Địnhhƣớng và giảipháp nângcaohiệuquả huyđộngvốntại ngân hàngTMCP

TMCP PHÁTTRIỂN TP .HCM CHINHÁNH HÀ NỘI

4.1. Địnhhƣớng và giảipháp nângcaohiệuquả huyđộngvốntại ngân hàngTMCP

4.1.1. Những vấn đề chung về môi trường kinh doanh NH tại Hà Nội trong thời gian tới

4.1.1.1. Môi trường kinh tế

Năm2019,dựbáokinhtếthếgiớisẽphụchồimạnhhơn,tăngtrƣởngtồncầuđƣợcdự báolà4%tăng0,6điểmphầntrămsovớidựbáotăngtrƣởngnăm2018.Songbêncạnhđótìnhh ìnhchínhtrịvẫncịnnhiềubiếnđộngsẽtácđộngđếnnềnkinhtếtồncầu.Ởtrongnƣớc,sựphụ chồicủanềnkinhtếViệtNamtrongnăm2018làcơsởquantrọngđểcácchungiakinhtếthố ngnhấtquanđiểmvàđặtramụctiêutăngtrƣởng6,2%trongnăm2019làhợplý.Trongnăm20 18,ViệtNamsẽsớmthựchiệncáccamkếttheocácHiệpđịnhmớikýkếtgồm:Hiệpđịnhthƣơ ngmạitựdoViệtNam- HànQuốc,hiệpđịnhthƣơngmạitựdogiữaViệtNamvàliênminhhảiquanNga-Belarus- Kaakhstan,đồngthờitiếptụcđàmphánHiệpđịnhthƣơngmạitựdoViệtNam- EU,HiệpđịnhđốitáckinhtếchiếnlƣợcxunTháiBìnhDƣơng(TPP)vàthamgiaCộngđồn gkinhtếASEAN,quađótạođiềukiệnthuậnlợithúcđẩytốcđộtăngtrƣởngkinhtếGDPnăm2 019.Tuynhiên,nềnkinhtếvẫncịnrấtnhiềukhókhăn.Năm2019vẫncịnnhữngnguycơvềs uygiảmkinhtế,đìnhtrệtrongsảnxuấtkinhdoanhvànhữngrủirotiềmẩntronghệthốngngân hàngtàichính. Trongnăm2019,NHNNsẽđiềuhànhchủđộngvàlinhhoạtcáccơngcụchínhsáchtiề ntệnhằmkiểmsốtlạmphát,ổnđịnhkinhtếvĩmơvàhỗtrợtăngtrƣởngkinhtếởmứchợplý,đả mbảoantồnthanhkhoảncủacácTCTD.Điềuhànhlãisuấtvàtỉgiáphùhợpvớidiễnbiếnkin htếvĩmơ,tiềntệ,đặcbiệtlàdiễnbiếncủalạmphát,bảođảmgiátrịđồngViệtNam,tiếptụckhắc phụctìnhtrạngđơlahóa,vànghóatrongnềnkinhtế.Tậptrungtháogỡkhókhănchodoanhng hiệptrongviệctiếpcậnnguồnvốntíndụngphụcvụpháttriểnsảnxuấtkinhdoanh;tiếptụctriể

nkhaicácchƣơngtrìnhgắnkếttíndụngngânhàngvớichínhsáchngànhkinhtế,chuyểndịchc ơcấutíndụngtheohƣớngtậptrungvốnchovayđốivớicáclĩnhvựcƣutiêntheochủtrƣơngcủa Chínhphủ.Trêncơsởđánhgiácung-cầuvốn,tăngtrƣởngtíndụngnăm2019sẽđạttừ13-15%.

4.1.1.2. Thị trường huy động vốn

Từ năm 2016 trở lại đây, Chính Phủ và Ngân hàng nhà nƣớc quyết tâm thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô với những biện pháp quyết liệt và kiên định. Theo đó, với chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm hút vốn ra khỏi lƣu thông, đồng thời tốc độ tăng trƣởng tín dụng cao hơn tăng trƣởng huy động vốn dẫn đến tình hình thanh khoản của các NHTM chịu áp lực lớn, thị trƣờng huy động vốn tiếp tục lặp đi lặp lại tình trạng nhiều năm qua là chạy đua ở mức lãi suất rất cao gây rủi ro cho nền kinh tế. Năm 2018, Chính phủ và NHNN tiếp tục thực hiện mục tiêu kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm bảo an sinh xã hội, đồng thời thực hiện tái cơ cấu nền kinh tế theo hƣớng nâng cao năng suất, chất lƣợng, hiệu quả và sức cạnh tranh hƣớng đến mục tiêu phát triển bền vững.

Trên cơ sở đó, NHNN đã điều hành kiểm sốt các chính sách tiền tệ phù hợp với mục tiêu kiểm soát lạm phát và hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế ở mức hợp lý, mặt bằng lãi suất giảm mạnh và nhanh hơn dự kiến, tín dụng đƣợc điều hành linh hoạt theo hƣớng mở rộng đi đơi với an tồn hoạt động, cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hƣớng tích cực phù hợp với chủ trƣơng chống đơ la hóa và chủ trƣơng tập trung vốn vào SXKD; tồn ngành đã tích cực thực hiện các biện pháp theo chỉ đạo của Chính phủ để tháo gỡ khó khăn cho thị trƣờng: tiết kiệm chi phí để giảm lãi suất, tập trung vốn cho lĩnh vực ƣu tiên, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, xem xét miễn giảm lãi phải trả đối với khách hàng bị tổn thất về tài sản, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có triển vọng đang gặp khó khăn vay đƣợc vốn…; tỷ giá ổn định, dự trữ ngoại hối Nhà nƣớc cao nhất từ trƣớc đến nay; thanh khoản hệ thống ngân hàng đƣợc cải thiện; Đề án tái cấu trúc hệ thống TCTD và kế hoạch xử lý nợ xấu đang đƣợc chỉ đạo, triển khai quyết liệt và bƣớc đầu đạt đƣợc những kết quả tích cực. Theo đó, HDBank đã lập

phƣơng án và triển khai thực hiện mục tiêu “Tái cơ cấu, phát triển bền vững” Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh Việt Nam giai đoạn 2019-2021.

Công tác huy động vốn và điều hành vốn năm 2019 tại HDBank tiếp tục tuân thủ các chủ trƣơng điều hành chính sách tiền tệ của NHNN, chủ động dự báo phân tích thị trƣờng, đáp ứng nhu cầu cân đối nguồn vốn - sử dụng vốn. Năm 2019, Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh đặt ra chỉ tiêu: huy động vốn toàn hệ thống tăng trƣởng từ 9 đến 14%, dƣ nợ tín dụng điều hành ở mức trên 16%;căn cứ điều kiện thực tế và đƣợc sự chấp thuận của NHNN, toàn hệ thống phấn đấu mức tăng trƣởng cao hơn; điều hành chính sách tín dụng theo nguyên tắc: tăng trƣởng tín dụng thận trọng có hiệu quả, phù hợp với nền vốn huy động để hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế ở mức hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát và tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng theo chỉ đạo của Chính Phủ.

4.1.1.3. Mơi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng trên địa bàn tp Hà Nội trong thời gian tới

Hà Nội với vị thế là trung tâm chính trị, hành chính, kinh tế, văn hóa xã hội của tỉnh, luôn là một khu vực thị trƣờng quan trọng và đƣợc ƣu tiên hàng đầu của các ngân hàng trong nƣớc cũng nhƣ nƣớc ngoài. Theo Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội thành phố Hà Nội đến năm 2025 đƣợc phê duyệt tại Quyết định 1081/QĐ-TTg, Hà Nội đặt mục tiêu tốc độ tăng trƣởng kinh tế bình quân thời kỳ 2019-2025 đạt khoảng 11-12%/năm. Đến năm 2017, GDP bình quân đầu ngƣời của Hà Nội đạt 4.100 - 4.300 USD, đến năm 2020 đạt khoảng 7.100 - 7.500 USD (tính theo giá thực tế).Những mục tiêu này cũng tạo áp lực rất lớn lên công tác huy động vốn của các ngân hàng trên địa bàn thành phố Hà Nội.

Tốc độ tăng giá trị xuất khẩu trên địa bàn bình quân là 10-12%/năm thời kỳ 2016- 2020 và 14-15% thời kỳ 2021-2025. Quy mô dân số Hà Nội đến năm 2019 đạt 4,2-4,3 triệu ngƣời, năm 2025 đạt khoảng 4,9-5 triệu ngƣời. Đây là những yếu tố tạo điều kiện thuận lợi cho ngành ngân hàng để phát triển các loại hình dịch vụ phục vụ cho nhu cầu của doanh nghiệp và ngƣời dân, tạo nguồn huy động vốn cho các ngân hàng.

Để đảm bảo phát triển theo định hƣớng của bản quy hoạch tổng thể nói trên, dự kiến nhu cầu đầu tƣ tồn xã hội của Hà Nội là từ 1.200.000-1.250.000 tỷ đồng theo giá thực tế (tƣơng ứng khoảng 60-61 tỷ USD) thời kỳ 2016-2020 và khoảng 2.180.000-2.200.000 tỷ đồng theo giá thực tế thời kỳ 2021-2025 (tƣơng đƣơng khoảng 97-98 tỷ USD).

Để đáp ứng đƣợc nhu cầu đầu tƣ, thành phố Hà Nội đã đề ra hệ thống các biện pháp huy động vốn một cách tích cực, trong đó nguồn nội lực là chủ yếu, huy động tối đa nguồn vốn từ quỹ đất, từ tài sản công thuộc sở hữu Nhà nƣớc để phát triển đô thị, kết cấu hạ tầng, chú trọng thu hồi vốn từ các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, đẩy mạnh xã hội hóa trong các lĩnh vực y tế, giáo dục, văn hóa, thể thao. Nhƣ vậy, các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội đang đứng trƣớc những cơ hội và thách thức trong công tác huy động vốn. Đây sẽ là những cơ sở tiền đề quan trọng cho những ngân hàng thƣơng mại nào biết biến những khó khăn, thách thức thành cơ hội trong hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là hoạt động huy động vốn.

4.1.2. Định hướng và quan điểm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp phát triển thành phố hồ chí minh - chi nhánh hà nội

4.1.2.1. Định hướng công tác huy động vốn của HDBankHà Nội

DựatrênnhữngđịnhhƣớngchungcủaNgânhàngTMCPPhátTriểnThànhPhốHồC híMinh- ChiNhánhHàNội,ChinhánhHàNộicũngđƣarađịnhhƣớngriêngcủamình.Nhiệmvụchiến lƣợccủaChinhánhHàNộitrongthờigiantớilàduytrìmứctăngtrƣởngtừ25- 30%,đảmbảomụctiêutăngtrƣởngdƣnợchovayvàđầutƣhàngnăm,duytrìcáctỷlệđảmbảoa ntồnhoạtđộngkinhdoanhtheoquyđịnhcủaphápluật.Nợxấudƣới2%trêntổngdƣnợ. Căncứvàothựclựccủamình,nhữngđặcthùtrongđiềukiệnkinhtếxãhộivàxuthếphá ttriểncủanềnkinhtếcũngnhƣucầupháttriểncủaChinhánhHàNội,sauđâylàđịnhhƣớng huyđộngvốncủaChinhánhHàNội. Thứnhất:Thựchiệnnhữngcảitiếntronghệthống Khơngngừngcủngcố,nângcaohiệuquảhệthốngmạnglƣớihoạtđộngkinhdoanhnh ằmthoảmãntốtnhấtnhucầuthịtrƣờngđểtăngcầuvềtàisảnngânhàngcủakháchhàngtạođộn glựcchohoạtđộnghuyđộngvốn.

TiếptụcápdụngvàthựchiệnvềcơngnghệmớitheođịnhhƣớngchungcủaNgânhàng TMCPPhátTriểnThànhPhốHồChíMinh- ChiNhánhHàNội.Sựcảitiếncơngnghệnàytạotiềnđềchoviệcmởrộngcácsảnphẩmdịchvụ tàichínhcóchấtlƣợngcaovàđƣợcthựchiệnkhépkín,từđónângdầnsứccạnhtranhcủangân hàngtronghoạtđộngdịchvụ. Thứhai:Mởrộngcáchìnhthứchuyđộngvốn Ngânhàngcóthểđƣaracáchìnhthứctiềngửitiếtkiệmhoặctiềngửicókỳhạnnhƣnglạ icómộtsốthuộctínhcủatiềngửikhơngkỳhạn,chủđộngkhaithácnhữngnguồnmới,làmcho ngânhàngítlệthuộcvàocácnguồn,nhómnguồntiềngửihaybiếnđộng. Thứba:Điềuchỉnhcơcấuhuyđộngvốntheothờigianphùhợpvớiviệcsửdụng,đảm bảovốntrungvàdàihạn,đápứngđủnhucầutăngtrƣởngtàisảncóthờihạndài,ngănngừacácr ủirocóthểgặpphảithơngquacácgiảiphápmangtínhđịnhhƣớngnhƣ:làmtăngtínhổnđịnhc ủanguồnvốn;thựchiệnchếđộbảohiểmtiềngửi;tăngkhảnăngkiểmsốtđộnhạycảmcủatàis ảnvànguồnvốnvàkiểmsốtkhehởlãisuất;tăngkhảnănghốnđổikỳhạngiữacáctàisảnvàn guồnvốnsaochothíchhợp. Thứtư:Nângcaochấtlƣợng,dịchvụthanhtốn,cảitiến,hiệnđạihốtronghệthốngt hanhtốntheohƣớnggiảmsựràngbuộcvàocácgiấytờ. Hiệnnaykháchhàngđigửitiềnvàrúttiềnvẫnphảikêkhaitrênnhiềuloạigiấytờkhácn hau.Ngânhàngcóthểgiảmtảibằngcáchkhikháchhàngcánhânrúttiềnngânhàngcóthểinlu ơntrênmáy,khiđókháchhàngchỉkiểmtralạithơngtinvàkýnhận.Hiệnnaykhigửitiềnkhách hàngphảikêkhaitrên2loạigiấytờlàgiấygửitiềnvàbảngkêtiềngửi.Ngânhàngcóthểthiếtkế thugọnvàomộtgiấytrongđócũngcóđầyđủthơngtincủakháchhàng.Sựcảitiếnnàycóƣuđiể mlàgiảmtảiđƣợckêkhaichokháchhàng,giấytờlƣutrữíthơnnhƣngvẫnđầyđủthơngtindẫn đếnsựchunnghiệphơntronggiaodịch.Tuynhiêncũngcónhữngnhƣợcđiểmnhƣ:Chiphí vềthiếtkếinấnlại,phảicóthờigianthửnghiệm,… Thứnăm:Tiếnhànhphânđoạnthịtrƣờngtheonhữngtiêuthứckhácnhau(nhƣphânl oạitheođịabàn,điềukiệnkinhdoanhvùng,tậpqntiêudùng,mứcđộcạnhtranh…)đểtừđó xâydựngchiếnlƣợcsảnphẩm,giácả,phânphối…thíchhợpchotừngphânđoạnthịtrƣờng.

Thứsáu:Thựchiệntrảlãichocácloạitiềngửivớihệthốnglãisuấtmangtínhcạnhtran h.Xóahẳnviệcvayvốnvớichiphícaotrênthịtrƣờngliênngânhàng,tạorasựchủđộnghồnto ànvềvốn. Nhữngđịnhhƣớngnàylnbámsátchiếnlƣợckinhdoanhcủangânhàng,nhƣngđểc húngtrởthànhhiệnthựccầnápdụngđồngbộcácgiảipháp. Sốlƣợngmạnglƣớitănggấp2lần(đạtkhoảng13phịnggiaodịchvới20máyATM). -Sốlƣợngnhânviêntănggấp2lần(đạtkhoảng200nhânviên). - Chỉtiêuhuyđộngvốntănggấp5lầnsovớihiệnnay(huyđộngvốnhiệnđạtxấpxỉ30.000tỷđồn g,dƣnợkhoảng40.000tỷđồng). - Chỉtiêudƣnợtíndụngtănggấp5lầnsovớihiệnnay(dƣnợtíndụnghiệnđạtkhoảnghơn5000t ỷđồng -TổngsốlƣợngKHtănggấp3lần,đạtkhoảngđếnnăm2018.

4.1.2.2. Quan điểm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hà Nội

Tăng cƣờng huy động vốn để đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh của ngân hàng và đáp ứng nhu cầu vốn đầu tƣ cho nền kinh tế luôn là mục tiêu hàng đầu trong chiến lƣợc kinh doanh của các ngân hàng. Một trong những mục tiêu của HDBANK trong thời gian tới là phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu trong công tác huy động vốn trên địa bàn thành phố Hà Nội.

Để thực hiện đƣợc mục tiêu này, cần xác định quan điểm mang tính định hƣớng xuyên suốt trong công tác huy động vốn tại HDBankHà Nội để làm cơ sở cho việc xây dựng các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn trong thời gian tới. Cụ thể, quan điểm định hƣớng trong công tác huy động vốn của HDB HDBankHà Nội thời gian tới là:

- Đảm bảo quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phù hợp, ổn định. HDBankHà Nội luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm,

cần tuân thủ các chính sách điều hành, quy định lãi suất của NHNN và HDBank, đồng thời vận dụng linh hoạt vào thực tế địa bàn để đảm bảo khả năng cạnh tranh về lãi suất và các điều kiện ƣu đãi đối với khách hàng; Luôn bám sát diễn biến thị trƣờng, cập nhật thơng tin thị trƣờng để có những quyết định điều chỉnh phù hợp. Tiếp tục duy trì, giữ vững nền vốn và phấn đấu tăng trƣởng.

- Nguồn vốn huy động có cơ cấu phù hợp và cân đối với sử dụng vốn. HDBankHà Nội phấn đấu duy trì cơ cấu huy động vốn đa dạng, cả về kỳ hạn và loại tiền để tránh rơi vào tình trạng căng thẳng về thanh khoản trong điều kiện môi trƣờng kinh doanh thƣờng xuyên biến động, thay đổi nhƣ hiện nay. Việc điều hành công tác huy động vốn phải trên cơ sở cân đối cung - cầu vốn thực tế. Phải gắn chiến lƣợc huy động vốn với chiến lƣợc sử dụng vốn, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng. Coi trọng công tác huy động vốn trung và dài hạn với chi phí vốn hợp lý. Việc huy động vốn phải dựa trên cơ sở nhu cầu cho vay, đảm bảo cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về quy mô, cơ cấu, thời hạn để nâng cao hiệu quả và đối đa hóa lợi nhuận.

- Tìm kiếm các nguồn vốn huy động với chi phí phù hợp, đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Để có chính sách tiếp cận và lãi suất huy động đề xuất phù hợp, cần

thực hiện phân định các nhóm khách hàng mục tiêu và sản phẩm đặc thù (dân cƣ, TCKT, định chế tài chính,…). Từ đó, trên cơ sở tính tốn cân đối chi phí và thu nhập từ mỗi đối tƣợng khách hàng để đƣa ra mức lãi suất và sản phẩm phù hợp, mang tính cạnh tranh; đảm bảo hài hịa lợi ích của khách hàng cũng nhƣ hiệu quả kinh doanh của HDBank. Cụ thể:

+ Đối với nhóm khách hàng dân cƣ: Đây là nhóm khách hàng mục tiêu có đóng góp rất lớn vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Vì vậy, cần thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý nhằm gia tăng lợi ích khách hàng đƣợc hƣởng gắn với lợi ích ngân hàng. Khai thác có hiệu quả các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hiện có đối với nhóm khách hàng này, đồng thời có kế hoạch triển khai các sản phẩm huy động dân cƣ mới, các sản phẩm đặc thù để ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là các khách hàng tiềm năng có số dƣ tiền gửi lớn.

+ Đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Quan tâm, chú trọng đến nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn để có biện pháp gia tăng hiệu quả và tổ chức quản lý dòng tiền phù hợp. Thu hút nguồn vốn huy động từ cam kết trong các hợp đồng tín dụng, thực hiện rà sốt các điều khoản và nội dung cam kết trong các hợp đồng tín dụng đã ký kết, đảm bảo kiểm sốt chặt chẽ dịng tiền và yêu cầu khách hàng thực hiện tuân thủ các điều khoản chuyển doanh thu qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại HDBank theo đúng cam kết để tăng cƣờng đảm bảo an tồn tín dụng và tận dụng nguồn vốn giá rẻ. Hƣớng khách hàng thực hiện hoạt động khép kín, trọn gói tại HDBank về tiền gửi, tiền vay và dịch vụ để tăng cƣờng nguồn vốn huy động.

+ Đối với nhóm khách hàng lớn, khách hàng định chế tài chính: Thực hiện chính sách khách hàng đặc thù, trong đó tăng cƣờng tiếp cận với các khách hàng có số dƣ tài khoản tiền gửi thanh toán lớn nhƣ: Kho bạc Nhà nƣớc, Ngân hàng Chính sách - Xã hội,… và các khách hàng có tiềm năng và nhu cầu đầu tƣ tiền gửi nhƣ: Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Công ty TNHH Quản lý Quỹ Bảo Việt… để có đề xuất các sản phẩm hỗ trợ và mức lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh và hài hịa lợi ích giữa các bên.

4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCPPhát triển Thành phố HồChí Minh - Chi nhánh Hà Nội

Trong thời gian qua, HDBank Hà Nộiđã nỗ lực triển khai các biện pháp, giải pháp để huy động nguồn vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, vì vậy đã huy động đƣợc nền vốn tƣơng đối lớn để phục vụ hoạt động kinh doanh trên cơ sở an toàn, hiệu quả và tăng trƣởng bền vững. Vị thế, uy tín của HDBank trên địa bàn đƣợc khẳng định và đƣợc khách hàng tin tƣởng, lựa chọn để gửi tiền cũng nhƣ sử dụng các sản phẩm dịch vụ. Tuy nhiên, nếu tự bằng lịng với chính mình và chỉ dừng lại ở đó mà khơng tiếp tục tăng cƣờng thƣờng xuyên các biện pháp huy động vốn và nâng cao hơn nữa hiệu quả huy động vốn thì HDBankHà Nội có thể sẽ bị tụt hậu, không đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng TMCP khác trên cùng địa bàn.

Để đảm bảo mục tiêu tăng trƣởng và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh thì việc giảm chi phí đầu vào (chi phí huy động vốn) đƣợc coi là điều kiện hết sức quan

trọng và cần thiết. Vì vậy, HDBankHà Nội cần phải nỗ lực khơng ngừng trong việc đổi mới thƣờng xuyên công tác quản trị điều hành cũng nhƣ triển khai thực hiện các giải pháp, biện pháp thiết thực, cụ thể về nghiệp vụ huy động vốn và quản lý nguồn vốn.

Cùng với việc xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong quá trình điều hành kế hoạch kinh doanh hàng năm, HDBankHà Nội cần triển khai thực hiện đồng bộ, đầy đủ các nội dung của công tác quản lý điều hành nguồn vốn và kết hợp quản lý ở tất cả các mặt: quản lý về quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động, quản lý lãi suất huy động, quản lý kỳ hạn và quản lý rủi ro dựa trên cơ sở công nghệ và kỹ thuật tính tốn hiện đại,… với các giải pháp, biện pháp chủ yếu sau đây:

4.2.1. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại

Hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng. Mỗi ngân hàng đều cố gắng tạo ra những lợi thế riêng, những sản phẩm khác biệt nhằm hấp dẫn, thu hút khách hàng mạnh mẽ hơn, thông qua các biện pháp nhƣ: phát triển và đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ; nâng cao tính tiện ích của sản phẩm.... Qua đó làm cho khách hàng biết và quan tâm đến ngân hàng đó nhiều hơn, khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng tin tƣởng nhất cho các giao dịch của mình, với sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng đã tạo ra nhiều cơ hội cho các khách hàng lựa chọn phù hợp với điều kiện, thu nhập, chi tiêu và tiết kiệm của họ. Từ đó, lợi ích của khách hàng ngày càng đƣợc đảm bảo, nhu cầu của khách hàng ngày càng đƣợc đáp ứng thông qua các giao dịch với ngân hàng.

Để đạt đƣợc mục tiêu trong kinh doanh và chiến thắng trong cạnh tranh, các ngân hàng đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ bằng cách áp dụng có chọn lọc các hoạt động mà các ngân hàng khác (cả trong và ngồi nƣớc) đã áp dụng, từ đó cải tiến để tạo ra sự khác biệt đối với những sản phẩm, dịch vụ đã có và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới theo một quy trình thống nhất. Dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích sẽ tác động trực tiếp đến quy mô và chất lƣợng nguồn tiền gửi giao

dịch của khách hàng. Dịch vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm đƣợc nhiều khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn. Do vậy, việc phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, nâng cao chất lƣợng các hình thức, sản phẩm huy động vốn hiện có, đa dạng hố các kênh và hình thức huy động vốn... là một yêu cầu tất yếu trong điều kiện cạnh tranh hiện nay.

Mở rông các dịch vụ ngân hàng nhƣ trả lƣơng bằng ATM cho các doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực hiện bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở LC nhập khẩu cho các doan nghiệp, tái bảo lãnh… Để thuận tiện cho việc thực hiện giao dịch, tăng tính giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ, một sản phẩm dịch vụ có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu cho khách hàng. Ngân hàng sẽ áp dụng hình thức live bank để tiết kiệm chi phí tăng tính thuận tiện, nhanh chóng chính xác, an tồn trong q trình khách sử dụng. Nhằm tiết kiệm tối đa chi phí, doanh nghiệp sẽ sử dụng live bank tại 1 số địa điểm thay cho cây ATM, đối với live bank khách hàng có thể sử dụng các giao dịch tại mọi thời điểm mà trƣớc đây, chỉ có ra ngân hàng mới có thể làm đƣợc nhƣ: mở thẻ trực tiếp, nộp tiền vào tài khoản….. Việc sử dụng live bank thuận tiện hơn rất nhiều so với việc phải ra ngân hàng, đối với các ngân hàng thì giờ làm việc chỉ nhận trong giờ hành chính mà phải chờ đợi, xếp hàng rất là lâu, thủ tục rất rƣờm rà. Nhƣng đối với hệ thống live bank thì có thể sử dụng tại mọi thời điểm. hiện nay đã có 2 hệ thống ngân hàng có sử dụng dịch vụ này đó là Tp Bank và dự án Timo của VP Bank.

Cách sử dụng LiveBank cũng rất đơn giản. Sau khi khách hàng chọn giao dịch muốn thực hiện trên màn hình, giao dịch viên sẽ kết nối trực tiếp với khách hàng qua video call, hƣớng dẫn và hỗ trợ khách hàng các bƣớc thao tác để hoàn thành giao dịch. Điều này giúp khách hàng có cảm giác an tâm nhƣ đang thực hiện giao dịch tại quầy. Nếu khách hàng đã quen thuộc với LiveBank thì hồn tồn có thể tự thực hiện các giao dịch dễ dàng mà không cần hỗ trợ của giao dịch viên từ xa. Mơ hình LiveBank cần thiết kế với khơng gian giao dịch rộng rãi, an tồn, hiện đại

có thể phục vụ khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng cơ bản nhƣ: dịch vụ nộp tiền mặt, đăng ký tài khoản thanh toán, tài khoản ebank, khoản vay, mở thẻ ghi nợ, gửi tiền có kỳ hạn, đồng thời có thể mở rộng thêm nhiều dịch vụ tiện ích khác tích hợp với Ngân hàng điện tử eBank (chuyển khoản, thanh toán dịch vụ, truy vấn…) trong tƣơng lai.

Tại LiveBank, khách hàng mở tài khoản chỉ cần lấy dấu vân tay với công nghệ sinh trắc học Biometrics giúp tăng cƣờng tính bảo mật; các quy trình vận hành hồn tồn tự động cùng cơng nghệ OCR tự động chuyển hình ảnh từ các bản scan thành chữ trên các đơn đăng ký giúp khách hàng tiết kiệm thời gian hơn hẳn giao dịch tại quầy…Ví dụ hình ảnh live Bank của Tp bank.

Hình ảnh live bank của TP bank

Hiện tại hệ thống phòng giao dịch và ATM của HD bank tại Hà Nội khá nhiều, tuy nhiên do dịch vụ này khá mới và cần có sự kiểm sốt chặt chẽ nên sẽ chỉ áp dụng tại 2-3 phịng giao dịch trƣớc, sau đó xem xét độ khả thi và khi hoạt động trở nên trơn tru và hồn thiện hơn sẽ chính thức áp dụng thêm nhiều phịng giao

dịch. Hình ảnh phía dƣới là mạng lƣới cây ATM và phịng giao dịch Hdbank tại Hà Nội.

Ban đầu, Ngân hàng sẽ thí điểm khoảng thời gian là tháng 5 đến tháng 9 tại

3 Chi nhánh Hà Nội – Địa chỉ: Đơn Nguyên 1, 2C, Khu Đồn Ngoại giao Vạn

Phúc, Phƣờng Ngọc Khánh, Quận Ba Đình, TP HN, CN Hoàn Kiếm – Địa chỉ: 32 Trần Hƣng Đạo, Phƣờng Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, TP HN. Cây live bank sẽ đặt phía ngồi và sẽ có hệ thống đánh giá sự tiện lợi để ngân hàng có thể theo dõi và có những phƣơng án điều chỉnh kịp thời.

Bên cạnh đó, HDBank Hà Nội cũng cần tiếp tục quan tâm, bổ sung các hình thức huy động vốn mới cho phù hợp với chiến lƣợc huy động vốn trong thời kỳ mới, đặc biệt là các sản phẩm sử dụng công nghệ cao (các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện nay HDBank đang triển khai nhƣ Internet Banking, Mobile Banking, BankPlus...) chƣa gắn kết các tiện ích với các sản phẩm huy động vốn, hoặc là các sản phẩm tiền gửi mang tính chất đầu tƣ, phịng ngừa đƣợc rủi ro tỷ giá, hoặc kết hợp các sản phẩm tiền gửi với các sản phẩm khác tạo thành gói sản phẩm đặc thù (nhƣ kết hợp giữa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để mua nhà với sản phẩm cho vay mua nhà ở...). Hơn nữa, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động cũng cần phải gắn liền với việc đa dạng hóa cả về kỳ hạn gửi tiền và loại tiền huy động… Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho ngƣời gửi tiền trong việc lựa chọn hình thức và cách thức gửi tiền.

4.2.2. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn huy động

Nƣớc ta đang trong giai đoaṇ CNH – HĐH đất nƣớc nên viêc̣ đầu tƣ tiń dung̣ có chiều hƣớng tăng trƣởng mạnh . Nhƣng viêc̣ mở rông̣ tiń dung̣ phải đi đôi với viêc̣ nâng cao chất lƣơng̣ , đảm bảo an tồn vốn vàtăng trƣởng . Có biện pháp xây dựng chiến lƣợc trong cơ cấu huy động vốn. Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thƣởng bằng vàng bằng các quảng cáo cho biết ngồi mục đích nhận thƣởng khi khách hàng cần vốn góp. Ngồi ra, Ngân hàng có tể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thờ ihạn từ 3 đến 5 năm với lãi suất huyu động hoặc lãi suấ thả nổi,

tạo điều kiện bán hoặc chuyển nhƣợng để làm tăng tính thanh khoản của ký

phiếu.Ngồi ra, các Chi nhánh cần đƣa ra các giải pháp thich́ hơp̣ cho viêc̣ huy

đơng̣ vốn vàsƣụ̉ dung̣ vốn cóhiêụ quảnhƣ:

- Thƣờng xun bám sát chủtrƣơng , đƣờng lối phát triển kinh tếxa ̃hôịcủa

thành phố , bám sát mục tiêu , biêṇ pháp của ngành . Nắm chắc thi trƣợƣ̀ng , cả thị trƣờng hiêṇ taịvàthi trƣợƣ̀ng dự báo đểxây dựng chiến lƣơc̣ tổng thểvềbềrông̣ của thị trƣờng.

- Thực hiêṇ phƣơng châm cho vay an tồn - hiêụ quả. Kếtốn cho vay phải

tn thủnghiêm ngặt các tỷ lê ̣giới haṇ an toàn vốn trong kinh doanh đƣơc̣ qui đinh trong Luật NHNN vàLuật Các TCTD bao gồm:

- Tỷ lê ̣đảm bảo an toàn vềkhảnăng chi trảgồm tỷ lê ̣dự trữ bắt buôc̣ , tỷ lê ̣

đảm bảo khảnăng thanh toán theo qui định của NHNN nhƣ tỷ lệ cho vay , tỉ lệ nợ quá hạn, khả năng thanh toán…

- Chi nhánh cần làm tốt vai trị trung gian tài chinh́, mơṭmặt tăng cƣờng tiń

dụng đáp ứng nhu cầu vốn đầu tƣ của các thành phần kinh tế , mặt khác cần nâng cao chất lƣơng̣ tiń dung̣ , chú trọng cho vay tiêu dùng trong CBCNV ... Viêc̣ cho vay

phải đảm bảo cân đối giữa tiề n gƣi va tiền vay . Tính tốn lợi ích nhiều mặt nhƣng cho vay phai bu đắp chi phi

ụ̉

phải thƣờng xuyên kiểm tra , phân tich́ chất lƣơng̣ những khoản cho vay , kịp thời

xử lý những phát sinh ảnh hƣởng không tốt đến kết quảkinh doanh của Chi nhánh .

 Có định hướng phát triểnngn vốn phù hợp

Chi nhanh cần phai luôn luôn đanh gia mơṭcach chi tiết

́

hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn... và các môi trƣơng kinh tế, pháp lý, môi trƣơng xa hôị, tâm ly, môi trƣơng đối ngoaị… thực tiễn ở ViêṭNam đểtim ra những kho khăn

́

vƣơng mắc xuất phat tƣ phia ngân hang hay những ngƣơi gƣi tiền

́

hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Đinh hƣớng, kếhoach vềcông tác huy đông̣ vốn của Chi nhánh cần phải đƣơc̣ xuất phát tƣƣ̀ những yêu cầu sau:

- Coi khai thác triêṭđểcác nguồn vốn dƣới mọi hinhƣ̀ thƣ́c, theo nhiều kênh khác nhau vƣƣ̀a lànhiêṃ vu ̣lâu dài, vƣƣ̀a làyêu cầu mang tinh́ giải pháp tinhƣ̀ thếhiêṇ nay.

- Gắn chiến lƣơc̣ taọ nguồn với chiến lƣơc̣ sƣụ̉ dung̣ nguồn tron g mơṭthểđồng

bơ,̣nhịp nhàng.

- Ln cóbiêṇ pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gƣụ̉i cókỳ haṇ của các doanh

nghiêp̣, đồng thời tăng khối lƣơng̣ tiền gƣụ̉i tƣƣ̀ các tầng lớp dân cƣ đểtaọ lập môṭmặt bằng vốn luân chuyển vững chắc .

 Đơn gian hoa các thủ tục gửi tiền và cho vay

Hiêṇ nay, môṭngƣời gƣụ̉i tiền thông thƣờng phải mất 15 - 30 phút cho môṭlần

gƣụ̉i hoặc rút , đối với xin vay , thủ tục còn kéo dài nhiều ngày . Các thủ tục này ngân

hàng làm theo quy định , nhƣng ngân hang cần nghiên cƣu biêṇ phap rút ngắn thơi gian. Chẳng haṇ nhƣ trang bi ̣may vi tinh cho cac quỹ tiết kiêṃ

đƣơc̣ nối vơi may cua kếtoan trƣởng va thu quỹ