CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Maritime Bank Nam Định
Nam Định
3.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Maritime Bank Nam Định
3.2.1.1Tình hình chung
Quy định về các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank
Đời sống của ngƣời dân ngày càng tăng cao, nhu cầu tiêu dùng của cuộc sống ngày càng đa dạng, phong phú, ngoài những nhu cầu thiết yếu nhƣ ăn ở, áo quần mặc, đi lại, con ngƣời cịn có những nhu cầu cao hơn nhƣ: học hành, du lịch, ăn ngon mặc đẹp, đƣợc ngƣời khác tơn trọng, vì vậy tình hình cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thƣơng mại trong những năm qua phát triển mạnh. Từ đóMaritime Bank cũng đã đánh giá đƣợc tầm quan trọng, lợi ích cũng nhƣ sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng. Vì vậy, đã đƣa ra những định hƣớng nhằm nghiên cứu cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng sao cho đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của ngƣời dân. Với những quy định cụ thể nhƣ sau:
Mục đích vay vốn tiêu dùng bao gồm
Maritime Bank cho vay vốn với mục đích chủ yếu nhƣ sau:
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cƣ - Cho vay mua phƣơng tiện đi lại
- Cho vay hỗ trợ du học
- Cho vay dƣới hình thức thấu chi tài khoản
- Cho vay khác
Điều kiện chung về khách hàng
a. Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
b. Không thuộc trƣờng hợp không đƣợc cấp tín dụng hoặc hạn chế cấp tín dụng theo quy định của Pháp luật và của Maritime Bank.
c. Từ 20 đến 60 tuổi, tại thời điểm tất tốn khoản vay khách hàng khơng q 60 tuổi. d. Có hộ khẩu hoặc tạm trú trong tỉnh/TP có đơn vị kinh doanh của Maritime Bank. e. Có khả năng tài chính để trả nợ vay.
f. Có tài sản đảm bảo cho khoản vay đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định của Maritime Bank về đảm bảo tiền vay.
g. Không nằm trong danh sách đen của Maritime Bank.
h. Khơng có nợ nhóm 2 trở lên tại thời điểm vay vốn. Khơng có nợ loại 3,4,5 trong 2 năm gần nhất.
i. Đối với khách hàng là ngƣời nƣớc ngồi cƣ trú tại VN: phải có thời gian lƣu trú dài hơn thời gian vay vốn ít nhất 1 tháng, đáp ứng đủ các điều kiện của pháp luật và của Maritime Bank.
Hạn mức cho vay
- Mức cho vay đối với mỗi khách hàng đƣợc xác định dựa trên cơ sở nhu cầu, khả năng trả nợ thực tế và giá trị tài sản đảm bảo với tỷ lệ 100% phƣơng án vay vốn nhƣng không quá 70% giá trị định giá TSĐB.
- Hạn mức cho vay tối thiểu 100 triệu VNĐ tối đa là 10 tỷ VNĐ. Loại tiền cho vay
Thời hạn cho vay:
- Xây / sửa nhà: từ 3 đến 120 tháng
- Mục đích tiêu dùng khác: từ 3 đến 60 tháng. Lãi suất cho vay và phƣơng thức tính lãi.
- Lãi suất : cố định và thả nổi
- Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn.
- Phƣơng thức tính lãi: Tính trên dƣ nợ thực tế. Hồ sơ vay vốn
- Hồ sơ pháp lý
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay
- Hồ sơ Tài sản bảo đảm
- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng Maritime Bank
Tổng kết dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 3.4: Tổng kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Maritime Bank Chi nhánh Nam Định từ năm 2013-2015
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu
Tổng dƣ nợ Dƣ nợ CVTD
(Nguồn: Báo cáo của phịng tín dụng cá nhân- Ngân hàng Maritime Bank Chi nhánh Nam Định)
Từ bảng số liệu trên ta thấy về mặt dƣ nợ CVTD tại Maritime Bank Chi nhánh Nam Định tăng hàng năm trong giai đoạn 2013-2015. Tỷ trọng CVTD năm 2014 giảm so với năm 2013 chỉ đạt 3,59% tổng dƣ nợ của Maritime Bank, đến năm 2015 CVTD tỷ trọng giảm xuống còn 3,35%. Lý giải cho việc biến đổi này đó là năm 2014, NHNN đƣa ra chính sách thắt chặt CVTD, vì vậy Chi nhánh siết chặt điều kiện cũng nhƣ hạn chế trong việc cho vay ở lĩnh vực này.
Nhƣ vậy hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng thấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Có thể ngân hàng chƣa thực sự lấy đây là lĩnh vực mục tiêu, là sản phẩm cạnh tranh của mình.
3.2.1.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Bảng 3.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Đơn vị: Triệu đồng
Sản phẩm
Cho vay mua, sửa chữa nhà Cho vay mua phƣơng tiện đi lại
Cho vay hỗ trợ du học Cho vay dƣới hình thức thấu chi tài khoản Cho vay khác
(Nguồn: Báo cáo phịng tín dụng cá nhân Maritime Bank Chi nhánh Nam Định)
Qua bảng trên ta thấy cho vay mua, sửa chữa nhà giai đoạn 2013-2015: đạt mức cao vào năm 2013 đạt 19.522 triệu đồng chiếm 48,13%. Năm 2014 về măt dƣ nợ vẫn tăng nhƣng tỷ trọng giảm còn 43,30%. Năm 2015 dƣ nợ cho vay mua, sửa chữa nhà là 33.685 triệu đồng đạt 47,01% tổng dƣ nợ, tỷ trọng tăng hơn so với năm 2014 nhƣng vẫn thấp hơn năm 2013. Ở giai đoạn này, chính sách của Chi nhánh đƣa ra định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay, nắm bắt đƣợc tình hình của thị trƣờng bất động sản hiện tại cũng nhƣ nhu cầu mua nhà gần nhƣ đã bão hòa dẫn đến giảm dần tỷ trọng của cho vay mua nhà.
Trong khi đó, đánh giá sự phục hồi trong tƣơng lai của nền kinh tế, thu nhập của ngƣời dân tăng, nhu cầu mua phƣơng tiện đi lại ngày càng nhiều nên Chi nhánh tập trung vào sản phẩm cho vay mua phƣơng tiện đi lại. Vì vậy cho vay mua phƣơng tiện đi lại giai đoạn 2013-2015 cũng chiếm tỷ lệ cao trong dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh: năm 2013 đạt 13.547 triệu đồng chiếm 33,40% đến năm 2015 tăng gần 2 lần lên
Giai đoạn 2013-2015 là giai đoạn mà Maritime Bank Chi nhánh Nam Định đang dần củng cố, vừa mở rộng vừa đang hồn thiện sản phẩm cho vay nói chung và sản phẩm CVTD nói riêng. Đặc biệt đầu năm 2015, Chi nhánh đƣa ra quy chế khuyến khích vay thấu chi đặc biệt cho cán bộ nhân viên với điều kiện chứng minh thu nhập cũng nhƣ hƣởng mức lãi suất ƣu đãi… Vì vây, năm 2015 khoản mục này tăng cả về dƣ nợ cũng nhƣ tỷ trọng, hứa hẹn sự phát triển hơn nữa trong tƣơng lai và các mục khác cũng vậy. Tuy nhiên với tỷ trọng còn thấp, hoạt động này chƣa thực sự phát triển tại Chi nhánh.
3.2.1.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
Bảng 3.6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Ngắn hạn Trung hạn
Dài hạn
(Nguồn: Báo cáo của Phịng tín dụng cá nhân – Chi nhánh Maritime Bank
Cho vay ngắn hạn có xu hƣớng tăng khơng chỉ về quy mơ mà cả về mặt tỷ trọng. Năm 2013 đạt 19.522 triệu đồng, tỷ trọng chiếm 48,13%. Đến năm 2015 con số dƣ nợ ngắn hạn CVTD đạt 38.642 triệu đồng chiếm 53,93% tổng dƣ nợ CVTD, tăng gần gần gấp 2 lần so với năm 2013. Còn cho vay trung và dài hạn quy mô vẫn tăng . Năm 2013 tỷ trọng trung hạn là 37,61 % đến năm 2015 chỉ còn 32,68%. Năm 2013 tỷ trọng cho vay dài hạn là 14,36% đến năm 2015 tỷ trọng còn 13,39%. Chi nhánh đang dần chuyển hƣớng tập trung ngắn hạn, hạn chế trung và dài hạn do:
- Thứ nhất , giai đoạn 2013-2015 lãi suất biến động để đảm bảo an toàn vốn cũng
nhƣ nâng cao hiệu quả khi lãi suất thay đổi nên Chi nhánh tập trung cho vay ngắn hạn, hạn chế trung dài hạn.
- Thứ hai, là do đặc trƣng của cho vay tiêu dùng thì mục đích vay là tiêu dùng nên
giá trị khoản vay thƣờng khơng lớn nên thời hạn để có thể hồn trả là khơng dài, nhu cầu vay thời hạn ngắn. Bên cạnh đó, khoản mục ảnh hƣởng tới cho vay tiêu
dùng trung và dài hạn là cho vay với mục đích mua, sửa chữa nhà mà hiện nay đang hạn chế cho vay mua, sửa chữa nhà.
- Thứ ba, một phần lý do xuất phát từ tình hình huy động vốn của ngân hàng, việc
huy động nguồn vốn dài hạn để tiến hành kinh doanh dài hạn là khó khăn trong giai đoạn lãi suất biến động đặc biệt lãi suất ở mức thấp, khơng hấp dẫn nhƣ hiện nay. Vì vậy nguồn vốn dài hạn của ngân hàng không dồi dào nên đã hạn chế cho vay trung và dài hạn.
3.2.1.4. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo.
Bảng 3.7: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Có TSĐB
Khơng có TSĐB
(Nguồn: Báo cáo của phịng tín dụng cá nhân- Chi nhánh Maritime Bank Nam Định) CVTD có TSĐB và khơng có TSĐB đều tăng về mặt dƣ nợ. Tuy nhiên xét về
mặt tỷ trọng, CVTD có TSĐB giảm tỷ trọng vào năm 2014, sau đó tăng tỷ trọng vào năm 2015. Năm 2013 tỷ trọng CVTD là 95,11% đến năm 2014 thì CVTD có TSĐB chỉ chiếm 94,22% đến năm 2015 khoản mục này lại chiếm 94,83%. Cịn CVTD khơng TSĐB tăng tỷ trọng vào năm 2014 đến năm 2015 giảm tỷ trọng. Năm 2014 Chi nhánh đƣa ra chiến lƣợc tiếp cận khách hàng, đặt mục tiêu mở rộng đối tƣợng vay để tăng quy mô cũng nhƣ số lƣợng khách hàng vì vậy mà nới lỏng điều kiện vay. Nhƣng đến năm 2015, tình hình nợ xấu trở thành vấn đề lo ngại của hầu hết các ngân hàng trong đó có Chi nhánh, buộc các ngân hàng thận trọng hơn, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Vì vậy, Chi nhánh thực hiện các biện pháp an toàn cho kinh doanh, siết chặt điều kiện cho vay, thận trọng hơn trong việc xét duyệt…đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
3.2.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định
3.2.2.1. Chỉ tiêu định tính
Mức độ hài lịng của khách hàng
Qua cuộc khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân, ta thấy rằng khách hàng đánh giá về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Maritimebank chi nhánh Nam Định là tƣơng đối hài lòng đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.8: Kết quả thăm dò ý kiến KH về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Maritime bank Nam Định
Chỉ tiêu Hồn tồn hài lịng Hài lịng Bình thƣờng Khơng hài lịng Hồn tồn khơng hài lịng
(Nguồn: Tổng hợp số liệu từ kết quả điều tra khảo sát) Hiện nay, hầu hết cán bộ của
chi nhánh đều còn trẻ, đầy tâm huyết với ngành nghề và đƣợc đào tạo bài bản. Trên 90% cán bộ có trình độ đại học và sau đại học.
Các cán bộ này sau khi đƣợc tuyển dụng, tiếp tục đƣợc đào tạo về chuyên môn, đặc biệt những cán bộ giao dịch với khách hàng còn đƣợc đào tạo chuyên sâu về kỹ năng giao tiếp, đàm phán và thuyết phục khách hàng. Mỗi khách hàng cá nhân khi đến giao dịch thanh toán với Maritime Bank chi nhánh Nam Định đều đƣợc các cán bộ giao dịch giải thích cặn kẽ về cách thức giao dịch; đƣợc tƣ vấn về ƣu nhƣợc điểm của từng loại loại hình cho vay, lãi suất cho vay...đảm bảo thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng với mức lãi suất hợp lý. Do đó, các khách hàng cá nhân cảm thấy thật sự an tâm và hài lòng khi đến với dịch vụ vay tiêu dùng của chi nhánh. Điều đó đƣợc thể hiện rất rõ qua kết quả cuộc thăm dị ý kiến khách hàng thơng qua phiếu điều tra
khảo sát khách hàng diễn ra vào tháng 6 năm 2015 với hơn 90% khách hàng đã đánh giá cao về thái độ phục vụ và trình độ của cán bộ thanh tốn.
Bảng 3.9 : Kết quả thăm dị ý kiến KH về thái độ phục vụ trong cho vay tiêu dùng tại Maritime bank Nam Định
Chỉ tiêu Tốt, nhiệt tình Đƣợc Tạm đƣợc Chƣa đƣợc Khơng trả lời
(Nguồn: Tổng hợp số liệu từ kết quả điều tra khảo sát)
Đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm CVTD
Nhìn chung danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Maritime Bank Nam Định khá hợp lý, ngân hàng đã tập trung cho vay những lĩnh vực có nhu cầu cao, đáp ứng đƣợc thị hiếu ngƣời tiêu dùng. Hiện tại, ngân hàng đã và đang phát triển nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cá nhân.Tuy nhiên mỗi khoản vay tiêu dùng đều phải đảm bảo tính khoa học, tính sáng tạo, tính thống nhất của sản phẩm
Tính thống nhất: cơ cấu các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đƣợc đƣa thống nhất, các sản phẩm kết hợp với nhau hình thành nên gói sản phẩm phù hợp với khách hàng. Ví dụ nhƣ việc đƣa ra chƣơng trình ƣu đãi cho vay mua nhà, Chi nhánh thiết kế sản phẩm đi kèm hình thành gói sản phẩm nhƣ bao gồm cả các sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ thanh tốn, vay mua sắm thiết bị trong nhà…Ngồi ra cịn thống nhất về mặt quy trình, cơ cấu…phổ biến rộng rãi tại tất cả các phịng giao dịch của Chi nhánh.
Tính khoa học, sáng tạo thể hiện qua sự phát triển sản phẩm đặc tính mới, nghiên cứu đúng nhu cầu của khách hàng thơng qua việc ứng dụng khoa học công
nghệ trong cho vay, Chi nhánh đƣa ra chiến lƣợc cho từng sản phẩm CVTD. Ví dụ nhƣ sản phẩm thấu chi cho cán bộ nhân viên đƣa ra hình thức ƣu đãi về quy trình chứng minh thu nhập cũng nhƣ mức thấu chi hấp dẫn… nhằm thẳng vào nhu cầu của đối tƣợng khách hàng.
Tốc độ thanh tốn Tính chính xác trong thanh tốn
Tiết kiệm chi phí
Tiện ích
Sự bảo mật và an tồn
58%
57%
Rất nhiều
Biểu đồ 3 .1 Mức độ ảnh hƣởng của ứng dụng khoa học công nghệ trong cho vay
(Nguồn: Tổng hợp kết quả điều tra khảo sát) Nhận định về mức độ ứng dụng khoa
học công nghệ trong cho vay tiêu dùng, hầu hết khách hàng đều nhận định, vấn đề này ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng với các chỉ tiêu nhƣ tốc độ thanh tốn, tính chính xác trong thanh tốn, sự tiện ích, an tồn và bảo mật mức độ ảnh hƣởng “nhiều” và “rất nhiều” chiếm khoảng 90% ,điều này chứng tỏ tầm ảnh hƣởng của việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động là rất lớn. Nhƣ vậy, việc thiết lập một hệ thống thông tin luôn luôn phải hiện đại đầy đủ và chính xác đƣợc đặt ra nhƣ một nhu cầu cấp thiết đối với hoạt động cho vay tiêu dùng và đƣợc khách hàng ngày càng tin tƣởng và sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Chất lượng dịch vụ cho vay
Cơng tác chăm sóc khách hàng mới và khách hàng mục tiêu đƣợc ngân hàng chú trọng bằng các chính sách tặng thƣởng quà nhân dịp ngày lễ, sinh nhật,… Chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng đƣợc thể hiện qua kết quả khảo sát đánh giá về sản phẩm cho vay tiêu dùng của khách hàng. Kết quả khảo sát tổng quan về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Maritime bank Nam Định cho thấy mức độ rất hài lòng về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Trong đó thủ tục dịch vụ đơn giản chiểm 42,3%, thời gian thực hiện và xử lý nhanh chóng chiểm 37,6%, nhân viên nhiệt tình chủ động giải thích tƣ vấn chiểm 52,1%, lãi suất cho vay chiếm 31,2%, nhân viên có kiến thức nghiệp vụ chiếm 50 %, và cách thức sử dụng dịch vụ đơn giản chiểm 38,9%. Kết quả này cho thấy chất lƣợng dịch vụ này đã có nhiều cải thiện đáng kể đáp ứng đƣợc nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. (Mẫu thăm dò ý
kiến khách hàng của Chi nhánh tham khảo tại phụ lục 01).
Bảng3.10 : Kết quả thăm dò ý kiến KH đánh giá về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Maritime bank Nam Định
Đơn vị: %
Chỉ tiêu
Thủ tục dịch vụ đơn giản
Thời gian thực hiện và xử lý nhanh chóng
Nhân viên nhiệt tình, chủ động giải thích ,tƣ vấn Lãi suất cho vay
Nhân viên có kiến thức nghiệp vụ Cách thức sử dụng dịch vụ đơn giản
(Nguồn: Tổng hợp số liệu từ kết quả điều tra khảo sát)
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh đƣợc xây dựng ln chú trọng tính thực tiễn của nó. Qua khảo sát thấy rằng khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD