NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN TẠI SỞ GIAO DỊCH II – NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.4.1. Nguyên nhân chủ quan:
- Thứ nhất, thiếu chiến lược rõ ràng, hiệu quả: NHPT chưa chú trọng đúng mức việc xây dựng chiến lược hoạt động, chưa xây dựng được mục tiêu hoạt động qua từng giai đoạn và các biện pháp khả thi để đạt mục tiêu đó.
- Thứ hai, công tác cán bộ chưa tốt: công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ viên chức thiếu thường xuyên, và nếu có thì thiếu chất lượng, khơng hiệu quả, làm theo kế hoạch, nhiệm vụ.
- Thứ ba, công tác tổ chức bộ máy chưa hợp lý: cơ cấu tổ chức bộ máy các phịng ban chưa hợp lý, cơng việc giữa các phịng chưa hợp lý, có phịng thì nhiều việc, có phịng thì ít việc ảnh hưởng đến năng suất, chất lượng công việc.
- Thứ tư, công tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ cịn nhiều hạn chế, vai trò chưa cao, thực hiện chưa thường xuyên, xử lý thiếu cương quyết và chưa dứt điểm.
2.4.2. Nguyên nhân khách quan:
- Một là, môi trường kinh tế - xã hội không ổn định là nhân tố ảnh hưởng nhiều đến chất lượng tín dụng.
Tình hình kinh tế thế giới hiện đang diễn biến phức tạp, lạm phát tăng, giá dầu thô, giá nguyên vật liệu cơ bản đầu vào của sản xuất, giá lương thực, thực phẩm trên thị trường thế giới tiếp tục xu hướng tăng cao. Trong nước, thiên tai, thời tiết tác động bất lợi đến sản xuất và đời sống, một số mặt hàng là đầu vào quan trọng của sản xuất như điện, xăng dầu vẫn chưa thực hiện đầy đủ theo cơ chế giá thị trường buộc phải điều chỉnh tăng, mặt khác, chúng ta phải nới lỏng chính sách tiền tệ, tài khố để ngăn chặn suy giảm, duy trì tăng trưởng kinh tế trong thời gian qua. Tình hình trên đây đã làm giá cả tăng cao, tăng nguy cơ mất ổn định kinh tế vĩ mơ của nước ta. Vì vậy, tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội là mục tiêu, nhiệm vụ trọng tâm, cấp bách hiện nay.
24/2/2011 về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội. Nhằm kiềm chế lạm phát. Trong hoạt động tín dụng, Chính phủ đã thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng. Đối với nguồn vốn ngân sách, đầu tư công cũng bị cắt giảm làm cho các cơng trình bị đình trệ, tổng cầu giảm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Mặc khác, q trình thích ứng của các chủ thể SXKD với nền kinh tế thị trường còn chậm, việc chuyển hướng và điều chỉnh phương án SXKD không theo kịp với sự thay đổi cơ chế, sự thay đổi chính sách vĩ mơ nên rất dễ gặp những rủi ro trong hoạt động SXKD. Tình trạng khách hàng vay vốn của nhiều TCTD hoặc vay vốn ở TCTD này trả nợ cho TCTD khác trong khi chưa có cơ chế quản lý phù hợp dẫn đến mức độ an tồn khơng cao.
- Hai là, môi trường pháp lý trong hoạt động tín dụng và hoạt động của DN chưa đầy đủ, chưa đồng bộ là một trong những yếu tố làm giảm chất lượng tín dụng. Cơ chế lãi suất, điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng cịn mang tính hành chính, chưa phù hợp với cơ chế thị trường. Lãi suất lúc thì tăng quá cao, lúc thì giảm nhanh chóng, chính sách tiền tệ lúc thì đóng, lúc thì mở chưa phù hợp với đặc điểm của nền kinh tế cũng như tình hình hoạt động SXKD của DN.
Việc thành lập tràn lan doanh nghiệp trên cơ sở cho phép đăng ký, “ghi sổ” vốn điều lệ mà thiếu điều kiện ràng buộc và kiểm tra đã làm rủi ro tín dụng tăng lên rõ rệt do năng lực tài chính thực tế của DN yếu.
Việc xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, phức tạp do cơ sở pháp lý về quyền sở hữu nên nhiều trường hợp khách hàng không trả được nợ nhưng ngân hàng không phát mãi được tài sản thế chấp để thu hồi nợ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Việc sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước, nhất là tiến trình cổ phần hóa diễn ra chậm đã làm cho việc xử lý nợ vay cũng như cho vay mới gặp nhiều khó khăn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Việc tuyên bố phá sản DN cũng chưa thực hiện triệt để, còn ngại xử lý nên nợ xấu còn tồn đọng kéo dài.
Nên các doanh nghiệp đều chưa chấp hành nghiêm chỉnh các quy định trong luật kế toán và thống kê do Bộ Tài chính ban hành. Vì vậy các số liệu và tình hình mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng chưa đảm bảo độ tin cậy về độ chính xác trong hoạt động SXKD của mình, làm ảnh hưởng đến quá trình thẩm định về khách hàng vay vốn, dẫn đến những rủi ro xảy ra khơng đáng có.
Do nền kinh tế mới chuyển sang nền kinh tế thị trường, đội ngủ cán bộ quản lý của DNNN hầu hết được đào tạo trong cơ chế bao cấp, các DN ngồi Nhà nước thì đa phần chưa qua đào tạo, kiến thức kinh tế thị trường cịn yếu, nên khi có những biến động trên thị trường cả trong nước và quốc tế dễ dẫn đến nhiều rủi ro, những thất thoát, thua thiệt trong hoạt động SXKD, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngân hàng.
Tỷ lệ vốn tự có của doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp quốc doanh còn thấp. Trong khi tín dụng trung - dài hạn, tỷ lệ vốn tự có của doanh nghiệp tham gia đầu tư phải đảm bảo từ 15 % - 30% tổng vốn đầu tư dự án. Do không đáp ứng đủ các điều kiện về vốn tự có, về tài sản thế chấp, về tính khả thi của dự án nên các điều kiện đảm bảo cho khoản vay thiếu vững chắc.
Những phân tích về thực trạng chất lượng tín dụng tại Sở Giao dịch II trong thời gian qua cho thấy những kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động tín dụng. Qua đó khẳng định được vai trị quan trọng của Sở Giao dịch II trong việc thúc đẩy phát triển nền kinh tế - xã hội. Để phát huy những kết quả đạt được và khắc phục những hạn chế trong hoạt động tín dụng, Sở Giao dịch II cần có những giải pháp nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tính ổn định của chất lượng tín dụng.
Kết luận chƣơng 2
Tóm lại, Chương 2 đã đi sâu phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng đầu tư phát triển và chất lượng tín dụng tại Sở Giao dịch II trong giai đoạn 2008-2013 trên các mặt doanh số cho vay, dư nợ, tình hình thu nợ… Ngồi những vấn đề tích cực như đáp ứng nhu cầu vốn hỗ trợ cho doanh nghiệp đầu tư dự án và là công cụ phát
và sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và hoạt động của Sở Giao dịch II. Vì vậy Sở Giao dịch II cần nghiên cứu kỹ hơn nữa về chất lượng tín dụng và từ đó có biện pháp phù hợp, nhằm không ngừng cũng cố và nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo cho Sở Giao dịch II hoạt động an toàn hiệu quả - Hội nhập - Phát triển bền vững.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM - SỞ GIAO DỊCH II
Căn cứ vào thực trạng, tình hình tín dụng đầu tư phát triển, phân tích chất lượng tín dụng đầu tư phát triển, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đầu tư phát triển tại Sở Giao dịch II đã nêu tại Chương 2, trong Chương 3, luận văn sẽ đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lương tín dụng đầu tư phát triển tại Sở Giao dịch II. Qua đó, từng bước mở rộng quy mơ cũng như nâng cao vai trò của Sở Giao dịch II trong việc hỗ trợ nguồn vốn tín dụng đầu tư phát triển cho các dự án đầu tư để phát triển kinh tế, an sinh xã hội tại TP HCM cũng như khu vực lân cận.
3.1. ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2020
3.1.1. Định hƣớng chung
Phát huy vai trò là cơng cụ của Chính phủ nhằm hỗ trợ tăng trưởng và phát triển kinh tế-xã hội thông qua thúc đẩy đầu tư phát triển và xuất khẩu theo chiến lược phát triển của đất nước; tập trung hỗ trợ các dự án phát triển và xuất khẩu các ngành hàng có thế mạnh của Việt Nam để nâng cao sức cạnh tranh của doanh nghiệp, thúc đẩy phát triển các ngành nghề và vùng miền.
Tổ chức và hoạt động được hoàn thiện phù hợp với điều kiện trong nước và thông lệ quốc tế. Nâng cao tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm về tổ chức hoạt động và kết quả thực hiện nhiệm vụ theo hướng thị trường, công khai minh bạch. Nâng cao vai trò của NHPT trong việc tham mưu, đề xuất và thực thi các chính sách hỗ trợ phát triển của Chính phủ.
Giảm dần và tiến tới xóa bỏ ưu đãi qua lãi suất, chuyển sang ưu đãi về thời hạn cho vay, bảo đảm tiền vay và mức vốn vay. Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm tra, giám sát, cho vay đúng chính sách, khơng để
Hoạt động năng động trên thị trường tài chính nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và huy động tối đa các nguồn lực trong và ngoài nước đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư và thúc đẩy xuất khẩu, góp phần phát triển thị trường tài chính quốc gia.
Tập trung xây dựng và phát triển đội ngũ cán bộ có tính chun nghiệp cao, đủ năng lực và phẩm chất đáp ứng yêu cầu của quá trình xây dựng NHPT hiện đại, thực hiện tốt chính sách TDĐT. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Phương châm hoạt động: “An toàn hiệu quả - hội nhập quốc tế - phát triển bền vững”.
3.1.2. Mục tiêu phát triển đến năm 2015, tầm nhìn 2020
3.1.2.1. Mục tiêu chung
+ Mục tiêu đến năm 2015: đạt được các tiêu chí cơ bản của một ngân hàng theo hướng an toàn và tăng trưởng bền vững; từng bước đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng; giảm cấp bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý từ ngân sách Nhà nước.
+ Tầm nhìn đến 2020: NHPT thực sự trở thành công cụ đắc lực của Chính phủ trong hỗ trợ đầu tư và thúc đẩy xuất khẩu, hoạt động đạt trình độ chuyên nghiệp và hiện đại; phát triển các dịch vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn thị trường để nâng cao hiệu quả thực hiện chính sách TDĐT, TDXK của Nhà nước. Hội nhập thị trường quốc tế trên phương diện thị trường vốn và tài trợ xuất nhập khẩu. Đảm bảo tự chủ tài chính, tự trang trải tồn bộ chi phí quản lý, đủ sức đảm nhiệm những nhiệm vụ mới trong bối cảnh Việt Nam cơ bản trở thành nước công nghiệp vào năm 2020.
3.1.2.2. Một số chỉ tiêu cụ thể
+ Tỷ trọng vốn cung ứng trong tổng vốn đầu tư toàn xã hội trung bình 5- 7%, Tốc độ tăng tổng nguồn vốn trung bình 25%- 30%/năm.
+ Tốc độ tăng trưởng tín dụng 20%- 25%/năm.
+ Cơ cấu nguồn vốn: tỷ lệ nguồ vốn trong nước chiếm khoảng 60- 70% tổng nguồn vốn hoạt động giai đoạn sau năm 2010.
vốn trong nước. Giai đoạn 2011- 2015 huy động bằng TPCP chiếm từ 60%- 70% tổng nguồn vốn cho vay.
+ Tỷ lệ nợ xấu phân loại theo chuẩn mực dưới 5%.
+ Tỷ lệ an toàn vốn đến năm 2015 cơ bản tiếp cận mặt bằng chung của các NHTM trong nước.
+ Phấn đấu đến năm 2015 cơ bản tự cân đối thu chi tự bù đắp một phần chi phí quản lý hoạt động, giảm dần sự cấp bù từ NSNN.
+ Tăng cường tính tự chủ về tài chính của NHPT Việt Nam trong tín dụng (các quyết định về tín dụng).
+ Tăng cường tính tự chủ của NHPT Việt Nam trong các hoạt động khác.
3.2. ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA SỞ GIAO DỊCH II –NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN ĐẾN NĂM 2020 HÀNG PHÁT TRIỂN ĐẾN NĂM 2020
3.2.1. Định hƣớng chung
+ Tiếp tục kế thừa và phát huy những mặt mạnh vốn có đồng thời khắc phục các hạn chế còn tồn tại trong hoạt động.
+ Đảm bảo hoạt động phù hợp với xu thế và mục tiêu phát triển của NHPT: An toàn, hiệu quả, hội nhập và phát triển bền vững.
+ Nâng cao vị thế và năng lực hoạt động của Sở Giao dịch II trên địa bàn, góp sức cùng TP.HCM làm tốt vai trò đầu tàu của vùng kinh tế trọng điểm phía Nam.
3.2.2. Định hƣớng cụ thể
+ Phát huy những kết quả đạt được trong những năm vừa qua, tiếp tục đầy mạnh công tác huy động vốn, thu hút nguồn vốn với khối lượng lớn, kỳ hạn ổn định.
+ Ưu tiên phục vụ cho vay các dự án phát triển, tập trung cho vay các ngành nghề, lĩnh vực kinh tế trọng điểm được Chính phủ khuyến khích.
+ Giữ mức ổn định về chất lượng tín dụng như những năm qua, không để phát sinh thêm các khoản nợ quá hạn, lãi treo mới.
- Dư nợ TDĐT: từ 10-15%/năm. - Dư nợ TDXK: từ 15-20%/năm. - Dư nợ tín dụng ODA: từ 8-10%/năm. - Tỷ lệ nợ quá hạn, lãi treo <2%/ tổng dư nợ.
3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH II TRIỂN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – SỞ GIAO DỊCH II 3.3.1. Nâng cao chất lƣợng công tác thơng tin tín dụng và tƣ vấn hỗ trợ khách hàng
Để có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt những tổn thất trong hoạt động tín dụng, có cơ sở phục vụ cho cơng tác kiểm tra, kiểm sốt của ngân hàng, Sở Giao dịch II phải thường xuyên nắm chính xác, kịp thời và đầy đủ các thơng tin về khách hàng vay vốn. Đây là công việc rất phức tạp nhưng có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Giải pháp cần tập trung là:
+ Thứ nhất, thực hiện tốt các quy định của NHNN Việt Nam về cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) trên cả hai góc độ:
Cung cấp đầy đủ, kịp thời cho bộ phận CIC của NHNN các thông tin về khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Khai thác, sử dụng một cách có hiệu quả, thường xun nguồn thơng tin từ CIC của NHNN để phục vụ cơng tác tín dụng đối với khách hàng có quan hệ với ngân hàng. Đặc biệt, cần xem xét kỹ thông tin về doanh nghiệp mới đặt quan hệ tín dụng, các doanh nghiệp ngồi quốc doanh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Thứ hai, Cán bộ tín dụng là người thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt các thông tin về khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng chủ ý đến khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt các thơng tin trong q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ... Có thể tiến hành phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra tại nơi hoạt động SXKD của doanh nghiệp, thông qua các khách hàng của doanh nghiệp, cơ quan quản lý, thuế, phương tiện thông tin đại chúng....
+ Thứ ba, thường xuyên tiến hành phân tích tài chính của khách hàng thơng qua các báo cáo định kỳ, đột xuất mà đơn vị phải gửi theo quy định cho ngân hàng hoặc cán bộ tín dụng kiểm tra tình hình tài chính tại đơn vị, lấy số liệu phản ánh trung thực để đánh giá thực trạng hoạt động SXKD của doanh nghiệp, phát hiện những điểm mạnh và điểm yếu. Có thể tham khảo từ các báo cáo của Công ty kiểm