Thựctrạng hiệuquảhuyđộngvốn tạingânhàng TMCPphát triển thành phố hồ

TMCP PHÁTTRIỂN TP .HCM CHINHÁNH HÀ NỘI

3.2. Thựctrạng hiệuquảhuyđộngvốn tạingânhàng TMCPphát triển thành phố hồ

3.2.1. Hiêụ quảhuy động vốn của Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội

3.2.1.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng

HDBank chi nhánhHà Nội luôn xác định tạo vốn là khâu mở đƣờng, là cơ sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển, nên mặt bằng vốn vững chắc ngày càng tăng trƣởng cả VNĐ và ngoại tệ. Bởi muốn hoạt động cho vay phải có vốn, muốn có vốn phải huy động là chủ yếu. Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh- Chi Nhánh Hà Nội rất quan tâm đến công tác huy động vốn với phƣơng châm “đi vay để cho vay” đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hố các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn trong mọi thành phần kinh tế xã hội.

Quy mô và tốc độ tăng trƣởng huy động vốn của HDBankHà Nội trong 3 năm qua (2016-2018) đƣợc thể hiện qua Đồ thị 3.1 dƣới đây:

Đồ thị 3.1: Quy mô nguồn vốn huy động giai đoạn 2016-2018

(Nguồn: Bảng cân đối kế tốn)

Bảng 3.6. Quy mơ nguồn vốn huy động giai đoạn 2016-2018

HD bank Liên Việt Bank

Tốc độ ngành

( Nguồn: vietnamfinace.vn)

Trong 3 năm 2016-2018, tổng nguồn vốn huy động của HDBankHà Nội liên tục tăng cao qua các năm. Tổng huy động vốn đến hết năm 2018 đạt 6.155tỷ đồng, tăng 21,8% so với năm 2016; tốc độ tăng trƣởng bình quân đạt 13,2%/năm. Huy động vốn bình quân đến 31/12/2018 đạt 5.890 tỷ đồng, tăng 26,7% so với 31/12/2016 với tốc độ tăng trƣởng bình qn hàng năm đạt 20,6%/năm.

Ngồi ra, ta xét đến tiêu chí tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn của HDBankHà Nội.

Ta thấy tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn năm 2017 là 83,1% cao hơn năm 2016 0.8%. Tỷ trọng vốn huy độn trên tổng nguồn vốn năm 2018 cao hơn năm 2017 là 3.6% ( Năm 2018 là 86,7%, năm 2017 là 83,1%). Theo các năm vốn huy động càng ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn tại HDBankHà Nội.

Ty trọng vốn huy động trên tống nguồn vốn Hdbank Hà Nội có sự biến động đáng kể. Tốc độ tăng trƣởng năm 2016 là 7,44%, năm 2017 là 11,34%, năm 2018 là 9,42%. Ta thấy tốc độ tăng trƣởng năm 2017 hơn năm 2016 3.9%, tốc độ tăng trƣởng vốn huy động năm 2018 thấp hơn năm 2017 là 1.92%. Điều này cho thấy

tốcđộ tăng trƣởng vốn huy động tại HDBank tại Chi nhánh Hà Nội bắt đầu chững lại.

Nhìn Bảng số liệu, có thể tháy rõ tốc độ tăng trƣởng của HD bank là có nhƣng khơng cao, tốc độtăng không đáng kể so với Liên Việt post bank.Tốc độ tăng trƣởng năm 2017 của Liên Việt post bank tháp hơn của HD bank ( của HD bank là 5.625 tỷ đồng, trong khi đó của Liên Việt post bank là 3.801 tỷ đồng). Tuy nhiên, sang đến năm 2018 thì tốc độ tăng trƣởng của Liên Việt Bank lại cao hơn so với của HD bank là 1.668 tỷ đồng. Nguyên nhân, lãi suất ngân hàng của HD bank kì hạn 1 - 5 tháng là 5,5%/năm; kì hạn 6 tháng, 9 tháng, 10 tháng, 11 tháng nhận lãi suất 6,4%/năm. Kì hạn 7 - 8 tháng giữ chung mức lãi suất 6,3%/năm; hai kì hạn 12 tháng, 24 tháng và 36 tháng đồng lãi suất 7,0%/năm.Đến cuối 2018 tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân kì hạn 12 tháng là 7,2%/năm; kì hạn 15 tháng là 7,3%/năm. Kì hạn 18 tháng hƣởng lãi suất 7,4%/năm. . Còn đối với Liên Việt postbank, tiền gửi cá nhân tiết kiệm kỳ hạn 1 đến 3 tuần có mức lãi suất 1%/năm. Kỳ hạn 1 - 2 tháng lãi suất là 4,1%/năm; kỳ hạn 3 - 5 tháng là 4,6%/năm.Tiền gửi kỳ hạn 6 - 8 tháng có lãi suất là 5,1%/năm; kỳ hạn 9 – 11 tháng có lãi suất 5,5%/năm.Tiền gửi kỳ hạn 12 tháng, 15 tháng,16 tháng và 18 tháng hƣởng lãi suất 6,7%/năm; kỳ hạn 24 tháng là 7,2%/năm.Các khoản tiết kiệm kỳ hạn 25 và 36 tháng có lãi suất là 7,4%/năm; kỳ hạn 48 tháng và 60 tháng có lãi suất 6,6%/năm.

Nhìn bảng so sánh có thể thấy rõ đƣợc tốc độ tăng trƣởng của HD bank so với ngành có sự chênh lệch nhƣng khơng lớn, chứng tỏ tốc độ tăng trƣởng của HD bank hiện tại đang là khá tốt, vƣợt xa với Liên Việt post bank. Điều này thấy cho thấy HD bank đang có hƣớng đi hợp lý và cần phát huy hơn nữa để tốc độ tăng trƣởng vƣợt ngành.

 Thị phần

Là một Công ty hàng đầu trong ngành tài chính tiêu dùng và đã có rất nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng với các dịng sản phẩm chủ đạo nhƣ: Hỗ trợ tài chính, hỗ trợ mua sắm trực tuyến, cho vay trả góp…..

Mạng lƣới phân phối đã bao phủ gần hết các quận, huyện tại Khu vực Hà Nội, đây chính là một lợi thế cạnh tranh của doanh nghiệp đối với các hoạt động phát triển khác. Đa phần Cơng ty phục vụ cho những ngƣời có thu nhập trung bình, thấp, hiện tại Cơng ty muốn mở rộng thị phần chủ yếu hƣớng tới các công nhân nhà máy, sinh viên, những ngƣời lao động… những đối tƣợng đƣợc chi trả tiền mặt nhiều hơn là chuyển khoản.

Tính đến ngày 31/12/2018, HD bank có 13.825 điểm giao dịch tài chính trên 63 tỉnh thành với hơn 5 triệu khách hàng, trong đó HD bank – chi nhánh Hà Nội đứng thứ 2 trong trong hệ thống ( chiếm khoảng 34%, chỉ sau Hồ Chí Minh), và chủ yếu là khách hàng vay vốn. Nguồn vốn huy động từ dân cƣ và tổ chức kinh tế của HD bank chi nhánh Hà Nội đạt 57.198 tỷ ( chiếm khoảng hơn 30%), tăng 95,1% so với năm 2017, phân khúc chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh

nghiệp. Tăng trƣởng và phát triển theo đề án “ Ngân hàng xanh” của Ngân hàng nhà nƣớc, bên cạnh việc phát triển sản phẩm lõi, HD bank đã triển khai nhiều sản phẩm huy động trực tuyến khác nhằm mang đến sự đa dạng, tiện lợi cho khách hàng khi giao dịch tại HD bank – chi nhánh Hà Nội.

3.2.1.2. Cơ cấu huy động vốn *Cơ cấu huy động vốn

Nguồn vốn của HDBankHà Nội nhìn chung cũng bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác. Để làm rõ hơn bản chất của nguồn vốn huy động tại đây, chúng ta sẽ phân tích nguồn vốn này trên quan điểm phân loại cơ cấu huy động vốn theo khách hàng, phân loại theo loại tiền và phân loại theo kỳ hạn.

Bảng3.7: Cơ cấu huy động vốn của HDBankHà Nội giai đoạn 2016-2018

TT Chỉ tiêu

Tổng nguồn vốn huy động

1. Phân theo khách hàng

1.1 Tiền gửi Dân cƣ

1.2 Tiền gửi Tổ chức kinh tế

1.3 Tiền gửi Định chế tài chính

2. Phân theo loại tiền

2.1 Tiền gửi VNĐ

2.2 Tiền gửi ngoại tệ (quy đổi)

3. Phân theo kỳ hạn

3.1 Tiền gửi dƣới 12 tháng

3.2 Tiền gửi từ 12 tháng trở lên

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016- 2018 của HDBankHà Nội )

Qua các bảng số liệu trên, có thể thấy rằng HDBankHà Nội đang có sự điều chỉnh về cơ cấu huy động vốn, thể hiện ở chỗ tỷ trọng tiền gửi dân cƣ trong tổng nguồn vốn giảm qua các năm từ 40% vào năm 2016 còn 25% vào năm 2017, tiền gửitổ chức kinh tế cũng đƣợc tăng cƣờng qua các năm cả về số tuyệt đối và tỷ lệ từ mức 57% vào năm 2016 lên 70% vào năm 2018.

Bảng 3.8: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2016-2018

TT Chỉ tiêu

Nguồn vốn huy động

1. Phân theo khách hàng

1.1 Tiền gửi Dân cƣ

1.2 Tiền gửi Tổ chức kinh tế

1.3 Tiền gửi Định chế tài chính

2. Phân theo loại tiền

2.1 Tiền gửi VNĐ

2.2 Tiền gửi ngoại tệ (quy đổi)

3. Phân theo kỳ hạn

3.1 Tiền gửi dƣới 12 tháng

3.2 Tiền gửi từ 12 tháng trở lên

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018) Đây là một

tín hiệu tích cực, thể hiện nỗ lực rất lớn trong hoạt động huy động vốn của HDBankHà Nội . Tiền gửi Định chế tài chính đã tăng về tỷ lệ nhƣng mức tăng còn nhỏ. Tiền gửi chủ yếu là VNĐ và tăng trƣởng mạnh ở loại tiền VNĐ. Xét về thời hạn huy động thì chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn dƣới 12 tháng. Cụ thể về cơ cấu huy động vốn đến 31/12/2018:

* Huy động vốn phân theo khách hàng: cơ cấu vốn huy động phân theo đối

tƣợng khách hàng giai đoạn 2016-2018 đƣợc thể hiện ở Đồ thị 3.2 nhƣ sau:

Đồ thị 3.2: Cơ cấu vốn huy động phân loại theo đối tƣợng khách hàng

Nhìn vào biểu đồ, có thể thấy huy động vốn từ dân cƣ có sự sụt giảm đáng kể, cụ thể, năm 2016 là 2.037 ty đồng nhƣng đến năm 2017 chỉ còn 1.663 ty đồng và sang năm 2018 thì chỉ cịn 1.508 tỷ đồng, giảm 26% so với năm 2017.

Cơ cấu huy động vốn chiếm tỷ lệ cao nhất là tiền từ tổ chức kinh tế lại đang có sự tăng vọt. Năm 2017 là 3.738 ty đồng, tăng 674 tỷ đồng so với năm 2016 và thấp hơn năm 2018 là 600 tỷ đồng. Điều này cho thấy ngân hàng đang chú trọng và tập trung nguồn vốn đến từ các tổ chức kinh tế.

Cịn nguồn vốn thấp nhất và khơng đáng kể là nguồn vốn từ định chế tài chính, chỉ chiếm cao nhất là 308 tỷ đồng năm 2018, Mặc dù tăng khá mạnh ( mỗi năm tăng gấp 2 lần), tuy nhiên do chiếm tỷ trọng khá nhỏ nên so với mặt bằng chung vãn là không cao.

* Huy động vốn phân theo loại tiền:

+ Huy động vốn bằng VNĐ đạt 5.108 tỷ đồng, tăng 19,0% so với năm 2015

với mức tăng bình quân hàng năm là 9,4%/năm.

+ Huy động vốn bằng ngoại tệ (qui đổi) đạt 1.047 tỷ đồng, tăng 38,1% so với

năm 2017 với mức tăng bình quân hàng năm là 19,8%/năm

Đồ thị 3.3: Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền

(Nguồn: Tác giả tởng hợp)

Nhìn chung, trong tổng nguồn vốn huy động của HDBankHà Nội , huy động VNĐ luôn chiếm một tỷ trọng lớn và tăng mạnh; huy động ngoại tệ đã tăng qua các năm, tuy nhiên con số còn chƣa tƣơng xứng với tiềm năng vị thế của HDBankHà Nội trên địa bàn.

Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn của HDBankHà Nội giai đoạn 2016- 2018 đƣợc thể hiện qua đồ thị 3.4 dƣới đây:

Đồ thị 3.4: Cơ cấu vốn huy động phân theo kỳ hạn

(Nguồn: Tác giả tởng hợp)

Đồ thị 3.4 cho thấy, tính đến 31/12/2018:

+ Huy động vốn có kỳ hạn dƣới 12 tháng đạt 5.170 tỷ đồng, chiếm 84,0%

tổng nguồn vốn huy động, tăng 27,9% so với 31/12/2016.

+ Huy động vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đạt 985 tỷ đồng, chiếm 16,0%

tổng nguồn vốn huy động, giảm 2,5% so với 31/12/2016.

Xét về tổng thể, nguồn vốn ngắn hạn vẫn chiếm ƣu thế so với nguồn vốn trung, dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động của HDBankHà Nội . Việc tăng trƣởng nguồn vốn ngắn hạn là do HDBankHà Nội đã có sự linh hoạt trong việc xác định kỳ hạn của các nguồn tiền gửi, tăng thêm các kỳ hạn huy động, chi tiết đến từng tuần, từng tháng đảm bảo lợi ích cho ngƣời gửi tiền. Tuy nhiên, khi có biến động về nguồn vốn này cũng sẽ có những ảnh hƣởng nhất định tới tính thanh khoản của Ngân hàng.

Tóm lại, huy động vốn trong 03 năm (2016 - 2018) của HDBANKHà Nội có cơ cấu tƣơng đối ổn định theo loại tiền, về kỳ hạn có xu hƣớng tăng mạnh ở kỳ hạn ngắn (dƣới 12 tháng) và tập trung tăng trƣởng chủ yếu ở vốn huy động từ dân cƣ. Cơ cấu kỳ hạn thực tế ngày càng chênh lệch theo hƣớng thiếu hụt kỳ hạn dài, đẩy tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng để cho vay trung, dài hạn tăng cao.

Nhƣ ở Chƣơng 1 đã đề cập, việc đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của một ngân hàng thƣơng mại đƣợc xem xét, phân tích qua các chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lƣợng. Để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của HDBankHà Nội trong 03 năm (2016-2018), chúng ta cũng lần lƣợt đánh giá trên cơ sở các chỉ tiêu định tính và các chỉ tiêu định lƣợng. Cụ thể nhƣ sau:

* Đối với các chỉ tiêu định tính

- Về mức độ đa dạng các hình thức huy động: Trong 03 năm qua,

HDBankHà Nội đã tập trung triển khai áp dụng rất nhiều gói, nhóm sản phẩm huy động vốn tới khách hàng, trong đó bao gồm 02 nhóm sản phẩm chính là giấy tờ có giá (đƣợc triển khai bình qn 2 đợt/năm) và huy động tiết kiệm gắn với các hình thức khuyến mại, tặng quà, trúng thƣởng,... (đƣợc triển khai bình quân 3-4 đợt/năm) tập trung vào chủ yếu vào đối tƣợng khách hàng cá nhân với sự phong phú của các loại hình sản phẩm huy động mà ngân hàng đƣa vào áp dụng tại một thời điểm nhất định nhƣ việc đa dạng về kỳ hạn gửi, cách thức trả lãi, lãi suất huy động linh hoạt… Khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng có rất nhiều cơ hội để lựa chọn sản phẩm huy động vốn phù hợp với kế hoạch, nhu cầu của mình.

- Về mức độ thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch: Tất cả các sản phẩm

huy động vốn của HDBankHà Nội đều đƣợc triển khai thống nhất ở tất cả các địa điểm giao dịch thuộc mạng lƣới hoạt động của HDBANKHà Nội . Tất cả các khách hàng đến giao dịch tại các địa điểm giao dịch của HDBANKHà Nội đều đƣợc phục vụ, đáp ứng nhu cầu một cách nhanh chóng, kịp thời với quy trình giao dịch khoa học, nhanh gọn, đƣợc khách hàng tin tƣởng và ghi nhận. Với hệ thống hiện đại hóa ngân hàng, khách hàng có thể gửi tiền ở một nơi và rút tiền ở nhiều nơi, tại tất cả các điểm giao dịch của HDBANK trên địa bàn và toàn quốc.

- Về mức độ tuân thủ các chỉ tiêu về giới hạn an toàn, sự tuân thủ các quy định pháp luật về hoạt động ngân hàng, tính lành mạnh trong hoạt động kinh doanh: Thời gian qua, lãi suất huy động vốn trên thị trƣờng có nhiều diễn biến phức

tạp, cung - cầu vốn có nhiều biến động. Đặc biệt, trên địa bàn có một số NHTM cổ phần đã cạnh tranh không lành mạnh, nâng lãi suất huy động cao hơn mặt bằng

chung, có biểu hiện hai giá lãi suất huy động (giá niêm yết và giá thực tế ngầm) gây mất ổn định thị trƣờng và khó khăn cho cơng tác huy động vốn. Mặc dù vậy, HDBankHà Nội đã nghiêm túc chấp hành cơ chế điều hành lãi suất của NHNN và HDBank. HDBANKHà Nội đã liên tục điều chỉnh lãi suất huy động, đảm bảo hợp lý theo diễn biến cung - cầu tiền tệ trên địa bàn và chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh cũng nhƣ khuyến cáo của Hiệp hội ngân hàng để nâng cao hiệu quả kinh doanh trong những tình huống biến động thị trƣờng, giảm thiểu các tổn thất, góp phần ổn định thị trƣờng tài chính tiền tệ. Tuy nhiên, việc nghiêm túc tuân thủ chấp hành các quy định có liên quan trong hoạt động của HDBankHà Nội đôi khi lại bị các đối thủ lợi dụng để cạnh tranh không lành mạnh và lôi kéo khách hàng của HDBankHà Nội .

* Đối với các chỉ tiêu định lượng

Để đánh giá hiệu quả cơng tác huy động vốn, ta có thể xem xét, đánh giá qua các chỉ tiêu định lƣợng nhƣ: tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động, cơ cấu nguồn vốn huy động, tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn, quy mô vốn huy động/chi phí huy động vốn và đo lƣờng chi phí vốn. Tuy nhiên, 3 chỉ tiêu định lƣợng là: tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động, cơ cấu nguồn vốn huy động và tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn đã đƣợc phân tích, đánh giá ở

mục 3.2.1 nên ở đây, ta chỉ xem xét, đánh giá 2 chỉ tiêu cịn lại là quy mơ vốn huy

động/chi phí huy động vốn và đo lƣờng chi phí vốn.

Mặt khác, trong phạm vi luận văn này, với đặc điểm của HDBankHà Nội chỉ là một đơn vị thành viên (chi nhánh) của HDBank, hoạt động giao dịch theo phƣơng thức hạch toán và tập trung dữ liệu tồn hệ thống. Do vậy, có rất nhiều khoản thu nhập/chi phí chỉ đƣợc Trụ sở chính HDBank ghi nhận vào kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh chứ không đƣợc thể hiện chi tiết trên cân đối kế toán (do đƣợc hạch toán tập trung tồn hệ thống) nên có nhiều khoản chi phí (trong đó có các khoản chi phí liên quan đến cơng tác huy động vốn) khơng thể bóc tách chính xác đƣợc. Dẫn đến việc tập hợp chi phí có liên quan đến cơng tác huy động vốn tại Chi nhánh để đo lƣờng chỉ tiêu chi phí vốn khơng đƣợc đầy đủ và chính xác. Chính vì

vậy, việc đo lƣờng chi phí vốn của HDBankHà Nội không thể thực hiện đƣợc (do thiếu độ tin cậy).

Việc đánh giá hiệu quả huy động vốn của HDBankHà Nội có thể đƣợc đánh giá qua chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra giữa hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn. Hay nói cách khác, có thể đánh giá hiệu quả cơng tác huy động vốn qua xem xét mối tƣơng quan giữa tổng chi phí cho cơng tác huy động vốn và tổng nguồn vốn huy động đƣợc. Hiệu quả huy động vốn của HDBankHà Nội giai đoạn 2016-2018.

Chi cho công tác huy động vốn bao gồm các khoản chi phí trả lãi trực tiếp cho ngƣời gửi tiền và các khoản chi phí ngồi lãi nhƣ: chi dự trữ bắt buộc, chi bảo hiểm tiền gửi, chi bảo hiểm vận chuyển tiền, chi tuyên truyền quảng cáo, chi khuyến mãi, chi khác cho hoạt động huy động vốn,...

Bảng 3.9: Môṭ sốchỉtiêu hiệu quả huy động vốn giai đoạn 2016-2018

TT Chỉ tiêu

1 Tổng nguồn vốn huy động (VND và

ngoại tệ quy đởi)

1.1 Tổng chi phí trả lãi huy động

1.2 Lãi suất HĐV bình quân

1.3 Tổng chi hoạt động

2 Tổng dƣ nợ cho vay

(VND và ngoại tệ quy đổi)

2.1 Tổng thu từ cho vay

2.2 Lãi suất cho vay bình quân

2.3 Tổng thu hoạt động

(Nguồn:Bộ phận kế toán, HDBankHà Nội )

- Chi phí trả lãi huy động: đây là khoản chi phí chiếm tỷ trọng cao trong tổng

và khơng tỷ lệ thuận với tốc độ tăng trƣởng của nguồn vốn huy động trong một số năm. Cụ thể:

+ Năm 2017, nguồn vốn huy động tăng 11,3% trong khi chi phí trả lãi huy

động vốn của ngân hàng giảm 14,5% so với năm 2016; năm 2018 so với năm 2017, nguồn vốn huy động tăng 9,4% trong khi chi phí trả lãi huy động vốn lại giảm 19,9% so với năm 2017. Điều này cho thấy, một mặt do lãi suất huy động bình quân năm 2018 giảm so với năm 2017, nhƣng mặt khác cũng cho thấy HDBankHà Nội đã tiếp cận đƣợc nhiều nguồn vốn rẻ, hiệu quả, tiết kiệm đƣợc chi phí vốn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Tính chung cho 3 năm, nguồn vốn huy động tăng 21,8% và chi phí trả lãi huy động vốn giảm 31,5%.

+ Mặc dù hoạt động trong bối cảnh cạnh tranh diễn ra gay gắt và quyết liệt

nhƣng HDBankHà Nội đã phân tích lƣờng đón đƣợc những diễn biến của thị trƣờng huy động vốn và cho vay, hiệu quả hoạt động huy động vốn ngày càng đƣợc thể hiện rõ rệt, điều đó thể hiện ở việc chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra qua các năm: năm 2016: 5,3%, năm 2017: 3,3% và năm 2018: 3%. Điều này cho thấy, hiệu quả cơng tác huy động vốn có ý nghĩa quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng.

- Chi phí ngồi trả lãi huy động: trong hệ thống HDBank, các khoản chi phí thuộc loại này đƣợc chia thành 2 nhóm: nhóm 1 bao gồm các khoản chi mang tính chất tồn hệ thống, đƣợc hạch tốn chi tập trung tại Trụ sở chính Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh (nhƣ: chi dự trữ bắt buộc, chi bảo hiểm tiền gửi, chi bảo hiểm vận chuyển tiền,...); nhóm 2 bao gồm các khoản chi đƣợc hạch toán vào chi phí tại các đơn vị thành viên (nhƣ: chi tuyên truyền quảng cáo, chi khuyến mãi, chi khác cho huy động vốn,..). Các khoản chi thuộc nhóm 2 này thơng thƣờng chiếm khoảng 4-5% trong tổng chi phí hoạt động tại HDBankHà Nội .

Khác với lãi suất huy động của HD bank, chi phí huy động vốn bình qn của Ngân hàng TMCP Bắc Á lại có sự biến động đáng kể.cụ thể: năm 2016 là 205,217 tỷ đồng ,năm2017 là 572,913 tỷ dồng, tăng 367,696 tỷ đồng so với năm 2016, tƣơng ứng tăng179,17%.Sang năm 2018 là 523,042 tỷ đồng, giảm 49,871 tỷ đồng so với năm 2017,tƣơng ứng giảm 8,7%. Trong những năm gần đây, để khơi thông nguồn vốn huyđộng, thực hiện mục tiêu về tăng trƣởng tín dụng mà NHNN

đặt ra các ngân hàng đãđồng loạt hạ lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay tạo điểu kiện cho các doanh nghiệp.

Chỉ tiêu

Lãi suất bình qn huy động vốn (%) Chi Phí Khác (%)

Tổng chi phí huy động vốn bình qn (%) Tổng chi phí huy động vốn bình qn (Tỷ đồng)

Mặc dù trong q trình huy động vốn, HDBankHà Nội đã khơng ngừng giảm thiểu tối đa các loại chi phí phát sinh để giảm chi phí huy động vốn, song trƣớc áp lực của sự cạnh tranh gay gắt trong công tác huy động vốn, thậm chí là cạnh tranh khơng lành mạnh từ khối các NHTM cổ phần thời gian qua (nhƣ: khuyến mại “ngầm”, thỏa thuận nâng lãi suất với từng khách hàng, từng món gửi tiền,...), HDBankHà Nội đã chủ động báo cáo Trụ sở chính và triển khai áp dụng các hình thức khuyến mãi ngồi lãi suất để giữ nền vốn và giữ khách hàng.

* Tổng quan về tình hình lãi suất huy động

Từ đầu tháng 7 tới nay, thị trƣờng ghi nhận khá nhiều ngân hàng công bố quyết định tăng lãi suất huy động với mức tăng khá mạnh và chủ yếu ở kỳ hạn dài. Trên biểu lãi mới cập nhật, Ngân hàng SHB đã tăng lãi suất kiết kiệm ở một loạt các kỳ hạn. Theo đó, lãi suất tiết kiệm ở kỳ hạn 6 tháng lên tới 7,8%/năm, so với mức chỉ 6,8%-6,9% trƣớc đó.

Ở kỳ hạn 9 tháng, 12 tháng và 13 tháng, mức lãi suất tối đa cũng tăng mạnh lên lần lƣợt là 8%/năm, 8,1%/năm và 8,2%/năm. Trƣớc đó, lãi suất ở các kỳ hạn này chỉ ở mức 6,9% - 7,2%.Tƣơng tự, Ngân hàng ABBank cũng vừa có quyết định tăng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng lên 7,5%/năm và 12 tháng lên 8,5%/năm, tăng lần lƣợt 0,7 và 0,8 điểm phần trăm so với mức lãi suất cũ.Một ngân hàng khác là Eximbank cũng tiếp tục áp dụng biểu lãi suất mới từ 6/8, sau khi vừa có lần tăng lãi suất hồi đầu tháng 7 vừa qua.Theo đó, lãi suất cao nhất khi gửi tiết kiệm tại quầy là 8,4%/năm, kỳ hạn 13 tháng, 24 tháng, 36 tháng thay vì 8%/năm nhƣ trƣớc đây. Lãi suất kỳ hạn 12 tháng cũng tăng vọt từ lên 6,8%/năm lên 7,9%/năm.

Tại NamABank, lãi suất gửi tại quầy ở kỳ hạn 25 tháng - 36 tháng cũng đồng loạt tăng mạnh 0,5 điểm % lên mức 7,9%/năm. Kỳ hạn 14 tháng - 23 tháng cũng tăng từ 0,2-0,4 điểm %/năm, lên đến 7,7-7,8%/năm.

Trƣớc diễn biến trên, hai “ông lớn” Nhà nƣớc là BIDV và VietinBank có thị phần huy động lớn cũng có điều chỉnh vừa qua, với mức tăng từ 0,1 - 0,2 điểm phần trăm ở kỳ hạn tiền gửi 12 tháng, lên mức 7%/năm.

Để huy động nguồn vốn trung, dài hạn, bên cạnh tiền gửi, một số ngân hàng còn tăng mạnh lãi suất chứng chỉ tiền gửi.Theo dự thảo thông tƣ thay thế Thông tƣ 36/2014/TT-NHNN, dự kiến chậm nhất đến đầu tháng 7/2022, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn sẽ đƣợc kéo về mức 30%.Và việc điều chỉnh tăng lãi suất huy động ở các kỳ hạn dài là một trong những giải pháp giúp tái cơ cấu nguồn vốn của các nhà băng.

Do vậy, nhìn chung lãi suất tiền gửi tại HD bank hiện nay là khá cao, cần có sự điều chỉnh cho hợp lý để tăng cạnh tranh với các đối thủ khác cùng ngành. HD bank cần có phƣơng án hợp lý điêu chỉnh mức lãi suất để có thể huy động nguồn tiền và thu hút khách hàng tốt hơn.

3.2.2. Hoạt động sử dụng vốn của HDBankHà Nội

Sự tăng trƣởng về quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động là nền tảng quan trọng cho mọi hoạt động kinh doanh của HDBankHà Nội . Trong 3 năm qua, tốc độ tăng trƣởng qui mô huy động vốn đạt bình quân 13,2%/năm với cơ cấu huy động