CHƢƠNG 1 : TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ
1.2. Cơ sở lý luận vềcác nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của QKN
1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của Quỹ Khuyến nông
Khuyến nông.
Theo tác giả Ths. Nguyễn Xuân Quyết (2010) tại cơng trình nghiên cứu “Vai trị của Quỹ Khuyến nơng Hà Nội đối với sản xuất nông nghiệp tại huyện Đông Anh” cho rằng yếu tố nguồn vốn và yếu tố năng lực đội ngũ nhân lực hiện tại của Quỹ Khuyến nơng Hà Nội có ảnh hƣởng lớn tới hoạt động cho vay của Quỹ. Nguồn vốn ít, năng lực đội ngũ nhân lực yếu kém dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay của Quỹ Khuyến nông Hà Nội giai đoạn hiện tại chƣa cao.
Theo tác giả Ths. Vũ Thị Hƣơng (2012) tại cơng trình nghiên cứu “Thực trạng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của Quỹ Khuyến nơng Hà Nội” cho rằng cơ chế chính sách, lãi suất cho vay và nguồn vốn là những yếu tố có ảnh hƣởng lớn tới hiệu quả hoạt động của Quỹ Khuyến nông Hà Nội.
Theo các tác giả Nguyễn Anh Tuấn (2011) tại cơng trình nghiên cứu “Cho vay hỗ trợ cho ngƣời nghèo tại tỉnh tiền giang - thực trạng và giải pháp”; Nguyễn Gia Vũ (2011) tại cơng trình nghiên cứu “Quản lý chƣơng trình nhận ủy thác cho vay tín dụng ƣu đãi đối với hộ nghèo của Đồn thanh niên tại tỉnh Hịa Bình” và các tác giả khác đều cho rằng yếu tố Đặc điểm sản xuất nông nghiệp, năng lực sản xuất kinh doanh của ngƣời vay vốn là những yếu tố có ảnh hƣởng lớn tới hiệu quả hoạt động tín dụng tại khu vực nơng thơn.
Tại bài “Đánh giá mơ hình tổ chức và hoạt động của QKN Hà Nội” của tác giả Phạm Bảo Dƣơng, Đậu Thị Bích Hồi, Nguyễn Thị Thanh Minh cũng chỉ ra rằng vấn đề vốn của QKN hiện tại vẫn còn rất hạn chế so với nhu cầu vay vốn của hộ nơng dân, đồng thời cơ chế chính sách cũng nhƣ quy trình thủ tục cho vay của QKN vẫn còn phức tạp, mất rất nhiều thời gian cho việc làm
thủ tục vay vốn.
Có thể mơ tả ảnh hƣởng của các nhân tố thông qua sơ đồ sau:
Biểu dồ 1.1: Ảnh hưởng của các nhân tố tới hoạt động cho vay của QKN
Hoạt động cho vay của Quỹ Khuyến nơng
Vĩ Mơ .H ộiX ã trị,c hín htế ,kin htr ƣờ ng M ơi Đ ội ng ũ n h ân lự c L ãi su ất v à s ản p h ẩm , d ịc h v ụ Đ iề u k iệ n sả n x uấ t t ự n h iê n N gƣ ờ i n ôn g d ân v ay v ốn
Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Font: 14 pt, Bold
Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Font: 14 pt, Bold Formatted: Font: 14 pt, Bold
Nhƣ vậy theo quan điểm của các nhà nghiên cứu trong lĩnh vực tín dụng nơng thơn cũng nhƣ của bản thân tác giả trong đề tài luận văn này cũng đều nhận thức đƣợc 7 nhân tố có ảnh hƣởng lớn tới hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng nơng thơn nói chung và Quỹ Khuyến nơng Hà Nội nói riêng cụ thể là:
- Đặc điểm sản xuất nông nghiệp. - Môi trƣờng kinh tế, chính trị, xã hội.
- Năng lực sản xuất kinh doanh của ngƣời vay vốn. - Đội ngũ nhân lực thực hiện việc cho vay.
- Lãi xuất cho vay và sản phẩm dịch vụ của Quỹ. - Nguồn vốn cho vay của Quỹ.
Hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn tuy đạt đƣợc những kết quả nhất định, song so với mức tăng tín dụng chung của tồn bộ nền kinh tế cịn thấp. Điều đó cho thấy tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn chƣa đáp ứng đủ cho nhu cầu và mục tiêu phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, hiệu quả của tín dụng ngân hàng đối với chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nơng thơn cịn chƣa cao, chƣa gắn kết đƣợc giữa nông nghiệp với công nghiệp chế biến và thị trƣờng tiêu thụ, tiềm năng kinh tế nông nghiệp, kinh tế rừng, và miền ven biển ở nhiều vùng chƣa đƣợc khai thác tốt... có nhiều nguyên nhân dẫn đến hiệu quả hoạt động tín dụng khu vực nơng thơn chƣa cao cụ thể:
1.2.3.1. Các nhân tố nội tại - Nguồn vốn:
Mức độ an toàn vốn (quy mơ vốn của Quỹ, hệ số an tồn vốn), khả năng huy động vốn, chất lƣợng tài sản, mức sinh lợi, khả năng thanh tốn. Tiềm lực tài chính quyết định đến quy mơ và tính đa dạng trong việc cung cấp các dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ tín dụng. Tiềm lực tài chính giúp QKN nâng cao uy tín và mở rộng quy mô khách hàng.
- Đội ngũ nhân lực thực hiện việc cho vay:
+ Chất lƣợng nguồn nhân lực đóng một vai trị quan trọng trong sự phát triển hoạt động của các QKN. Chất lƣợng nguồn nhân lực đƣợc thể hiện thơng qua trình độ chun mơn và kỹ năng làm việc. QKN với đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn cao sẽ là cơ sở quan trọng để thực hiện thắng lợi các
mục tiêu đề ra.
+ Nhận thức về phát triển hoạt động:
Hoạt động của QKN phát triển đến mức nào và theo lộ trình nào phụ thuộc hoàn toàn vào nhận thức của ban giám đốc và tồn bộ nhân viên trong QKN đó. Hoạt động là vấn đề cốt lõi của QKN, quan hệ chặt chẽ và tác động trực tiếp đến khách hàng. QKN thƣờng có một hoặc hai mục tiêu hoạt động về kinh tế và xã hội.
Chiến lƣợc phát triển: là phƣơng châm và kế hoạch có tính chất tồn cục, xác định mục tiêu chủ yếu và sự sắp xếp, tổ chức lực lƣợng trong một giai đoạn nhất định của QKN nhằm mục tiêu phát triển. Đây là yếu tố quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp tới định hƣớng phát triển hoạt động của QKN. + Năng lực quản trị rủi ro: QKN luôn đối mặt với rất nhiều rủi ro khác nhau do đặc điểm khu vực nơng thơn và do tính chất hoạt động của các trung gian tài chính. Những rủi ro cơ bản mà QKN phải đối mặt bao gồm: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trƣờng (gồm lãi suất, tỷ giá), rủi ro vận hành.
- Lãi suất cho vay và sản phẩm dịch vụ:
+ Lãi suất cho vay: Mục tiêu hoạt động của Quỹ Khuyến nơng khơng vì mục đích lợi nhuận, song Quỹ vẫn phải bảo tồn đƣợc vốn trong quá trình cho vay đầu tƣ, để có nguồn vốn tái đầu tƣ và cũng hạn chế sự bao cấp của Nhà nƣớc. Vì vậy, lãi suất là yếu tố quan trọng không chỉ đối với hoạt động của Quỹ mà còn giúp chủ thể vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả. Lãi suất của QKN hiện tại do UBND Thành phố quy định thƣờng là lãi suất ƣu đãi, thấp hơn lãi suất ngân hàng. Trong trƣờng hợp thị trƣờng biến động, sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay ƣu đãi và lãi suất cho vay thƣơng mại là rất lớn hoặc không đáng kể.
+Sự đa dạng của danh mục các dịch vụ và phƣơng thức cung ứng. Danh mục các dịch vụ cung ứng đa dạng tạo điều kiến cho các hoạt
động của QKN phát triển, đáp ứng các nhu cầu đa dạng khác nhau của từng loại khách hàng. Đặc biệt khi thị trƣờng khu vực nơng thơn mang tính chất vùng miền rất lớn. Nếu QKN khơng có sự điều chỉnh, xây dựng, mở rộng nhiều loại hình dịch vụ khác nhau thì sẽ khơng thể đáp ứng đƣợc các yêu cầu khác nhau này.
+ Công nghệ ngân hàng cũng nhƣ mạng lƣới viễn thông: Hiện tại mới chỉ phát triển mạnh ở khu vực thành thị, đơng dân, cịn tại các vùng sâu vùng xa vẫn chƣa đƣợc chú trọng phát triển, hạn chế cho việc tiếp cận tín dụng của các hộ dân. Điều này giải thích vì sao các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tại khu vực nơng thơn cịn nghèo nàn, chủ yếu là tín dụng truyền thống, các dịch vụ thanh tốn, bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp cịn rất hạn chế, gần nhƣ mới phát triển ở mức thử nghiệm.
1.2.3.2. Các nhân tố Vĩ Mơ
- Mơi trƣờng kinh tế, chính trị, xã hội.
+ Môi trƣờng kinh tế: Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của QKN chịu ảnh hƣởng rất nhiều của môi trƣờng này. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hƣớng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của QKN biến động theo. Đặc biệt, trong điều kiện quốc tế hóa mạnh mẽ nhƣ hiện nay, hoạt động của QKN khơng chỉ chịu ảnh hƣởng của môi trƣờng kinh tế trong nƣớc mà cả môi trƣờng kinh tế quốc tế. Những tác động do mơi trƣờng kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với QKN hoặc tác động xấu đến hiệu quả kinh doanh của Ngƣời vay vốn, qua đó gián tiếp ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay của QKN.uiiuiuuyiuyi
+ Mơi trƣờng chính trị, xã hội: Đây là mơi trƣờng tác động trực tiếp và ảnh hƣởng không nhỏ tới sự phát triển hoạt động của QKN. Mơi trƣờng chính trị ổn định thì QKN sẽ có tâm lý n tâm để tổ chức hoạt động hơn. Chủ trƣơng, chính sách chính trị hƣớng vào mục tiêu phát triển kinh tế, cải thiện
mức sống của dân cƣ nơng thơn nhƣ giảm thất nghiệp, tăng thu nhập, xóa đói giảm nghèo, bảo vệ mơi trƣờng... sẽ tạo thuận lợi cho QKN phát triển hoạt động... Khi chính trị, xã hội ổn định thì ngƣời đi vay sẽ yên tâm thực hiện các phƣơng án sản xuất kinh doanh của mình hơn. Ngƣợc lại khi chính trị, xã hội khơng ổn định thì ngƣời đi vay sẽ khơng chú trọng vào hoạt động đầu tƣ, sản xuất mà họ sẽ chỉ tập trung vào tích trữ do đó sẽ ảnh hƣởng xấu tới hoạt động cho vay của QKN nói riêng, các tổ chức tín dụng nói chung. + QKN cũng là một TCTC do đó cũng chịu ảnh hƣởng bởi nền kinh tế thị trƣờng, cũng phải chịu sự cạnh tranh mãnh liệt giữa các TCTC khác. Do đó nếu mơi trƣờng kinh tế lành mạnh rõ ràng thì mơi trƣờng cạnh tranh giữa các TCTC sẽ là mơi trƣờng cạnh tranh hồn hảo. Các TCTC sẽ phải dựa vào các yếu tố nội tại để cạnh tranh với nhau để thu hút đƣợc khách hàng về phía mình nhiều hơn.
Ở Việt Nam, tƣ duy bao cấp trong hoạt động tín dụng đối với khu vực nơng nghiệp nơng thơn vẫn cịn tồn tại làm tăng chi phí hoạt động của các định chế tài chính, đồng thời tăng tính ỷ lại và bóp méo thị trƣờng tài chính nơng thôn. Đây cũng là một yếu tố ảnh hƣởng khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng khu vực nơng thơn.
+ Ngày nay với sự bùng nổ của công nghệ thông tin, việc trao đổi thông tin giữa các cá nhân, các địa phƣơng trong cả nƣớc hay giữa các quốc gia với nhau trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết. Có thể nói sự phát triển của thơng tin giúp cho khoảng cách của mọi ngƣời trở nên gần hơn bao giờ hết. Khoa học cơng nghệ cũng có sự phát triển vƣợt bậc với hệ thống máy móc hiện đại song song với sự phát triển công nghệ phần cứng là sự hỗ trợ của công nghệ phần mềm đã giúp cho các công việc của con ngƣời trở nên đơn giản hơn bao giờ hết. Có thể nói Mơi trƣờng cơng nghệ thơng tin giai đoạn hiện tại cũng ảnh hƣởng không nhỏ tới hoạt động của QKN, sẽ hiệu quả nếu Quỹ nhanh nhạy chịu khó tìm tịi
nắm bắt các cơng nghệ mới... và ngƣợc lại sẽ là một thiệt thịi lớn. - Cơ chế Chính sách, luật pháp:
Pháp luật bao gồm sự đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, thống nhất của các văn bản dƣới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật. Cơ chế chính sách là những quy định đƣợc đƣa ra nhằm quản lý và tạo động lực hoạt động cũng nhƣ phát triển đối với từng lĩnh vực cụ thể. Cơ chế chính sach, pháp luật liên quan đến tài chính nói chung, đến QKN nói riêng là một khung pháp lý hoạt động cho QKN tạo động lực hỗ trợ cho QKN hoạt động đƣợc hiệu quả, hồn thành tốt nhiệm vụ của mình.
Ngồi ra QKN chịu sự quản lý giám sát chặt chẽ của các cơ quan nhà nƣớc trên các góc độ khác nhau nhƣ: Quy chế cho vay, quy định về đảm bảo....
Môi trƣờng luật pháp thuận lợi, khung pháp lý rõ ràng là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển hoạt động của QKN hiệu quả, phát huy tối đa vai trò của các tổ chức này đối với vấn đề phát triển nông thôn.
1.2.3.3. Các nhân tố từ phía ngƣời dân và điều kiện sản xuất - Ảnh hƣởng của yếu tố thời tiết, khí hậu:
Trong hoạt động sản xuất nơng nghiệp cịn chứa đựng nhiều rủi ro, phụ thuộc rất nhiểu vào điều kiện thời tiết, khí hậu, diễn biến của thời tiết ln phức tạp và khó lƣờng, dịch bệnh ln có nguy cơ bùng phát, thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm nông sản thực phẩm chƣa ổn định, một số mặt hàng xuất khẩu thì phụ thuộc quá nhiều vào giá cả thế giới..., thêm vào đó, cơng tác nghiên cứu, dự báo kinh tế liên quan đến lĩnh vực này còn yếu nên đã gây ra hậu quả nghiêm trọng cho sản xuất. Tất cả những điều đó đã tạo ra những khó khăn nhất định cho việc mở rộng đầu tƣ tín dụng đối với khu vực nơng nghiệp, nơng thơn...
Thu nhập của các hộ nông dân hiện nay thƣờng thấp hơn rất nhiều so với khu vực thành thị, giá trị các tài sản thuộc sở hữu của ngƣời nông dân thƣờng khơng cao. Bên cạnh đó, phần lớn ngƣời dân ở vùng nơng thơn, đặc biệt là ở khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa, dân trí khơng đồng đều; chƣa tiếp cận đƣợc tiến bộ khoa học kỹ thuật nên việc đảm bảo để giúp cho ngƣời nông dân tiếp cận đƣợc với những khoản vốn lớn là rất khó khăn. Điều này ảnh hƣởng khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng của khu vực nơng thơn..
Tiểu kết chƣơng 1
Trong chƣơng 1, Tác giả đã nghiên cứu tổng quan các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài của mình từ các tác giả trong nƣớc từ đó tác giả đã xây dựng nên hệ thống 3 nhóm nhân tố gồm 7 nhân tố tác động đến hoạt động cho vay của Quỹ Khuyến nông. Đây là cơ sở lý thuyết quan trọng cho việc phân tích thực trạng các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của QKN Hà Nội cũng nhƣ những giải pháp phát triển hoạt động cho vay của QKN Hà Nội trong thời gian tới.