Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.4. Phân tích dư nợ
Dư nợ là khoản tiền đã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi về. Dư nợ là chỉ tiêu xác thực để đánh giá về quy mơ hoạt động tín dụng trơng từng thời kỳ. Việc phân tích dư nợ và nợ xấu sẽ cho phép ta phản ánh chính xác hơn về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng
4.4.1. Dư nợ theo thời hạn cho vay
Dư nợ Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 So sánh chênh lệch 2006 với 2005 2007 với 2006 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Ngắn hạn 182.137,2 311.554,2 2.647.778,2 129.417 71,1 2.336.224 749,9 Trung, và dài hạn 47.582,4 181.300,4 1.535.595,1 133.718 281 1.334.294,7 736 Tổng 229.719,6 492.854,6 4.183.373,3 263.135 114,5 3.690.518,7 748,8
(Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà nội)
Hình 7: DƯ NỢ THEO THỜI HẠN NĂM 2005, 2006 & 2007
Trong những năm qua, doanh số cho vay của Ngân hàng liên tục tăng lên góp phần làm cho tổng dư nợ cũng có sự gia tăng đáng kể. Năm 2005, tổng dư nợ của Ngân hàng là 229.719,6 triệu đồng, đến năm 2006 tổng dư nợ của Ngân hàng đạt 492.854,6 triệu đồng, tăng 263.135 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 114,5% so với năm 2005. Cho thấy hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã có sự tăng trưởng với tốc độ khá cao. Trong đó dư nợ trung và dài hạn tăng cao hơn ngắn hạn, năm 2006 dư nợ ngắn hạn tăng 129.417 triệu đồng còn dư nợ trung và dài hạn tăng 133.718 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2005. Xét về tỷ lệ thì dư nợ ngắn hạn tăng 71,1%, dư nợ trung và dài hạn tăng 281%. Kết quả này là do năm 2006 tốc độ tăng cho vay trung và dài hạn (53,9%) cao hơn tốc độ tăng cho vay ngắn hạn (46,8%) còn tỷ lệ tăng thu nợ ngắn hạn (50%) cao hơn thu nợ trung và dài hạn (19,1%) làm tốc độ tăng dư nợ trung và dài hạn cao hơn tốc độ tăng dư nợ ngắn hạn.
Sang năm 2007, tổng dư nợ của Ngân hàng là 4.183.373,3 triệu đồng, tăng 3.690.518,7 triệu đồng so với năm 2006, tỷ lệ tăng là 748,8%. Đây là nét khởi sắc của Ngân hàng khi tỷ lệ tăng dư nợ gấp hơn 7 lần so với năm 2006. Trong đó, dư nợ ngắn hạn tăng 749,9% tương đương 2.336.224 triệu đồng, dư nợ trung và dài hạn tăng 1.334.294,7 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 736%. Kết quả này cho thấy nhu cầu vay vốn của khách hàng đặc biệt là vốn trung và dài hạn ngày một cao vì hiện nay nhu cầu vay vốn để đầu tư, xây dựng cơ sở hạ tầng đang tăng lên trong bối cảnh nên kinh tế phát triển mạnh. Để đáp ứng nhu cầu đó cùng với sự nhạy bén trong chiến lược, Ngân hàng đã tăng doanh số cho vay nói chung và cho vay trung và dài hạn nói riêng qua các năm làm cho dư nợ cũng tăng theo.
Tóm lại, dư nợ của Ngân hàng trong ba năm qua cho thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng là tốt, nhưng Ngân hàng cần chú trọng việc mở rộng tín dụng phải ln gắn liền với chất lượng tín dụng mới đem lại cho Ngân hàng một kết quả hoạt động kinh doanh tốt nhất và hạn chế được rủi ro cho Ngân hàng.
4.4.2. Dư nợ theo ngành kinh tế
Tình hình dư nợ của Ngân hàng phân theo ngành được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 8: DƯ NỢ THEO NGÀNH NĂM 2005, 2006 & 2007
Đơn vị tính: triệu đồng
NGÀNH Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nông, lâm nghiệp 229.719,6 100 261.044,6 53 781.981,3 18,7
Thủy sản - - 2.568 0,5 612.213,2 14,6
Xây dựng - - - - 1.534.768,8 36,7
Thương nghiệp - - 229.242 46,5 1.197.508,8 28,6
Dịch vụ - - - - 56.901,2 1,4
Tổng 229.719,6 492.854,6 4.183.373,3
Hình 8: CƠ CẤU DƯ NỢ THEO NGÀNH NĂM 2005, 2006 & 2007
Từ năm 2005 trở về trước, Ngân hàng chỉ tập trung cho vay ngành nông nghiệp nên năm 2005 tổng dư nợ là 229.719,6 triệu đồng đều là dư nợ ngành nông nghiệp. Sang năm 2006, Ngân hàng mở rộng cho vay thêm các ngành lâm nghiệp, thủy sản và thương nghiệp. Do đó dư nợ của Ngân hàng năm 2006 tăng lên 492.854,6 triệu đồng bao gồm các ngành nông lâm nghiệp 53%, thủy sản 0,5% và thương nghiệp 46,5%. Mặc dù đã chuyển sang hình thức Ngân hàng Thương mại cổ phần đô thị nhưng đến cuối năm 2006, SHB mới có hai chi nhánh ở Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội, hai chi nhánh này mới đi vào hoạt động nên vẫn chưa tiếp cận sâu vào thị trường do đó hoạt động tín dụng của Ngân hàng chủ yếu vẫn tập trung ở Cần Thơ. Điều này cũng phần nào hạn chế sự phát triển tín dụng của SHB dẫn đến tổng dư nợ và dư nợ đối với các ngành kinh tế tăng chưa cao.
Đến năm 2007, dư nợ của Ngân hàng là 4.183.373,3 triệu đồng, trong đó ngành nơng, lâm nghiệp là 781.981,3 triệu đồng, ngành thủy sản là 612.213,2 triệu đồng, ngành xây dựng là 1.534.768,8 triệu đồng, ngành thương nghiệp là 1.197.508,8 triệu đồng và ngành dịch vụ là 56.901,2 triệu đồng. Ta thấy trong năm 2005 và 2006, dư nợ ngành nông,lâm nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Sang năm 2007, dư nợ ngành xây dựng chiếm tỷ trọng cao nhất đến 36,7% tổng dư nợ, cịn dư nợ ngành nơng, lâm nghiệp chỉ chiếm 18,7%. Điều này cho thấy Ngân hàng có sự mở rộng tín dụng, ngồi nơng, lâm nghiệp cịn cho vay nhiều ngành kinh tế khác dẫn đến sự chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng giảm tỷ trong cho vay nông, lâm nghiệp và tăng tỷ trọng cho vay các ngành khác. Nguyên nhân chính là do năm 2007 Ngân hàng mở thêm các chi nhánh ở Bình Dương, Quảng Ninh, Đà nẵng cùng với nhiều phòng giao dịch ở Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Kiên Giang, An