3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHCN
Năm 2020 với nhiều biến động khó lường từ đại dịch Coivid - 19, ảnh hưởng sâu sắc tới nền kinh tế và sinh hoạt người dân. Đây là quãng thời gian mà những cán bộ tín dụng đã phải nỗ lực vượt qua để đạt được những kết quả tốt đẹp góp phần vào truyền thông luôn vượt qua mọi thử thách của BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1. Định hướng phát triển thẩm định tín dụng KHCN:
- Đề ra từng giai đoạn phát triển và mục tiêu cụ thể từng giao đoạn.
- Đề cao công tác kế hoạch, quan triệt đến từng cán bộ thấm đẫm vai trị của cơng tác kế hoạch cá nhân trong việc hoàn thành các mục tiêu chung của phòng.
- Xây dựng đội ngũ nhân sự chủ động, quyết liệt trong công việc thông qua phân công giao việc, công tác đầu mối quan trọng cho các cán bộ mà trước đây chỉ có Lãnh đạo phịng đảm trách để đào tạo và rèn luyện.
- Tất cả hành động phải được thực hiện với tư duy khai thác khách hàng theo chiều sâu, nhận ra các tiềm năng và phát triển thành cơ hội.
3.2. GIẢI PHÁP
3.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định
Tăng cường cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ nghiệp vụ và chỉ đạo các CBTD đảm nhiệm các ngành kinh doanh khác nhau. Năng lực của CBTĐ là yếu tố quan trọng phản ánh chất lượng thẩm định. Trong khi chính sách và quy định của Nhà nước ln luôn đổi mới nên chi nhánh cần tăng cường phổ biến các quy định mới, đào tạo và nâng cao trình độ chun mơn để bắt kịp xu thế. Không những vậy, cần tổ chức các buổi giải đáp các vấn đề khó khăn trong chun mơn thường xun hơn. Khuyến khích và khen thưởng các cán bộ tốt, động viên các cán bộ cịn chưa đạt. Truyền bá tư tưởng kiên trì, nỗ lực, trách nhiệm đối với toàn thể CBTĐ. Nghiêm túc kỷ luật các cá nhân vi phạm quy định. Tích cực giám sát để phát hiện kịp thời các sai sót trong TĐTD dụng để hạn chế mang rủi ro nào tới cho cả ngân hàng lẫn khách hàng.
3.2.2. Hồn thiện quy trình thẩm định trong hoạt động cho vay KHCN.
CBTD cũng như khách hàng cần tuân thủ nghiêm túc và đầy đủ các quy trình nghiệp vụ thẩm định KHCN của Ngân hàng. BIDV đã nghiên cứu và ban hành “Cẩm nang 1008”. Tuy nhiên nội dung trong cuốn cẩm nang còn hướng dẫn một cách chung chung, lộn xộn nên gây nên khó khăn cho việc tham khảo và tra cứu của cán bộ tín dụng.
3.2.3. Giải pháp về nội dung thẩm định
- Phương án kinh doanh của kỳ tới và kỳ trước đó nếu tăng đột biến thì cần hỏi khách hàng về chiến lược kinh doanh, quy mô mới, sự chuẩn bị và năng lực của khách hàng để đạt được phương án này.
- Chu kỳ sản xuất kinh doanh có ít biến động mạnh trong thời gian ngắn nên khi tiếp nhận nhu cầu khách hàng sai lệch nhiều so với số liệu được tính trong kỳ vừa qua thì cẩn sốt lại: sự thay đổi về công nghệ, tài sản cố định được đầu tư, năng suất lao động, quy trình và cách làm việc được cải tiến...
3.2.4. Giải pháp về tình hình tài chính, nguồn trả nợ của khách hàng.
- Tình hình tài chính và nguồn trả nợ của khách hàng là yếu tố quyết định việc cho vay đối với khách hàng bán lẻ. Theo đó, khách hàng có thể sử dụng rất nhiều nguồn thu nhập khác nhau để chứng minh năng lực tài chính và trả nợ vay. Vì vậy, cán bộ QLKHCN cần lưu ý và chịu trách nhiệm về việc phân tích khả năng trả nợ, khả năng tài chính, nguồn trả nợ hợp pháp và thường xuyên của khách hàng.
- Cán bộ QLKHCN cần xem xét kỹ thực tế không để khách giả mạo hồ sơ, xác minh thu nhập sai ảnh hưởng đến phê duyệt tín dụng.
3.3. KIẾN NGHỊ
Cơng tác TĐTD có tính chất tiên quyết tới chất lượng của các khoản vay, ảnh lớn tới sự phát triển và ổn định của ngân hàng nói riêng và của nề kinh tế nói chung. Để thẩm định tín dụng KHCN có chất lượng tốt khơng chỉ địi hỏi sự cố gắng, nỗ lực của ngân hàng lẫn khách hàng mà còn cả sự phối hơp, hỗ trợ của các cơ quan, ban ngành có thẩm quyền.
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP BIDV
BIDV cần tìm hiểu và nhanh chóng cải thiện quy trình va nội dung thẩm định một cách cụ thể, áp dụng cơng nghệ hiện đại hơn để phân tích, đánh giá hiệu quả
các chỉ tiêu. Chú trọng đào tạo nguồn nhân lực. Tạo môi trường làm việc thoải mái và qua các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên môn làm tăng sự cạnh tranh giữa các CBTĐ, khuyến khích họ thể hiện năng lực và không ngừng cải thiện chuyên môn. Thường xuyên triển khai các hội thảo, nghiên cứu đáp bắt kịp xu hướng hiện đại hoá ngân hàng.
BIDV cần dành một khoản vốn phù hợp cho việc hiện đại hoá ngân hàng để thay đổi hoàn toàn, tạo ra chiến lược phát triển khoa học tiên tiến vào hoạt động ngân hàng. BIDV cũng cần thường xuyên hỗ trợ các chi nhánh trong việc đào tạo và nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng KHCN. Vì hiện tại nhu cầu vay vốn trung và dài hạn phục vụ cho nhu cầu chi tiêu ngày một tăng cao.
Trong hoạt qua trình hoạt động rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi. Nên ngân hàng cần Tiến hành kiểm tra lại các quy định an toàn hệ thống. Tăng cường giám sát hoạt động của các Chi nhánh để nắm bắt được tình hình hoạt động thực sự.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ
Các văn bản luật, quy định và nghị định cần được Chính phủ cần thống nhất để kịp thời hỗ trợ cho các cá nhân bị ảnh hưởng nặng nề nhất bằng cách nới lỏng chính sách hỗ trợ tín dụng và những biện pháp tài khoá khác cần được thực hiện. Nền kinh tế được phục hồi vừa bền vững, vừa nhanh là việc rất quan trọng.
Kiểm soát được nợ xấu thay vì nới lỏng điều kiện cho vay, NHNN cần đề nghị các NHTM đánh giá rủi ro thận trọng. Để nền kinh tế hoạt động bình thường, cần chấp nhận nợ xấu ở mức cao giúp nền kinh tế bắt đầu phục hồi chậm và vững chắc tránh để lại nhiều hệ luỵ cho tương lai.
Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo việc làm cho người dân. Chính sách phúc lợi xã hội đảm bảo nguồn thu nhập cho người lao động là rất quan trọng. Dịch bệnh cần được kiểm sốt và các gói hỗ trợ nền kinh tế cần triển khai hiệu quả nhất có thể.
Bổ sung chi tiết, rõ ràng thêm các quy định tín dụng bán lẻ nhất là quy định về tài sản đảm bảo. Để hạn chế rủi ro cho các tổ chức tín dụng lẫn KHCN.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Sau những phân tích ở Chương 2 về tình hình chung, ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân thì Chương 3 đưa ra định hướng phát triển thẩm định tín dụng KHCN của Chi nhánh và những giải pháp, kiến nghị để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN của BIDV - Chi nhánh Sở Giao dịch 1. Gồm các giải pháp giúp cải thiện về yếu tố con người, quy trình và nội dung thẩm định, tình hình tài chính của khách hàng. Cùng một số kiến nghị với Chính phủ và BIDV.
KẾT LUẬN
Sự thành cơng của hoạt động tín dụng ngân hàng quyết định ở khâu thẩm định. Việc nâng cao chất lượng TĐTD là yêu cầu cấp thiết đối với Chi nhánh. Việc nghiên cứu các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng thẩm định tín dụng KHCN có giá trị to lớn cho Chi nhánh về: tăng lợi nhuận; giảm rủi ro.
Đề tài nguyên cứu còn rộng và phức tạp, bản thân còn thiếu kinh nghiệm và kiến thức trong mảng tín dụng KHCN nên bài luận cịn tồn tại khiếm khuyết, sơ sài. Em rất mong nhận được sự tham gia đóng góp ý kiến của các thầy cơ và các bạn để có thể hồn thiện chun đề của mình hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự chỉ dẫn tận tình của thầy giáo - ThS. Trần Hữu Tuyến cùng tồn thể anh chị cán bộ của phịng KHCN 1 của BIDV - Sở Giao dịch 1 đã giúp em thực hiện được bài khóa luận của mình.
Tài liệu tham khảo
- Hồ Diệu (2003), “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê.
- Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự (2012), "Giáo trình thẩm định tín dụng", NXB Kinh tế TP. Hồ Chí Minh.
- Nguyễn Minh Kiều (2014), “Giáo trình Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng”.
- Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội.
- Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12.
- Quy định số 426/QyĐ - BIDV ngày 28 tháng 01 năm 2019 về cấp tín dụng bán lẻ.
- Nghị quyết số 42/NQ - CP ngày 09 tháng 04 năm 2020 về các biện pháp hỗ trợ người dân gặp khó khan do đại dịch Covid - 19.
- Nghị quyết số 42/NQ/2017/QH14 ngày 21 tháng 06 năm 2017 về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng.
- Hướng dẫn thực hiện Chính sách cấp tín dụng ban hành kèm QĐ số 1139/QĐ-BIDV ngày 28 tháng 02 năm 2018 đối với khách hàng bán lẻ.
- Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13 tháng 3 năm 2020 quy định về việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng do dịch Covid-19. Available at: https://luatvietnam.vn/tai-chinh/thong-tu-01 -2020-tt-nhnn-
co-cau-lai-thoi-han-tra-no-mien-giam-lai-vay-do-dich-covid-19-181423-d1.html
- Dương Thị Lan Hương (2019). Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. [PDF]. Available at: https://123doc.net/document/6619069-luan-van-thac-si-nang-
cao-chat-luong-tham-dinh-tin-dung-khach-hang-doanh-nghiep-tai-ngan-hang-tmcp- dau-tu-va-phat-trien-viet-nam.htm [Accessed 10 May.2019].
- Trần Khánh Dương (2019). Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. [PDF]. Available at:
https://tailieumau.vn/luan-an-phong-ngua-va-han-che-rui-ro-tin-dung-tai-ngan- hang-bidv-2/
- Cẩm nang 1008 BIDV
- Đỗ Thị Hồng Hạnh (2015), Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, về đề tài "Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bến Thành".
- Phạm Ngọc Tiến (2015), Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Thương mại, về đề tài “Thẩm định tín dụng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam (VIB) Hội sở”.
- Nguyễn Minh Nguyên (2017), Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, về đề tài “Thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam”
- Nguyễn Thị Ngọc Khánh (2017), Luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân Đội”.
- Vương Thị Minh Tâm (2015), Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh, về đề tài “Nâng cao chất tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Phương Đông”.
- Ngô Thị Vĩnh Phương (2014), Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Á Châu”.
Xác nhận của đơn vị thực tập
Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CUA ĐƠN VI THỤC TẬP
Sinh viên Nguyễn Tuấn Kiệt đã hồn thành q trình thực tập tại Phịng Khách hàng Cá nhân 1 thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triên Việt Nam — Chi nhánh sở giao dịch 1 từ ngày 02/02/2021 đến ngày 02/05/2021. Trong thời gian thực tập. sinh viên Nguyễn Tuấn Kiệt dã thể hiện được năng lực và hồn thành cơng việc được giao...
XÁC NHẶN CỦA ĐON VỊ THựC TẬP (7ỘÁ, ghigõhọ tên và đóng dâu) '--------------------------------------------------
Zχ∕N G Ã N W≡k⅛ofΓ
X∣↑vMκ> V* CJẵW
2 DU III V* rtirr YL________________________________
11*1 VIEJJWM-HrTT 1LâVCTilNHANH /&// v sd GUO DỊCH ⅛>∕∖ ⅛∙⅛y PHỐ GIÁM Đốc 45
Chi sõ Tương đồng
22%
Tương đồng theo Nguồn
Internet Sources: 15% Ãn phẩm xuất bản: 29% Bài cùa Học Sinh: 16%
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
(Đánh giá năng lực chuyên môn, năng lực nghiên cứu của sinh viên trong qua trình viết KLTN. Đánh giá nỗ lực và hiệu quả công việc, sự thường xuyên liên lạc của sinh viên với GVHD. Đồng ý/ không đồng ý cho sinh viên được bảo vệ KLTN)
Giảng viên hướng dẫn (Ký & ghi rõ họ tên)
46
Document Viewer
Turnitin Báo cáo Độc sáng
Đã xử lý vào: 23-thg 5-2021 21:25 +07
ID: 1589641366 Đẽm Chữ: 8536 Đã Nộp: 6
Nâng cao chât lượng thẩm định tín dụng Bởi Kiệt Nguyễn
bao qõm trích dẫn bao gơm muc Iuc tham kháọ Ịgaì trử trùng khớũ < 40 tir chẽ độ:
I Báo cáo quickview (cách kình điền) V Change mode I i∩ tài vê
2% match (bài của học sinh từ29-thg 4-2019)
Submitted to Banking Academy on 2019-04-29
1% match (bài của học Sinh từ 04-thg 8-2019)
Submitted to Banking Academy on 2019-08-04
1% match (bài cùa học sinh từ 25-thg 5-2019)
Submitted to Banking Academy on 2019-05-25
1% match (ãn phẩm) VNUA 1% match (ấn phấm) VNUA 1% match (ãn phấm) VNUA 1% match (ẩn phấm) VNUA 1% match (ãn phấm) VNUA 1% match (ấn phấm) VNUA 47
1% match (Submitted to Thuong Mai University)
Submitted to Thuonq Mai University
1% match (Submitted to Thuong Mai University)
Submitted to Thuonq Mai University
1% match (Submitted to Thuong Mai University) Submitted to Thuonq Mai University
1% match (bài của học sinh từ 07-thg 1-2017)
Submitted to National Economics University on 2017-01-07
1% match (Internet từ 03-thg 3-2020) http://www.zbook.vn 1% match (Internet từ 09-thg 8-2019) http://www.zbook.vn 1% match (Internet từ 28-thg 12-2020) http://doc.edu.vn 1% match (Internet từ 29-thg 12-2020) http://doc.edu.vn
l°∕o match (Internet từ 01-thg 12-2020)
https://www.ctu.edu.vn/imaqes∕up ∣ oad∕TT36∕2020∕Bieu 18 E.pdf
1% match (bài của học Sinh từ 24-thg 12-2020)
Submitted to Vietnam Commercial University on 2020-12-24
1% match (Internet từ 11-thg 12-2017)
http://dulieu.tailieuhoctaD.vn
1% match (Internet từ 28-thg 6-2020)
https://www.slideshare.net/NqnKhanq/quv-trinh-tham-dinh-tin-dunq-ca-nhan-147776941
1% match (Internet từ 17-thg 11-2018)
http ://i. Vietnamdoc. net
1% match (Internet từ 25-thg 2-2015)
http://vdoc.vn
1% match (Internet từ 11-thg 3-2020) https://ueh.edu.vn/images/upload/editer/Bieu%2018- 2018%20 TH.pdf
■■■ <1% match (ấn phẩm) VNUA
<1% match (bài của học sinh từ 24-thg 8-2016)
Submitted to National Economics University on 2016-08-24 <1% match (bài của học sinh từ 10-thg 6-2017)
Submitted to National Economics University on 2017-06-10
48 49