1.3 .Cỏc hỡnh thức huy động vốn của NHTM5
3.2.5. Củng cố, nõng cao uy tớn, tạo lũng tin khỏch hàng ngõn hàng 48
Tạo lũng tin khỏch hàng ngõn hàng cần đồng thời nõng cao tỷ lệ vốn đầu tư vào tài sản sinh lời nhưng cần phải tiếp tục quản lý khả năng thanh toỏn, nõng cao chất lượng dịch vụ. Dành một phần chi phớ thớch đỏng cho cỏc hoạt động quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin như bỏo chớ, đặt lịch,... Hàng năm, Ngõn hàng nờn tổ chức hội nghị khỏch hàng, ít nhất một lần để khỏch hàng cú dịp tỡm hiểu về Ngõn hàng đồng thời ngõn hàng nhận được sự phản ỏnh trung thực nhất những thắc mắc, những điều Ngõn hàng hoặc cỏc cỏn bộ phục vụ chưa thỏa món những yờu cầu khỏch hàng từ đú kịp thời giải đỏp và điều chỉnh cỏc hoạt động, tổ chức của điều hành tỏc nghiệp hay thỏi độ phục vụ. Mặc dự đó rất cố gắng trong tiếp cận, mở rộng cỏc đối tượng
khỏch hàng nhưng số lượng hộ sản xuất kinh doanh vay vốn mới đạt trờn 40% trong khi thị trường tớn dụng ngầm vẫn hoạt động thể hiện ở nạn cho vay nặng lói, điều đú chứng tỏ cụng tỏc tuyờn truyền vận động khỏch hàng quan hệ gửi, vay tiền của Ngõn hàng cần đổi mới.
Ban lónh đạo ngõn hàng cần thường xuyờn gắn bú quan hệ với chớnh quyền địa phương. Do đặc thự Thỏi Nguyờn là Tỉnh trung du miền nỳi, trỡnh độ dõn trớ chưa cao nờn cỏch tốt nhất tiếp cận, tuyờn truyền vận động nhõn dõn về cỏc chớnh quyền địa phươntg.
3.2.6 Tăng cường đào tạo cho đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn
Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ đội ngũ cỏn bộ hoạt động quản lý kinh doanh và chiến lược khỏch hàng sẽ khụng thể thành cụng nếu Ngõn hàng khụng thường xuyờn đào tạo cú chất lượng đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn của mỡnh. Cụng tỏc đào tạo phải thực hiện ở nhiều cấp độ khỏc nhau tựy chức năng hiện tại và quy hoạch tương lai. Nhưng dự ở lĩnh vực nghiệp vụ nào cũng cần quỏn triệt sõu sắc tinh thần tận tụy, chu đỏo với sự nghiệp của đơn vị. Mọi thành viờn cần hiểu rừ khỏch hàng hơn là người bạn đồng hành của Ngõn hàng, cần hiểu nhu cầu và mong muốn của họ từ đú mới thực hiện thành cụng chiến lược khỏch hàng vỡ đõy là chiến lược phải được duy trỡ thường xuyờn và lõu dài.
Với thực trạng trỡnh độ cỏn bộ so sỏnh với yờu cầu nõng cao chất lượng đào tạo, Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Thành phố Thỏi Nguyờn nờn tổ chức đào tạo theo cỏc nội dung.
Đào tạo chuyờn sõu về cụng nghệ, nghiệp vụ Ngõn hàng để mỗi cỏn bộ theo những nghiệp vụ khỏc nhau giỏi về chuyờn mụn, kỹ năng tỏc nghiệp. Những cỏn bộ này phải được đào tạo về quy trỡnh nghiệp vụ cung cấp dịch vụ và mối quan hệ của nú với cỏc nghiệp vụ khỏc. Hỡnh thức đào tạo cú thể thực hiện tại chỗ hoặc cử đi học cỏc lớp ngắn hạn.
Trang bị kiến thức lý luận Marketing cho cỏc thành viờn tạo điều kiện cho họ trở thành những mắt xớch trong thu thập thụng tin, xử lý thụng tin kịp thời để gúp phần đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng và nõng cao kỹ năng giao
tiếp, tuyờn truyền cỏc sản phẩm Ngõn hàng, ứng dụng kiến thức này vào thị trường là việc hết sức quan trọng đặc biệt là thị trường đối với cỏ nhõn riờng lẻ, cỏc tiểu chủ vỡ động cơ của khỏch hàng này rất đa dạng. Vỡ vậy chỳng ta phải phõn tớch cỏc yếu tố ảnh hưởng đến khỏch hàng, đặc điểm ra quyết định mua sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng từ đú cú phương phỏp tiếp cận thuyết phục cú hiệu quả.
Con người là yếu tố trung tõm, quyết định sự thành bại của mọi tổ chức mọi Doanh nghiệp. Vỡ vậy cụng tỏc đào tạo, đào tạo lại cú hiệu quả sẽ cung cấp cho Ngõn hàng đội ngũ cỏn bộ quản lý tỏc nghiệp cú chất lượng cao để thực hiện thành cụng chiến lược kinh doanh của Ngõn hàng.
3.3 MẫT SỐ KIẾN NGHỊ
Để cụng tỏc huy động vốn tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Thành phố Thỏi Nguyờn đạt hiệu quả cao hơn, tụi xin được đưa ra kiến nghị như sau:
3.3.1 Kiến nghị với chớnh phủ
Phỏt triển thị trường Chứng khoỏn. Trong khi thị trường Chứng khoỏn mới hỡnh thành, chưa phỏt triển Chớnh phủ vẫn cú thể cho phộp cỏc Ngõn hàng Thương mại phỏt hành cỏc cụng cụ nợ cú thể chuyển nhượng để tăng cường khả năng huy động vốn cho đầu tư phỏt triển của cỏc Ngõn hàng Thương mại. Hiện nay cỏc NHTM chủ yếu chỉ được phộp phỏt hành cỏc giấy tờ cú giỏ trị như: Kỳ phiếu, Trỏi phiếu, Trỏi phiếu đớch danh...Hạn chế gõy nhiều đến sự hấp dẫn của cỏc dịch vụ đối với khỏch hàng. Việc cho phộp phỏt hành Kỳ phiếu, Trỏi phiếu vụ danh cú thể chuyển nhượng một mặt cho phộp cỏc Ngõn hàng Thương mại năng động hơn trong tăng cường huy động vốn đỏp ứng nhu cầu tăng tài sản mặt khỏc việc làm này sẽ thỳc đẩy quỏ trỡnh ra đời và phỏt triển thị trường Chứng khoỏn ở Việt Nam.
3.3.2 Kiến nghị với ngõn hàng Nhà Nước
Mở rộng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, một mặt giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thụng thực thi chớnh sỏch tiền tệ quốc gia mặt khỏc cú thể làm tăng khả năng tạo tiền của toàn bộ hệ thống Ngõn hàng Thương mại tăng tốc độ tăng trưởng vốn. Đồng thời đối với khỏch hàng họ cũng nhận được nhiều tiện lợi thụng qua hoạt động này so với thanh toỏn bằng tiền mặt: Nhanh chúng, an toàn và tiết kiệm chi phớ bảo quản, kiểm điểm và vận chuyển.
Phương phỏp khuyến khớch người dõn gửi tiờn vào Ngõn hàng. Trong tỡnh hỡnh hiện nay giỏ cả tương đối ổn định, trong khi đú lói suất suốt huy động hiện nay thực sự khụng cũn hấp dẫn người dõn gửi tiền nữa. Do vậy khuyến khớch người dõn gửi tiền vào Ngõn hàng khụng đơn thuần chỉ là việc nõng cao lói suất lờn, nhưng nếu nõng lói lờn thỡ phải cõn đối tớnh toỏn đầu ra sao cơ cấu ho phự hợp và cú lói. Theo tụi nghĩ, Ngành Ngõn hàng cần phải cú một số biện phỏp thiết thực nhưng hữu hiệu để khuyến khớch người dõn gửi tiền phải trờn cơ sở hiểu người dõn muốn gỡ và được gỡ?
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam Nụng thụn Việt Nam
3.3.3.1 Cần điều chỉnh một số nội dung trong qui định về cơ chế khoỏn Tài chớnh 946A thỏng 1 năm 1994 liờn quan đến nguồn vốn của cỏc chi nhỏnh.
Theo quy định, cỏc khoản tạm ứng tạm chi tớnh vào phần sử dụng vốn trong khi một số khoỏn phải trả khụng được tớnh vào nguồn vốn khi quyết toỏn vốn sử dụng của cấp trờn trong cụng thức:
Thu phớ sử dụng với cấp trờn =(nguồn vốn huy động được sử dụng - sử dụng vốn) x tỷ lệ phớ điều vốn.
Theo tụi, cỏc khoản phải trả cho cỏn bộ cụng nhõn viờn và cỏc quỹ chưa phõn phối phải được tớnh vào phần nguồn vốn của chi nhỏnh.
Văn bản 1066/NHNN - 04 ngày 29/5/1999 của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam về bổ sung phương phỏp phõn phối tiền lương, tiền thưởng, phạt cho cỏc chi tiờu tăng trưởng qui định căn
cứ số dư tại thời điểm 31/2 cỏc năm để xột cỏc chỉ tiờu thưởng phạt là khụng phự hợp mà nõng lờn lấy dư nợ, nguồn vốn bỡnh quõn năm vỡ nú phản ỏnh nỗ lực trong hoạt động kinh doanh của đơn vị trong thế ổn định. Nếu chỉ căn cứ vào số dư cuối cỏc năm sẽ phiến diện vỡ ngày 31/2 cỏc năm chỉ mang tớnh thời điểm nờn bao hàm nhiều yếu tố ngẫu nhiờn, đột biến sẽ khụng cú tỏc dụng khuyến khớch duy trỡ sự ổn định của tài sản cũng như nguồn vốn từ cụng tỏc khen thưởng.
3.3.3.2 Cú chớnh sỏch dịch vụ khỏch hàng phự hợp trong toàn hệ thống. Để nõng cao năng lực cạnh tranh của toàn hệ thống núi chung của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn cỏc tỉnh núi riờng Ngõn hàng Nụng nghiệp cần hoàn thiện chớnh sỏch dịch vụ khỏch hàng.
Ngoài việc tạo điều kiện vật chất, cụng nghệ thụng tin cho cỏc chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam cần sớm ỏp dụng cỏc dịch vụ chiết khấu, cho phộp khỏch hàng lĩnh tiền trước hạn với tỷ lệ chiết khấu hợp lý để tăng khả năng chuyển hoỏ thành tiền của cỏc khoản tỡờn gửi cú kỳ hạn hay cỏc giấy tờ cú giỏ: Kỳ phiếu, Thẻ tiết kiệm từ đú khỏch hàng an tõm gửi tiền kỳ hạn dài đỏp ứng yờu cầu huy động vốn trung và dài hạn của toàn hệ thống.
Bổ sung vào danh mục cỏc giấy nợ loại Kỳ phiếu, Trỏi phiếu chiết khấu với mệnh giỏ ấn định chẳng hạn 1 triệu, 5 triệu, 10 triệu … với giỏ bỏn, lói suất thực ghi trờn bề mặt giấy tờ cú giỏ đú.
Cho phộp cỏc Ngõn hàng Tỉnh phỏt hành Trỏi phiếu vụ danh, khi thanh toỏn trả tiền cho người cầm Trỏi phiếu nhằm tạo thờm nhiều tiện lợi cho khỏch hàng gửi tiền.
3.3.3.3 Tạo sự thuận lợi khi rỳt tiền gửi
Khi khỏch hàng cú nhu cầu rút tiền nhưng khụng thể đến trực tiếp Ngõn hàng, khỏch hàng cú thể gọi điện thoại trực tiếp cho nhõn viờn
Ngõn hàng mang tiền đến giao trả cho khỏch hàng hoặc cú thể hợp đồng trước khi đến hạn nhõn viờn Ngõn hàng sẽ mang tiền đến tận địa chỉ theo yờu cầu của khỏch hàng.
Trờn đõy là một số giải phỏp cơ bản nhăm nõng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố Thỏi Nguyờn trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Sự chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch hoỏ tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước đó đặt cỏc Doanh nghiệp núi chung và cỏc doanh nghiệp kinh doanh Ngõn hàng núi riờng trước những thử thỏch trong mụi trường kinh doanh mới, mụi trường kinh tế thị trường. Đối với mỗi Ngõn hàng Thương mại, để tồn tại và phỏt triển trong điều kiện kinh tế thị trường cần phải đổi mới phương thức hoạt động hướng vào hiệu quả kinh tế. Đến lượt nú, hiệu quả kinh tế mà cỏc Ngõn hàng Thương mại đạt được lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong đú huy động vốn hiệu quả được xem là một yếu tố quyết định.
Đỏnh giỏ hiệu quả huy động vốn phải được xem xột dưới nhiều gúc độ và luụn gắn liền với hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng. Theo đú, tăng cường huy động vốn khụng phải lỳc nào cũng là huy động được càng nhiều vốn càng tốt mà phải được hoạch định cỏc chiến lược phự hợp với quy mụ, cú cấu, chất lượng của tài sản mục tiờu an toàn và sinh lợi của bản thõn Ngõn hàng.
Trải qua 3 thỏng thực tạp miệt mài, nghiờm tỳc tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Thành phố Thỏi Nguyờn kết hợp với kiến thức trong tớch luỹ được trong 4 năm theo học tại Khoa Tài chớnh Ngõn hàng Đại học Dõn lập Đụng Đụ, đến nay chuyờn đề tốt nghiệp của tụi đó hồn tất với hy vọng được đúng gúp một phần nhỏ bộ vào việc nõng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Thành phố Thỏi Nguyờn.
Mong muốn thỡ nhiều nhưng với khả năng hạn chế về thời gian cũng như kiến thức, chắc chắn chuyờn đề của tụi sẽ khụng trỏnh khỏi những thiếu sút nhất định. Vỡ vậy tụi kớnh mong được sự nhiệt tỡnh gúp ý, chỉ bảo của cỏc thầy cụ giỏo, cỏc bạn đồng nghiệp trong và ngoài khoa Tài chớnh Ngõn hàng Trường Đại học dõn lập Đụng Đụ cũng như tất cả những ai quan tõm tới chuyờn đề tốt nghiệp này để nú cú thể trở thành tài liệu tham khảo thực sự cú
ích cho Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triền Nụng thụn Thành phố Thỏi Nguyờn cũng như cỏc bạn sinh viờn cựng chuyờn ngành trong quỏ trỡnh học tập, nghiờn cứu khoa học.
Qua chuyờn đề này, tụi xin bày tỏ sự biết ơn sõu sắc tới cụ giỏo - ThS. Nguyễn Cẩm Thuỷ, người đó giỳp đỡ tụi rất nhiều trong việc xõy dựng và hoàn thiện chuyờn đề.
Tụi xin cỏc thầy cụ trong khoa Tài chớnh Ngõn hàng trường Đại học Dõn lập Đụng Đụ, Ban lónh đạo Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Thành phố Thỏi Nguyờn đặc biệt là cỏc cụ chỳ, anh chị trong phũng kinh doanh và bộ phận kế toỏn cựng cỏc bạn trong lớp đó giỳp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho cụng việc nghiờn cứu, khảo sỏt thực tế của tụi đạt kết quả tốt đẹp.
Một lần nữa tin xin chõn thành cảm ơn !
Hà nội, ngày 21 thỏng 4 năm 2005
Sinh viờn
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU1............................................................................................1
CHƯƠNG1 :HUY ĐỘNG VỐN- VẤN ĐỀ SỐNG CềN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM3........................................................................................3
1.1.Tổng quan về NHTM3..........................................................................
1.2 Vai trũ của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM4....4
1.3.Cỏc hỡnh thức huy động vốn của NHTM5..........................................5
1.3.1. Huy động vốn dưới hỡnh thức tiền gửi (tiền gửi thanh toỏn)6........6
1.3.2. Huy động vốn dưới hỡnh thức nhận tiền gửi tiết kiệm của dõn cư.7......7
1.3.3. Huy động vốn bằng cỏch đi vạy8.......................................................8
1.3.4. Huy động vốn bằng cỏc hỡnh thức khỏc.8........................................8
1.3.4.1. Phỏt hành cỏc giấy tờ cú giỏ.8..........................................................8
1.3.4.2. Nhận vốn ủy thỏc đầu tư.9................................................................9
1.3.4.3. Sử dụng cỏc nguồn vốn khỏc.9.........................................................9
1.4. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.10....................................10
1.4.1. Mụi trường kinh doanh.11...............................................................11
1.4.2. Chiến lược khỏch hàng của ngõn hàng về huy đụịng vốn,11........11
1.4.2.1. Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng.12......................................12
1.4.2.2. Tớnh chất sở hữu của ngõn hàng.13................................................13
1.4.3. Cỏc nhõn tố khỏc.13........................................................................13
1.4.3.1. Mạng lưới và cỏc hỡnh thức huy động.13.......................................13
1.4.3.2. Cơ sở vật chất của ngõn hàng dẫn đến uy tớn của ngõn hàng.14....14
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN THÀNH PHỐ THÁI NGUYấN.15..........................................................................15
2.1. Khỏi quỏt về Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn thành phố Thỏi Nguyờn 15.......................................................................................................................15
2.1.1. Tỡnh hỡnh kinh tế xó hội địa phương.15.........................................15
2.1.1.2. Tỡnh hỡnh kinh tế xó hội ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngõn hàng.16........................................................................................................16
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn thành phố Thỏi Nguyờn.18.............................................18
2.1.2.1. Mụ hỡnh tổ chức - mạng lưới.18.....................................................18 2.1.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn thành phố Thỏi Nguyờn.20.................................................20
2.2. Thực trạng huy động vốn tại ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Thỏi Nguyờn.26..............................................................................................................26
2.2.1. Mạng lưới huy động vốn.26.............................................................26 2.2.2. Tỡnh hỡnh huy động vốn tại ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thành phố Thỏi nguyờn.27.....................................................27
2.3. Cơ cấu nguồn vốn ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thành phố Thỏi nguyờn.29.......................................................................29
2.3.1. Cơ cấu nguồn vốn theo nguồn hỡnh thành.29................................29 2.3.2. Cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn huy động.31................................31
2.4. Đỏnh giỏ về hoạt động huy động vốn của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Thành phố Thỏi nguyờn.31...................................31
2.4.1. Những kết quả đạt được.31.............................................................31 2.4.2. Hạn chế cần khắc phục33...............................................................33
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNO&PTNT THÀNH PHỐ THÁI NGUYấN..37......................37 3.1. Định hướng phỏt triển hoạt động của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn 37.............................................................................37 3.2. Giải phỏp nõng cao hiệu quả huy động vốn ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn.39........................................................................39
3.2.1. Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn và đối tượng khỏch hàng .....................................................................................................................39 3.2.2. Sử dụng linh hoạt lói suất như cụng cụ để tăng cường quy mụ, điều chỉnh cơ cấu cỏc nguồn vốn.40.................................................................40
3.2.3. Duy trỡ và phỏt triển nguồn vốn từ thị trường bỏn lẻ.44................44
3.2.4. Phỏt triển đa dạng cỏc dịch vụ liờn quan đến huy động vốn.45....45
3.2.5. Củng cố, nõng cao uy tớn, tạo lũng tin khỏch hàng ngõn hàng 48 48 3.2.6. Tăng cường đào tạo, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ đội ngũ cỏn bộ là 48.................................................................................................48
3.3. Một số kiến nghị49.............................................................................49
3.3.1. Kiến nghị với chớnh phủ49..............................................................49
3.3.2 Kiến nghị với ngõn hàng Nhà Nước 50...........................................50
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam50.................................................................................................50