- Cơ cấu cho vay theo mục đích vay:
2.2.5 Chất lượng dư nợ cho vay.
- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu.
Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu là 2 chỉ tiêu cơ bản phản ánh chất lượng tín dụng. Bảng dưới đây cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trong thời gian qua:
Từ bảng 2.6 cho thấy, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của các khoản vay cá nhân có xu hướng giảm dần, Nợ nhóm 1 ln chiếm tỷ trọng cao. Nhìn chung, so với tín dụng doanh nghiệp, các tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của khách hàng cá nhân là nhỏ hơn. Điều này cho thấy các khoản vay cá nhân tại Ngân
hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có độ an tồn khá tốt, công tác thẩm định, thu hồi nợ cũng được chú trọng.
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu.
(Đơn vị: tỷ đồng).
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền ±(%) Số tiền ±(%)
Tổng dư nợ TD cá nhân 42.011 100 63.234 100 89.972 100 21.223 50,5 26.738 42,3 -Nhóm 1 39.574 94,2 60.388 95,5 86.553 96,2 20.814 52,6 26.165 43,3 -Nhóm 2 1.050 2,5 1.707 2,7 2.159 2,4 657 62,6 452 26,5 -Nhóm 3 336 0,8 - - 450 0,5 - - - - -Nhóm 4 - - 316 0,5 270 0,3 - - -46 -14,6 -Nhóm 5 1.050 2,5 822 1,3 720 0,8 -228 -21,7 -102 -12,4 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 5,8 4,5 3,8 -1,3 -22,4 -0,7 -15,6 Tỷ lệ nợ xấu (%) 3,3 1,8 1,6 -1,5 -45,5 -0,4 -22,2
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 2014-2016).
Năm 2014 hoạt động cho vay nói chung cũng như cho vay KHCN nói riêng gặp khá nhiều khó khăn.Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu khá cao, vượt khỏi ngưỡng an toàn, tuy nhiên trong 2 năm tiếp theo đã giảm và nằm trong ngưỡng an toàn. Tỷ lệ nợ quá hạn là 5,8 % và nợ xấu lên đến 3,3% trong năm 2014. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính nói chung, dẫn đến các khách hàng gặp nhiều khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cao khiến ngân hàng phải trích lập dự phịng rủi ro tín dụng khá lớn, ảnh hưởng đến lợi nhuận chung của toàn ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu cao ảnh hưởng tính thanh khoản của ngân hàng, làm tăng nguy cơ rủi ro cho ngân hàng.
Sang năm 2015, tình hình đã được cải thiện đáng kể. Tỷ lệ nợ quá hạn giảm còn 4,5 % và nợ xấu là 1,8%. Đây là năm mà Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng đã thành lập nên hệ thống quản lý rủi ro với chức năng giám sát rủi ro trong toàn ngân hàng, Bộ phận này hoạt động độc lập và tổ chức độc lập với các bộ phận kinh doanh khác trong ngân hàng. Nhờ đó, các khoản nợ xấu được cải thiện đáng kể. Điều đáng chú ý là trong năm 2015, tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng cá nhân cao hơn của khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, các khoản nợ của khách hàng thường chỉ quá hạn trong thời gian ngắn, vì vậy tỷ lệ nợ xấu vẫn thấp hơn so với cho vay nói chung. Năm 2016, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn duy trì ở mức thấp. Nợ quá hạn chiếm 3,8 % và nợ xấu là 1,4 %.
3 tháng đầu năm 2016, tỷ lệ nợ quá hạn là 3,93% và nợ xấu là 1,61%, có
dấu hiệu tăng cao hơn so với cuối năm 2016. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn quản lý chặt chẽ các khoản nợ vay của mình. Hầu hết các khoản nợ q hạn đều có khả năng thu hồi vì tài sản đảm bảo đều có tính khả mại, chủ yếu là bất động sản.