1.5 Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ NHBL
1.5.1 Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ NHBL ở một số nước
1.5.1.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Trung Quốc có một mơi trƣờng kinh doanh khá thuận lợi. Tốc độ tăng trƣởng bình quân cao nhất thế giới, Trung Quốc hiện đang giữ kỷ lục thế giới về số tăng trƣởng liên tục (28 năm) và về tốc độ tăng trƣởng cao. Tính đến tháng 7
năm 2013, dân số Trung Quốc đã tăng lên đến hơn 1,34 tỷ ngƣời cao nhất thế giới, GDP vào khoảng 9.000 tỷ USD đƣƣ́ng thƣƣ́ 2 sau Mỹ, đời sống ngƣời dân ngày càng khá hơn tạo điều kiện thuận lợi cho dịch vụ NHBL phát triển.
Thị trƣờng NHBL Trung Quốc đƣợc chia phần chủ yếu cho 4 NHTM nhà nƣớc lớn nhất đó là: Ngân Hàng Nơng Nghiệp Trung Quốc (ACB), Ngân Hàng Trung Quốc (BOC), Ngân Hàng xây dựng Trung Quốc (CCB) và ngân hàng công thƣơng Trung Quốc (ICBC). Các ngân hàng có hơn 75,000 chi nhánh trên khắp cả nƣớc, có uy tín lâu năm trong việc cung cấp dịch vị ngân hàng.
Đối tƣợng chính mà các ngân hàng Trung Quốc nhắm tới là khách hàng cá nhân, đặc biệt là những ngƣời trong độ tuổi từ 18-45 với thu nhập bình quân đầu ngƣời là 2.000USD trên năm. Dịch vụ NHBL mà các ngân hàng cung cấp là: tiền gửi, tín dụng tiêu dùng, thẻ tín dụng, rút, chuyển tiền… và nhiều dịch vụ khác. Trong những năm gần đây, việc cho vay thế chấp đã trở thành hình thức phổ biến nhất trong cho vay tiêu dùng, chiếm 75% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng. Tỷ trọng sử dụng thẻ trong nền kinh tế tăng lên đáng kể. NHTW Trung Quốc cho biết: Năm 2007 là năm phát triển mạnh của thẻ ngân hàng, tính đến cuối tháng 9/2007, tổng số thẻ ngân hàng phát hành lên tới 1,3 tỷ thẻ, có tới 183 ngân hàng tham gia phát hành thẻ, trong đó có 1,08 triệu máy POS và 120.000 máy ATM. Tính đến cuối Quý 3 năm 2013, tổng số thẻ ngân hàng đƣợc phát hành lên tới 2 tỷ 980 triệu thẻ, tăng 18,6% so với cùng kỳ năm 2012. Doanh số thanh toán qua thẻ tăng nhanh qua các năm. Để tăng tiện ích cho thẻ, Trung Quốc cịn nhanh chóng hình thành liên minh thẻ quốc gia dƣới hình thức một cơng ty hợp tác chuyên doanh thẻ các NHTM là cổ đơng đólàChina Unionpay.
Về cơng nghệ thì hiện nay Trung Quốc sử dụng cơng nghệ kết nối mạng theo kiểu ngôi sao, bộ chuyển mạch nằm ở mọi điểm. Nếu một điểm bị trục trặc
do quá tải hay lỗi kỹ thuật thì mạng tự động chuyển sang điểm kết nối khác. Một ngân hàng bị quá tải thì sẽ có ngân hàng khác chia sẻ. Trung Quốc đã mất 17 năm triển khai dịch vụ thẻ liên kết nói trên với số vốn đầu tƣ lên đến 22 tỷ USD.
1.5.1.2 Kinh nghiệm của Nhâṭ Bản
Các chuyên gia về ngân hàng đã đánh giá hệ thống ngân hàng của Nhật Bản là hệ thống ngân hàng cồng kềnh, đơi khi cịn lệ thuộc vào hệ thống chính trị. Vì vậy các ngân hàng nƣớc ngồi rất khó khăn khi tiếp cận với mơi trƣờng tài chính tại nƣớc này. Tuy nhiên Citibank chi nhánh ở Nhật Bản đã có cách tiếp cận riêng về lĩnh vực phát triển dịch vụ ngân hàng, các kế hoạch đa dạng, những sản phẩm tốt và số lƣợng ngƣời tham gia đông đảo đã làm cho Citibank đã trở nên thành công trong kinh doanh trên đất nƣớc mặt trời mọc. Cách tiếp cận độc đáo của Citibank đó chính là hình thức kinh doanh NHBL, đây là điểm khác biệt hơn so với các đối thủ cạnh tranh. CitiBank cung cấp cho khách hàng một hệ thống các dịch vụ thế chấp tài chính cá nhân, khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi và đầu tƣ, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ và quỹ quản lý, đặc biệt, trong dịch vụ thẻ tín dụng.
Những bài học kinh nghiệm về kinh doanh dịch vụ NHBL tại các ngân hàng ở Nhật Bản đó là:
- Chiến lƣợc tiếp thị năng nổ kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh.
- Vị trí các điểm giao dịch thuận lợi, gần nơi đông dân cƣ tạo điều kiện cho ngƣời dân tiếp cận nhanh với các sản phẩm, dịch vụ NHBL.
- Có chiến lƣợc đánh bóng thƣơng hiệu và phơ trƣơng sức mạnh tài chính bằng cách mua lại cổ phần của các ngân hàng khác.