá nhân, các bộ phận trong suốt quy trình tín dụng.
+ Hạn chế mức tối đa những sai sót trong q trình tác nghiệp của nhân viên tín dụng cũng như sự phát sinh rủi ro đạo đức xuất phát từ nhân viên tín dụng.
+ Tạo cơ chế sớm phát hiện ra những thiếu sót trong quy trình tín dụng hiện hành để có thể sớm nghiên cứu và đề xuất cách khắc phục kịp thời.
+ Đáp ứng tốt yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về tốc độ xử lý hồ sơ và giải ngân tiền vay. Qua đó, tạo lợi thế so sánh so với các ngân hàng khác.
1.5 KINH NGHIỆM VẬN HÀNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ NHTM TRÊN THẾ GIỚI VÀ TẠI VIỆT NAM
1.5.1. Kinh nghiệm vận hành quy trình tín dụng của một số NHTM trên thế giới
1.5.1.1. Kinh nghiệm của Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC)
HSBC là một trong những NHTM lớn nhất trên thế giới hiện nay. Hoạt động của HSBC được triển khai trên toàn cầu tại 86 quốc gia và vùng lãnh thổ với hơn 9.500 văn phịng. Để có thể đảm bảo có một hoạt động cấp tín dụng an tồn và hiệu quả trên quy mơ kinh doanh tồn cầu, HSBC đang áp dụng một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng với các nguyên tắc thống nhất và chuẩn mực cao nhất nhằm giảm thiểu tối đa các tổn thất cho ngân hàng đồng thời vẫn phù hợp với từng thị trường cụ thể. Về mặt cơ bản, quy trình tín dụng của HSBC cũng gồm các bước tương tự như trong quy trình tín dụng cơ bản. Tuy nhiên, trong q trình vận hành quy trình tín dụng, HSBC ln đảm bảo nguyên tắc tách bạch, phân công rõ ràng chức năng giữa các bộ phận trong quá trình giải quyết và giám sát các khoản tín dụng. Điều này nhằm quản lý độc lập các rủi ro riêng biệt. Bên cạnh đó, HSBC cịn xây dựng những công cụ, giải pháp hỗ trợ kết hợp với quy trình tín dụng nhằm giúp vận hành quy trình tín dụng hiệu quả hơn, cụ thể như sau:
Bảng 1.2: Các biện pháp hỗ trợ kết hợp với quy trình tín dụng của HSBC
STT Công việc Mô tả/Yêu cầu
1 Thiết lập các chính sách tín dụng
Xác lập các tiêu chuẩn của tập đồn HSBC: các chính sách tín dụng và các quy định được đưa vào cẩm nang chi tiết áp dụng chung cho toàn tập
đoàn 2 Xác lập và kiểm sốt
chính sách đối với các dư nợ tín dụng lớn
Chính sách này xác định các mức cấp tín dụng cao nhất đối với từng loại khách hàng, nhóm khách hàng và các loại tập trung tín dụng khác. Chính sách này được thiết lập với mức độ bảo thủ hơn so với các quy định chuẩn mực hiện tại. 3 Đưa ra các định hướng
cấp tín dụng cho tập đồn
Xác định khẩu vị rủi ro đối với các mảng thị trường, các ngành nghề và các loại sản phẩm cụ thể. Tất cả các chi nhánh của tập đoàn cần phải dựa trên các tiêu chuẩn luôn được cập nhật này để triển khai đến từng nhân viên kinh doanh sản phẩm tín dụng
4 Tái thẩm định độc lập tất cả các khoản vay vượt quá quyền phán quyết của các chi nhánh
Quy trình tái tục các hạn mức vay hoặc xem xét định kỳ khoản vay cũng được thực hiện như các khoản vay mới.
5 Quản lý rủi ro đối với các giao dịch giữa tập đoàn và các tổ chức tài chính khác
Tránh việc tập trung rủi ro vào các tổ chức tài chính khác.
Việc quản lý dựa trên hệ thống quản lý thơng tin tập trung hóa cao và xử lý tự động.
6 Quản lý rủi ro giữa các quốc gia
Sử dụng hệ thống quản lý hạn mức rủi ro của từng quốc gia có tính tập trung cao dựa trên các thời hạn cho vay và các loại hình kinh doanh đối với dư nợ tín dụng phát sinh tại mỗi quốc gia. 7 Quản lý rủi ro đối với
một số ngành đặc biệt
Các ngành nghề được quan tâm và giám sát đặc biệt là ngành vận chuyển hàng hải, hàng không, viễn thông, sản xuất xe hơi, bảo hiểm, kinh doanh bất động sản. Đối với các ngành này, tập đoàn đưa ra nhiều hạn chế để giảm thiểu rủi ro. 8 Quản lý và phát triển hệ
thống đánh giá tín dụng
Hệ thống này sắp xếp các khoản tín dụng vào từng nhóm để có thể xác định các rủi ro đặc thù từ đó có biện pháp quản trị rủi ro hiệu quả. Hiện nay, tổng dư nợ tín dụng nội và ngoại bảng của
tập đồn được chia làm 22 nhóm để có thể phân tích xu hướng rủi ro một cách trung thực nhất. Hệ thống đánh giá này dựa trên các công cụ tập hợp thơng tin tồn cầu có tính lâu dài. Việc đánh giá các khoản tín dụng hiện nay được thực hiện một cách tự động hóa rất nhiều dựa trên các cơng cụ phân tích đánh giá mạnh và cơ sở dữ liệu dồi dào. Các đánh giá tự động này sau đó cũng được xem xét và phê duyệt lại. Việc đánh giá này được thực hiện liên tục theo định kỳ. Dựa trên các đánh giá này mà tập đồn đưa ra các mức dự phịng thích hợp đối với từng nhóm tín dụng.
Đối với các nhóm tín dụng mà tập đồn khơng có nhiều thơng tin để đo lường rủi ro thì họ áp dụng các mức dự phòng rất cao cho các tổn thất có thể xảy ra trong tương lai.
Đối với các khoản tín dụng hồn tồn chưa có thơng tin dữ liệu phân tích hoặc có các dấu hiệu khơng tốt thì được đánh giá từng trường hợp thông qua các yếu tố:
- Tổng hạn mức tín dụng nội và ngoại bảng cung cấp cho khách hàng.
- Mức độ nhạy cảm của ngành nghề mà khách hàng đang hoạt động và khả năng thốt khỏi khó khăn khi gặp phải để có thể tạo dịng tiền thanh tốn các khoản tín dụng.
- Tiền thu về được khi khách hàng bị phá sản/giải thể.
- Sự cam kết hỗ trợ tài chính của các ngân hàng và bạn hàng.
- Tiền có thể thu hồi nếu phát mãi tài sản
- Khả năng khách hàng thu được ngoại tệ trong trường hợp khách hàng vay bằng ngoại tệ.
khác.
Ngồi ra, các mức dự phịng khác nhau còn được thiết lập dựa trên rủi ro của các quốc gia khác nhau.
9 Đánh giá kết quả và hiệu quả trong công tác cấp tín dụng của các đơn vị kinh doanh của tập đoàn
Các báo cáo về chất lượng của danh mục tín dụng được xem xét liên tục qua đó đưa ra các yêu cầu điều chỉnh thích hợp để nâng cao hiệu quả và mức độ an toàn của danh mục
10 Báo cáo tất cả các khía cạnh của tồn bộ danh mục tín dụng của tập đồn cho cấp cao nhất của tập đồn
- Mức độ tập trung tín dụng theo ngành
- Hạn mức rủi ro tín dụng đối với các khách hàng lớn
- Tổng hạn mức tín dụng cho các thị trường mới và các khoản dự phòng cần lập cân xứng với mức độ rủi ro.
- Các khoản nợ xấu và dự phòng
- Đánh giá các khoản tín dụng cho các ngành cần đặc biệt quan tâm: bất động sản, viễn thông, xe hơi, bảo hiểm, hàng hải, hàng không…
- Hạn mức cho các quốc gia
- Nguyên nhân phát sinh các khoản nợ xấu 11 Quản lý hệ thống thơng
tin dữ liệu tín dụng
Đảm bảo tập trung hóa cao nhất tất cả các thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng và giao dịch tín dụng. Ngồi việc áp dụng cho công tác đánh giá rủi ro, hệ thống này cịn hỗ trợ cho cơng tác cấp tín dụng tự động.
12 Tư vấn, hướng dẫn cho các đơn vị kinh doanh
- Các quy định liên quan đến hoạt động cấp tín dụng
- Các chinh sách về mơi trường và xã hội - Cho điểm tín dụng và dự phòng rủi ro - Các sản phẩm mới
- Báo cáo tín dụng 13 Thay mặt tập đoàn làm
việc với các cơ quan hữu quan
Các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng
Nguồn: Ban Quản lý rủi ro HSBC
1.5.1.2. Kinh nghiệm của Citibank
Citibank là một trong những ngân hàng có quy mô kinh doanh lớn nhất hiện nay trên thế giới và là thành viên chủ chốt của Citigroup - một trong những tập đồn tài chính có hiệu quả kinh doanh được đánh giá cao trên thế giới. Kết quả hoạt động của Citibank đã tạo nên một nguồn thu lớn cho Citigroup. Citibank hiện đang phục vụ hơn 100 triệu khách hàng tại hơn 40 quốc gia, và hiện là một trong những ngân hàng bán lẻ lớn nhất thế giới.
Quy trình tín dụng của Citibank được vận hành đồng thời với các biện pháp quản trị rủi ro trong một bộ khung quản trị rủi ro tín dụng, trong đó bao gồm các chính sách tín dụng được tuyên bố một cách rõ ràng, quy trình quản lý rủi ro tốt, các cơng cụ bổ trợ hiệu quả và nguồn thông tin cần thiết để ra quyết định. Về đội ngũ nhân sự, Citibank có sự đồng đều về chuyên môn, giao tiếp cùng một ngôn ngữ chung là tiếng Anh và hiểu rõ trách nhiệm về vai trị của họ trong quy trình tín dụng đã được ban hành trên cơ sở tự giác và có ý thức.
Quy trình tín dụng của Citibank trải qua ba giai đoạn chính: + Gặp gỡ khách hàng,
+ Thẩm định,
+ Thực hiện giao dịch.
Để đảm bảo hỗ trợ tốt nhất cho việc vận hành quy trình tín dụng, Citibank lập ra các bộ phận chun trách để hỗ trợ tối đa cho hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng, gồm:
+ Uỷ ban quản lý (Management Committee): thực hiện các nhiệm vụ: thiết lập mục tiêu hoạt động và tiêu chuẩn danh mục đầu tư đối với ngân hàng; đặt hạn mức tín dụng đối với Uỷ ban chính sách tín dụng.
+ Uỷ ban chính sách tín dụng (Credit Policy Committee): thực hiện các nhiệm vụ sau: đặt ra hạn mức tín dụng cùng với Uỷ ban quản lý; xây dựng chính sách tín dụng; quản lý và đánh giá danh mục đầu tư và quản trị rủi ro. + Bộ phận quản trị rủi ro (Line Management): thực thi các nhiệm vụ: lập ra chiến lược kinh doanh; nhận định thị trường mục tiêu và mức chấp nhận rủi ro; gặp gỡ khách hàng và đánh giá rủi ro, xét duyệt dư nợ rủi ro; theo dõi việc hồn trả và các hồ sơ tín dụng, theo dõi và duy trì giao dịch, giải ngân cho nhà đầu tư: theo dõi các vấn đề phát sinh trong q trình tín dụng; xúc tiến tiến độ khoản vay.
Mục tiêu chính của Citibank khi nâng cao hiệu quả vận hành quy trình tín dụng là đảm bảo ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả cao, rủi ro được giảm thiểu một cách thấp nhất với lợi nhuận mục tiêu.
1.5.2. Kinh nghiệm vận hành quy trình tín dụng của Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (Vietinbank)
Vietinbank hiện là ngân hàng có quy mô vốn điều lệ và vốn chủ sở hữu cao nhất hệ thống ngân hàng Việt Nam, trong đó vốn điều lệ đạt trên 37.000 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu đạt trên 54.000 tỷ đồng vào năm 2013. Với hệ thống gần 150 chi nhánh dàn trải khắp cả nước và một số chi nhánh ở nước ngoài, Vietinbank đang từng bước khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Trong những năm qua, VietinBank vinh dự là ngân hàng chính đáp ứng nhu cầu tín dụng cho hàng loạt các Tổng cơng ty, Tập đồn lớn thuộc tất cả các lĩnh vực, ngành nghề kinh tế trọng điểm của đất nước. Hiện nay, VietinBank đang phục vụ cho hàng chục ngàn khách hàng doanh nghiệp và trên 20 triệu khách hàng cá nhân trên toàn quốc. Về mặt cơ bản quy trình tín dụng của Vietinbank tương tự quy trình tín dụng cơ bản nhưng chi tiết hơn với 11 bước chính:
+ Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn + Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn
+ Bước 3: Xác định số tiền, phương thức, lãi suất, thời hạn cho vay; định kỳ hạn nợ và xem xét điều kiện thanh toán
+ Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay và trình phê duyệt cho vay
+ Bước 5: Cơng chứng hoặc chứng thực Hợp đồng bảo đảm tiền vay; đăng ký giao dịch bảo đảm; giao nhận giấy tờ của tài sản bảo đảm
+ Bước 6: Giải ngân, thu nợ gốc, lãi và kiểm tra, giám sát món vay + Bước 7: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ (nếu có)
+ Bước 8: Giải chấp tài sản bảo đảm, thanh lý Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay
+ Bước 9: Xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ vay. (nếu có) + Bước 10: Xử lý rủi ro (nếu có)
+ Bước 11: Lưu trữ hồ sơ cho vay
Mơ hình tín dụng của Vietinbank đang được xây dựng theo chuẩn Basel II, đảm bảo quản lý rủi ro tồn diện, chặt chẽ. Tính đến nay, VietinBank là ngân hàng Việt Nam đầu tiên triển khai mơ hình này. Bên cạnh đó, Vietinbank cũng chun mơn hóa cao các khâu trong quy trình cấp tín dụng tại Chi nhánh và Trụ sở chính hướng đến mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất đi đôi với nâng cao hiệu quả hoạt động. Trong đó:
Thứ nhất, cơng việc Front office và Back office trong hoạt động tín dụng
được tách rời. Các chi nhánh thẩm định sơ bộ khách hàng đưa ra đề xuất cấp tín dụng đối với khách hàng. Việc tái thẩm định và phê duyệt cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng, các khoản vay tập trung tại Trụ sở chính, theo đó việc đánh giá và phê duyệt tín dụng khách quan hơn.
Thứ hai, do các chi nhánh tập trung vào công việc tiếp thị, cung cấp sản
phẩm, dịch vụ, chăm sóc khách hàng nên các khách hàng của VietinBank đều được hưởng các sản phẩm tín dụng đồng nhất, chất lượng cao cùng dịch vụ hỗ trợ, tư vấn chuyên nghiệp. Với bề dày kinh nghiệm, mức độ chuyên sâu của đội ngũ bán hàng, khách hàng sẽ được sử dụng các sản phẩm tín dụng tiện ích nhất với chi phí cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Thứ ba, việc kiểm sốt tập trung đã tạo ra kênh thơng tin gắn kết giữa Trụ sở
kiến của chi nhánh, của khách hàng về việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Trên cơ sở đó kịp thời có các giải pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc nhằm hướng tới mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Thứ tư, khối quản lý rủi ro đóng vai trị kiểm sốt độc lập với bộ phận kinh
doanh, thực hiện chức năng giám sát và báo cáo độc lập đối với quá trình