CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.4.1. Kiến nghị đối với cơ quan chính phủ, các bộ ngành
Ra các chính sách phối hợp với các cơ quan Hải quan, Thuế, Kho bạc Nhà nước triển khai dịch vụ thanh tốn điện tử trong thu, nộp thuế, phí và lệ phí, đã góp phần đẩy mạnh thanh tốn khơng d ng tiền mặt và thực hiện Nghị quyết số 19/NQ-CP ngày 12/3/2015 của Chính phủ về những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu tiếp tục cải thiện môi trường kinh doanh, n ng cao năng lực cạnh tranh ng n hàng năm 2017 đến năm 2020.
Bộ tài chính cần xem xét các mức thuế VAT đối với các khoản thu từ dịch vụ thanh toán, điều kiện cho các tổ chức thanh toán tăng nguồn đầu tư phát triển công nghệ dịch vụ thanh tốn. Bộ vi n thơng cần n ng cấp cơ sở hạ tầng mạng, tăng dung lượng đường truyền.
4.4.2. Khuyến nghị đối với ngân hàng nhà nước
Việc đẩy mạnh hoạt động dịch vụ ng n hàng bán lẻ không chỉ n lực của NHTM là đủ mà cần có sự h trợ từ NHNN qua việc tạo môi trường pháp l và các điều
kiện cụ thể:
Thứ nhất, Ổn định thị trƣờn và địn ƣớn c
NHNN với vai tr là cơ quan chủ quản trực tiếp c
sách, cơ chế trong hoạt động các NHTM. Để có sự ổn định tương đối về cơ cấu dịch vụ ng n hàng, tác giả khuyến nghị NHNN nhanh chóng đảm bảo ổn định mặt bằng lãi suất, kiếm chế lạm phát, đưa ra các biện pháp điều hành lãi suất thích hợp, đảm bảo giảm nhanh chóng và hiệu quả mặt bằng lãi suất, ph hợp di n biến thị trường.
Từng bước hình thành đường cong lãi suất, h trợ đắc lực cho mục tiêu tỷ giá và thị trường ngoại hối.
Sớm ban hành và hoàn thiện các văn bản pháp l về thanh toán để đáp ứng các nhu cầu về việc ứng dụng công nghệ ng n hàng thay thế các văn bản cũ áp dụng phục vụ cho giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và quy trình sử l nghiệp vụ
phức tạp.
Ban hành ra các quy định chung về chuẩn công nghệ ng n hàng nhằm định hướng cho các ng n hàng phát triển cơng nghệ từ đó tạo d dàng cho việc phối hợp, liên kết các ng n hàng.
Thứ hai, Tạo k un p áp lý và mô trƣờn k n doan làn mạn , t ơn t ốn
NHNN cần đưa ra cơ chế thơng thống và hồn thiện khung pháp l tạo điều kiện cho các định chế tài chính hoạt động đồng thời thúc đẩy dịch vụ ng n hàng phát triển. Để hội nhập quốc tế thành công cần phải x y dựng mơi trường pháp l đảm bảo tính đồng bộ thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định và ph hợp với các cam kết quốc tế có tính đến đặc th của Việt Nam tạo s n chơi bình đẳng và h trợ cho các hoạt động kinh doanh để tất cả các ng n hàng trong nước và ngoài nước phát triển.
N ng cao hiệu quả quản l của NHNN về DVNH. Cần điều hành chính sách tiền tệ vĩ mơ có lộ trình và cơ chế giám sát nhận định xu hướng của nền kinh tế thị trường trong và ngồi nước để có chính sách điều hành thơng thống, đồng bộ, nhất quán với chính phủ về lãi suất cơ bản, dự trữ bắt buộc, lãi suất liên ng n hàng, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu…một cách chủ động linh hoạt, thận trọng theo nguyên tắc thị trường, bảo đảm ph hợp với mục tiêu phát triển dịch vụ ng n hàng và điều kiện thực tế của thị trường tài chính và nền kinh tế.
X y dựng hệ thống pháp l hoàn chỉnh cho hoạt động dịch vụ ng n hàng điện tử thương mại phát triển, thành lập hệ thống thanh toán điện tử liên ng n hàng. Đ y là hệ thống thanh toán n ng cốt của nền kinh tế trong giai đoạn công nghệ thông tin phát triển như hiện nay. Mở rộng phạm vi thanh tốn điện tử liên ng n hàng trên tồn thế giới.
Khơng ngừng hồn thiện cơ chế và chính sách điều hành, n ng cao hiệu quả của các công cụ quản l kinh tế, nhanh chóng trong việc cập nhật các và ban hành các quy định chuẩn mực về các loại hình dịch vụ mới nhằm tạo điều kiện cho các NHTM có thể chủ động linh hoạt triển khai ra thị trường đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định về các nghiệp vụ sản phẩm DVNH mới.
Ba là, Tăn cƣờn côn tác t an tra ám sát oạt độn n n àn n ằm đảm bảo an toàn c o oạt độn n n àn
X y dựng hệ thống thanh tra giám sát lạnh mạnh và tích cực là nh n tố tạo ra môi trường thuận lợi cho các DVNH phát triển. Một hệ thống tài chính hoạt động có hiệu quả và ổn định sẽ đảm bảo cho sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ng n hàng thương mại, tạo ra nhiều cơ hội cho việc phát triển và khách hàng tiếp cận được với các sản phẩm dịch vụ ng n hàng có chất lượng và chi phí thấp. Khi hội nhập trong lĩnh vực ng n hàng càng s u rộng, hoạt động ng n hàng càng đa dạng và phức tạp đồng nghĩa với nhiều rủi ro phát sinh trong quá trình giao dịch cho các TCTD cũng như toàn hệ thống ng n hàng. Cơ quan thanh tra giám sát sẽ thực hiện đầy đủ một quy trình 4 kh u bao gồm: cấp phép, ban hành các quy chế, thực hiện giám sát, xử phạt và thu hồi giấy phép nhằm đảm bảo sự nhất quán và n ng cao hiệu quả của hoạt động giám sát ng n hàng. Nhằm đảm bảo một hệ thống tài chính minh bạch, ph ng ngừa rủi ro khủng hồng thị trường tiền tệ, loại b những ng n hàng yếu kém, tránh được cạnh tranh không lành mành, tập trung vào các ng n hàng có đủ tiềm lực tài chính, góp phần ổn định thị trường tiền tệ.
4.4.3. Kiến nghị đối với BIDV
Hội sở chính – Ng n hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là trung t m điều hành, chi phối định hướng chung cho hoạt động của các chi nhánh thành viên, đảm bảo hoạt động của cả hệ thống ổn định, liên tục phát triển, ph hợp với chính sách, chế độ, đường lối phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ. Những năm gần đ y, BIDV đã chú trọng hơn mảng bán lẻ, đã thành lập riêng ra Ban phát triển bán lẻ,
song c n những vướng mắc trong thực hiện các văn bản từ Ban đưa xuống triển khai tại các chi nhánh tác giả khuyến nghị với BIDV thực hiện những công tác sau:
Nghiên cứu chỉnh sửa, thay thế các quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ, thẻ hiện hành, tiếp tục x y dựng các gói, chương trình tín dụng ưu đãi, góp phần n ng cao khả năng cạnh tranh, tăng cường h trợ Chi nhánh trong quá trình bán hàng.
X y dựng chương trình tọa đàm phát triển kinh doanh NHBL; khảo sát các khu vực để x y dựng cơ chế, gói tín dụng đặc th cho khu vực, Chi nhánh.
Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát, kiểm tốn nội bộ, thực hiện các đợt thanh tra, kiểm tra, kiểm soát tu n thủ để thắt chặt kỷ luật, kỷ cương, tu n thủ các định hướng về kiểm soát chất lượng tài sản, quản l chi phí và đầu tư, tăng cường cơng tác cảnh báo sớm; Tiếp tục rà soát tổng thể mơ hình kiểm sốt 3 v ng. X y dựng và triển khai kế hoạch kiểm soát tu n thủ, kiểm tra giám sát và kiểm toán.
Tiếp tục định hướng x y dựng sản phẩm, gói sản phẩm ph hợp với từng khách hàng lớn, nhóm khách hàng, trong đó đặc biệt chú trọng đến việc phát triển các sản phẩm bán kèm (dịch vụ bán lẻ cho cán bộ nh n viên của doanh nghiệp), sản phẩm, dịch vụ bán chéo (bảo hiểm nh n thọ và phi nh n thọ...), cũng như sản phẩm theo chu i cho Nhà ph n phối/Nhà cung cấp hoặc đối tác của khách hàng.
Đẩy mạnh đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, phát triển các sản phẩm ng n hàng - bảo hiểm trọn gói, khép kín, có hàm lượng cơng nghệ cao tạo sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh.
Thành lập trung t m Ng n hàng điện tử, X y dựng kế hoạch phát triển và quy hoạch mạng lưới ATM theo hướng phát triển ATM/Autobank, phát triển POS theo chu i đảm bảo hiệu quả.
KẾT LUẬN
Với mong muốn những sản phẩm, dịch vụ công nghệ cao của ng n hàng đến với từng người d n trong địa bàn với chất lượng cao, đem lại hiệu quả sử dụng tối đa cho khách hàng và đem lại lợi nhuận cao cho ng n hàng.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
Thứ nhất, luận văn trình bày được khung l thuyết về các dịch vụ ng n hàng bán lẻ, khái quát những vấn đề cơ bản về dịch vụ NHBL, ph n tích vai tr , đặc điểm, các sản phẩm chủ yếu của dịch vụ ng n hàng bán lẻ đối với nền kinh tế cũng như ph n tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động NHBL tại các NHTM tại Việt Nam. Để phát triển dịch vụ NHBL, tác giả đưa ra các bài học kinh nghiệm của một số ng n hàng nước ngoại hoạt động tại Việt Nam về lĩnh vực bán lẻ của ng n hàng đồng thời cũng rút ra các bài học cho BIDV, BIDV Tràng An trong lĩnh vực phát triển dịch vụ NHBL.
Thứ hai, luận văn tập trung ph n tích thực trạng tình hình phát triển các dịch vụ ng n hàng bán lẻ tại BIDV Tràng An, kết hợp so sánh tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng của từng dịch ng n hàng bán lẻ; chỉ ra mức độ cạnh tranh của dịch vụ ng n hàng bán lẻ của BIDV Tràng An so với ng n hàng thương mại khác. Trên cơ sở đó, luận văn đưa ra những giải pháp cụ thể cho từng mảng dịch vụ ng n hàng bán lẻ nhằm góp phần n ng cao năng lực cạnh tranh của BIDV Tràng An.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. B o c o oạt đ ng kinh doanh BIDV – c n n Tr ng An (2014-2016).
2. Nguy n Đức Hạnh, 2015. Khẳng định vị thế Top dẫn đầu về Ng n hàng bán lẻ. Bản tin của Ngân ng T ương mại cổ phần Đầu tư v p t tr ển Việt
Nam, số 223, tháng 9, tr 30 -31.
3. Nguy n Minh Kiều, Khoa sau đại học – Đại học Mở TP. HCM và Chương trình giảng dạy Kinh tế Fulbright, 2009. Nghiệp vụ Ngân ng T ương mại.
Hà Nội: Nhà xuất bản Thông Kê.
4. Nguy n Minh Loan và Ths.Nguy n Thị Hưng – Học viện ng n hàng – Ph n viện Bắc Ninh, 2015. Phát triển thanh toán qua dịch vụ ng n hàng điện tử. Tạp chí Tài chính, số 621, tháng 11, tr 27-28.
5. Nguy n Thị M i, 2005. Dịch vụ ng n hàng – Các giải pháp phát triển dịch vụ ng n hàng. Tạp c
6. Ng n hàng nhà nước Việt Nam, 2006. Ng ên cứu về Dịch vụ ngânng
trong bối cảnh h
7. Ng n hàng nhà nước Việt Nam,
ng đến 2010 v
8. Mai Văn Nam, 2013. Giáo trình nguyên l thống kê kinh tế. Hà Nội: Nhà xuất bản Văn hóa Thơng tin.
9. Đào Lê Kiều Oanh, 2012. P t tr ển dịch vụ ngân ng b n buôn v b n lẻ tạ ngân ng TMCP Đầu tư v P t tr ển Việt Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế,
Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
10. Peter S.Rose, 1991. G o trìn Quản trị ngân ng t ương mại. Dịch từ tiếng
Anh. Nhóm tác giả trường Đại học kinh tế quốc d n: Nguy n Huy Hoàng và cộng sự dịch, 2001. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài Chính.
11. Nguy n Văn Tiến, 2013. G o trìn Nguyên lý – Nghiệp vụ Ngân ng
12. Nguy n Trọng Tài – ThS. Phạm Mạnh H ng, 2015. Phát triển dịch vụ tài chính cá nh n tại Việt Nam hiện nay, Tạp c í ngân ng số 6, - tháng 3, tr 24 -32.
13. Tưởng Duy Tiến, 2015. TPP và vai tr của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam trong quá trình hội nhập .Tạp c í T c ín số 621, tháng 11, tr 16 -17.
14. Tơ Khánh Tồn, 2014. P t tr ển dịch vụ ngân ng b n lẻ tạ Ngân ng
TMCP Công T ương V ệt Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện chính trị
quốc gia Hồ Chí Minh
15. Viện nghiên cứu Khoa học Ng n hàng, 2003. Những t c t ức của ngân
ng t ương mại Việt Nam trong cạn tran v i nhập quốc tế, Kỷ yếu h i thảo khoa học. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống Kê.
16. Lê Đình Xu n, 2015. Dịch vụ ng n hàng bán lẻ: Nhìn từ thực trạng của ng n hàng Vietinbank. Tạp c í T C ín , số 621, kỳ 2 – tháng 11, tr 29-31.
17. Danh sách các Websites tham khảo: - http://bidv.com.vn/
- http://luanan.nlv.gov.vn/ -http://www.npa.org.vn