III. Biện pháp tâm lý
BIỆN PHÁP TĂNG VỐN HUY ĐỘNG CỦA MB BANK
1. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn
Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền.
Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp).
Ba là, lãi suất được xây dựng theo nguyên tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, lãi suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Lãi suất được xác định trong mặt bằng chung hệ thống ngân hàng, phải có tính cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn dài phải cao hơn lãi suất gửi tiền có kỳ hạn ngắn. Hiện nay các ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động bằng tỷ lệ lạm phát bình quân hoặc lãi suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tính của người gửi tiền.
Bốn là, lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
2. Đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Cần phải thực hiện giải pháp này vì hiện nay, phương thức cạnh tranh hiện đại giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất lượng dịch vụ. Một số khó khăn vướng mắc của các hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả năng tăng trưởng nguồn huy động của các NHTM. Các loại hình dịch vụ của ngân hàng hiện được đổi mới áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng. Qua nhiều lần nâng cấp phần mềm, công nghệ, hiện nay, chi nhánh cũng như toàn bộ hệ thống MB Bank đã đưa vào sử dụng phần mềm T24 (Hệ thống CoreBanking của MB) và WAY4 (Hệ thống quản lý thẻ của MB). Đảm bảo cho khách hàng có thể giao dịch một cách thuận tiện và nhanh nhất, cũng như tinh giảm các thủ tục rườm rà, giảm thiểu chi phí cho ngân hàng, tăng năng suất, hiệu quả hoạt động chuyên môn của nhân viên. Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng sẽ nắm được những thơng tin về tài chính của khách hàng, biết được khi nào khách hàng thừa vốn hoặc thiếu vốn và có thể đưa ra các biện pháp để giúp đỡ khách hàng.
Với sự hỗ trợ của phòng IT và phòng Quan hệ khách hàng, khối bán hàng sẽ trực tiếp thực hiện. Ngân sách thực hiện được lấy từ quỹ đầu tư và phát triển sản phẩm mới.
Hiện nay, tại trụ sở chính của ngân hàng có 1 máy ATM và 2 máy đặt ở những địa điểm phát triển khác trên địa bàn cịn các phịng giao dịch hầu như chưa có. Vì vậy, sẽ trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tại tất cả các chi nhánh và đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử trong các hoạt động dịch vụ ngân hàng. Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ thanh tốn không dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhất các nhu cầu về thanh khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao, tăng tốc độ thanh toán và thủ tục thuận tiện. Đây sẽ là cơ sở để phát triển hoạt động huy động vốn, tăng trưởng và mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư.
- Dịch vụ tư vấn: Khách hàng khi đến ngân hàng không phải ai cũng hiểu biết rõ về các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng có thể cung ứng, các nhân viên giao dịch có thể giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho mình hình thức phù hợp nhất để khách hàng gửi tiền hay đầu tư.
- Dịch vụ bảo quản: Là việc ngân hàng xác nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng tài sản theo yêu cầu của khách hàng và đảm bảo giữ an tồn bí mật. Ngân hàng cho th két sắt để khách hàng có thể bảo quản tài sản an toàn tại ngân hàng. Thực hiện dịch vụ này một mặt ngân hàng thu được dịch vụ phí, mặt khác khai thác được những thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước sự lựa chọn giữa tài sản như vàng, bạc, ngoại tệ hay gửi tiền vào để lấy lãi.
- Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển các dịch vụ mới của các ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng là rất lớn. Do đó, Ngân hàng TMCP Quân đội cần nhanh chóng nghiên cứu và chuẩn bị các điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường những sản phẩm dịch vụ đa dạng.
3. Xây dựng một chiến lược khách hàng hợp lý
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì nhiều lý do, trong đó có các lý do cơ bản là đảm bảo sự an toàn tài sản, tăng giá trị bằng tiền lãi trong khi chưa có nhu cầu khác và thực hiện các qui định trong giao dịch với ngân hàng kể cả nhu cầu cho vay vốn trong
tương lai. Để lựa chọn hình thức, số lượng và thời hạn gửi tiền, khách hàng đã cân nhắc thơng qua nghiên cứu các chính sách, các thơng tin về huy động vốn hoặc khả năng, chất lượng các dịch vụ mà ngân hàng sẽ cung ứng. Vì vậy, căn cứ vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu từng nhóm đối tượng hoặc từng khách hàng về động cơ, thói quen và hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng của họ để đáp ứng cao nhất những yêu cầu. Khi xây dựng chính sách khách hàng phải đảm bảo các yêu cầu sau:
- Về kỹ thuật nghiệp vụ thể hiện ở những qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản nhưng hiệu quả. Khi khách hàng cần đến dịch vụ, điều quan tâm trước hết là chất lượng dịch vụ và giá cả của nó.
- Chất lượng dịch vụ trong hoạt động ngân hàng nên thể hiện tính chính xác, kịp thời, an tồn và tiện lợi.
- Giá cả dịch vụ chính là lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ. Trên cơ sở hiểu rõ điều khách hàng cần ở ngân hàng, MB sẽ từng bước tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật bằng việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp và mở rộng hệ thống trụ sở các chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính hiện đại; thường xuyên thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi mới phong cách giao tiếp, từ đó đã tạo được niềm tin đối với khách hàng. Không chỉ quan tâm tới số lượng, hình thức các sản phẩm và dịch vụ cung cấp mà còn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng trong hoạt động thanh toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản của khách hàng một cách khoa học và an tồn.
1. Biến động vĩ mơ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM :
- Sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam trong bối cảnh hội nhập toàn cầu. Điều này đặt ra thách thức cho các ngân hàng trong nước khi mà ngân hàng nước ngoài vốn rất nhanh nhạy trong việc đưa ra các loại hình dịch vụ, chiến lược truyền thông, quảng bá rầm rộ… Các ngân hàng trong nước đứng trước nguy cơ bị cạnh tranh về thị phần, dẫn đến vốn huy động càng trở nên khó khăn hơn
- Lãi suất huy động chưa được đa dạng hóa, một phần do hình thức huy động vốn chưa được phân chia cụ thể. Nguyên nhân lãi suất bị khống chế là do lãi suất trần
của NHTM nên lãi suất huy động vẫn chưa phản ánh được lãi suất thực trên thị trường. Ngoài ra, đối với riêng các ngân hàng nhỏ, việc NHTM quy định trần lãi suất huy động cào bằng khiến các ngân hàng nhỏ trở nên khó khăn hơn trong thu hút vốn, vì lẽ dĩ nhiên nhà đầu tư sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng lớn.
- Huy động vốn, cho vay vốn tăng chậm và thấp; lợi nhuận giảm mạnh; nợ xấu tăng cao. Thị phần bị chia sẻ
- Trong thời gian đại dịch covid diễn ra, việc huy đơng vốn của NHTM là rất khó khăn, ngân hàng phải đi vay ngắn hạn, các doanh nghiệp cần một lượng lớn vốn để phục hồi, việc này dẫn đến nguồn vốn cho vay của ngân hàng bị quá tải. Các ngân hàng phải đi vay ngắn hạn để cung cấp các khoản vay dài hạn. Mặt khác việc vay ngắn hạn rồi đi cho vay dài hạn đi kèm sẽ là rủi ro rất cao, ảnh hưởng tiêu cực đến các ngân hàng thơng mại.
- Ngân hàng chủ yếu dựa vào các doanh nghiệp. Đại dịch diến ra đa phần các doanh nghiệp đều sống dở chết dở NHTM cần phải giảm lãi suất, đi kèm đấy thì ngân hàng cx sẽ hạ lãi suất tiền gửi theo ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng
2. Các hình thức huy động vốn của Sacombank: Sacombank huy động vốn thông qua các sản phẩm huy động vốn:
+ Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng về số lượng, kỳ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi. Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền có sự ổn định cao, ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Chính vì lý do này mà lãi suất của các khoản tiền gửi kỳ
hạn thường cao hơn nhiều lãi suấ tiền gửi khơng kỳ hạn. Bởi vì mục đích chính của việc gửi tiền vào ngân hàng là tiền lãi. Thơng thường thì lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức là khoản tiền gửi càng lâu thì lãi suất càng cao và ngược lại.
+ Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng khơng có cam kết hay khơng có thời hạn xác định, người gửi có thể rút bất cứ lúc nào do đó lãi suất thường thấp. Đây là nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể thể dự báo về quy mơ tiền gửi khơng kỳ hạn huy động được. Hình thức này chủ yếu được mở cho các doanh nghiệp. Vì các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng mục đích chính là hưởng các dịch vụ như: ngân quỹ, thanh tốn, thu chi hộ,... chứ khơng nhằm vào tiền lãi.
+ Tiền gửi tiết kiệm: Phần lớn là các khoản ký gửi của các cá nhân với mục đích là tìm kiếm thu nhập. Đây là những đối tượng giảm chi tiêu trong hiện tại với hy vọng là sẽ tăng được chỉ tiêu trong tương lai.
+ Tiền gửi thanh toán giúp khách hàng giao dịch thanh toán, chuyển tiền một cách an tồn, nhanh chóng và được hưởng theo lãi suất khơng kỳ hạn. Áp dụng cho nhiều loại tiền gửi khác nhau như VND, EUR, CAD,... Với mỗi lần giao dịch khách hàng phải trả các loại phí dịch vụ và kiểm đếm.
+ Tiền gửi thanh tốn Âu Cơ: Đây là một hình thức tiền gửi thanh tốn hoặc tiết kiệm khơng kỳ hạn dành riêng cho khách hàng nữ với mức lãi suất cao hơn so với mức lãi suất tiền gửi thanh tốn thơng thường. Cụ thể, khi sử dụng tài khoản Âu Cơ, khách hàng được hưởng thêm mức lãi suất bổ sung 0,1%/tháng khi duy trì số dư tiền gửi cuối mỗi ngày liên tục trong tháng không thấp hơn 10.000.000 đồng.
Sau khi mở tài khoản Âu Cơ, khách hàng được mở thẻ Sacompassport với nhiều ưu đãi như miễn phí mở thẻ, phí thường niên, phí rút tiền...
Chứng chỉ tiền gửi của Sacombank có số tiền tối thiểu 1 triệu đồng/chứng chỉ, gốc trả một lần khi đáo hạn, lãi lĩnh hàng năm và có thể chuyển nhượng dưới các hình thức, mua bán, cho tặng trao đổi hoặc thừa kế theo các quy định của ngân hàng này. Theo ban
lãnh đạo Sacombank, người mua chứng chỉ tiền gửi này nếu cần vốn vay đầu tư vào sản xuất kinh doanh có thể cầm cố tại Sacombank và nhận được nhiều ưu đãi hơn các sản phẩm tiền gửi khác. Đến ngày đáo hạn, nếu chủ chứng chỉ tiền gửi khơng đến thực hiện tất tốn, ngân hàng sẽ tự động chuyển toàn bộ vốn gốc và lãi suất trong suốt thời kỳ sang tài khoản chờ thanh toán và trả lãi theo mức lãi suất không kỳ hạn của ngân hàng. Theo Sacombank, mục đích của việc phát hành loại chứng chỉ tiền gửi này là tăng quy mô vốn của ngân hàng và tăng nguồn vốn trung dài hạn, nâng cao các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng và cơ cấu nguồn vốn huy động của Sacombank theo hướng ổn định.
Chọn giải pháp kỹ thuật cho ngân hàng VCB 1. Đổi mới cơng nghệ, hiện đại hố quy trình:
Trong nền kinh tế đang phát triển, xu thế khơng sử dụng tiền mặt là tất yếu, càng thấy rõ được tầm quan trọng của việc phát triển công nghệ, thiết bị đối với các dịch vụ ngân hàng.
Khách hàng trẻ là nguồn tiềm năng lớn cho Vietcombank chào bán các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng cơng nghệ cao. Bên cạnh đó, đẩy mạnh cơng nghệ vào hoạt động bảo mật thơng tin, bảo đảm an tồn các giao dịch qua mạng ethernet, hệ thống điện tử. Hệ thống công nghệ hiện đại sẽ hỗ trợ đắc lực cho ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, năng lực cạnh tranh, phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử, là xu thế phát triển tất yếu của các NHTM hiện nay.
● Vietcombank cần liên tục nâng cấp đầu tư các nền tảng hạ tầng công nghệ mới cho chuyển đổi số, nâng cấp các ứng dụng trên nền tảng số đa kênh hợp nhất và liên tục cải tiến, nâng cấp các tính năng trên Mobile Banking để mang lại những trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng trong các giao dịch trực tuyến nhằm chinh phục các mục tiêu chiến lược mới trong kỷ nguyên số.
● Vietcombank cần tập trung đổi mới mạnh mẽ và đồng bộ công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực cũng như đẩy mạnh đầu tư cho hoạt động nghiên cứu khoa học, ứng dụng công nghệ số trong hoạt động ngân hàng.