4.2. Một số giải pháp phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp FDI của Ngân
4.2.1. Về mặt cơ chế, chính sách
Nhóm giải pháp liên quan đến chính sách, quy trình của Chi nhánh Khắc phục những hạn chế của quy trình, chính sách tín dụng
Vietcombank Bắc Ninh cần tăng cường công tác kiểm soát nội bộ. Vietcombank cũng có bộ phận kiểm sốt nội bộ đặt tại các chi nhánh và tại Hội sở chính để kiểm sốt tồn bộ hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, số lượng nhân viên kiểm sốt đặt tại chi nhánh hiện khá mỏng nên khơng thể kiểm tra, giám sát hoạt động của các bộ phận một cách hiệu quả.
Vietcombank Bắc Ninh cần hồn thiện chính sách khách hàng
Thứ nhất, nâng cao chất lượng thông tin hai chiều Khách hàng – Ngân hàng Thứ hai, phân loại khách hàng và xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đối với từng đối tượng khách hàng để có chính sách phù hợp với từng khách hàng cụ thể.
Vietcombank Bắc Ninh cần đẩy mạnh, tăng cường các chính sách chăm sóc khách hàng
Vietcombank Bắc Ninh cần tích cực tăng cường cơng tác quan hệ, chăm sóc khách hàng hơn nữa, coi đây là cơng tác giữ một vai trị rất quan trọng. Cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp với bối cảnh hoạt động, đặc điểm của từng nhóm khách hàng nói chung và khách hàng là doanh nghiệp FDI nói riêng. Thực hiện tốt cơng tác chăm sóc khách hàng: quà tặng trong các ngày lễ tết, thiệp, hoa chúc mừng sinh nhật cho các cán bộ lãnh đạo chủ chốt của doanh nghiệp, tổ chức gặp mặt, giao lưu khách hàng, thực hiện cơng tác lấy ý kiến đóng góp của khách hàng về mức độ hài lịng và giải quyết những vướng mắc cho khách hàng …
Hàng năm khi xây dựng kế hoạch kinh doanh của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ định lượng mức lợi nhuận của khách hàng mang lại cho Vietcombank Bắc Ninh. Trên cơ sở đó, cán bộ tín dụng sẽ đề xuất tỷ lệ chi phí chăm sóc, tăng cường quan hệ với khách hàng để trình Ban Giám đốc phê duyệt (dự kiến chi phí mời cơm, chi phí tặng quà, chi phí mời dự hội thảo… ).
Vietcombank Bắc Ninh cần tổ chức các buổi hội thảo (Hội thảo về kê khai thuế điện tử, Hội thảo về các văn bản, quy định đầu tư nước ngoài của Ngân hàng Nhà nước, Hội thảo về thanh tốn xuất nhập khẩu của Vietcombank….), giao lưu văn hóa dành riêng cho đối tượng doanh nghiệp FDI để lãnh đạo doanh nghiệp hiểu rõ hơn về Vietcombank, hiểu rõ hơn về văn hóa của Việt Nam, của Bắc Ninh và tăng cường sự giao lưu giữa các doanh nghiệp FDI với nhau, tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, gắn kết doanh nghiệp với ngân hàng.
Tăng cường các hoạt động hỗ trợ cho khách hàng thông qua việc hỗ trợ thông tin cho các doanh nghiệp FDI qua các diễn đàn, qua website riêng của Ngân hàng và bằng các phương tiện thông tin đại chúng. Đồng thời, tăng cường hoạt động tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp về thủ tục vay vốn, lập kế hoạch kinh doanh, lập dự án.
Hỗ trợ các doanh nghiệp FDI trong quá trình làm việc với các cơ quan sở, ban, ngành của tỉnh như: Ban quản lý khu công nghiệp, Sở kế hoạch và đầu tư, Thuế, Hải quan, kho bạc nhà nước.
Nhóm giải pháp liên quan đến sản phẩm dịch vụ của Vietcombank
Hồn thiện và đa dạng hóa sản phẩm
Phát triển đa dạng hóa sản phẩm là xu hướng tất yếu trong quá trình đổi mới và hội nhập quốc tế của các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Theo phân tích của các chuyên gia tài chính thế giới, với thị trường cạnh tranh hiện đại, một ngân hàng tốt không chỉ đơn thuần đưa ra những sản phẩm, dịch vụ để khách hàng lựa chọn, mà cần khẳng định “Bất cứ điều gì khách hàng cần, chúng tơi cũng có thể đáp ứng”. Mỗi sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng được đánh giá dựa trên mức độ tin tưởng, ủng hộ của khách hàng hàng. Nắm bắt được thị hiếu của khách hàng là một yếu tố quan trọng mang tính quyết định thành cơng của sản phẩm.
Dưới áp lực cạnh tranh ngày càng cao, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đến “đa dạng sản phẩm theo hướng quốc tế hóa” để khai thác thị trường bán lẻ, nhằm tiếp cận khách hàng và tạo được điểm nhấn khác biệt cho sản phẩm của mình. chi nhánh cần có những biện pháp nhằm đa dạng hoá sản phẩm cho vay doanh nghiệp FDI, các hình thức cho vay doanh nghiệp FDI để thu hút thêm khách hàng, đồng thời liên kết chặt chẽ với các nhà đầu tư, các doanh nghiệp FDI hiện hữu…nhằm hoàn thiện các sản phẩm cho vay doanh nghiệp FDI hiện có.
Phát triển sản phẩm cho vay có đảm bảo bằng hàng tồn kho, khắc phục hạn chế về tài sản bảo đảm của các doanh nghiệp FDI
Xét về mức độ thanh khoản, hàng tồn kho nhiều khi cịn có khả năng thanh khoản nhanh hơn so với các tài sản là bất động sản và máy móc thiết bị. Do đó, Vietcombank cần ban hành hướng dẫn cụ thể về việc nhận hàng tồn kho là biện pháp bảo đảm. Để tăng độ an tồn đối với sản phẩm này, Vietcombank có thể yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho hàng tồn kho với điều kiện bên thụ hưởng đầu tiên là Vietcombank tương ứng với hạn mức tín dụng cấp cho doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, Vietcombank cần chú ý phát huy sản phẩm cho vay dựa trên các khoản phải thu, sản phẩm bao thanh toán. Kết hợp áp dụng các biện pháp bảo đảm bằng bất động sản, động sản và bảo lãnh từ ngân hàng của cơng ty mẹ.
Nhóm giải pháp liên quan đến cơng tác thẩm định
Hình thành bộ phận chun thẩm định giá tài sản trực thuộc Vietcombank
Một vấn đề khó khăn mà Vietcombank đang gặp phải đó là thiếu độ ngũ thẩm định giá có trình độ chun mơn cao để thẩm định tài sản bảo đảm cho các khoản vay của các khách hàng tại Vietcombank.
Hiện tại, việc định giá tài sản do cán bộ khách hàng tiến hành thực hiện. Đội ngũ này hầu như không được đào tạo về kỹ năng thẩm định giá. Do đó, việc định giá tài sản cho khách hàng chủ yếu dựa trên giá trị hố đơn, chứng từ, bảng tính khấu hao tài sản do khách hàng cung cấp và tham khảo giá từ báo chí. Do vậy, có thể dẫn đến rủi ro trong q trình định giá tài sản, ảnh hưởng đến quyết định cho vay. Hơn nữa, tính khách quan trong cho vay sẽ bị hạn chế. Có thể xảy ra khả năng cán bộ khách hàng định giá cao tài sản đảm bảo so với thực tế và cho vay với mức vay cao. Việc hình thành bộ phận chun mơn sẽ vừa đảm bảo tính khách quan lẫn mức độ chính xác trong thẩm định giá tài sản.
Cải thiện công tác thẩm định cả về thời gian và chất lượng thẩm định
Công tác thẩm định là việc ngân hàng xem xét một cách toàn diện đề nghị vay vốn của khách hàng nhằm đánh giá khả năng trả nợ và lãi của khách hàng để quyết định cho vay. Công việc này phải được thực hiện trước khi quyết định cho vay, vì vậy để nâng cao chất lượng công tác này trong thời gian tới, chi nhánh cần đẩy mạnh các hoạt động sau:
Thứ nhất, đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ và rèn luyện đạo đức
nghề nghiệp đối với cán bộ.
Thứ hai, khai thác kịp thời những thông tin về diễn biến của nền kinh tế những điều
chỉnh trong cơ chế, chính sách có liên quan đến nghiệp vụ thẩm định.
Thứ ba, kiện tồn bộ máy cán bộ làm cơng tác thẩm định chuyên trách của chi
nhánh, để không ngừng nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế thấp rủi ro trong cho vay,...
Thứ tƣ, tăng cường công tác kiểm tra và sau thẩm định, kiểm tra chuyên đề nhằm
Thứ năm, thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ làm cơng tác tín
dụng, công tác thẩm định.
4.2.2. Về mặt công nghệ
Nền tảng công nghệ hiện đại chính là yếu tố địn bẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, giảm rủi ro, tăng hiệu quả hoạt động. Đối với ngân hàng có quy mô lớn như Vietcombank, việc chuyển đổi, hiện đại hố phần mềm hoạt động khơng thể thực hiện nhanh chóng. Chỉ đề cập đến lĩnh vực tín dụng khơng thơi thì cũng thấy rõ sự bất cập trong phần mềm. Việc theo dõi thông tin khách hàng, theo dõi hồ sơ vay, bộ phận khách hàng và quản lý nợ phải theo dõi thủ công mà không truy xuất trực tiếp theo từng mã nhân viên. Việc tra cứu thông tin lịch sử vay vốn của khách hàng vay khoản vay mất nhiều thời gian vì hệ thống khơng tự tập hợp các thơng tin chung như lịch sử quá hạn, gia hạn hay điều chỉnh kỳ hạn nợ của từng khách hàng mà phải tìm thơng tin từ tài khoản vay. Đối với khoản vay hạn mức có nhiều tài khoản vay, việc tìm kiếm thơng tin sẽ mất nhiều thời gian, nhất là phải tìm số liệu cách đó thời gian lâu.
Vì vậy, phát triển hệ thống công nghệ là cần thiết để tăng cường năng lực cho ngân hàng. Xây dựng hệ thống mạng thơng tin nội bộ, tự động hóa tối đa các quy trình tác nghiệp, hoạt động kinh doanh. Tập trung đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, đồng bộ, vững chắc và ổn định, đồng thời nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ trên cơ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại. Phát triển hệ thống thông tin ngân hàng, tăng cường hoạt động trao đổi thông tin với khách hàng qua trang web với đầy đủ những thông tin được cập nhật liên tục về tình hình hoạt động chung của ngân hàng, những tin tức mới cùng những sản phẩm - dịch vụ đã, đang và sẽ cung cấp đến khách hàng. Triển khai các đề án cải tạo, nâng cấp các giải pháp an ninh mạng, bảo mật dữ liệu, thơng tin khách hàng, đảm bảo an tồn về tài sản và hoạt động của ngân hàng.
4.2.3. Về mặt con người
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, Vietcombank cần phát triển mơ hình cơ cấu tổ chức ngân hàng theo hướng gọn nhẹ, hiện đại, hướng đến khách hàng và sản
phẩm, dịch vụ. Cơ cấu tổ chức ấy hoạt động có nhịp nhàng phụ thuộc vào sự phối hợp chặt chẽ giữa các phịng ban chức năng theo đúng nhiệm vụ của mình. Thực hiện quản lý tập trung thông qua điều hệ thống điều hành nội bộ theo tiêu chuẩn quốc tế, quy định chi tiết chức năng, nhiệm vụ của từng phịng ban, tránh tình trạng đùn đẩy, né tránh trách nhiệm.
Bên cạnh đó, cần phát huy vai trò của phòng khách hàng trong việc tiếp cận, thu hút khách hàng, không chỉ đơn thuần các khách hàng tín dụng mà tồn bộ khách hàng tiềm năng của ngân hàng. Phòng khách hàng thật sự với chức năng bán hàng, tư vấn cho khách hàng. Nhằm phát huy hiệu quả của phân khúc thị trường khách hàng là doanh nghiệp FDI, cần thiết thành lập bộ phận chuyên trách nghiên cứu và phục vụ doanh nghiệp FDI, thiết lập thêm các bộ phận quản lý rủi ro tại các khu vực thay vì chỉ hai bộ phận tại Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh như hiện tại
Cơng tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực vững mạnh là vấn đề mấu chốt, quyết định sự thành công hay thất bại của một tổ chức. Để phát triển chất lượng nguồn nhân lực, cần thực hiện các công tác sau:
Đào tạo nghiệp vụ từ cơ bản đến chuyên sau trong từng nghiệp vụ cụ thể của các phòng ban, đặc biệt các bộ phận tham gia công tác cho vay.
Thực hiện trao đổi kinh nghiệm nội bộ Chi nhánh và đánh giá năng lực cán bộ định kỳ.
Quy định trách nhiệm rèn luyện tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ.
Chú trọng công tác đãi ngộ nhân sự, thực hiện động viên kịp thời thu hút nhân tài và duy trì nguồn nhân lực cho ngân hàng.
4.2.4. Giải pháp hỗ trợ khác
Nâng cao hoạt động Marketing, đẩy mạnh thông tin quảng cáo tuyên truyền
Cơng tác Marketting có vai trị rất quan trọng trong việc phát triển thị trường của ngân hàng. Trước sức cạnh tranh ngày càng khốc liệt, đặc biệt là chính sách thu hút FDI của các ngân hàng đòi hỏi VCB Bắc Ninh cần có chiến lược thị trường đẩy mạnh hơn nữa. Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động Marketing đối
với doanh nghiệp FDI thông qua việc thực hiện đồng bộ nhiều chính sách khách hàng như: chính sách sản phẩm, thơng tin, thanh toán, phân phối, giao tiếp …
Các kênh thơng tin đại chúng có thể tiến hành thường xuyên để phát huy hiệu quả trong việc quảng bá hình ảnh của VCB như: Tuyên truyền quảng cáo qua các kênh truyền thông. Để phát huy được hiệu quả công tác quảng bá, chi nhánh cần chú trọng thực hiện:
Cá nhân cán bộ nhân viên Chi nhánh và người thân thực hiện kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải những thông điệp về VCB.
Quảng bá thông qua phương tiện thơng tin đại chúng, tham gia tích cực vào các hoạt động xã hội trong khu vực, tổ chức nhiều cuộc toạ đàm, đối thoại với doanh nghiệp ....
Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động xúc tiến bán nhằm lôi kéo khách hàng hiện tại sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng hơn. Sau mỗi một chiến dịch truyền thông Chi nhánh phải tiến hành đánh giá kết quả, đo lường các chỉ tiêu dư nợ, tiền gửi, thu nhập, chi phí trước, trong và sau chiến dịch truyền thơng của mình đồng thời tiếp nhận các thông tin phản hồi từ thị thường.
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Đối với Cơ quan quản lý Nhà nước tỉnh Bắc Ninh
Để hoạt động tín dụng của Ngân hàng đối với doanh nghiệp FDI ngày càng mở rộng và phát huy hiệu quả, những rào cản tiếp cận vốn tín dụng của các doanh nghiệp này cần phải được gỡ bỏ. Trong đó, yếu tố ổn định, thuận lợi trong mơi trường pháp lý, mơi trường kinh doanh chính là những yếu tố đóng vai trị mấu chốt nhằm tăng cường hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp FDI. Do đó, rất cần thiết có những hành động kịp thời của Cơ quan Nhà nước. Cụ thể:
Liên quan đến hoạt động của các doanh nghiệp FDI
- Uỷ ban nhân dân tỉnh, Ban quản lý KCN tỉnh, Sở kế hoạch và đầu tư tỉnh Bắc Ninh cần tạo lập khuôn khổ pháp lý lành mạnh và bình đẳng để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tư. Thực hiện các giải pháp nhằm thu hút vốn đầu tư nước ngồi:
+ Ban hành chính sách khuyến khích đầu tư, các giải pháp thúc đẩy giải ngân
vốn vay
+ Công bố rộng rãi các quy hoạch đã được phê duyệt, đẩy nhanh tiến độ giải phóng mặt bằng các dự án đầu tư.
+ Rà soát, xây dựng phát triển cơ cấu hạ tầng địa bàn tỉnh Bắc Ninh; thực hiện quy hoạch hợp lý tăng chỉ số năng lực cạnh tranh của tỉnh.
- Đảm bảo tính minh bạch, kịp thời và hiệu quả trong việc ban hành và thực hiện các cơ chế chính sách pháp luật để đảm bảo việc thực thi được chính xác, hiệu quả, cơng bằng và phù hợp với điều kiện thực tế.
- Xây dựng, hoàn thiện và ban hành các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến việc thành lập và hoạt động của doanh nghiệp theo cơ chế thị trường trong bối cảnh hội nhập quốc tế theo hướng đơn giản, gọn nhẹ nhưng hiệu lực để tạo cơ sở pháp lý thuận tiện cho doanh nghiệp nâng cao năng lực hoạt động và tiếp cận vốn vay Ngân hàng.
- Cải cách thủ tục hành chính, đặc biệt là các thủ tục liên quan đến việc giao đất, cho thuê đất và giải phóng mặt bằng, thủ tục thuế nhằm giúp doanh nghiệp chi phí và thời gian trong quá trình thành lập và hoạt động.