3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐẦU TƢ PHÁT
3.3.3. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Nguồn vốn có vai trị rất quan trọng, ảnh hưởng đến việc mở rộng cũng như đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng, là cơ sở đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng phát triển một cách bền vững. Công tác huy động vốn cần được xác định là nhiệm vụ quan trọng, mặc dù cơ chế huy động vốn của NHPT hiện nay là rất khó để Sở Giao dịch II huy động vốn được nhiều.
Nam. Hơn nữa với cơ chế điều hành tiền lương hiện nay của NHPT gắn với huy động vốn, sử dụng vốn của NHPT trong trường hợp khơng huy động đủ vốn thì kế hoạch tiền lương sẽ bị ảnh hưởng.
Để đẩy mạnh công tác huy động vốn trong thời gian tới Sở Giao dịch II cần thực hiện một số biện pháp sau:
+ Thứ nhất, làm việc và đề nghị Kho bạc Nhà nước TP HCM mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại Sở Giao dịch II và để huy động tiền gửi của các đơn vị sử dụng vốn ngân sách cấp phát qua Kho bạc
+ Thứ hai, huy động vốn từ các Quỹ: Quỹ Phát triển Nhà ở, Quỹ Phát triển đất của tỉnh, Quỹ tín dụng nhân dân…..
+ Thứ ba, yêu cầu các chủ đầu tư thực hiện chuyển vốn chủ sở hữu tham gia dự án vào tài khoản mở tại Sở Giao dịch II để thanh toán cho dự án.
+ Thứ tư, đề nghị các đơn vị thi công, cung cấp thiết bị của các dự án vay vốn tại Sở Giao dịch II mở tài khoản tại Sở Giao dịch II để chuyển tiền thanh toán khối lượng hồn thành vào tài khoản. Bên cạnh đó, Sở Giao dịch II nên chuyển tiền Hỗ trợ sau đầu tư vào tài khoản của khách hàng mở tại Sở Giao dịch II.
+ Thứ năm, đa dạng hố các hình thức huy động. Ngồi những hình thức huy động vốn truyền thống, Sở Giao dịch II cần tiếp tục nghiên cứu và kiến nghị với NHPT đưa ra các hình thức huy động vốn phong phú như: Tiền gửi bậc thang, đẩy mạnh phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với nhiều thời hạn và lãi suất linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với diễn biến của thị trường.
+ Thứ sáu, tiến tới phát hành trái phiếu của NHPT trên thị trường quốc tế trong. Thành lập bộ phận kinh doanh trái phiếu trên cả thị trường sơ cấp và thứ cấp. Tham gia thị trường mở, thị trường liên ngân hàng.
+ Thứ bảy, phát triển đa dạng hoá các phương thức huy động vốn cho tài trợ đầu tư phát triển, huy động vốn dưới các hình thức: vay vốn, liên doanh, liên kết, đồng tài trợ các dự án đầu tư với các tổ chức tài chính quốc tế... Từng bước xây dựng và hoàn thiện chức năng kinh doanh vốn tại Hội sở; trong đó một nội dung quan trọng kinh doanh và bảo lãnh phát hành trái phiếu cơng ty.
3.3.4. Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay và đơn giản hóa, thuận tiện hóa điều kiện vay vốn
Như đã phân tích ở trên, cơ cấu dư nợ của Sở Giao dịch II vẫn còn nhiều điểm chưa hợp lý vì tập trung chủ yếu vào cho vay các dự án trong ngành sản xuất, xây dựng cụ thể là các dự án thủy điện. Vì vậy, trong thời gian tới Sở Giao dịch II cần quyết liệt hơn trong việc đa dạng hóa đối tượng cho vay đầu tư và đơn giản hóa, thuận tiện hóa điều kiện vay vốn theo các hướng sau:
+ Thứ nhất, đẩy mạnh cho vay các dự án trong lĩnh vực dịch vụ, du lịch, giáo dục, y tế, cấp nước, các dự án trong các lĩnh vực an sinh xã hội. Chẳng hạn như Sở Giao dịch II nên xét duyệt cho vay các dự án: dự án xử lý rác thải, dự án đầu tư hệ thống thoát nước tại huyện Phú Quốc, Kiên Giang, các tỉnh miền Tây Nam Bộ …
+ Thứ hai, một số biện pháp nhằm đơn giản, thuận tiện hóa điều kiện cho vay. Nên chăng NHPT phân cấp cho Sở Giao dịch II chủ động tìm kiếm khách hàng, thẩm định và cho vay trong khu vực phía Nam nhằm hỗ trợ kịp thời cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn đầu tư phát triển để đầu tư các dự án kinh tế trong khu vực.
3.3.5. Nâng cao hoạt động kiểm tra kiểm soát của Ngân hàng
Đối với hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiểm soát là một khâu rất quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng cho vay. Do vậy, đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng là việc nâng cao hiệu quả của việc kiểm tra, kiểm sốt. Vì vậy để làm tốt điều đó Sở Giao dịch II cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng:
+ Thứ nhất, đảm bảo thực hiện kiểm tra, kiểm soát trên tất cả các khâu của quá trình cho vay: Kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
+ Thứ hai, Sở Giao dịch II cần phải duy trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện các quy định, quy chế liên quan đến hoạt động của các bộ phận làm công tác tín dụng để kịp thời phát hiện các sai sót, sai phạm trong hoạt động tín dụng, trên cơ sở đó đề ra biện pháp khắc phục kịp thời nhằm củng cố chất lượng tín
+ Thứ ba, tăng cường công tác tự kiểm tra tại Sở Giao dịch II bằng hình thức kiểm tra chéo giữa các đơn vị.
+ Thứ tư, xây dựng hệ thống giám sát và quản trị rủi ro phù hợp với chuẩn mực quốc tế. Triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ phù hợp với thơng lệ và yêu cầu quản lý trong hoạt động tín dụng-ngân hàng, làm cơ sở quan trọng cho việc quản trị rủi ro và quyết định tín dụng.
3.3.6. Tập trung xử lý nợ xấu
Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ ngành kinh doanh nào cũng đều có rủi ro. Nhất là hoạt động kinh doanh tiền tệ lại càng chứa đựng nhiều rủi ro hơn. Nợ xấu là biểu hiện khơng lành mạnh của hoạt động tín dụng, nó gây ra nhiều hậu quả như: ứ đọng vốn, nguy cơ xảy ra mất vốn, mất khả năng thanh toán, tạo tâm lý không tốt đối với khách hàng gửi tiền, đối với nhân viên ngân hàng,... Nợ xấu là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất chất lượng hoạt động tín dụng. Xử lý tốt nợ xấu là yêu cầu bức thiết trong tình hình hiện nay đối với Ngân hàng, đồng thời làm tốt công tác này sẽ nâng cao được hiệu quả hoạt động, củng cố nâng cao uy tín và giúp Ngân hàng tồn tại và phát triển. Để giải quyết vấn đề nợ xấu, tồn đọng khơng cịn tài sản đảm bảo, Sở Giao dịch II cần thực hiện như sau:
+ Hoàn chỉnh hồ sơ xử lý rủi ro: Rà soát lại hồ sơ xử lý rủi của các dự án. Nếu dự án nào thiếu hồ sơ xử lý theo quy định đối với từng trường hợp cụ thể thì phối hợp với khách hàng hoặc cơ quan chức năng để bổ sung, hoàn chỉnh.
+ Có kế hoạch làm việc với NHPT, Liên bộ Tài chính - Kế hoạch đầu tư - NHNN để thẩm định hồ sơ xử lý rủi ro trình Thủ tướng Chính phủ quyết định xử lý xóa nợ (gốc và lãi) đối với dự án thuộc các chủ đầu tư đã phá sản …
+ Trường hợp các dự án đang có tài sản đảm bảo: Tùy theo từng trường hợp cụ thể, có thể chọn một trong các phương án sau:
- Cơ cấu lại toàn diện dư nợ, nếu khách hàng tiếp tục hoạt động.
- Giao khách hàng tự bán tài sản với giá được thỏa thuận với Ngân hàng. - Khách hàng giao ngân hàng đứng bán tài sản.
- Tìm các đối tác có năng lực tài chính và kinh nghiệm quản lý để bán nợ, thay đổi đối tác đang đàm phán mua bán nợ nếu thấy không khả thi.
- Kiện ra tòa án.
3.3.7. Nâng cao năng lực tài chính của NHPT, nâng cao chất lƣợng quản lý tài chính và kế tốn, thanh toán
+ Tách biệt hai hoạt động: hoạt động chính sách được Nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý; Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng nhằm tăng nguồn thu để tự cân đối tài chính, tiến tới tự chủ và tự phát triển.
+ Nâng cao hiệu quả triển khai thanh toán trong nước và từng bước triển khai thanh toán quốc tế. Dịch vụ thanh tốn đảm bảo triển khai an tồn, nhanh chóng với chi phí thấp nhất (tiết kiệm).
+ Phù hợp với lộ trình về tự chủ tài chính, NHPT tiến tới chủ động về các định mức chi phí nội bộ và đơn giá tiền lương của mình nhằm tạo cơ chế phù hợp theo thông lệ thị trường, tạo động lực thúc đẩy các đơn vị, cá nhân chủ động và tích cực hơn nữa trong triển khai nhiệm vụ.
+ Xây dựng cơ chế kiểm sốt tín dụng hữu hiệu, đặc biệt là ngăn chặn nợ xấu gia tăng và biện pháp xử lý rủi ro tín dụng. Cải cách hệ thống kế toán hiện hành của NHPT theo các chuẩn mực kế toán quốc tế, đặc biệt là phân loại nợ theo chất lượng, mức độ rủi ro, trích lập dự phịng rủi ro, hạch tốn thu nhập, chi phí; lập báo cáo tài chính theo tiêu chuẩn báo cáo tài chính quốc tế (IFRS);
3.3.8. Từng bƣớc đa dạng hóa các nghiệp vụ
Tập trung triển khai đa dạng hóa các nghiệp vụ như: Thanh toán quốc tế ; Bảo lãnh TDXK, Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng ; Chiết khấu bộ chứng từ, ứng trước tiền thanh toán ; Bảo hiểm tín dụng xuất khẩu; Tư vấn tài chính, tư vấn về thơng tin thị trường và nhà nhập khẩu; Triển khai một số hoạt động như của loại hình ngân hàng đầu tư (bảo lãnh trái phiếu cơng trình, tài trợ, huy động vốn cổ phần...); Cho thuê tài chính ; Chứng khoán hoá tài sản & dịch vụ chứng khoán hố; Đa dạng hóa Tín dụng đầu tư đối với các dự án …
Đa dạng hóa hoạt động góp phần đẩy mạnh thực hiện các hình thức tài trợ hiện tại và thực hiện thêm các hình thức tài trợ, đầu tư theo hướng thị trường nhằm tạo nguồn thu, giảm dần và tiến tới xóa bỏ việc cấp phí quản lý và cấp bù từ NSNN
3.3.9. Tăng cƣờng quảng bá ngân hàng
+ Thứ nhất, thường xuyên tổ chức các hội nghị khách hàng để tuyên truyền, giới thiệu chính sách TDĐT của Nhà nước qua các phương tiện: website, tham gia các Hội thảo, diễn đàn về đầu tư-tài chính.
+ Thứ hai, xây dựng chính sách khách hàng với quan điểm: hướng đến khách hàng để phục vụ; tạo sự chun biệt về chính sách đối với những nhóm khách hàng cụ thể nhằm vừa đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng phù hợp với đặc điểm riêng của từng nhóm khách hàng, vừa hạn chế rủi ro.
+ Thứ ba, xúc tiến sự hiện diện của NHPT tại các thị trường khu vực và quốc tế nhằm tăng cường khả năng hợp tác, huy động các nguồn lực và tiếp nhận chuyển giao công nghệ.
+ Thứ tư, xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu NHPT.
3.4. KIẾN NGHỊ
3.4.1. Đối với Chính phủ, các bộ ngành chức năng
+ Thủ tướng Chính phủ phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển Ngân hàng Phát triển giai đoạn từ nay đến 2015 và tầm nhìn hướng đến 2020 làm cơ sở để Ngân hàng Phát triển vững bước triển khai các hoạt động nghiệp vụ của mình theo đúng mục đích và mục tiêu đề ra.
+ Quy định mở rộng đối tượng cho vay TDĐT, TDXK của Nhà nước để NHPT tài trợ vốn cho nền kinh tế đảm bảo tăng trưởng và phát triển theo kịp các nước trong khu vực, nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.
+ Ban hành các văn bản pháp lý riêng cho hoạt động vốn Tín dụng Nhà nước. Việc cho vay vốn TDĐT không nhất thiết phải thực hiện theo các quy định như vốn ngân sách cấp phát.
+ Quy định nâng cao các điều kiện khi thành lập DN, ban hành bổ sung các quy định nhằm đẩy nhanh việc thực hiện phá sản DN.
+ Tăng cường các biện pháp nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu quả công tác thực thi pháp luật. Pháp luật phải nghiêm. Tăng cường thực hiện phòng chống tham nhũng có hiệu quả.
3.4.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam + Cho phép NHPT tham gia thị trường mở. + Cho phép NHPT tham gia thị trường mở.
+ Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng. Các nguồn thông tin mà Ngân hàng có thể tiếp cận để thu thập thơng tin về khách hàng của mình cịn rất hạn hẹp. Để có thể hỗ trợ cho các ngân hàng trong việc thu thập và tìm kiếm thông tin. NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin, cụ thể là chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu quả của Trung tâm thơng tin ứng dụng (CIC). Hệ thống CIC ra đời phần nào cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tín dụng phục vụ công tác cho vay của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, chưa chú trọng tới việc nâng cao tính hiệu quả của Trung tâm, từ khâu cập nhật dữ liệu đến việc cung cấp số liệu, để thơng tin đảm bảo độ chính xác, kịp thời và tin cậy nhằm giúp Ngân hàng thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm bớt rủi ro trong hoạt động cho vay.
+ Cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, đồng thời cũng có những chấn chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng, khơng để những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. 3.4.3. Đối với NHPT
+ Cần thiết phải có cơ chế phân cấp ủy quyền mạnh mẽ hơn cho các Chi nhánh có đủ năng lực, phân cấp cho các Ban tại HSC, tránh tình trạng HSC và Ban Lãnh đạo ngân hàng là đơn vị giải quyết sự vụ cho Chi nhánh, khơng cịn thời gian cho công tác nghiên cứu định hướng, chiến lược, xây dựng mục tiêu kế hoạch dài hạn cho toàn hệ thống.
+ Đổi mới mơ hình tổ chức tại HSC, hiện nay mơ hình tại HSC bộc lộ nhiều vấn đề, chức năng hoạt động chồng chéo, các mảng nghiệp vụ bị chia nhỏ tuy nhiên
lại khơng có đơn vị đầu mối điều hành theo chiều ngang do vậy khó khăn cho cơng tác chỉ đạo, điều hành cũng như thực hiện tại các Chi nhánh.
+ Đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng: Khẩn trương đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng hiện nay; nghiên cứu, xây dựng triển khai các phần mềm ứng dụng để tăng cường chủ động khai thác phục vụ quản trị điều hành tác nghiệp hàng ngày, có cảnh báo sớm nhằm giám sát trực tuyến hoạt động của các Chi nhánh.
+ Tập trung nguồn lực cao nhất để thực hiện các giải pháp hoàn thiện, đặc biệt hướng tới ngân hàng chuyên nghiệp tự chủ tài chính và hiện đại trên nền tảng công nghệ thông tin tiên tiến.
+ Đẩy nhanh xây dựng cơ sở vật chất hạ tầng kỹ thuật hiện đại .
+ Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, đặc biệt chú ý đến các nghiệp vụ thẩm định, tín dụng, quản trị rủi ro, kế toán ngân hàng.
+ Xây dựng các cơ sở pháp lý cho các hoạt động nghiệp vụ. + Chú trọng cơng tác tuyển dụng, bố trí, đào tạo nguồn nhân lực. 3.4.4. Đối với Sở Giao dịch II
+ Triển khai thực hiện các giải pháp được đề xuất trên đây.
+ Sắp xếp, bố trí lại chức năng nhịêm vụ giữa các phòng nhằm giảm bớt đầu mối thực hiện một công việc.
+ Sắp xếp, bố trí, luân chuyển cán bộ nhằm đào tạo, nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ viên chức.
+ Xây dựng văn hóa cơng sở, mơi trường làm việc, tạo sự thân thiện hơn nữa trong cán bộ nhân viên.
+ Có kế hoạch đẩy mạnh cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh, thương hiệu NHPT trên phương tiện thông tin đại chúng để thu hút nhiều khách hàng biết