CH NGă1 : Căs lý thuy tv ho tăđ ng cho vay tiêu dùng ti NHTM
3.2. Quy trình CVTD ti ngân hàng TMCP Á Châu ậ CNăPhană ngăLu
CHÂUậ CNăPHANă NGăL U
3.2.1. Gi i thi u qui trình
Trang 40
Quy trình CVTD t i Ngân hàng TMCP Á Châu bao g m nh ngăb c sau:
B c 1: Tìm hi u, ti p th kháchăhƠngăvƠăh ng d n khách hàng
- Khách hàng có nhu c u vay v n s đ n phịng tín d ng ngân hàng Á Châu.
- Nhân viên tín d ng s ti păxúcăvƠăh ng d n khách hàng làm th t c vay v n.
- Nhân viên tín d ng có trách nhi m tìm hi u:
B că1:ăTìmăhi u,ăti păth ăKHăvƠăh ngăd năKHălƠmăth ăt căvayăv n
B că2:ăNghiênăc uăth măđ nhăh ăs ăvayăc aăkháchăhƠng
B că3:ăL păt ătrìnhăth măđ nhăv ăh ăs ăvayăc aăkháchăhƠng B că4:ăQuy tăđ nhăchoăvay
B că5:ăTi năhƠnhăth ăt căcôngăch ngăvƠăkỦăk tăh păđ ngăTD
B că6:ăGi iăngơn
B că7:ăKi mătraăsauăgi iăngơn
B că8:ăThuăn ,ăđ iăchi uăd ăn B că9:ăThanhălỦăh păđ ngăTD B că10:ăXemăxét,ăđánhăgiáăl iăquáătrình
Trang 41
Nh ng v năđ kháchăhƠngătrìnhăbƠy,ăt ăcáchăphápălýă(n ngăl c hành vi dân s ,ăn ngăl c pháp lu t dân s ) c a khách hàng.
ánhăgiáă tínhă cách,ă uyă tín,ă thuănh p, chi tiêu, tình hình s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính, tình hình cơng n c a khác hàng.
M căđíchăvayăv n.
ngh khách hàng cung c p h s ,ătƠiăli uăliênăquanăđ năph ngăánă
vay v n.
Tài s năđ m b o.
- N u khách hàng cung c păđ nh ng thông tin c n thi t và nhân viên tín d ng xét th y h đưăh iăđ nh ng đi u ki n vay v n thì s h ng d n h ti n hành làm th t c vay v n.
- Th t c vay g m:
năxinăvayăv n (theo m u c a ngân hàng). T khai v tài s n th ch p, c m c .
...
- SauăđóăkháchăhƠngăl y h s ăt nhân viên tín d ng.
- Nhân viên tín d ng h n khách hàng ngày gi c th s g p khách hàng.
- Nhân viên tín d ng l p t trìnhăs ăb v kháchăhƠngălênătr ng phịng tín d ng, nêu rõ ý ki n,ălýădoăđ xu t.
- Nhân viên tín d ng ghi vào s theo dõi ti p nh n h s ăxinăvayăđ trình Ban
Giámă c xem xét.
B c 2: Nghiên c u th măđ nh h s ăvayăc a khách hàng
Ngay sau khi nh năđ yăđ h s ăvayăv n t khách hàng, nhân viên tín d ng ti n hành g i h s ăđ m b oăchoănhơnăviênăđnh giá tài s n vƠăđ ng th i ti n hành th m
đnh khách hàng theo các n i dung sau:
- Xácăđnh nhu c u v n, m căđíchăs d ng v n, ngu n tr n ,ăn ngăl c tr n và th i h n tr n .
- Xác minh tính h p pháp c a tài s n th ch p, c m c ho c b o lãnh c a khách
hƠngăvƠăđnh giá tài s năđó.
B c hai cung c p nh ng thơng tin quan tr ng v tình hình tài chính và ngu n tr n c a khách hàng, là c s đ quy tăđnh c p phát tín d ng hay khơng. Nhân viên tín d ng có quy n t ch i cho vay v i lý do rõ ràng n uăkháchăhƠngăkhôngăđápă ng
đ cácăđi u ki n tín d ng.
Trang 42
- Sau khiăđưănghiênăc u t m v khách hàng và h s ăvay,ănhơnăviênătínăd ng s l p 2 t trình th măđnh:
T trình th măđ nh b tăđ ng s n trình Ban Tín d ng Chi Nhánh g m các n i dung sau:
Ch ng t pháp lý v b tăđ ng s n (h păđ ng mua bán nhà, t khai l phíătr c b , b n v ầ).
Mơ t b tăđ ng s nă(đ t và nhà).
nh giá b tăđ ng s nă(đ năgiáăđ t,ăđ năgiáăxơyăd ng, t ng giá tr b tăđ ng s n).
Nh năxétăvƠăđ ngh .
T trình th măđ nh khách hàng cá nhân trình Ban Tín d ng phê duy t h n m c tín d ng cho khách hàng g m có các n i dung:
Gi i thi uăkháchăhƠngă(t ăcáchăphápălý,ăquiămơăho tăđ ng, v trí
trênăth ngătr ng, quan h tín d ng v i ACB và các ngân hàng, t ch c tín d ng khác).
Tình hình tài chính c a khách hàng (m c thu nh p, v n t cóầ).
Nhu c u vay c a khách hàng (nhu c u vay, m căđíchăs d ng v n vay, m c tr n vay, th i h n tr n ).
Tài s năđ m b o cho kho n vay.
Nh năxét,ăđánhăgiáăc a nhân viên tín d ng.
B c 4: Quy tăđ nh cho vay
- T trình th măđ nhăđ c Ban Tín d ng xem xét và ra quy tăđnh cho vay. - Tr ng h p Ban Tín d ng t ch i cho vay:
L păv năb n t ch i và trình Ban Tín d ng.
Thơng báo lý do t ch i b ngăv năb n cho khách hàng. - Tr ng h p Ban Tín d ng ch p thu n cho vay:
Thông báo cho khách hàng v n i dung xét duy t. N uăkháchăhƠngăkhơngăđ ng ý thì th c hi n t ch i.
N uăkháchăhƠngăđ ng ý thì chuy n h s ăchoănhơnăviênăpháp lý ch ng t
đ l p h păđ ng th ch p, c m c điăcôngăch ng.
B c 5: Ti n hành th t c công ch ng và ký k t h păđ ng tín d ng
- Nhân viên pháp lý ch ng t c năc biên b n h p Ban Tín d ngăđ so n th o h păđ ng th ch p, c m c tài s n.
- Ti n hành th t c công ch ng vi c th ch p, c m c , b oălưnhăđ m b o n vay
theoăđúngăquiăđnh, cùng ký tên v i khách hàng trên h păđ ng th ch p, c m c
Trang 43
- Ti năhƠngăđ ngăkýăth ch p t i phòng tài nguyên c a qu năhayătrungătơmăđ ngă
ký th ch p.
- Hoàn t t các th t c công ch ng,ăđ ngăkýăth ch p và nh n các gi y t liên
quanăđ n tài s n th ch p.
- L p h păđ ng tín d ng (4 b n).
- H ng d n khách hàng ký tên h păđ ng tín d ng và các gi y t có liên quan.
- Sau khi hồn t t, h s ăđ cătrìnhălênăTr ng phịng Tín d ng xem l i,ăsauăđóă kýătênăvƠătrìnhălênălưnhăđ o ký h păđ ng tín d ng.
B c 6: Gi i ngân
- Sau khi ký k t h păđ ng tín d ng nhân viên tín d ngăl uă1ăb n h păđ ngăđ
theo dõi, giao 1 b n cho khách hàng, chuy n cho phòng giao d ch ngân qu 2 b n.
- Phòng ngân qu c năc h păđ ng tín d ngăđưăkýăk t, ti n hành th t c gi i ngân cho khách hàng.
- Tr ng h p món vay gi i ngân nhi u l n, t t c các l n gi i ngân sau ph iăđ c s ch p thu n c aăTr ng phịng Tín d ng trên phi uăđ ngh gi i ngân do nhân viên tín d ng l p.
B c 7: Ki m tra sau gi i ngân
- Th c hi n vi c ki mătraătr c, trong và sau khi gi i ngân theo qui ch chho vay. - Qu n lý h s , l p thông báo - l uătr thayăđ i lãi su t g i cho khách hàng. - Ki mătraăth ng xuyên vi c khách hàng s d ng ti năvayăcóăđúngăm căđíchă
khơng, theo dõi ch t ch tình tình tài chính, cơng n c a khách hàng.
- Ghi s theo dõi n vay, thu n , k h n n , in danh sách khách hàng tr n
khôngăđúngăh n và nh c nh khách hàng tr lãi và v năđúngăh n.
- Ki m kê tài s n th ch p, c m c , tái th măđ nh tài s n th ch p, c m c .
- Vi c ki m tra, ki m kê ph i th c hi n m i tháng m t l n. M i l n ki m tra, nhân viên tín d ng ph i l p biên b năđ xu t ý ki nălưnhăđ o.
- Tr ng h p khi khách hàng tr m t ph n n vay và có th xin gi i ch p m t ph n tài s n có giá tr t ngăđ ngăv i s v năvayăđưătr .
- Nhân viên tín d ng l p l nh gi i ch păđ i v i tài s n th ch p, l nh xu tăkhoăđ i v i tài s n c m c ,ătrìnhăGiámăđ c chi nhánh duy t.
- Sau khi xu t tài s n xong, nhân viên tín d ng l p biên b n ki m kê l i tài s n v iăđ ch ký c a các bên có liên quan.
B c 8: Thu n ,ăđ i chi uăd ăn
- Khách hàng ph iăđ n ngân hàng tr n vay (g c và lưi)ătheoăđúngăngƠyăđưăquiă đnh trong h păđ ng tín d ng.
Trang 44
- Tr căkhiăđ n h n tr n 7 ngày, nhân viên tín d ng liên l c v i khách hàng
quaăđi n tho iăhayăth ăbáoănh c nh v vi c tr n hàng tháng.
- Cu i tháng, cán b tín d ng ti năhƠnhăđ i chi u s li u v i phòng giao d ch ngân qu .
- N u khách hàng tr n góp hàng tháng tr 2 k tr lên, nhân viên tín d ng có nhi m v đi n tho i, g iăth ăbáoăho c tr c ti păđ nănhƠăkháchăhƠngăđ nh c nh h đ n ngân hàng tr n .ăKhiăđóăkháchăhƠngăph i ch u m t kho n ti n ph t tr h năđ c tính theo s d ăn , s ngày tr h n và lãi su t ph t.
B c 9: Thanh lý h păđ ng tín d ng
- Khi khách hàng tr h t n vay g m c v n và lãi, nhân viên tín d ng ti n hành thanh lý h păđ ng tín d ngăchoăkháchăhƠngăđ ng th i l p biên b n gi i ch păđ i v i tài s năđưăth ch pătr căđóătr l i tài s năchoăkháchăhƠngătheoăđúngăquiă đnh.
- Tr ng h păkháchăhƠngălƠmăđ năxinăgiaăh n n , nhân viên tín d ng s xem xét tình hình tài chính c a khách hàng và l p t trìnhălênăbanălưnhăđ o quy tăđ nh. Vi c gia h năđ c th c hi n theo nguyên t c:
Th i gian gia h n t iăđaăkhơngăv t q th i h năchoăvayătr c. Bênăvayăcóăkhóăkh năchínhăđángăvƠăđưătr h t lãi vay.
- Khi tài kho năvayăđ c t t tốn, nhân viên tín d ng ph i t o h s ătínăd ngăđ
l uăghiărõăngƠyăthángăthanhălý các h păđ ng tín d ngăngoƠiăbìaăvƠăđ aăvƠoăb
h s ăkháchăhƠngăvƠăl uătr t i phịng tín d ng qu n lý theo ch đ b o m t.
B că10:ăXemăxét,ăđánhăgiáăl i quá trình
- V i m căđíchăkhơngăng ng hồn thi n qui trình ph c v khách hàng t tăh n,ă
ti năíchăh n,ăphát hi n và phòng ng a r iăro,ăđ m b o an toàn cho h th ng, vi căxemăxét,ăđánhăgiáăl i qui trình là m t khâu quan tr ng trong su t quá trình ho tăđ ng.
- Cơng vi c c a nhân viên tín d ng: Tham kh o ý ki n khách hàng.
Ti p thu các ý ki năđóngăgópăxơyăd ng c u khách hàng. Thu th p các ý ki n phàn nàn c a khách hàng.
Th c hi n vi c ki m tra n i b ,ă đánhă giáă vi c th c hi n các qui trình trong h th ng.
3.2.2. ánh giá v quy trình CVTD c a CN:
3.2.2.1. uăđi m:
Quy trình tín d ng ch t ch , có s chun mơn hóa. So v i quy trình tín d ng c a m t s ngơnăhƠngăkhácănh ăAgribank,ăVietinbank,ăVietcombankăhayăEximbankầă
Trang 45
trong su t quy trình tín d ngăth ng ch do t 1 t iă2ănhơnăviênăđ m nh n, riêng v i ACB quy trình tín d ngăđ c t ch căquyăc ,ăcóăs chun mơn hóa cao trong cơng vi c. C th v i m t h s ăvayătiêuădùngăt khâu ti p nh n h s ăkháchăhƠngăđ n khi k t thúc h păđ ng tín d ng ph i có s tham gia b t bu c c aăcácăđ iăt ng sau: Nhân
viênăt ăv n tài chính cá nhân (PFC),ănhơnăviênăđnh giá tài s n tài s n, nhân viên phân tích tín d ng, chuyên viên phê duy t tín d ng / ban tín d ng, nhân viên pháp lý ch ng t , nhân viên d ch v khách hàng (Loan CSR). Khi nhân viên trong m t b ph n hồn t t cơng vi c, h s ăđ c luân chuy n qua b ph n ti pătheoăđ x lýătheoăđúng quy trình tín d ng. Cùng v i s phân công trong cơng vi c thì cách th c t ch c phê duy t tín d ngătheoăc ăch chuyênăviên,ăđưăt o s kháchăquan,ăđ m b oăđ c l p trong vi c phê duy t tín d ng, g m thi u t iăđaăr i ro trong vi c xét duy t tín d ng t i chi nhánh.
NgoƠiăraăđi u này còn giúp cho vi c gi i quy t h s ăc a khách hàng tr nên nhanh chóng, hi u su t gi i quy t h s ătínhătrênăt ng nhân viên cao.
3.2.2.2. Nh căđi m:
Tuy nhiên quy trình tín d ng có s chun mơn hóa theo ch cădanhăc ngălƠăm t h n ch trong quá trình c p tín d ng khách hàng ph i ti p xúc v i nhi u nhân viên khác nhau. Do v y có nhi uătr ng h p khách hàng không bi t liên h v i nhân viên
nƠoăđ gi i quy t các v năđ th c m c phát sinh.
H n ch c aăb c quy tăđnh kho n vay là đaăs thành viên c a ban tín d ng
th ng t p trung vào ngu n tr n trên t trình th măđ nh khách hàng và giá tr tài s n
đ m b o.ă ôiălúcănh ng thông tin v m c thu nh pătíchăl yăch aăth tăchínhăxác.ăDoăđóă
trong cu c h p ban tín d ng c n ph i t pătrungăh năn a vào nh ng câu h iăđ đánhăgiáă nhân viên tín d ngăđưăkhaiăthácăthơngătinăt kháchăhƠngănh ăth nƠoăvƠăđưăthuăđ c nh ng thơng tin gì ngồi thu nh păđ tr n (ví d ph m ch tăvƠăđ oăđ c c a khách hàng).
B că5ăth ng hay m t nhi u th i gian và r t ph c t p do ph i công ch ng gi y t vƠăđ ngăkýăgiaoăd chăđ m b o.ă aăs kháchăhƠngăkhiăđ năNgơnăHƠngăvayăđ u ng i th t c công ch ng. Nên v phía Ngân Hàng c n ph i gi m b t các th t căphápălýăđ
t o đi u ki n thu n l iăchoăkháchăhƠngăđ đ n vay ti n c a Ngân Hàng.
Sau khi h pă đ ng tín d ngăđưă kýă xongă thìă ti n hành gi i ngân cho khách hàng.
B cănƠyăc ngăm t nhi u th i gian cho khách hàng do m tăkháchăhƠngăđ n gi i ngân ph i m t kho ng 2 gi và ph i ch đ i m iăđ năl t mình. Do v y Ngân Hàng c n
t ngăs l ng nhân viên đ công vi c gi iăngơnăthanhălýăđ c ti năhƠnhănhanhăh nă
3.3. PHÂN TÍCH HO Tă NG CVTD C A CHI NHÁNH
Trang 46
3.3.1.1. Phơnătíchăd ăn CVTD theo s n ph m
B ng 3.3.1.1. D ăN CVTD Theo S n Ph m t i CN Trong 3 N mă2010 ậ 2011 - 2012
( năv tính: Tri u đ ng)
Ch ătiêu
N mă2010 N mă2011 N mă2012 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 Giáătr TT (%) Giáătr TT (%) Giáătr TT (%) Tuy tă đ i T ng đ iă (%) Tuy tă đ i T ng đ iă (%) 1. Cho vayătr ă góp mua
nhƠă ,ăn nă
nhà 240.486 84,21 283.820 83,69 362.425 83,52 43.334 18,02 78.605 27,70 2. Cho vayătr ă góp xây d ng,ăs aă ch aănhƠ 7.963 2,78 9.616 2,83 11.670 2,69 1.653 20,76 2.054 21,36 3. Cho vayătr ă góp sinh ho tătiêuă dùng (có TS B) 5.589 1,96 7.691 2,27 10.718 2,47 2.102 37,61 3.027 39,36 4. Cho vay du h c 1.562 0,55 2.060 0,61 3.010 0,69 498 31,88 950 46,12 5. Cho vay h ătr ă tiêu dùng 5.870 2,06 7.974 2,35 13.814 3,18 2.104 35,84 5.840 73,24
Trang 47 6. Cho vay mua xe ô tô 4.563 1,6 4.350 1,28 4.030 0,94 -213 -4,67 -320 -7,36 7. Cho vayăc mă c ăTTK,ă GTCG, Vàng, Ngo iăt ă m t 15.781 5,53 19.586 5,78 22.637 5,22 3.805 24,11 3.051 15,58 8. Cho vay khác 3.754 1,31 4.027 1,19 5.589 1,29 273 7,27 1.562 38,79 T ngăd ă n ă CVTD 285.568 100 339.124 100 433.893 100 53.556 18,75 94.769 27,95
(Ngu n: Phịng Tín D ng ACB ậ CNăPhană ngăL u) V n vay c a ngân hàng có vai trị r t l n trong vi c tho mãn nhu c u nâng cao
đ i s ng c aădơnăc ăthôngăquaăvi c t ngăd ăn CVTDăn mă2011ăđ t 339.124 tri u
đ ng,ăt ngă18,75%ăt ngă ngăt ngă53.556ătri uăăđ ng so v iăn mă2010.ăN mă2012ăđ t 433.893 tri uăđ ng,ăt ngă27,95%ăt ngă ngăt ngă94.769ătri uăđ ng so v iăn mă2011.ă
Hi nănayăd ăn CVTD t p trung vào cho vay tr góp mua nhà , n n nhà, t tr ng cho vayădaoăđ ng bình quân m c trên 84% trong t ngăd ăn CVTD. N u tính chung c d ă n cho vay tr góp xây d ng, s a ch aă nhƠă thìă d ă n cho vay chung chi m 86,52% trong t ngăd ăn CVTDăn mă2011ăvƠă86,21%ăn mă2012.ăT tr ng c a c 2 s n ph m này gi măt ngăđ i so v iăn mă2010 là 86,99%.ă i u này có th xuât phát t nhi u nguyên nhân, do s l ng món vay gi măđi;ăho c là do công tác thu h i n đ i v i 2 s n ph mănƠyăđ căđ y m nh. Vi c rút ng n th i gian thu h i n s thu n l i l n cho ngân hàng trong vi c luân chuy n v n, t đóă giúpă ngơnă hƠngă s d ng