1.4.6 .Yếu tố tâm lý
2.2. Thực trạng thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại ngân hàng TMCP Việt Nam
2.2.1. Tổ chức thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Sở Giao Dịch.
2.2.1.1. Tình hình mở và sử dụng tài khoản
-Đối với các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng khác:
Việc mở tài khoản là yêu cầu bắt buộc đối với các tổ chức kinh tế có đăng ký kinh doanh.Trong tổng số dư của các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Sở Giao Dịch thì tiền gửi của các tổ chức kinh tế là chủ yếu chiếm trên 90%. Hiện nay nhu cầu tiền gửi vào tài khoản và thực hiên thanh toán qua NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Sở Giao Dịch của các tổ chức kinh tế trên địa bàn chưa cao, trong đó có việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đây là vấn đề chung của tất cả các NHTM chứ khơng riêng gì NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Sở Giao Dịch. Có rất nhiều giao dịch thanh tốn giữa các doanh nghiệp không thông qua ngân hàng.
Nhu cầu mở và sử dụng tài khoản trước hết phụ thuộc và việc ngân hàng có cung cấp được cho khách hàng các hình thức thanh tốn và dịch vụ thanh tốn thuận lợi, nhanh chóng, an tồn và kinh tế hay khơng. Đây là yếu tố cơ bản và lâu dài đối với hệ thống NHTM nói chung và NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Sở Giao Dịch nói riêng trong việc thu hút các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Đặc biệt đối với tình hình thực tế ở nước ta hiện nay việc mở và sử dụng tài khoản đối với đại bộ phận dân chúng vẫn chưa thực sự quen thuộc.Nếu việc sử dụng các cơng cụ thanh tốn không dùng tiền mặt buộc khách hàng phải đi lại nhiều lần hoặc phải hoàn tất các thủ tục nặng nề, phức tạp, rườm rà thì khách hàng sẽ khơng tự nguyện thực hiện các dịch vụ đó.
-Đối với dân cư:
Tại địa bàn quận Hoàn Kiếm và rộng hơn là thủ đơ Hà Nội vốn bằng tiền có ở cư dân là rất lớn. Tuy nhiên việc mở tài khoản và sử dụng tài khoản với các đối tượng khách hàng là dân cư ở đây không cao, tiền gửi không kỳ hạn của dân cư chỉ mới chiếm 10% trong tổng số dư của các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Sở Giao Dịch.
NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Sở Giao Dịch đã ý thức được rằng mọi khách hàng khi thực hiện thanh toán qua ngân hàng đều mong muốn ngân hàng phục vụ mình nhanh chóng, chính xác. Đảm bảo an tồn với chi phí thấp nhất. Do đó ngân hàng ln quan tâm tới công tác này và đạt được những kết quả nhất định dù ngân hàng cịn có nhiều hạn chế.
2.2.1.2. Hoạt động thanh toán chung tại Vpbank - Sở Giao dịch
Bảng 2.2: Hoạt động thanh toán chung tại Vpbank - Sở Giao dịch
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 So sánh 13/12 So sánh 14/13 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tuyệt đối +/- +/-% Tuyệt đối +/- +/-% Tổng doanh số thanh toán 3056 100 3460 100 3760 100 404 13,2 300 8,7 1. Thanh toán bằng TM 565 18,5 488 14,1 466 12,4 -77 -13,6 -22 -4,5 2. Thanh tốn khơng dùng TM 2491 81,5 2972 85,9 3294 87,6 481 19,3 322 9,8
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2012-2014)
Hoạt động thanh toán được đẩy mạnh, số lượng giao dịch và doanh số hoạt động thanh toán tăng trưởng khá, tốc độ thanh toán ngày càng cao, hệ thống thanh toán điện tử xử lý chính xác, an toàn và kịp thời, tạo được uy tín cho khách hàng.
Qua bảng thống kê trên nhìn chung người NH đã ngày càng thu hút khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán qua NH. Năm 2013 tổng doanh số thanh toán đã tăng 11,4 % so với năm 2012. Tổng số giao dịch năm 2013 đạt 55.000 giao dịch, năm 2013 số giao dịch tuy ít hơn, chỉ đạt 33.302 giao dịch nhưng hầu hết là các món tiền lớn nên tổng doanh số thanh tốn tăng 35,39%. Trong đó thanh tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thanh toán là 85,9 % (2013) và 87,6 % (2014) tuy nhiên tốc độ tăng chậm hơn so với thanh toán bằng tiền mặt. Sở dĩ do tác động của khủng hoảng kinh tế nên phát sinh nhu cầu tiền mặt tăng, hơn nữa do thói quen tiêu dùng của đa số người
dân chưa được tiếp xúc và làm quen với thể thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, cho nên đây vẫn là thiếu sót của ngân hàng. Các hình thức thanh tốn ngày càng đa dạng và phong phú. Ngoài ra hiện nay ngân hàng còn là điểm thu ngân sách của Nhà nước. Bao gồm các dịch vụ như thu tiền điện nước, thu thuế, nộp phạt… Điều này góp phần tăng doanh số thanh tốn của Ngân hàng, đóng góp tích cực cho cơng cuộc phát triển đất nước.
2.2.1.3. Các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt đang áp dụng tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Sở Giao Dịch
Hiện nay, tại NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Sở Giao Dịch đang áp dụng khá nhiều hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhưng khơng ngồi các hình thức truyền thống của ngân hàng đó là các hình thức thanh tốn sau:
- Thanh tốn bằng séc (Trong đó có séc chuyển khoản và séc bảo chi) - Thanh toán bằng Uỷ nhiệm chi
- Thanh toán bằng nhờ thu hoặc uỷ nhiệm thu
- Các hình thức thanh tốn khác như thanh tốn qua thẻ ATM, phiếu chuyển khoản nội bộ, chuyển tiền điện tử…
2.2.2 Phân tích thực trạng TTKDTM tại Vpbank - SGD
Bảng2.3: Doanh số thanh tốn các hình thức TTKDTM tại Vpbank - SGD Đơn vị: Tỷ VNĐ Năm Chỉ tiêu 2012 2013 2014 So sánh 13/12 So sánh 14/13 Tuyệt đối +/- +/-% Tuyệt đối +/- +/-% Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) Doanh số Tỷ trọng (%) 1. Séc 139 5,6 125 4,2 128 3,9 -15 -10,5 4 2,9 Séc chuyển khoản 91 65 74 59 78 61 -17 -18,8 5 6,4 Séc bảo chi 49 35 51 41 50 39 2 4,8 -1 -2,1
2. Uỷ nhiệm chi 2095 84,1 2464 82,9 2671 81,1 369 17,6 208 8,4
3. Uỷ nhiệm thu 22 0,9 29 0,97 31 0,93 6 28,6 2 6,3
4. Thẻ 164 6,56 214 7,21 267 8,12 50 31,1 53 24,8
5. Thanh toán
Tổng 2491 100 2972 100 3294 100 481 19,3 322 10,8
(Nguồn: Báo cáo TTKDTM của CN)
Hình thức thanh tốn có tỷ trọng nhỏ nhất là Uỷ nhiệm thu, chỉ dao động dưới mức 1%. Sở dĩ như vậy vì Uỷ nhiệm thu chỉ dùng trong các dịch vụ thu hộ giữa đối tượng cung cấp hàng hoá, dịch vụ đối với đối tượng tiêu dùng hàng hố, dịch vụ đó (và được phản ánh trên hợp đồng thoả thuận trước giữa người cung cấp và người tiêu dùng). Thể thức này hết sức phức tạp, và rườm rà, không phù hợp với hoạt động của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, chỉ phù hợp với kho bạc Nhà nước hoặc là thủ tục áp dụng trong việc mua bán với nước ngồi.
2.2.2.1. Hình thức thanh tốn bằng séc:
Trong tất cả các hình thức thanh tốn của ngân hàng thì thể thức nào cũng có mặt ưu điểm và khơng tránh khỏi những mặt hạn chế của nó. Hình thức thanh tốn bằng séc cũng vậy, ưu điểm của hình thức thanh tốn này là: thanh tốn trực tiếp giữa hai đơn vị mua và bán được sử dụng một cách linh hoạt, thanh tốn nhanh gọn chính xác. Nhưng trong hai loại đang sử dụng là séc bảo chivà séc chuyển khoản thì tại ngân hàng séc chuyển khoản đang được sử dụng nhiều hơn.Năm 2012 hình thức thanh tốn bằng Séc chiếm tỷ trọng 5,6% trong tổng doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt của chi nhánh tương đương là 139 tỷ đồng. Tỷ trọng này giảm vào những năm tiếp theo, cụ thể năm 2013 chiếm 4,2% tương đương 125 tỷ đồng và năm 2014 là 3,9% tương đương 128 tỷ đồng.
Thanh tốn séc là hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt trực tiếp giữa người mua và người bán (sau khi nhận hàng người phát séc sẽ giao séc trực tiếp cho người thụ hưởng), như vậy hình thức thanh tốn này gắn liền với sự vận động của hàng hóa. Nhìn vào những bảng trên ta thấy hình thức thanh tốn bằng séc so với hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt khác thường đứng thứ hai về doanh số thanh toán, chỉ sau ủy nhiệm chi. Như vậy hình thức thanh tốn séc đang dần được khách hàng sử dụng nhiều hơn trong thanh tốn hàng hóa dịch vụ. Với việc lấy nghị định 101/2012/NĐ- CP ngày 22/11/2012 và thông tư số 46/2014/TT- NHNN ngày 31/12/2014 (Thông tư hướng dẫn về dịch vụ TTKDTM) làm cơ sở cho việc phát hành và thanh toán séc, NH TMCP Việt
Nam Thịnh Vượng- Sở Giao Dịch đã cố gắng mở rộng quy mô sử dụng séc trong khách hàng.
- Thanh toán bằng séc chuyển khoản.
Séc chuyển khoản do chủ tài khoản phát hành để trả cho người thụ hưởng, séc chuyển khoản chỉ áp dụng để thanh toán trong phạm vi giữa các khách hàng có tài khoản ở cùng một chi nhánh ngân hàng, kho bạc nhà nước nhưng các chi nhánh này có tham gia thanh tốn bù trừ trên địa bàn tỉnh, thành phố. Trong bảng số liệu trên tình hình thanh tốn bằng séc chuyển khoản năm 2012 là91 tỷ đồng chiếm 65 % giá trị thanh toán bằng séc của ngân hàng. Sang đến năm 2013tỷ trọng thanh toán chuyển khoản lại giảm so với năm 2012, với số tiền đạt 74 tỷ chiếm 59% tổng giá trị thanh toán bằng séc. Và năm 2014 thì tỷ trọng thanh tốn bằng séc chuyển khoản lại tăng lên, chiếm 61% giá trị thanh toán séc với giá trị thanh toán là 78 tỷ đồng. Số liệu cho thấy, so với tổng giá trị thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thì thanh tốn bằng séc chuyển khoản chỉ chiếm một tỷ lệ khiêm tốn. Nhưng với tốc độ tăng trưởng cao như vậy hình thức thanh tốn séc chuyển khoản sẽ còn phát triển mạnh trong tương lai.
- Thanh tốn bằng séc bảo chi.
Đây là một hình thức khá an tồn và chắc chắn đối với khách hàng nhưng quy trình thanh tốn có chút rườm rà so với hình thức thanh tốn bằng séc chuyển khoản thơng thường nên hình thức thanh tốn này có xu hướng giảm qua các năm. Thể hiện năm 2012 hình thức thanh tốn bằng séc bảo có giá trị thanh tốn là là 49 tỷ chiếm 35% tổng giá trị thanh toán séc. Kết quả này cho thấy séc bảo chi được sử dụng ít hơn séc chuyển khoản, nhưng nó vẫn được sử dụng. Trong tương lai khả năng hình thức này sẽ có thể được sử dụng nhiều hơn vì có sự chắc chắn về khả năng thanh toán.
Thanh toán bằng séc bảo chi người thụ hưởng không bị ứ đọng vốn.Đối với những người thanh toán cùng mở tài khoản tại một ngân hàng hoặc khác ngân hàng nhưng cùng hệ thống, người thụ hưởng được ghi có ngay trong ngày nộp séc bảo chi.
Một số hạn chế của séc bảo chi ngoài những ưu điểm trên là séc bảo chi chưa được thanh toán với khách hàng khác địa phương, khác hệ thống mà khách hàng phải thơng qua séc chuyển tiền từ đó nhận séc bảo chi để thanh tốn cho người bán.Điều này gây khó khăn cho người mua để thanh tốn cho người bán,
do đó thể thức thanh tốn này khơng được phổ biến trong việc chi trả thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ.
2.2.2.2. Hình thức thanh toán ủy nhiệm chi:
Từ số liệu trên bảng 2.2 cho thấy ủy nhiệm chi là hình thức thanh tốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại ngân hàng và có xu thế ngày càng tăng. Cụ thể năm 2012 đạt 2095 tỷ đồng, nhưng đến năm 2013 tăng mạnh lên với 2464 tỷ đồng giá trị. Đến năm 2014tiếp tục tăng với 2671 tỷ đồng. Nguyên nhân dẫn đến thanh toán bằng ủy nhiệm chi đạt được doanh số cao như vậy là do những ưu điểm hơn so với các hình thưc thanh tốn khác như: phạm vi thanh toán rộng, được dùng để thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ và thanh tốn khác, chuyển vốn trong cùng hệ thống hoặc khác hệ thống, khác ngân hàng trên cùng địa bàn tham gia thanh toán bù trừ, thủ tục thanh toán khá đơn giản, dễ sử dụng, người mua chỉ cần viết giấy ủy nhiệm chi gửi đến ngân hàng phục vụ mình để thanh tốn cho người được hưởng. Việc thanh tốn và chi trả cũng rất nhanh chóng và thuận tiện.Ngồi ra thanh tốn ủy nhiệm chi có mặt ưu điểm hơn séc ở chỗ: người mua lấy hàng rồi mới rồi mới gửi ủy nhiệm chi cho ngân hàng phục vụ mình, nếu tài khoản khơng đủ để thanh tốn, thì ngân hàng chỉ trả lại cho khách hàng mà khơng xử lý gì.
Thanh tốn bằng ủy nhiệm chi đảm bảo quyền lợi cho cả bên mua và bán có thể kiểm sốt hàng hóa về số lượng cũng như về chất lượng cung ứng trước khi trả tiền. Do hình thức này chủ yếu được áp dụng khi bên bán tin tưởng vào khả năng thanh toán của bên mua nên hàng được giao trước.
Ủy nhiệm chi cũng có những mặt hạn chế như: thể thức này chỉ áp dụng giữa hai đơn vị tin tưởng lẫn nhau và dùng để thanh tốn hàng hóa hay dịch vụ đã hồn thành. Vì thế bản thân nó chứa đựng chiếm dụng vốn lẫn nhau dẫn đến hiện tượng tín dụng thương mại gây rủi ro, thiệt thịi cho khách hàng bán.Mặc dù có những mặt hạn chế nhưng thể thức thanh tốn này ln đứng đầu về doanh số cũng như về số món thanh tốn trong suốt thời gian qua và sẽ phát triển hơn nữa trong tương lai.