6. Kết cấu của khóa luận
1.2.2. Dịch vụ thanh tốn ứng dụng cơng nghệ tài chính trong ngân
1.2.2.3.2. Dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt gián tiếp như dịch
toán điện tử
Các dịch vụ thanh toán điện tử được các NH chú trọng tự phát triển công nghệ, ngồi ra cũng có thể sử dụng cơng nghệ của các cơng ty Fintech. Để cung cấp các dịch vụ, một số công cụ và cơng nghệ thanh tốn mới đang dần được ứng dụng rộng rãi.
❖ Một số dịch vụ thanh toán điện tử
- Internet banking (i-banking)
Là DVNH qua mạng, cung cấp các thông tin sản phẩm và DVNH thông qua đường truyền Internet. Đây là một kênh phân phối rộng các sản phẩm và DVNH tới khách hàng ở bất cứ nơi đâu và bất cứ thời gian nào. Với máy tính hay điện thoại được kết nối Internet, khách hàng có thể truy cập vào website của NH để được cung cấp các thông tin, hướng dẫn đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ của NH, bao gồm cả thanh toán
- SMS banking
SMS banking là một dich vụ thông báo về sự thay đổi của tài khoản NH. Đây là phương thức giao dịch trên điện thoại giúp khách hàng có thể biết được những thơng tin tài khoản của mình trong một khoảng thời gian, tính từ thời điểm truy vấn trở về trước.
- Home banking (DVNH tại nhà)
Là kênh phân phối của DVNH điện tử cho phép khách hàng có thể ngồi tại nơi làm việc thực hiện hầu hết các giao dịch trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tại NH. Với home banking, khách hàng giao dịch với NH qua mạng nhưng là mạng nội bộ (Intranet) do NH xây dựng riêng. Các giao dịch phải được tiến hành tại nhà thơng qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính của NH
Là dịch vụ sử dụng Call Center tự động, chỉ cần gọi từ điện thoại cố định hoặc di động vào tổng đài tự động của NH và thực hiện theo hướng dẫn sẽ được những thông tin về sản phẩm DVNH, thông tin tài khoản cá nhân.
Call center là một văn phòng làm việc tập trung chuyên nhận và chuyển một số lượng lớn các cuộc gọi điện thoại. Các dịch vụ Call Center cung cấp cho khách hàng:
+Cung cấp tất cả các thông tin về sản phẩm, dịch vụ của NH, bao gồm: tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, cho vay, chuyển tiền....
+Thực hiện thanh tốn các hóa đơn tiền điện. nước. điện thoại, Internet, truyền hình cáp, bảo hiểm.. .và các hình thức chuyển tiền khác.
+Tiếp nhận qua điện thoại các khiếu nại, thắc mắc từ khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của NH.
❖ Một số cơng cụ thanh tốn điện tử
- Séc điện tử (Digital cheque)
Séc điện tử được dùng để chuyển phát séc và hối phiếu điện tử trên mạng Internet. Séc điện tử cũng giống như séc thường chỉ có khác biệt duy nhất là séc này được ký điện tử.
Ưu điểm: Đỡ tốn nhiều công sức hơn gửi séc thông thường; chứa đựng các thông tin và được sử dụng dựa trên khuôn khổ pháp luật giống như séc giấy; có thể được ứng dụng trong tất cả các nghiệp vụ hiện nay, phát triển các chức năng và mở rộng tính hữu ích của séc giấy.
Nhược điểm: Phương thức này khá phức tạp vì sau khi giao dịch trực tuyến được thực hiện. người mua phải ra khỏi mạng gửi séc qua thư đến người bán.
- Tiền điện tử/tiền kỹ thuật số (Digital/Electronic Money)
Tiền điện tử là một phương thức thanh toán trên Internet. Đây là tiền đã được số hóa, tức là tiền ở dạng những bit số. Tiền điện tử chỉ được sử dụng trong mội trường điện tử phục vụ cho những thanh toán điện tử thơng qua hệ thống mạng máy tính kết nối Internet và các phương tiện điện tử được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu của tổ chức phát hành (bên thứ 3) và được biểu hiện dưới dạng bút tệ trên tài khoản mà khách hàng (người mua) mở tại tổ chức phát hành.
Tiền điện tử là phương tiện thanh toán điện tử được bảo mật bằng chữ ký điện tử. Tiền điện tử, là một dạng chuyển thể có giá trị tương ứng từ tiền vật chất, mục tiêu giúp các giao địch được thực hiện tức thời, đơn giản, linh hoạt hơn.
Cụ thể hơn, tiền điện tử có chức năng là phương tiện trao đổi và tích lũy giá trị. Neu như giá trị của tiền giấy được đảm bảo bởi chính phủ phát hành thì đối với tiền điện tử, giá trị của nó được tổ chức phát hành đảm bảo bằng việc cam kết sẽ chuyển đổi tiền điện tử sang tiền giấy theo yêu cầu của người sở hữu.
Trước đây, khi nói đến tiền điện tử, mọi người nghĩ ngay đến các loại tiền được sử dụng nhiều trong lĩnh vực kiếm tiền trực tuyến MMO (Make Money Online) như PerfectMoney, LibertyReserve, Paypal,... Nhưng thực chất, số dư trong các tài khoản NH cũng là một dạng Tiền điện tử. Khi bạn thực hiện một lệnh giao dịch chuyển tiền, thay vì phải cầm tiền và mang đến cho người cần chuyển, thông qua hệ thống tiền điện tử trong NH, người ta chỉ cần làm thao tác “+” “-“ đơn giản giúp thay đổi số dư giữa 2 tài khoản. Thẻ thanh tốn là các tấm thẻ do NH hoặc các cơng ty tài chính phát hành, là một trong các cơng cụ cho phép lưu thơng những khoản tiền điện tử.
- Ví điện tử (e-Wallet)
Ví điện tử là một loại tài khoản điện tử, nó đóng vai trị là cơng cụ thanh tốn trực tuyến dành cho khách hàng, hỗ trợ thanh toán các loại chi phí trên Internet, gửi tiền và nhận tiền một cách nhanh chóng nhất.
Khi thanh tốn, thay vì thao tác “rút tiền mặt” ra thanh toán, người dùng sẽ thực hiện thao tác “chuyển tiền” để thực hiện thanh tốn.
Ví điện tử cũng có khả năng lưu trữ giá trị và tham gia các giao dịch chuyển khoản như tài khoản NH: Người dùng có thể chuyển tiền qua lại giữa các tài khoản ví điện tử hoặc tài khoản ví điện tử và tài khoản NH; lưu giữ tiền trên mạng Internet: Khi nạp tiền vào ví, người dùng có thể duy trì số tiền này trong ví và sử dụng khi cần mà khơng e ngại về vấn đề an tồn và bảo mật của ví.
Giống như tiền giấy được cất trong ví thì tiền điện tử cũng được lưu trữ trong ví điện tử, dưới dạng tài khoản điện tử. Các đơn vị cung cấp ví điện tử thường liên kết với NH để dịng tiền có thể dễ dàng luân chuyển giữa ví điện tử và tài khoản
NH. Ngồi ra một số ví điện tử cịn cho phép sử dụng thẻ cào điện thoải để nạp tiền cho ví. Đối với các ví thơng thường thì tài khoản được quản lý duy nhất tại đơn vị cung cấp dịch vụ ví
Ưu điểm: Đảm bảo sự tiện lợi và an toàn; tiết kiệm thời gian làm việc, di chuyển; dễ dàng thực hiện thanh toán, chuyển và nhận tiền.
Nhược điểm: Mức độ bảo mật thơng tin của người dùng cịn chưa thực sự cao; có thể bị mất tài khoản nếu như để lộ thông tin của mình hoặc bị hacker tấn cơng vào hệ thống máy chủ của công ty chủ quản do công ty chủ quản dễ dàng tùy ý thay đổi cập nhật số dư cho tài khoản mà không vấp phải dào cản kỹ thuật nào
- Cổng thanh toán điện tử/thanh toán trực tuyến (Payment gateway)
Là dịch vụ do các tổ chức cung ứng DVTT cung ứng, cho phép thanh toán trực tuyến ở các website thương mại điện tử. Nó tương tự như một POS khi thanh tốn online. Cổng thanh tốn là bộ xử lí trực tuyến, có khả năng kết nối tài khoản thanh tốn của người mua hàng và tài khoản của người bán hàng để thực hiện giao dịch, là một dịch vụ trung gian thanh tốn chứ khơng phải là dạng lưu trữ giá trị như ví điện tử.
Mỗi doanh nghiệp kinh doanh (người bán) khi thực hiện kết nối thanh toán với các cổng thanh tốn cần có 1 tài khoản được gọi là Merchant Account. Điểm đặc biệt của Merchant account là nó cho phép chuyển tiền hoặc hoàn trả lại tiền cho người mua hàng - trong trường hợp giao dịch bị hủy bỏ (vì bất cứ lý do nào). Người bán sẽ tích hợp phần mềm cổng thanh tốn đó vào website thương mại của mình.
Người mua hàng sẽ lựa chọn một sản phẩm, dịch vụ trên website đó. Q trình thanh tốn bắt đầu diễn ra, thay vì thanh tốn COD (trao tiền mặt khi nhận hàng) thì họ điền thơng tin tài khoản của mình vào cổng thanh tốn trực tuyến tích hợp sẵn trên website. Tiền trong tài khoản NH người mua sẽ bắt đầu bị trừ tiền đúng bằng số tiền mua hàng và chuyển cho người bán. Người bán sẽ phải trả một khoản phí cho NH và cổng thanh tốn trực tuyến một khoản tiền hoa hồng được thỏa thuận từ trước. (Phần người mua điền thông tin thẻ NH trên website thương mại điện tử chính là nền tảng cổng thanh tốn điện tử. Cịn q trình trừ tiền từ tài khoản NH của người mua chuyển đến người bán là DVTT trực tuyến)
Chức năng của cổng thanh tốn: Nhận thơng tin giao dịch trực tuyến tại website bán hàng trực tuyến; xử lý thơng tin trên Cổng thanh tốn trực tuyến; xử lý giao dịch trừ tiền tại NH kết nối thanh tốn; thơng báo kết quả giao dịch tại website bán hàng trực tuyến
❖ Một số cơng nghệ thanh tốn mới
Hai nền tảng công nghệ phổ biến nhất cho thanh tốn di động là QR Code và NFC; cơng nghệ blockchain dùng cho tiền ảo.
- Công nghệ QR Code (Quick response code - mã phản hồi nhanh, hay còn gọi là mã vạch ma trận) là dạng mã vạch 2 chiều được đọc bằng máy đọc mã vạch hay smartphone có cài ứng dụng quét mã vạch.
QR Code được phát minh ở Nhật vào những năm 1990, sử dụng theo dõi hàng hóa trong lĩnh vực ô tô và gần đây được phát triển trở thành cơng cụ hỗ trợ thanh tốn, đã khẳng định bước đột phá lớn thay thế cho mã vạch truyền thống.
Có được điều này là do QR Code đạt tới khả năng lưu trữ lượng thông tin lớn gấp hàng trăm lần với nhiều định dạng ký tự khác nhau; đồng thời người dùng có thể tự do quét QR Code từ bất cứ nơi nào, tại bất kỳ khoảng cách và vị trí nào. Với khả năng có thể phục hồi từ 30 đến 35% dữ liệu trong trường hợp bị hỏng... cơng nghệ QR Code giúp khắc phục hồn tồn những hạn chế của mã vạch truyền thống. Khả năng bảo mật thông tin tuyệt đối cũng là một trong những lý do giúp thanh toán qua QR Code ngày càng trở nên phổ biến.
Khi lựa chọn hình thức thanh tốn này, các NH, doanh nghiệp sẽ tạo ra QR Code cịn khách hàng khơng cần nhập các thông tin cá nhân như số tài khoản, số thẻ.. Thay vào đó, khách hàng chỉ cần dùng điện thoại quét qua mã QR rồi nhập vào số tiền, tiền sẽ được chuyển vào tài khoản của doanh nghiệp, NH đó. Khi đó, phần mềm sẽ đọc và hiển thị các thơng tin đã được mã hóa theo quy định, qua đó nâng cao tính an tồn cho khách hàng và nhà cung cấp dịch vụ. Ngồi ra, thanh tốn qua QR Code giúp người dùng di động tiết kiệm thời gian giao dịch và đảm bảo tính chính xác tuyệt đối của thông tin do không phải nhập dữ liệu so với Internet Banking hay Mobile Banking thông thường.
- NFC (Near-Field Communications) là công nghệ kết nối không dây trong phạm vi tầm ngắn trong khoảng cách 4 cm. Có 02 hình thức sử dụng NFC trong
thanh tốn:
+Giao dịch 1 chiều: Có 1 chip NFC (tag NFC) được gắn với 1 tài khoản NH hoặc tài khoản ví điện tử, thẻ thanh tốn và 1 thiết bị có khả năng đọc được ID của thẻ NFC. Khi thanh toán, chạm thẻ NFC vào thiết bị đọc thẻ, thiết bị sẽ đọc ID và gửi lên hệ thống xử lý giao dịch để trừ tiền từ ví, thẻ hoặc tài khoản NH. Giao dịch này được xem như là 1 giao dịch eCommerce (Card Not Present) và phí giao dịch, rủi ro áp dụng theo giao dịch eCommerce
+Giao dịch 2 chiều: Chip NFC có thể giao tiếp với thiết bị đọc thẻ và gửi thông tin cần thiết để thiết bị đọc thẻ có thể xử lý và gửi lên NH thanh tốn như các giao dịch quẹt hoặc chip bình thường (Card Present). Công nghệ này được gắn với các thẻ phi tiếp xúc (Contactless) hoặc thiết bị Smartphone
- Blockchain (công nghệ chuỗi khối - sổ cái phân tán)
Blockchain là một nền tảng công nghệ giúp ghi chép dữ liệu theo phương thức sổ cái phân tán trên nền tảng các máy tính ngang hàng (P2P), sử dụng một hệ thống được mã hóa bởi các thuật tốn phức tạp với cơ sở dữ liệu các bản ghi giao dịch phi tập trung, cho phép người dùng trong cộng đồng sử dụng có thể truy cập cơng khai nhưng khơng ai có thể can thiệp, sửa đổi.
Sự khác biệt của blockchain so với những công nghệ bảo mật, lưu trữ thơng thường là nó khơng tồn tại ở một địa điểm cụ thể. Dữ liệu sẽ được blockchain phân tán trên hàng ngàn máy tính khắp thế giới. Khi cần khai thác và sử dụng dữ liệu, người dùng thơng qua các thuật tốn phức tạp và q trình mã hóa có sự tham gia đồng bộ của nhiều máy tính sẽ nhóm các bản ghi số hóa thành từng chuỗi khối.
Bên cạnh đó, blockchain cũng được xem là hình thức lưu trữ minh bạch tuyệt đối. Mọi thành phần tham gia lưu trữ đều có quyền truy cập phiên bản đầy đủ. Dữ liệu một khi đã được cập nhật, nó khơng thể bị thay đổi hoặc xáo trộn mà chỉ có thể bổ sung và quá trình cập nhật diễn ra đồng thời trên tất cả máy tính trong mạng lưới. Nếu các dữ liệu gốc về giao dịch được thay đổi sau khi mã hóa thì chỉ cần có một chữ ký điện tử khác để nhắc nhở toàn mạng lưới về nội dung cần sửa.
Với bản chất phân tán của dữ liệu theo chuỗi khối, các hacker rất khó có thể truy cập tất cả phiên bản cùng lúc do quá trình mã hóa chỉ diễn ra một chiều. Dữ liệu như "cuộn chỉ rối" không thể bị giải mã ngược thành dữ liệu ban đầu. Nhờ vậy, blockchain bảo đảm độ an tồn và tính riêng tư gần như tuyệt đối, việc đánh sập hệ thống cơng nghệ blockchain là điều cực kỳ khó thực hiện.
Mặt khác, một đặc thù của các NH là những quy trình thường bị chậm do phải chờ hoạt động kiểm tra của bên thứ ba. Nhưng khi được ứng dụng, blockchain loại bỏ yêu cầu sử dụng của một tổ chức trung gian nên sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ thanh tốn, hạ thấp chi phí trong các giao dịch. Thay vì phải đợi nhiều ngày để thanh tốn một tấm séc, một khoản thanh toán, blockchain cho phép kiểm tra, xác thực tấm séc, tài khoản đó trong vịng vài giây. Do đó, sẽ khơng cịn tình trạng "tạm ứng trước" bởi các khoản ghi có và ghi nợ vào tài khoản là tức thời.
1.2.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ thanh tốn ứng dụng cơng nghệ tài chính tại các ngân hàng
1.2.2.4.1. Nhân tố vĩ mô
❖ Môi trường kinh tế - văn hóa - xã hội
Mức sống của dân cư trong xã hội: Khi đời sống của người dân được nâng cao thì dịch vụ có điều kiện phát triển, dịch vụ sản phẩm có ứng dụng Fintech cũng phần nào chịu ảnh hưởng từ thu nhập của người dân. Thu nhập tăng đồng nghĩa với việc khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ của NH, đặc biệt các dịch vụ sản phẩm có ứng dụng Fintech bởi các tiện ích mà nó mang lại. Đồng thời, khi đời sống của người dân được cải thiện cũng buộc NH phải khơng ngừng mở rộng, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ để thỏa mãn các nhu cầu thiết thực của khách hàng. Mặc dù các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech rất tiện lợi bởi các lợi ích của nó mang lại, tuy nhiên muốn sử dụng được các sản phẩm đó thì khách hàng cần có những hiểu biết tối thiểu về công nghệ và nắm được các bước cơ bản nhất để sử dụng các thiết bị hiện đại như: máy tính, thiết bị mạng, dịch vụ viễn thơng để có thể thực hiện được các giao dịch.
Trong các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech khơng thể khơng kể đến thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng,