2.2.2.8 .Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
2.2.3. Nghiên cứu các yếu tố tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng
Sau khi phân tích tình hình hoạt động và hiệu quả tín dụng của chi nhánh, ta thấy tình hình kinh doanh của chi nhánh là khả quan. Tuy nhiên, để ngày càng phát triển vững mạnh, nâng cao vị thế của chi nhánh trên địa bàn, chi nhánh cần hồn thiện hơn nữa để tiếp tục khẳng định mình. Trên cơ sở đó, tác giả đã khảo sát với 65 mẫu điều tra với đối tượng là các cán bộ làm cơng tác tín dụng trong ngân hàng từ chun viên, tổ trưởng, phó trưởng phịng… ở các chi nhánh của Vietinbank trên địa bàn TP.HCM; thời gian khảo sát từ ngày 20-08-2013 đến 30- 08-2013 để thấy được những yếu tố nào quan trọng cần có để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Kết quả như sau:
- Các nhân tố từ phía khách hàng:quan trọng nhất là tình hình tài chính lành mạnh, phương án vay vốn khả thi và người đứng đầu có kinh nghiệm quản lý. Rõ ràng, trong tình hình kinh tế khó khăn và nhiều diễn biến phức tạp như hiện nay thì ngân hàng nên ưu tiên cho vay các doanh nghiệp có tình hình hoạt động kinh doanh lành mạnh, rõ ràng, phương án vay vốn khả thi. Hơn thế nữa, để lèo lái con thuyền doanh nghiệp vượt qua khó khăn, ngày càng vững mạnh thì địi hỏi người đứng đầu phải có năng lực, kinh nghiệm.
- Các nhân tố từ phía ngân hàng: quan trọng nhất là năng lực của cán bộ làm cơng tác tín dụng, phải nắm rõ quy trình quy định, có năng lực phân tích thẩm định tốt và phải hiểu, nắm bắt được khách hàng (các yếu tố này chiếm trên 80% số phiếu khảo sát). Thật vậy, cán bộ tín dụng là người trực tiếp cho vay,
tiếp xúc khách hàng nên cần phải có năng lực, hiểu rõ về tình hình của doanh nghiệp để có những đề xuất kịp thời lên ban lãnh đạo. Các yếu tố khác cũng quan trọng theo phiếu khảo sát là : công tác kiểm tra kiểm soát vốn vay (chiếm 75% phiếu khảo sát), có chính sách chăm sóc khách hàng tốt (chiếm 75% phiếu khảo sát) , sản phẩm dịch vụ đa dạng (chiếm 75% phiếu khảo sát ) , mức độ phục vụ của cán bộ (chiếm 72% phiếu khảo sát), sự phối hợp giữa các phịng ban (chiếm 72% phiếu khảo sát), chính sách tiếp thị tốt(chiếm 71% phiếu khảo sát), lãi suất (chiếm 71% phiếu khảo sát). Mặt khác, ta thấy những người tham gia khảo sát không quá chú trọng vào tài sản bảo đảm. Điển hình, chỉ có 38% số câu trả lời đồng ý rằng để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì khách hàng phải có tài sản bảo đảm. Từ đó cho ta thấy quan điểm của hầu hết những người tham gia khảo sát là để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì tài sản bảo đảm khơng phải là yếu tố tiên quyết.
- Các nhân tố từ bên ngồi: mơi trường kinh tế ổn định và hệ thống pháp luật hoàn thiện hơn là những yếu tố quan trọng để giúp cho ngân hàng đạt được hiệu quả tín dụng cao nhất. Vì vậy, Nhà nước và Chính phủ cần duy trì nền kinh tế hoạt động ổn định và hoàn thiện hệ thống pháp luật.
Tóm lại: Để có thể nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng các NHTM phải xây dựng tốt một số tiêu chí sau: (1) tìm kiếm những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, phương án vay vốn hiệu quả khả thi để tiếp thị vay vốn. (2) nâng cao chất lượng cán bộ làm cơng tác tín dụng; chú trọng đào tào những kỹ năng chuyên sâu về phân tích, thẩm định; thường xuyên trao đổi học tập chia sẻ kinh nghiệm tín dụng, nắm bắt các quy định, quy trình mới của Vietinbank trong từng thời kỳ . Bên cạnh đó cần chú trọng cơng tác kiểm sốt vốn vay chặt chẽ. (3) đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút được thêm khách hàng, cần nâng cao kỹ năng mềm cho các nhân viên, có chính sách chăm sóc khách hàng tốt hơn, nâng cao hơn nữa sự phối hợp giữa các phòng ban trong chi nhánh và với
trụ sở chính, theo dõi tình hình lãi suất trên địa bàn để có mức lãi suất cạnh tranh phù hợp nhằm vừa giữ chân, thu hút được khách hàng vừa tăng được lợi nhuận cho ngân hàng.
Từ thực tế khảo sát, tác giả rút ra nhận xét thực tế về hiệu quả tín dụng của Vietinbank Đơng Sài Gịn dựa trên những yếu tố quan trọng tác động đến hiệu quả tín dụng từ khảo sát trên:
- Thứ nhất, việc chăm sóc khách hàng của Vietinbank Đơng Sài Gịn là khá tốt. Thông qua các chính sách đối với khách hàng thân thiết như: tặng quà, thẻ cào trúng thưởng, quay số trúng thưởng, tổ chức đại hội khách hàng hàng năm để tri ân khách hàng… đã giúp cho doanh số cho vay, huy động vốn của Chi nhánh tăng mạnh qua các năm.
- Thứ hai, Chi nhánh đã tập trung tiếp thị các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh về quan hệ tín dụng tại Chi nhánh; các CBTD tích cực nghiên cứu văn bản, quy trình quy chế… nên chất lượng tín dụng của Chi nhánh tốt, nợ xấu chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ.
- Thứ ba, sự phối hợp giữa các phòng ban vẫn còn hạn chế, nhất là trong khâu thẩm định và chia sẻ thông tin về nhóm khách hàng liên quan giữa phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng bán lẻ.
- Thứ tư, Chi nhánh còn quá chú trọng đến tài sản bảo đảm trong khâu thẩm định và quyết định cho vay đối với khách hàng.
- Thứ năm, công tác kiểm tra sau chưa được chú trọng.
2.2.4. Những kết quả đạt được và những hạn chế về hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietinbank Đơng Sài Gòn