KHÁCH
HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI TPBANK THANH XUÂN
2.2.1 Mơi trường kiểm sốt
Các yếu tố thuộc mơi trường kiểm sốt bao gồm: Truyền đạt thơng tin và u cầu thực thi tính chính trực và các giá trị đạo đức; cam kết về năng lực; triết lý và phong cách điều hành của Ban Giám đốc, cơ cấu tổ chức, phân công quyền hạn và trách nhiệm, các chính sách và thơng lệ về nhân sự. Tại TPBank Thanh Xuân mơi trường kiểm sốt được thể hiện như sau:
2.2.1.1 Truyền đạt thông tin và yêu cầu thực thi tính chính trực và các giá
trị đạo
đức:
TPBank đề cao tính chính trực, các giá trị đạo đức, văn hóa doanh nghiệp, xây dựng bản sắc sáng tạo và ln nhiệt huyết trong công việc mang đậm phong cách của một ngân hàng trẻ và đi đầu trong lĩnh vực ngân hàng số. TPBank đã xây dựng và ban hành quy định về đạo đức nghề nghiệp trong phụ lục 05-QĐ/NS/TPB theo đó các quy tắc, quy định cụ thể về chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp và phổ biến rộng rãi trên phần mềm EISO TPBank - Phần mềm mà toàn thể cán bộ nhân viên đều có thể truy cập bằng tải khoản Used của mình để đễ dàng đọc và thấm nhuần giá trị đạo đức, tư tưởng liêm khiết chính trực trong cơng việc.
Ngồi ra tại Chi nhánh các lãnh đạo ln đi đầu thực hiện các quy định của TPBank một cách gương mẫu. Điều này đã làm gương cho cấp dưới luôn làm việc và hành động theo đúng quy tắc đạo đức.
Dựa trên 5 giá trị đạo đức cốt lõi đã xây dựng, TPBank ln bám sát để hình thành nên mơi trường làm việc lành mạnh, phát triển, xứng đáng với niềm tin của khách hàng và các thành công đã đạt được. 5 giá trị đạo đức cốt lõi tại TPBank là:
Thứ nhất, luôn thực hiện công việc được giao một cách thẳng thắn, trung thực. Thực hiện công việc được giao khách quan, đánh giá cơng bằng khơng vì lợi ích cá nhân hoặc lợi ích của người khác.
Thứ hai, ln nhiệt huyết hết mình trong cơng việc, khơng ngừng bứt phá để đạt được những giá trị và thành cơng đích thực cho Ngân hàng
Thứ ba, luôn mang tinh thần cầu tiến, sẵn sàng học hỏi, trau dồi bản thân để
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Phạm Thanh Thủy Thứ tư, ln đồn kết và sẻ chia, các bộ phận phải ln gắn bó mật thiết, giúp đỡ nhau trong cơng việc.
Thứ năm, khơng nản lịng trước khó khăn thử thách mà phải ln bền bỉ, vững trí, đối mặt để vượt qua và khẳng định mình.
2.2.1.2 Cam kết về năng lực
- Tại phịng KHDN tất cả các nhân viên đều tốt nghiệp loại từ đại học trở lên và đến từ các các trường kinh tế mũi nhọn của miền bắc như Đại học Kinh tế Quốc dân, Học Viện Ngân Hàng, Học viện Tài chính, Đại học Hà Nội. Giám đốc mảng KHDN, trưởng nhóm và các nhân viên đều là là cán bộ nhân viên trẻ. Hiện tại, phịng có 3 CBTD có kinh nghiệm trên 5 năm cịn lại hầu hết các nhân sự trong phịng là những những người trẻ tuổi năng động, có khả năng tiếp thu nghiệp vụ và chun mơn làm việc tốt, ln có tinh thần ham học hỏi. Ngồi ra, TPBank cũng tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ định kỳ và đột xuất trên tồn hệ thống để đảm bảo trình độ của mỗi cán bộ nhân viên trong ngân hàng đều đáp ứng được nhu cầu công việc. Đây cũng là tiền đề để thăng tiến cho những ai có thành tích cao trong cuộc thi. Điều này tạo ra ý thức luôn luôn học hỏi, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ cũng như tầm hiểu biết của bản thân trong mỗi nhân viên.
Như vậy với đội ngũ trẻ giàu nhiệt huyết, có năng lực và có trách nhiệm trong cơng việc tạo điều kiện thuận lợi cho môi trường làm việc năng động, tuy nhiên chi nhánh vẫn cịn thiếu hụt những cán bộ có kinh nghiệm để kết hợp hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
2.2.1.3 Triết lý và phong cách điều hành của Ban giám đốc
Các nhận thức, phong cách quản lý của Giám đốc chi nhánh chịu ảnh hưởng lớn bởi quan điểm, triết lý của nhà quản lý cấp cao từ hội sở chính. Giám đốc Chi nhánh ln sát sao, cơng tâm trong việc, khích lệ tinh thần và khen thưởng những nhân viên làm việc xuất sắc theo các quy định; nghiêm khắc nhắc nhở và phê bình những nhân viên vi phạm quy chế tín dụng, có ý thức tiêu cực trong cơng việc.
Ban lãnh đạo ln quan tâm về hoạt động tín dụng KHDN của ngân hàng, thường xuyên ban hành các văn bản, quy chế nội bộ về nghiệp vụ tín dụng. Thêm vào đó phát triển nghiệp vụ tín dụng phải đi đơi với sự an tồn, lành mạnh. Chi nhánh ln duy trì một cơ sở khách hàng doanh nghiệp ổn định. Tuy nhiên, với mục
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Phạm Thanh Thủy tiêu tăng trưởng tín dụng, Chi nhánh Thanh Xuân cũng luôn cố gắng tiếp cận thêm những doanh nghiệp mới thành lập để mở rộng quy mơ KH và ln có những hình thức chăm sóc khách hàng chu đáo, tận tâm. Các hình thức chăm sóc khách hàng có thể
kể đến như: gọi điện chúc mừng, gửi hoa, gửi quà vào dịp kỷ niệm thành lập DN. Ban lãnh đạo của chi nhánh là một số lãnh đạo có kinh nghiệm lâu năm và thâm niên trong nghề. Phong cách điều hành hoạt động các phòng ban rất chuyên nghiệp và cứng rắn còn lại đa số đều là ban lãnh đạo ở độ tuổi khá trẻ nên điều hành theo phong cách gần gũi mềm dẻo, hòa đồng thân thiện với cấp dưới tạo nên môi trường làm việc thoải mái và hiệu quả làm việc tốt.
2.2.1.4 Cơ cấu tổ chức
Tại chi nhánh, mỗi phịng ban đều được phân cơng nhiệm vụ và trách nhiệm riêng nhưng mỗi bộ phận luôn liên kết mật thiết, hỗ trợ lẫn nhau trong hoạt động nghiệp vụ. Phòng KHDN với cơ cấu tổ chức gồm 1 giám đốc mảng KHDN, 1 trưởng nhóm KHDN, hiện tại khơng có phó phịng và 9 CVKH. Mỗi hồ sơ khách hàng hoặc mỗi vấn đề bất cập phát sinh có thể thơng qua trưởng nhóm hoặc giám đốc mảng KHDN để giải quyết ngay. Giám đốc KHDN khơng ngồi trong phịng riêng nên dễ dàng quan sát, giám sát và kiểm soát chặt chẽ hành động và quan tâm sát sao công việc của từng chuyên viên và dễ dàng phân công nhiệm vụ phù hợp. Cơ cấu tổ chức phòng KHDN tinh giản, nhỏ gọn giúp tiết kiệm chi phí và thuận lợi cho cơng việc kiểm sốt nội bộ của ngân hàng tuy nhiên đội ngũ nhân sự mỏng đôi khi dẫn đến thiếu nhân sự trong một số thời điểm.
2.2.1.5 Phân công quyền hạn và trách nhiệm
Tùy theo thẩm quyền xử lý mà mỗi vấn đề về được phân công trách nhiệm và quyền hạn phù hợp dưới sự giám sát của Ban quản trị
- Theo quy định phân cơng mức thẩm quyền phê duyệt chuẩn của HĐQT TPBank thì Giám đốc chi nhánh có quyền hạn quyết định cho vay KHDN trong hạn mức thẩm quyền cấp tín dụng 4.5 tỷ trong đó cho vay 3 tỷ, bảo lãnh 4.5 tỷ. Đối với những món cấp hạn mức cao hơn sẽ chuyển lên bộ phận vận hành của hội sở để phê duyệt và đối với những món cấp hạn mức giá trị thấp hơn sẽ do giám đống mảng nghiệp vụ tín dụng phê duyệt.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Phạm Thanh Thủy
- Giám đốc mảng KHDN có thẩm quyền kiểm tra tra hồ sơ cho vay, phiếu đánh giá, tờ trình cấp hạn mức tín dụng của KHDN và chịu trách nhiệm điều hành
mọi hoạt động của phịng.
- Trưởng nhóm KHDN theo sát hồ sơ khách hàng cùng CVKH và thẩm định một số vấn đề về cho vay doanh nghiệp, phê duyệt trong phạm vi được ủy quyền
GĐ mảng vắng mặt.
- CVKH thu thập đủ hồ sơ của khách hàng theo quy định, phân tích tình hình tín dụng từ đó lập tờ trình cấp hạn mức trình lên các cấp để phê duyệt
- Quyền hạn và trách nhiệm của từng cấp bậc được phân công cụ thể trong quy định của TPBank. Mỗi bộ phận, mỗi cá nhân đều được phân công công việc
hợp lý
nhưng vẫn đảm bảo có sự tách biệt và phù hợp với chun mơn và trình độ
của từng
CBTD. Tại phịng khách hàng doanh nghiệp, chuyên viên cao cấp thường
quản lý
hồ sơ khách hàng doanh nghiệp có quy mơ lớn, có uy tín và là khách hàng quen
thuộc. CVKH mới và ít kinh nghiệm thì thường được giao quản lý hồ sơ
khách hàng
nhỏ ở lĩnh vực kinh doanh đơn giản và cho vay với món tiền nhỏ hơn.
2.2.1.6 Chính sách và thơng lệ nhân sự
TPBank coi con người là yếu tố cốt lõi quyết định sự thành công của ngân hàng cũng như chi nhánh. TPBank luôn tạo điều kiện để mỗi cán bộ nhân viên có cuộc sống đầy đủ về kinh tế, phát huy năng lực sáng tạo và phát triển sự nghiệp của bản thân. Tại TPBank Thanh Xn các chính sách và thơng lệ nhân sự được thể hiện cụ thể như sau:
a, Chính sách đãi ngộ tài chính tại TPBank
- Lương của giám đốc KHDN, lương của trưởng nhóm KHDN và lương của
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Phạm Thanh Thủy
- Phụ cấp tại TPBank: bao gồm ăn trưa 1.000.000 VNĐ/tháng, phụ cấp điện thoại 300.000 VNĐ/ tháng, phụ cấp định mức chi phí đi lại và xăng xe 50 lít/ tháng
tùy theo cấp bậc, phụ cấp trang điểm 100.000/tháng (đối với nhân viên nữ)
- Chế độ phúc lợi: TPBank Thường xuyên tổ chức đi du lịch theo quy mơ cả chi nhánh Thanh Xn:
Ví dụ ngày 28/03/2020 TPBank Thanh Xuân tổ chức du lịch tại khu di tích Tràng An và chùa Bái Đính tại Ninh Bình cho cán bộ cơng nhân viên tham quan và đi lễ lễ chùa với chi phí bình qn 5.000.000VNĐ/ người
- Hàng năm cịn tổ chức một số chương trình Team Building để gắn kết các thành viên cũng như cổ vũ tinh thần làm việc của CBNV
- TPbank ln có các cuộc thi hàng tháng tổ chức Online cũng như offline thông qua việc trả lời các câu hỏi hoặc chọn số may mắn
+ Ví dụ chương trình thưởng thi đua hàng tháng: “Bảo lãnh thần tốc cán mốc ô tô” mỗi người đạt giải thưởng sẽ đạt được 200.000/người.
+ Chương trình rinh quà ngay, thông qua việc trả lời câu hỏi nhanh nhất và đúng nhất sẽ đạt giải thưởng máy lọc khơng khí, tủ lạnh, máy là hơi nước...
b, Chính sách đãi ngộ Phi Tài chính
- TPBank có chế độ khám sức khỏe định kỳ hàng năm cho CBNV để đảm bảo sức lao động đồng thời phát hiện và chữa bệnh (nếu có) kịp thời và CBNV được
tham gia chương trình FPT care (AON) - Đây là chương trình bảo hiểm miễn phí
dành cho nhân viên của ngân hàng.
- Chế độ nghỉ phép: tùy theo mỗi cấp bậc và thâm niên tăng dần thì chế độ nghỉ phép là khác nhau 12 ngày, 14 ngày, 16 ngày, 18 ngày và 20 ngày/ năm.
- Các ngày nghỉ lễ trong năm, ngày sinh nhật CBNV cũng có những chế độ hưởng theo từng cấp bậc.
- Với phương châm con người là yếu tố hàng đầu TPBank luôn coi trọng yếu tố nhân sự và tuyển dụng nhân sự mới. Tuyển dụng TPBank sẽ thơng qua các vịng
Phân loại Lục________ Lam_______ Vàng______ Cam_______ Đỏ_________
Hạng 1_____ A ' A__________ B__________ C__________ D__________ Hạng 2_____ A__________ A__________ B__________ C__________ D__________
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Phạm Thanh Thủy
nhiên nhận thấy các chính sách đãi ngộ đối với cán bộ kinh nghiệm lâu năm của ngân
hàng là cịn hạn chế nên khó thu hút được các ứng viên giàu kinh nghiệm.
- Trong năm 2020 đã tổ chức chương trình đào tạo chun mơn tập trung cho những nhân viên mới. Cứ 3 tháng một lần TPBank tổ chức học và tổ chức thi
trình độ
chun mơn sau đó. Năm 2020 có nhiều thời điểm bị ảnh hưởng bởi dịch
Covid nên
việc đào tạo được triển khai bằng Online khá phù hợp.
2.2.2 Quy trình đánh giá rủi ro
TPBank coi đánh giá rủi ro là nền tảng để giúp KSNB hoạt động hiệu quả nên đã ban hành quy định chặt chẽ về quy trình đánh giá rủi ro. Tuy nhiên mới chỉ chú trọng vào những rủi ro tín dụng và rủi ro tổn thất tài chính mà chưa có những biện pháp dự phòng cụ thể đối với những rủi ro trực tiếp từ mơi trường bên ngồi.
Hoạt động tín dụng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nên TPBank chi nhánh Thanh Xuân coi rủi ro trong quy trình cấp tín dụng là trọng yếu và chủ yếu tập trung nhận diện và đánh giá rủi ro vào hoạt động tín dụng. Chi nhánh kiểm sốt và QLRR tín dụng bằng cách thiết lập hạn mức tín dụng tương ứng với mức độ rủi ro mà Chi nhánh có thể chấp nhận được đối với khách hàng và đối với mỗi lĩnh vực, địa lý, ngành nghề kinh doanh. Một số cách chi nhánh dùng để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng như:
- Dựa trên TSĐB của KH để đánh giá rủi ro, TSĐB của KH có giá trị càng lớn so với giá trị cấp tín dụng thì rủi ro càng thấp và ngược lại.
- Phương pháp chấm điểm tín dụng: Đối với mỗi khách hàng đề xuất cấp tín dụng ngân hàng đều nhận diện, ước tính và đánh giá khả năng xảy ra đối với
KH đó
theo tình trạng thực tế của khách hàng thông qua việc thiết lập và cập nhật
thông tin
trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Thơng tin tài chính mà CVKH đánh
giá sẽ
được nhập vào hệ thống, hệ thống này sẽ hỗ trợ việc đánh giá khả năng trả nợ và
mức độ rủi ro của khách hàng, tùy vào mức độ mà khách hàng sẽ được phân loại
Đỗ Thị Huyền 43 Lớp: K20KTQ
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Phạm Thanh Thủy
Hạng 3_____ A__________ B__________ C__________ D__________ E__________ Hạng 4_____ A__________ B__________ C__________ D__________ E__________ Hạng 5_____ A__________ B__________ C__________ D__________ E__________
Công việc Rủi ro Các kiểm sốt
- CVKH thu thập thơng tin KH và tiếp nhận hồ sơ của KH - CVKH thu thập thiếu thơng tin cần thiết từ phía KH
- CVKH tự ý sao chép lại chữ ký của giấy mở tài khoản
- Ban hành quy định bằng
văn bản về danh mục hồ sơ bắt buộc tại phụ lục 06 “Danh mục hồ sơ vay vốn theo SP cấp tín dụng dành cho KHDN” để
Việc phân nhóm khách hàng từ nhóm A đến nhóm E theo mức độ rủi ro tín dụng từ thấp đến cao. Những khách hàng thuộc nhóm A, B là những khách hàng rủi ro tín dụng thấp vì vậy Chi nhánh sẽ đánh giá và xem xét mức độ ưu tiên trong cấp tín dụng như điều kiện về phí, lãi suất, tỷ lệ ký quỹ, tỷ lệ cấp tín dụng/ giá trị TSBĐ. Những khách hàng thuộc nhóm D, E là khách hàng có mức độ rủi ro cao thì chi nhánh cần chú trọng và triển khai các biện pháp cần thiết để giảm thiểu rủi ro.
Ngồi ra, cán bộ tín dụng cịn phải xem xét các rủi ro có tính chất chủ động hay khách quan. Rủi ro có tính chất chủ động là do KH cố tình làm trái các cam kết với chi nhánh hoặc có dấu hiện lừa đảo, ví phạm pháp luật. Rủi ro có tính chất khách quan là do KH có khó khăn tạm thời (tình hình sản xuất kinh doanh của KH tạm thời có những bất lợi, tuy nhiên KH sớm có thể khơi phục lại và hoạt động bình thường), khó dài hạn (tình hình sản xuất kinh doanh của KH có những biến động bất lợi, gây ảnh hưởng lâu dài đến kết quả kinh doanh và khả năng thực hiện nghĩa vụ với chi nhánh)
2.2.3 Các hoạt động kiểm sốt
2.2.3.1 Kiểm sốt trước khi cấp tín dụng
Giai đoạn 1: Kiểm soát việc tiếp nhận hồ sơ KH và xét duyệt