II. PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ CƠ CẤU THU NHẬP CỦA VIETINBANK VÀ ĐƯA RA CÁC KHUYẾN NGHỊ PHÙ HỢP
3. Đánh giá cơ cấu thu nhập của Vietinbank giai đoạn 2019-
3.1 Cơ cấu thu nhập của Vietin năm 2019
Nhìn chung trong năm 2019, nguồn thu có tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn thu nhập của ngân hàng là Thu nhập lãi thuần. Nguồn thu nhập này xuất phát chủ yếu từ hoạt động tín dụng. Thu nhập lãi cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng cao trong Thu nhập lãi tiền gửi. Tiếp đến Thu từ dịch vụ thanh toán chiếm một nửa tỷ trọng của Thu từ hoạt động dịch vụ. Cuối năm 2019, dịch bệnh Covid bùng phát làm nền kinh tế chao đảo, đồng thời ảnh hưởng đến thói quen mua bán thanh toán của người dân. Vietinbank bắt đầu đẩy mạnh sản phẩm ngân hàng số để phục vụ nhu cầu của khách hàng (chuyển tiền online,...). Bên cạnh đó, khoản mục Thu từ kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm cũng chiếm tỷ trọng lớn, điều này cũng ảnh hưởng một phần từ dịch bệnh Covid, người dân bắt đầu quan tâm đến sức khỏe của mình hơn.
Vietinbank trong năm 2019 cũng đáp ứng toàn diện các yêu cầu theo chuẩn Basel II về cơ cấu quản trị, quy trình, quy định kiểm sốt nội bộ, hệ thống CNTT. Cơng tác quản trị rủi ro của ngân hàng không ngừng tăng cường từ cấp độ danh mục tới cấp độ giao dịch, nhận diện sớm các rủi ro và ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh. Điều này được thể hiện rõ hơn khi Thu từ nợ xấu đã được xử lý năm 2019 chiếm hơn nửa Thu nhập từ hoạt động khác.
Cơ cấu thu nhập của Vietinbank trong năm 2019 hoàn tồn phù hợp với chiến lược và chính sách của ngân hàng. Vietinbank đã có những biện pháp kịp thời để ứng phó với dịch bệnh Covid-19 giúp ngân hàng hạn chế tối đa những rủi ro đồng thời đưa ra những chính sách và chiến lược để tận dụng từ những khó khăn đó.
Đối với cơ cấu thu nhập trên, Vietinbank gặp rủi ro ở hoạt động tín dụng, đây là cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng. Dịch bệnh Covid có thể ảnh hưởng đến lãi suất và làm giảm thu nhập của ngân hàng vì nền kinh tế bất ổn đồng thời đặt ra thách thức cho ngân hàng bước sang giai đoạn đẩy mạnh ngân hàng số.
3.2 Cơ cấu thu nhập của Vietin năm 2020
Năm 2020, cơ cấu thu nhập của Vietinbank tiếp tục có sự chuyển dịch mạnh mẽ, nâng cao tỷ trọng thu ngoài lãi. Thu nhập lãi thuần tăng nhẹ có thể do ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, lãi suất trên thị trường có xu hướng giảm. Như đã nói ở phần 2019, Vietinbank cần phát triển ngân hàng số hơn và trong 2020 ngân hàng đã đẩy mạnh số hóa dịch vụ và thanh tốn điện tử. Điều này làm tăng Thu nhập thuần hoạt động dịch vụ đặc biệt là phí dịch vụ thanh toán. Nguồn thu từ kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm tiếp tục tăng có thể người dân e ngại ảnh hưởng của dịch covid. Trong năm 2020, VietinBank đã tất tốn trước hạn tồn bộ trái phiếu VAMC, thực hiện xử lý rủi ro nợ xấu trong năm với số lượng lớn, từ đó làm tăng Thu từ nợ xấu đã được xử lý.
Có thể nói dịch bệnh ảnh hưởng vô cùng lớn đến hoạt động của ngân hàng thương mại, năm 2020 là thời điểm đỉnh dịch bệnh tuy nhiên Vietinbank vẫn đưa ra được những chiến lược để thu về thu nhập ổn định.
Vietinbank khi đẩy mạnh chuyển đổi số có thể sẽ gặp những bất lợi về chi phí đầu tư cho cơng nghệ, quản lý rủi ro an ninh mạng,...Vietinbank cần tăng cường sự phối hợp xun suốt giữa mơ hình tổ chức và cơng tác mạng lưới, bố trí nhân sự, tăng cường các giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo quyền lợi của người lao động; triển khai kịp thời các chính sách nhằm bảo vệ nguồn lực, đảm bảo hiệu quả hoạt động trong điều kiện COVID-19 nhiều biến động phức tạp. Trong tình hình nền kinh tế bất ổn, các doanh nghiệp và khách hàng đều gặp khó khăn, Vietinbank đưa ra những chính sách phù hợp để hỗ trợ khách hàng như việc giảm phí thu từ thanh tốn qua tài khoản, giảm lãi suất,... điều đó có thể dẫn việc giảm thu nhập của ngân hàng.
3.3 Cơ cấu thu nhập của Vietin năm 2021
Cơ cấu thu nhập của Vietinbank năm 2021 có những thay đổi đáng kể: Thu nhập ngồi lãi tiếp tục tăng trưởng, thu thuần dịch vụ tăng, thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ tiếp tục đứng top đầu cả về doanh số và thị phần kinh doanh ngoại tệ trên thị trường. Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ tiếp tục có sự tăng trưởng khả quan. Điều này đạt được là do Ngân hàng đã nỗ lực triển khai đồng bộ việc nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao và nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩy bán sản phẩm hiệu quả, có thế mạnh như: Tài trợ thương mại, chuyển tiền, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử. Năm 2021 tín dụng tiếp tục tăng trưởng ở mức vừa phải do ảnh hưởng của dịch bệnh khiến nhu cầu tín dụng sụt giảm và Vietinbank tiếp tục kiên định với chính sách tăng trưởng bền vững, khơng nới lỏng các điều kiện tín dụng để quản trị rủi ro hiệu quả. Năm 2021, VietinBank đã thực hiện quyết liệt các giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng thanh toán, đẩy mạnh chiến dịch về eFAST, eKYC để thu hút mở rộng cơ sở khách hàng, tăng trưởng tiền gửi thanh tốn và đa dạng hóa các kênh huy động vốn trong và ngoài nước với chi phí hợp lý. Cùng với đó, Vietinbank cũng tiếp tục thực hiện các chính sách miễn giảm lãi, phí nhằm đồng hành và hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng tiêu cực của dịch COVID-19.