TMCP PHÁTTRIỂN TP .HCM CHINHÁNH HÀ NỘI
3.3. Đánhgiá chung vềhiêụ quảhoạtđộng huyđộngvốncủangânhàng TMCP
3.3.2. Hạnchếvà nguyên nhân
3.3.2.1.Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đáng khích lệ, cơng tác huy động vốn tại HDBANKHà Nội vẫn cịn có những tồn tại, hạn chế nhất định. Đó là:
Nguồn vốn huy động có sự chênh lệch về kỳ hạn gửi, chủ yếu tập trung ở các kỳ hạn ngắn hạn; phụ thuộc vào một số khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn. Cơ cấu nguồn vốn huy động tập trung chủ yếu vào tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi bằng VND và tiền gửi kỳ hạn ngắn (dƣới 12 tháng) nên tính ổn định và bền vững khơng cao. Hơn nữa, hiện nay thị phần vốn tiền gửi từ bộ phận khách hàng truyền thống đang dần bị chia sẻ bởi sự cạnh tranh gay gắt từ phía các NHTM cổ phần khác trên địa bàn. Trong khi đó, nguồn vốn huy động từ dân cƣ mặc dù có tăng nhƣng với tốc độ chậm lại do tác động của nhiều nhân tố nhƣ hoạt động của các NHTM cổ phần tƣ nhân ngày càng mở rộng với lãi suất đƣa ra hấp dẫn hơn các NHTM cổ phần nhà nƣớc;
sự thu hút của các kênh đầu tƣ khác đã làm giảm việc đầu tƣ vào kênh huy động vốn… Nguồn vốn huy động từ các định chế tài chính cịn bấp bênh, khơng ổn định.
* Lãi suất huy động mặc dù đã được quan tâm, điều chỉnh linh hoạt nhưng chưa thực sự hấp dẫn khách hàng và đơi khi cịn mang tính ứng phó với tình thế, chưa theo kịp sát với diễn biến thị trường: Trƣớc áp lực cạnh tranh ngày càng gay
gắt, thị trƣờng vốn có nhiều biến động thất thƣờng, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất, tăng khuyến mại, tăng tiện ích của sản phẩm nhằm duy trì và tăng trƣởng bền vững thị phần huy động vốn của mình thì HDBankHà Nội chƣa có nhiều sản phẩm huy động với mức lãi suất hấp dẫn và tiện ích nổi trội trên thị trƣờng do các nguyên nhân nhƣ: cơ chế quản lý, điều hành của HDBank; điều kiện mạng lƣới các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm,... Chính vì vậy, mặc dù tiền nhàn rỗi trong dân chúng có tăng lên cùng với sự phát triển chung của xã hội nhƣng thị phần huy động vốn của HDBankHà Nội có xu hƣớng bị thu hẹp lại.
3.3.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế
Nguyên nhân khách quan
- Mặc dù chỉ số lạm phát ở nƣớc ta hiện nay đã đƣợc kiểm sốt nhƣng cũng
ln tiềm ẩn những biến động khó lƣờng; chỉ số giá cả tiêu dùng thƣờng tăng lên mỗi khi Chính phủ có quyết định tăng lƣơng hay tăng giá, các mặt hàng thiết yếu nhƣ: than, điện, xăng,... cũng nhƣ tăng lên mỗi khi có những biến động của thị trƣờng trong nƣớc và quốc tế. Bên cạnh đó là sự biến động thất thƣờng của giá USD, giá vàng và sự ảm đạm của thị trƣờng chứng khoán, bất động sản và đặc biệt trong thời gian gần đây với sự điều hành quyết liệt của Ngân hàng nhà nƣớc về chính sách lãi suất và nền kinh tế đang có dấu hiệu suy thối và tăng trƣởng chậm lại… Đó chính là những nhân tố làm cho ngƣời dân có nhiều đắn đo, do dự khi gửi tiền vào ngân hàng.
- Hoạt động huy động vốn của NHTM phụ thuộc vào nhu cầu của khách
hàng trong từng thời kỳ. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của khách hàng càng đa dạng, ln thay đổi và có phần khắt khe hơn, đòi hỏi sự chuyên
quả của việc huy động vốn phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng của khách hàng trong từng thời kỳ.
- Công cụ phái sinh và các giao dịch phái sinh hầu nhƣ ít đƣợc áp dụng với
một số khách hàng. Do vậy, việc lƣợng hóa rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá trong huy động vốn chƣa tính tốn đƣợc đầy đủ và chính xác, hạn chế khả năng phịng ngừa các rủi ro này.
- Thị trƣờng vốn ở nƣớc ta hiện nay đang trong giai đoạn phát triển, do đó
khách hàng có nhiều sự lựa chọn trong các kênh đầu tƣ vốn. Tùy theo nhu cầu và khả năng vốn của mình, ngồi việc gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng có thể đầu tƣ vào trái phiếu, cổ phiếu, vàng, bất động sản… mức độ rủi ro của các kênh này có thể cao hơn nhƣng lại mang lại lợi nhuận lớn hơn. Điều này cũng làm hạn chế việc thu hút lƣợng tiền gửi vào ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
- HDBank Hà Nội đã triển khai nhiều biện pháp, cách thức huy động vốn và
đa dạng về sản phẩm huy động với phƣơng thức trả lãi linh hoạt. Tuy nhiên, các hình thức huy động vốn này chƣa thực sự phong phú, hấp dẫn và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.Cụ thể, hình thức huy động vốn chủ yếu của ngân hàng vẫn là tiền gửi từ tổ chức kinh tế thì vẫn năm ở mức cao, các hình thức cịn lại từ dân cƣ và định chế tài chính có sự phân bổ khơng đồng đều. Tiền gửi từ dân cƣ có tỷ trọng cao thì lại đang có sự sụt giảm đáng kể, trong đó tiền gửi từ định chế tài chính tăng mạnh nhƣng tỷ trọng lạ k đáng kể dẫn đến mức độ tăng trƣởng chƣa cao.
- Hoạt động điều hành và quản lý nguồn vốn của HDBank trong thời gian
qua chƣa đáp ứng đƣợc theo yêu cầu đề ra, trong hệ thống vẫn cịn tình trạng các Chi nhánh cạnh tranh nhau về lãi suất huy động để tăng trƣởng quy mơ nhƣng lại ít quan tâm đến hiệu quả và chi phí huy động, vì vậy làm tăng chi phí huy động vốn của cả hệ thống. Cơng tác dự báo tại Trụ sở chính cịn yếu, mang tính xử lý tình thế, chƣa đƣa ra đƣợc các định hƣớng dài hạn mang tính đón đầu, vì vậy trong thời gian ngắn có nhiều thay đổi trong chỉ đạo, điều hành công tác huy động vốn, chi nhánh rất khó bắt kịp và thích ứng nhanh để kịp với diễn biến thị trƣờng.Lãi suất huy động
bình quân của doanh nghiệp ngày giảm để đáp ứng nhu cầu thực tế khi tổng chi hoạt động ngày càng tăng ( từ 210,2 tỷ đồng lên 250,9 tỷ đồng). Điều này vẫn đến tổng thu từ các khoản chi vay bị giảm do áp lực cạnh tranh của các đơn vị vay vốn khác.
- Các sản phẩm huy động vốn, công nghệ hỗ trợ chƣa thực sự hấp dẫn khách
hàng: Mặc dù trong thời gian qua, HDBank Hà Nội đã liên tục triển khai thêm nhiều các sản phẩm huy động vốn mới nhƣng chƣa thực sự nổi bật, hình ảnh sản phẩm chƣa rõ nét; các quy định và quy trình cung cấp sản phẩm còn nhiều thủ tục rƣờm rà, phức tạp, có những sản phẩm khi triển khai đã khơng mang lại đƣợc hiệu quả nhƣ mong muốn do không phù hợp với nhu cầu, thị hiếu, tâm lý của khách hàng…
- Huy động vốn chƣa gắn kết chặt chẽ với sử dụng vốn theo hƣớng mang lại
hiệu quả cao nhất: Việc quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vốn vững chắc nhất. Hiện tại, việc quản lý nguồn vốn tại HDBank Hà Nội mới chỉ chủ yếu tập trung điều hành về quy mô, cơ cấu và lãi suất huy động. Việc quản trị rủi ro và quản trị khả năng thanh khoản chƣa đƣợc quan tâm đúng mức và có hiệu quả. Ở HDBank Hà Nội hiện nay, quản trị rủi ro hiện nay chủ yếu thông qua một tỷ lệ các tài sản Có có tính thanh khoản cao nhƣ tiền mặt hay tài sản tƣơng đƣơng tiền làm cho chi phí hoạt động cao; Quản trị khả năng thanh khoản chủ yếu dựa vào việc ƣớc đốn, định tính chứ chƣa xác định đƣợc một cách chính xác tỷ lệ dự trữ trong tổng huy động vốn nhằm hạn chế rủi ro thừa vốn hay thiếu vốn. Thực tế HDBank Hà Nội trong những năm qua cho thấy nguồn vốn ln cao hơn dƣ nợ tín dụng nên đã gây ra việc dƣ thừa vốn tạm thời, đồng thời làm gia tăng thêm rủi ro về lãi suất
Mặc dù quy mô huy động vốn tăng cao và liên tục qua các năm nhƣng chƣa tƣơng xứng với vị thế của HDBank và tiềm năng trên địa bàn; Cơ cấu nguồn vốn huy động chƣa thực sự hợp lý: trong 3 năm qua, mặc dù nguồn vốn huy động của Chi nhánh có mức tăng trƣởng cao nhƣng chƣa tƣơng xứng với tiềm năng, vị thế của HDBank trên địa bàn.
- Mức lãi suất vẫn chƣa thực sự hợp lý, hấp dẫn ngƣời gửi tiền. Lãi suất của
làm dễ dẫn đến việc sụt giảm doanh thu và các khách hàng thân thiết của doanh nghiệp. Để điều chỉnh, doanh nghiệp cần phải huy động hoạt động vay vốn tốt, điều chỉnh mức lãi suất phù hợp để hấp dẫn ngƣời tiêu dùng.
- Công tác marketing trong thời gian qua mặc dù đã đƣợc quan tâm triển khai thực hiện nhƣng chƣa mang hiệu quả nhƣ mong muốn. Chƣa chủ động đề xuất, xây
dựng, thiết lập cơ chế marketing và cơ chế tài chính cho các chƣơng trình marketing huy động vốn. Việc phối hợp thực hiện các chƣơng trình marketing giữa các bộ phận, phòng ban thực hiện chƣa đồng đều. Việc thực hiện marketing mới chỉ ở khâu quảng bá thƣơng hiệu và chăm sóc khách hàng. Việc quảng bá những tiện ích riêng có của từng sản phẩm dịch vụ theo từng nhóm đối tƣợng khách hàng tiềm năng chƣa đƣợc thực hiện một cách bài bản, chuyên nghiệp. Trong quá trình chăm sóc khách hàng, phải kết hợp việc nắm bắt nhu cầu thị hiếu của khách hàng với việc tƣ vấn nghiên cứu các sản phẩm thiết thực. Điều này rất quan trọng và có tính chất quyết định hiệu quả hoạt động trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt nhƣ hiện nay.
- Chính sách khách hàng mặc dù đã đƣợc triển khai thực hiện nhƣng chƣa đạt
đƣợc kết quả nhƣ mong muốn. Điều này thế hiện ở chỗ việc phân đoạn khách hàng để chăm sóc thƣờng xuyên cịn có những hạn chế nhất định, thực hiện chƣa xuyên suốt, đồng bộ và thống nhất ở các phòng, bộ phận, cơ chế cho việc triển khai thực hiện chính sách khách hàng áp dụng cịn gặp nhiều khó khăn, HDBank chƣa xây dựng đƣợc chƣơng trình phần mềm hỗ trợ để đo lƣờng đánh giá tồn diện lợi ích của khách hàng và đƣa ra quyết định chăm sóc cho phù hợp. Chính vì vậy, chƣa gắn kết mật thiết đƣợc với khách hàng, vẫn còn hiện tƣợng khách hàng chuyển sang gửi tiền ở ngân hàng khác do đƣợc quan tâm chăm sóc tốt hơn và lãi suất tiền gửi cũng hấp dẫn hơn.
- Phong cách phục vụ khách hàng và công tác bán hàng chƣa đủ sức cạnh
tranh với các ngân hàng khác. Thái độ phục vụ của cán bộ quan hệ khách hàng tại HDBank Hà Nội chƣa linh hoạt, chƣa có sự tƣ vấn chuyên nghiệp hay nói cách khác độ bám khách hàng chƣa tốt, chƣa đủ để giữ chân các khách hàng gửi tiền và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của HDBank. Các kỹ năng mềm trong giao tiếp, ứng
xử, phục vụ của đội ngũ cán bộ, nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng còn thiếu và yếu. Phƣơng thức bán hàng tại HDBank Hà Nội cịn mang nặng tính thụ động, mới chỉ quan tâm đến lãi suất chứ chƣa chú trọng quan tâm thực sự đến cơng tác nghiên cứu, phân tích, quản lý chăm sóc khách hàng sau bán hàng.
- Trình độ cán bộ nhân viên làm công tác nghiệp vụ mặc dù đã đƣợc nâng
lên rất nhiều. Nhƣng nhìn chung sự hiểu biết về quản lý nguồn vốn nói chung và việc đánh giá hiệu quả quản lý nguồn vốn nói riêng cịn nhiều hạn chế, bất cập. Do vậy, việc đề xuất mở rộng huy động nguồn vốn có chi phí thấp hay thu hẹp huy động nguồn vốn có chi phí cao chƣa đƣợc quan tâm thực hiện thƣờng xuyên và liên tục. Việc đề xuất các biện pháp, giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn có nơi, có lúc chƣa thực sự quan tâm đƣợc thƣờng xuyên và đúng mức.
TIỂU KẾT CHƢƠNG 3
Tóm lại, trên cơ sở lý luận chung ở chƣơng 1, 2 chƣơng 3 của Luận văn đã làm rõ thực trạng hoạt động huy động vốn của HDBankHà Nội giai đoạn 2016- 2018, trong đó tác giả đã đi sâu phân tích tình hình, đánh giá hoạt động huy động vốn của HDBankHà Nội trong điều kiện ảnh hƣởng chung từ đặc điểm của nền kinh tế đất nƣớc trong giai đoạn này. Từ đó, đƣa ra nhận xét để thấy rõ những kết quả đạt đƣợc, những điểm còn hạn chế tồn tại trong công tác huy động vốn của HDBankHà Nội , nguyên nhân của những tồn tại hạn chế đó. Đây chính là những cơ sở thực tiễn để tác giả đƣa ra những giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại hạn chế đã nêu, đồng thời nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động huy động vốn của HDBankHà Nội trong chƣơng 4.
CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐNTẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI
NHÁNH HÀ NỘI
4.1. Định hƣớng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàngTMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh HàNội