1.1 .Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.2 .Nguồn vốn của NHTM
3.1. Định hướng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh:
Mục tiêu của Đảng và Nhà nước ta là đến năm 2020 là đưa nước ta trở thành một nước công nghiệp. Để làm được điều đó địi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế. Chính vì lẽ đó mà các NHTM phải hết sức cố gắng và coi trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước. Nhận thức được vai trị quan trọng đó, trong thời gian tới, VCB Đơng Anh tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn để nâng cao được hiệu quả huy động vốn. Căn cứ vào thực lực và yêu cầu phát triển của CN, cũng như các điều kiện kinh tế - xã hội trên địa bàn trong năm 2016mà CN đề ra những nhiệm vụ sau trong năm 2017 này:
- Nguồn vốn tăng 20% so với năm 2016.
- Dư nợ tăng trưởng 20 – 25%, đảm bảo tỷ trọng dư nợ đạt từ 30 – 35% tổng nguồn vốn huy động
- Lợi nhuận tăng tối thiểu 15% so với năm 2016 - Thu nhập cán bộ ngân hàng tăng trên 10%.
Bảng 3.1 : Chỉ tiêu dự tính trong năm 2017 của VCB - Chi Nhánh Đơng Anh Đơn vị: Tỷ đồng 3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả
huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh:
Công tác huy động vốn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu đối với mỗi ngân hàng. VCB Đông Anh cũng ln coi trọng cơng tác này, do đó để hoạt động huy động vốn có hiệu quả hơn, chủ động được hồn tồn về vốn, đáp ứng được kịp thời, đầy đủ cho mọi hoạt động thì Chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau:
3.2.1 Thường xuyên phân tích biến động quy mô và cơ cấu nguồn vốn :
Hiện nay, tại VCB Đơng Anh chưa có tổ phân tích hoạt động kinh doanh. Chi nhánh nên lập một nhóm chuyên phân tích hoạt động kinh doanh để phục vụ nhằm phân tích được nguồn vốn, dự báo sự biến động về quy mơ và cấu trúc của nguồn vốn.
Tóm lại, nếu hoạt động phân tích quy mơ và cơ cấu nguồn vốn được tiến hành thường xuyên, định kỳ tại chi nhánh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch (%) I. Tổng huy động vốn.
Theo loại hình huy động
- Huy động dân cư.
- Huy động tổ chức kinh tế.
Theo đồng tiền huy động.
- VND
- Ngoại tệ.
Theo thời hạn huy động.
- Không kỳ hạn.
- Ngắn hạn
3.2.2 Tăng cường các hoạt động Marketing ngân hàng:
- Tuyên truyền, quảng bá rộng rãi chức năng, nhiệm vụ, quy mô, các dịch vụ của chi nhánh thông qua các phương tiện truyền thơng, áp phích, tờ rơi...
- Các mối quan hệ cần được khai thác một cách triệt để, đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách hàng để lên kế hoạch cho mình: Duy trì những khách hàng truyền thống có lượng tiền gửi lớn đồng thời phát triển thêm những khách hàng mới, có những biện pháp hợp lý để duy trì nguồn tiền gửi với lãi suất rẻ, lên kế hoạch để tiếp cận với những tổ chức tiền gửi khác để tránh rủi ro, lúng túng khi khách hàng rút tiền hàng loạt.
- Bộ phận chăm sóc khách hàng cần tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, được tôn trọng khi đến với chi nhánh. Chi nhánh cần có những văn hóa giao dịch riêng: Thái độ văn minh lịch sự của nhân viên giao dịch, trang phục, khu vực làm việc gọn gàng, ngăn nắp, khoa học...
- Tạo cho khách hàng cảm giác an tồn tin cậy thơng qua việc cơng bố thơng tin tài chính.
3.2.3 Hồn thiện và mở rộng các hình thức huy động vốn:
Hiện nay, bên cạnh việc chú trọng thu hút vốn từ dân cư, CN cũng nên mở rộng thu hút vốn từ nhiều đối tượng hơn, điển hình như các TCKT bởi đây là một trong những nguồn vốn có chi phí thấp. Ngồi ra, CN cũng có thể áp dụng các hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu…(dưới sự chấp thuận của Ngân hàng hội sở) với nhiều kỳ hạn và mức lãi suất hợp lý vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền, vừa đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng và người đi vay. Ngồi các hình thức huy động vốn bằng VND, chi nhánh cũng cần phải mở rộng các hình thức huy động vốn bằng ngoại tệ như: gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, làm dịch vụ chi trả kiều hối….
Bên cạnh mở rộng các hình thức huy động mới, Chi nhánh cùng cần phải củng cố các hình thức huy động truyền thống, cụ thể:
Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm:
- Áp dụng, đưa ra nhiều sản phẩm tiết kiệm hơn nữa để cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn. Ví dụ như mở rộng thêm một số sản phẩm “tiết kiệm học đường”. Đây là một hình thức gửi tiền tiết kiệm trung - dài hạn. Qua đó thể hiện được sự quan tâm của các bậc ông bà, cha mẹ đối với tương lai của con cháu mình thơng qua việc chuẩn bị một nguồn tài chính vững vàng dành cho sự nghiệp “trồng người”. Mục đích chính là nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho con cháu trên cơ sở kết dư tiết kiệm đáp ứng một phần chi tiêu cho nhu cầu học tập và làm tiền đề khi vào đại học. Tuy nhiên khi thực hiện Ngân hàng cần chú ý tới thời gian và lãi suất vì nó cịn phụ thuộc vào từng lứa tuổi học sinh.
- Cải tiến thời gian làm việc để thuận lợi hơn cho người gửi tiền, rút tiền. Nên có sự cân nhắc các CBNV làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn hoặc có thể thực hiện thay ca làm việc để có thế tiến hành giao dịch cả tối và ngày nghỉ. Đây là một vấn đề nên xem xét bởi có những người chỉ có thể đến giao dịch rút tiền hoặc gửi tiền tại ngân hàng ngoài giờ làm việc và ngày nghỉ.
Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân:
Đây là một trong những hình thức thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với chi phí rất thấp. Qua đó cũng góp phần hiện đại hóa q trình thanh tốn khơng dùng tiền mặt, làm giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thông, và tiết kiệm được chi phí lưu thơng. Nhưng do lãi suất huy động đối với loại tài khoản này tương đối thấp (lãi suất không kỳ hạn) nên loại tài khoản này vẫn chưa được nhiều người sử dụng bởi tâm lý người dân gửi tiền vào ngân hàng ln mong muốn hưởng lãi suất cao. Vì vậy, ngân hàng cần có những biện pháp tác động như sau:
- Áp dụng các mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn hơn để khách hàng mở tài khoản, kết hợp các dịch vụ thanh toán và chi trả hộ cho khách hàng. Bên cạnh đó, hướng dẫn cho khách hàng thấy được các tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ thấy được những ưu điểm để sử dụng thường xuyên hơn.
- Thực hiện liên hệ với các trường Cao đẳng, Đại học… để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên. Điều này rất có lợi cho cả ngân hàng cũng như nhà trường và sinh viên. Về phía ngân hàng, có thể thấy được đây là một nguồn huy động dồi dào bởi hiện nay số lượng sinh viên Đại học, Cao đẳng… rất lớn. Về phía Nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các loại chi phí, lệ phí khác.
Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp
Hiện nay số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn huyện Đông Anh rất lớn, đặc biệt là các doanh nghiệp tư nhân. Nhiều doanh nghiệp tư nhân khơng mở tài khoản thanh tốn qua ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không thông qua ngân hàng. Điều này gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh tốn của hệ thống NHTM nói chung và VCB Đơng Anh nói riêng, qua đó làm hạn chế hoạt động huy động vốn, cho vay của Ngân hàng. Vì vậy, trong thời gian tới, CN cần có những biện pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này:
- Cử CBNV xuống tận doanh nghiệp để giới thiệu cho doanh nghiệp các loại tài khoản và những tiện ích của chúng. Đồng thời, đưa ra nhiều ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thực hiện thanh tốn thơng qua ngân hàng.
3.2.4 Nâng cao trình độ và cơng tác quản lý CBNV ngân hàng:
Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, các lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ sẽ giúp nhân viên được hoàn thiện và rèn luyện kỹ năng làm việc. Mặt khác, mỗi nhân viên cũng luôn phải tự giác học tập, rèn luyện, không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ mới. Điều này phụ thuộc rất lớn vào ý thức của mỗi nhân viên, vì thế mà quá trình lựa chọn nhân viên vào làm việc tại chi nhánh cũng cần phải có sự kiểm tra, giám sát nghiêm túc và khách quan vì cơng tác này giúp chi nhánh lựa chọn được một đội ngũ nhân viên có chất lượng nhất.
Về ý thức, thái độ của nhân viên: Để khách hàng đến với ngân hàng giao dịch luôn được hài lịng nhất thì thái độ phục vụ của khơng chỉ giao dịch viên mà cịn của tồn bộ nhân viên CN phải ln được đề cao. Ngồi ra, CN cũng cần có bảng nội quy quy định các mức thưởng - phạt đối với những nhân viên có thái độ tốt – kém với khách hàng một cách rõ ràng để nhân viên nghiêm túc thực hiện.
3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ và nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật :
Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật đóng vai trị rất quan trọng trong chiến lược Marketing Ngân hàng. Đối với người gửi tiền thì mục đích của họ là đồng vốn của mình sinh lãi và an toàn sau một thời gian đầu tư. Do vậy mà vị trí và mức độ khang trang của CN sẽ tạo ra ấn tượng đầu tiên của khách hàng về nơi mình gửi tiền, nhất là với khách hàng lần đầu tiên tham gia giao dịch với Ngân hàng. Ngoài ra một yếu tố quan trọng khác là hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động của Chi nhánh nhằm tăng năng suất và rút ngắn thời gian thực hiện công việc.
Phát triển hệ thống công nghệ thông tin phù hợp với tốc độ phát triển của chi nhánh là việc lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh. Nó có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư.
Nhận thấy trong thời gian qua CN đã đầu tư nhiều công nghệ mới nhưng trong thời gian tới CN vẫn cần đầu tư hơn nữa như nhập thêm trang thiết bị hiện đại, nâng cấp các chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng bộ để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ chính xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi, cung cấp thông tin kịp thời giúp cho công tác chỉ đạo điều hành hoạt động của CN tốt nhất và để thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng đặc biệt là dịch vụ thanh tốn và chuyển tiền.
Tóm lại, các giải pháp nêu trên có mối quan hệ mật thiết với nhau, việc áp dụng các giải pháp này có thể ảnh hưởng đến các giải pháp khác. Chính vì lẽ đó, VCB Đơng Anh nên cân nhắc sử dụng các biện pháp sao cho hợp lý,
phù hợp với điều kiện của từng thời kỳ nhằm tạo được hiệu quả cao nhất trong công tác huy động vốn cũng như tạo được lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng.
KẾT LUẬN
NHTM giữ một vai trò quan trọng trong nền kinh tế bởi nó là cầu nối giữa người có nhu cầu vay vốn với người dư thừa vốn. Trong đó, huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của NHTM vì nó quyết định quy mơ và cơ cấu tài sản sinh lời của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng phải ln coi trọng hoạt động này và phải đưa ra những giải pháp cụ thể để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất. Nhận thấy được tầm quan trọng của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng, dưới sự dẫn dắt tận tình của TS. Đàm Minh Đức cùng sự giúp đỡ của các CBNV tại VCB Đông Anh, tôi đã hồn thành khóa luận với đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Anh.”Qua phân tích về hoạt động huy đống vốn của VCB Đơng Anh,
em có nhận xét: Đây là một CN có uy tín và rất nhiều nỗ lực trong hoạt động huy động vốn, đóng góp một phần khơng nhỏ vào sự phát triển kinh tế của huyện Đông Anh cũng như sự phát triển của Ngân hàng ngoại thương trong thời gian qua. Tuy nhiên, với sự cạnh tranh gay gắt của thị trường hiện nay, thì Ngân hàng cũng cần phải nỗ lực hơn nữa để giữ vững được lợi thế của mình.
Với sự nỗ lực của bản thân và sự đúc rút qua quá trình tìm hiểu, em đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của VCB Đơng Anh.
Mong rằng những giải pháp này sẽ góp một phần vào việc nâng cao hiệu quả các chiến lược huy động vốn mà CN đang thực hiện, góp phần giúp CN trở thành đơn vị hoạt động có hiệu quả ngày càng tốt hơn và trở thành một chi nhánh đặc thù trong thời gian tới.
Đây là một vấn đề rộng lớn, phức tạp và do còn là một sinh viên, kinh nghiệm chưa nhiều, cịn hạn chế về hiểu biết nên khóa luận khơng thể tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được những ý kiến, đánh giá của các thầy cô và cán bộ Ngân hàng VCB Đông Anh để bài viết được hoàn thiện hơn.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của các thầy cơ giáo, các anh chị trong phịng Tín dụng nói riêng và các anh chị trong ban lãnh đạo của Ngân hàng TMCP Ngoại thương nói chung, đặc biệt là thầy giáo TS. Đàm Minh Đức, người đã trực tiếp hướng dẫn và tận tình giúp đỡ em trong q trình hồn thiện chuyên đề này.
Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình“Ngân hàng thương mại” 2013, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân.
2. PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình “Lý thuyết tài chính tiền tệ” 2012, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân.
3. Lê Thị Trang, Chuyên đề tốt nghiệp “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại
chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Việt Nam”, GVHD: Hoàng Xuân Quế
4. PGS.TS. Phan Thị Thu Hà (Chủ biên), 2013, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội
5. Nguyễn Thị Lan Hương, 2014, Huy động vốn ở Việt Nam, Hà Nội
6.Nguyễn Thị Nụ, 2015, Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ở Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Đống Đa, Hà Nội