1.4 .Sự phát triển về công nghệ ngân hàng Việt Nam
3.1. Một số khuyến nghị tăng hiệu quảhoạt động kinh doanh của các NHTM
CHUNG VÀ NGÂN HÀNG AGRIBANK NÓI RIÊNG
3.1. Một số khuyến nghị tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của cácNHTM NHTM
Việt Nam.
Theo kết quả phân tích và nghiên cứu ở chương 2, để nâng cao hiệu quả hoạt động
của hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam, các ngân hàng cần phải chú trọng kết hợp nhiều yếu tố nội tại đó là: quy mô VCSH, mức độ tập trung của ngành ngân hàng HHI, tỷ lệ dự phòng, tỷ lệ dư nợ/ tiền gửi, các dịch vụ công nghệ ngân hàng (Internet Banking, Mobile banking) và chất lượng phục vụ của ứng dụng trên thiết bị di động. Cụ thể:
Tăng quy mô Vốn chủ sở hữu
Quy mơ vốn chủ sở hữu có quan hệ cùng chiều với ROA, do đó muốn tăng tỷ suất
lợi nhuận trên tổng tài sản các ngân hàng cần phải tăng quy mô vốn chủ sở hữu. Nguồn vốn chủ sở hữu lớn sẽ giúp các ngân hàng phòng tránh được rủi ro thanh khoản
và rủi ro phá sản trong các hoạt động kinh doanh, từ đó giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như khả năng sinh lời. Ngoài ra, khi ngân hàng tăng quy mơ vốn chủ sở hữu có thể giúp tăng khả năng thu hút được nguồn vốn huy động, tiết giảm được chi phí do chi phí cố định được phân bổ cho một khối lượng giao dịch lớn.
Do đó, tăng VCSH là nhiệm vụ hết sức cần thiết để có cơ sở vững chắc, kinh doanh an tồn. Tuy nhiên, việc tăng vốn chủ sở hữu cũng nên có một lộ trình rõ ràng và hợp
lý, tránh gây ra những hệ lụy từ việc tăng vốn ồ ạt làm giảm năng suất sử dụng vốn cũng như gây áp lực lên thị trường huy động. Có nhiều cách để tăng vốn chủ sở hữu
quả bằng cách tăng cường cho vay đối với các chương trình có lãi suất biên cao nhưng
cũng phải hạn chế rủi ro, quản lý tốt nợ xấu... Mặt khác, các ngân hàng cũng phải đảm bảo tính minh bạch, chính xác của báo cáo tài chính hàng năm giúp các cổ đơng nắm được tình hình hoạt động kinh doanh, củng cố niềm tin vào doanh nghiệp.
- Phát hành cổ phiếu trên thị trường: trong điều kiện thị trường chứng khốn Việt Nam sơi động như hiện nay, cổ phiếu ngân hàng được chào đón và có tiềm
lực hấp
dẫn các nhà đầu tư trong nước và nước ngoài. Đây là biện pháp khá dễ dàng
cho các
ngân hàng và là kênh tăng vốn bền vững do hầu hết các ngân hàng ở Việt
Nam hiện
tại đều đủ điều kiện để niêm yết. Tính đến thời điểm 2018, trong quy mơ 30 ngân
hàng nghiên cứu đã có 13 ngân hàng được niêm yết trên 2 sàn giao dịch chính thức
HXN và HOSE, 16 ngân hàng được niêm yết trên sàn OTC và UPCOM, chỉ
còn duy
nhất 1 ngân hàng là Agribank chưa cổ phần hóa. Khi phát hành cổ phiếu ra thị trường
các ngân hàng sẽ có thể học hỏi thêm kinh nghiệm quản trị, công nghệ từ các
đối tác.
Tuy nhiên, để thu hút đầu tư, các NH phải đảm bảo được thu nhập và lợi ích
của các
cổ đông.
- Phát hành trái phiếu chuyển đổi: biện pháp này đã được một số ngân hàng áp dụng khá thành công như MBBank (2007), ACB (2008), AnBinhBank (2010) và
VietinBank (2014).
- Sáp nhập và hợp nhất các ngân hàng: trong những năm gần đây, Ngân hàng Nhà
Tăng mức độ tập trung HHI
Chỉ số đo sự tập trung thị trường trong 1 ngành HHI có tỷ lệ thuận với ROA, ROE
và EPS, do đó muốn tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh, các ngân hàng có thể tăng HHI, tức là tăng sự tập trung của thị trường về ngân hàng mình. Tuy nhiên, đây là một biện pháp khơng được khuyến khích do khi thị trường tập trung vào 1 hoặc 1 vài
doanh nghiệp sẽ dẫn đến vấn đề độc quyền, từ đó mất đi sự cạnh tranh công bằng giữa các ngân hàng. Những ngân hàng nắm phần lớn thị trường sẽ có ưu thế hơn về năng lực cạnh tranh cũng như định hướng dẫn dắt thị trường, tạo ra được nhiều lợi nhuận hơn, vị thế của ngân hàng cũng được tăng lên.
Tăng tỷ lệ dự phòng nợ xấu
Trong cơ cấu danh mục tài sản của ngân hàng thì thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất, tuy nhiên cũng mang rủi ro lớn nhất. Do đó, để giảm thiểu các rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng, ngân hàng thường trích một khoản từ lợi nhuận của ngân hàng để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng đi vay không thực hiện theo đúng nghĩa vụ đã cam kết. Số tiền trích lập dự phịng này sẽ được hạch tốn vào khoản thu nhập bất thường khi nợ xấu được xử lý hoặc thu hồi. Vì vậy, đây là một khoản mà nhiều ngân hàng ví như của để dành, vừa làm giảm chi phí thuế thu nhập hiện hành, vừa sẽ quay trở lại và làm tăng lợi nhuận tính thuế trong tương lai.
Tỷ lệ dự phịng có tác động ngược chiều với nợ xấu, nghĩa là khi dự phòng của năm trước tăng lên sẽ làm giảm nợ xấu của năm sau. Để tăng tỷ lệ dự phịng, ta có thể tăng khoản trích lập dự phịng hoặc giảm nợ xấu. Một số biện pháp cụ thể:
- Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng bằng cách xây dựng quy trình cho vay rõ ràng, chặt chẽ, đảm bảo các quy định của ngân hàng trung ương. Tăng cường
hoạt động kiểm tra, kiểm soát để hạn chế các rủi ro liên quan đến vấn đề đạo đức
vực xuất - nhập khẩu hay các đối tượng có mức thu nhập cao. Dễ thấy trong thời gian
gần đây một số ngân hàng có xu hướng chuyển dần sang mảng kinh doanh bán lẻ thay
cho việc tập trung khách hàng bán buôn như trước đây. Nguyên nhân chủ yếu do ở mảng bán lẻ cho tỷ suất sinh lời cao hơn và mức độ rủi ro thấp hơn mảng bán bn.
- Rà sốt các khoản vay cũ, đánh giá mức độ rủi ro tránh tình trạng che dấu nợ xấu hay trích lập dự phịng khơng đầy đủ, xử lý dứt điểm nợ xấu, nợ có vấn đề tồn đọng cụ thể:
+ Đánh giá lại tồn bộ các khoản vay cịn dư nợ, giữ lại những hợp đồng nợ tốt, khả năng sinh lời cao, thanh toán các khoản đến hạn đầy đủ và đúng hạn; chấm dứt hợp đồng tín dụng có rủi ro cao, khả năng sinh lời thấp...
+ Tăng cường việc thu hồi các khoản nợ xấu bằng cách tìm hiểu nguyên nhân nợ quá hạn do yếu tố khách quan hay chủ quan, khó khăn tạm thời hay khơng cịn khả năng thanh tốn để có biện pháp xử lý phù hợp. Đối với các nhóm khách hàng khó khăn tạm thời, nên tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục kinh doanh và đôn đốc khách
hàng trả nợ, xem xét việc cung cấp mức lãi suất ưu đãi hơn. Đối với nhóm khách hàng
khơng cịn khả năng thanh tốn, cần nhanh chóng hồn tất các thủ tục thanh lý tài sản
đảm bảo để thu hồi vốn hoặc tiến hành bán nợ xấu có TSĐB cho VAMC.
Đảm bảo tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng tiền gửi (LDR)
Theo kết quả phân tích trên, tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng có quan hệ thuận chiều với tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CAR. Để tăng CAR, các ngân hàng có thể tăng tỷ lệ LDR. Tuy nhiên, tỷ lệ này nên đảm bảo ở mức độ hợp lý, khơng nên để q thấp gây lãng phí vốn hay quá cao làm tăng rủi ro sử dụng vốn. Theo quyết định số 2509/QĐ-NHNN về tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi của NHTM cổ phần mà Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ, Thống đốc NHNN quyết định NHTM CP Ngoại thương Việt Nam, NHTM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và NHTM CP Cơng thương Việt Nam duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay trên
- Xây dựng kế hoạch huy động từ tiền gửi và cho vay phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng về cả quy mô, số lượng, cũng như kỳ hạn. Thường xuyên
kiểm tra,
đo lường và so sánh được sự chênh lệch giữa kỳ hạn của các khoản tín dụng
và kỳ
hạn tiền gửi của khách hàng nhằm có cơ sở đưa ra biện pháp điều chỉnh kịp thời.
Tránh tình trạng ngân hàng rơi vào trường hợp mất khả năng thanh khoản. - Đẩy mạnh các hoạt động xúc tiến thương mại như quảng cáo, Marketing, xây
dựng hình ảnh cũng như nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường, tạo
lòng tin
cho khách hàng để tăng cường phát triển huy động vốn từ tiền gửi.
- Xây dựng kế hoạch cân đối cơ cấu vốn giữa VCSH và vốn vay trong cả dài hạn và ngắn hạn, đảm bảo khả năng thanh tốn của ngân hàng với mức chi phí thấp nhất.
Phát triển các dịch vụ công nghệ như Internet Banking, Mobile Banking và tăng chỉ số đánh giá trên Apps di động
Trong thời đại kinh tế mở cửa, phát triển các các loại hình dịch vụ ứng dụng cơng
nghệ thơng tin như ngân hàng điện tử là xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng hiện nay, việc khai thác phát triển tốt loại hình dịch vụ này sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả, tăng khả năng sinh lời và mức độ an toàn vốn được đảm bảo. Ngân hàng điện tử là giải pháp cho thanh tốn hiện đại, nhanh chóng, nâng cao chất lượng dịch vụ và giảm thiểu chi phí. Tuy nhiên do sự mới mẻ của dịch vụ cùng với kinh nghiệm còn non trẻ, sự hạn hẹp về nguồn vốn và công nghệ chưa cao khiến việc
ứng dụng các dịch vụ này cịn chưa đa dạng, hồn thiện và phổ biến. Để phát triển dịch vụ này tốt hơn, 1 số khuyến nghị được đưa ra như sau:
- Đầu tư cho kỹ thuật cơng nghệ: mỗi ngân hàng có đặc thù khác nhau, do đó cần
- Đầu tư về đào tạo chất lượng đội ngũ nhân sự: Để phát triển tốt dịch vụ ngân hàng điện tử, các ngân hàng cần phải quan tâm đến yếu tố con người do đây
là nghiệp
vụ địi hỏi trình độ chun mơn cao, đặc biệt nên bổ sung đội ngũ lao động
trẻ vì đây
là lực lượng có khả năng tiếp thu khá nhanh các yếu tố công nghệ hiện đại. Thường
xuyên tổ chức các lớp tập huấn kỹ năng sử dụng đáp ứng việc dịch vụ được
cải tiến
thường xuyên, các phần mềm cũng như nghiệp vụ thay đổi hàng ngày.
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử và các kênh phân phối mới: ngân hàng cần chú trọng và xây dựng những chiến lược trọng tâm trong việc phát
triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, mang tính tích hợp cao và
phát triển
các kênh phân phối mới. Định kỳ thường xuyên phải đánh giá lại khả năng
sinh lời
và tiềm năng tăng trưởng của từng loại hình dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng
điện tử
để phát triển các sản phẩm tốt, bổ sung các loại hình có tiềm năng phát triển
và loại
bỏ những dịch vụ phát triển kém, khơng cịn phù hợp với thị trường. Mặt
khác, do thị
trường công nghệ là thị trường phát triển khá liên tục, mạnh mẽ và nhanh
chóng, do
đó cần thường xuyên cập nhập cũng như nâng cấp, phát triển các phiên bản
mới thay
thế các phiên bản cũ đã lỗi thời.
- Triển khai các hoạt động Marketing: Dịch vụ của ngân hàng dù có tốt đến đâu cũng khơng phát triển được nếu hoạt động marketing không hiệu quả. Khi
khách hàng. Đặc biệt lưu ý đến sự thay đổi xu hướng tiêu dùng của khách hàng theo hướng thích trải nghiệm (dùng thử).