6. Kết cấu đề tài
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Thứ nhất, tăng cường công tác thông tin cho các chi nhánh trong cùng hệ
thống.
“Với tư cách là “Ngân hàng mẹ”, VietinBank có những ưu thế và điều kiện
thuận lợi trong việc thu thập,“phân tích, xử lý thơng tin tín dụng từ đó thu thập và chuyển về chi nhánh để các chi nhánh nắm“bắt kịp thời.”
“Để nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ cán bộ, VietinBank nên mở rộng bồi
dưỡng những cán bộ có năng lực,“có triển vọng tại các chi nhánh, tổ chức nhiều hơn nữa các lớp tập huấn, đào tạo, mời các chuyên gia đến giảng dạy cho các cán bộ nâng cao trình độ:“
- Tổ chức cho cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm từ các Chi nhánh trong hệ thống VietinBank đã thành cơng trong phát triển thị trường tín dụng khách hàng cá nhân.
- Đào tạo ở nước ngoài đối với cán bộ chức danh, cán bộ nguồn, cán bộ đạt thành tích bán hàng xuất sắc.”
- Đào tạo trực tuyến đối với những chuyên đề nhỏ.
“Thứ ba, tăng cường đầu tư kỹ thuật hiện đại cho chi nhánh
“Trong những năm gần đây, VietinBank đã tích cực triển khai các dự án hiện
đại hoá Chi nhánh trong cả nước. Tuy nhiên công tác này mới ở giai đoạn đầu. Nếu được trang bị tốt, công việc của cán bộ tín dụng sẽ trở nên nhẹ nhàng, đơn giản nhưng lại chính xác nhanh chóng.“Để khai thác tối đa sức mạnh của công nghệ tiên tiến VietinBank nên nghiên cứu và thiết lập một“hệ thống thông tin được tổng hợp từ nhiều nguồn và được tập trung tại trung tâm thông tin điện toán của VietinBank.”
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Hà Nam.
Là cơ quan của Nhà nước, có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát hoạt động các NHTM trên địa bàn tỉnh, trong những năm qua NHNN tỉnh Hà Nam đã thực hiện đúng các chức năng của mình.“
“Nhưng như thế là chưa đủ, nhất là trong bối cảnh hiện nay có sự xuất hiện
của khá nhiều các NHTMCP vốn 100% tư nhân, cạnh tranh quyết liệt đã phát sinh nhiều tiêu cực một cách tinh vi có chủ ý, song song với đó là đạo đức của cán bộ các NHTM bị ảnh hưởng từ vật chất khá nhiều, dẫn đến quá trình hoạt động kinh doanh của các TCTD phát sinh nhiều vi phạm khó kiểm sốt.“
“Năng lực thanh kiểm tra của NHNN tỉnh cịn hạn chế do kiến thức của cán bộ
thực hiện cịn mang tính sách vở, thiếu thực tế khơng theo kịp với các hoạt động cho vay đang diễn ra. Thực tế cho thấy quá trình thanh kiểm tra số lượng lỗi vi phạm do NHNN phát hiện ra thường ít hơn hẳn so với các đoàn thanh kiểm tra
thuộc ngành dọc của các NHTM, đặc biệt trong hoạt động tín dụng của khách hàng cá nhân có nhiều lỗi chủ ý rất tinh vi NHNN không phát hiện ra, nhưng các đoàn kiểm tra ngành dọc phát hiện ra vì thành viên những đoàn kiểm tra này là những cán bộ từng có thời gian làm việc thực tế tương đối dài.“
“Ngoài ra, cán bộ NHNN và cán bộ các NHTM cùng sống trên địa bàn nên ít
nhiều có những mối“quan hệ tình cảm, ngoại giao, bắc cầu....do đó làm“ảnh hưởng khá nhiều đến việc ra kết luận thanh tra và kiến nghị xử lý sau thanh tra. Để hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng của khách hàng cá nhân nói riêng ổn định, hiệu quả thì NHNN tỉnh Hà Nam cần chú ý đến một số nội dung sau:”
+ “Ngồi chức năng chính là thanh kiểm tra trực tiếp thì NHNN tỉnh Hà Nam cần chú ý thực hiện vai trò giám sát từ xa, điều này giúp cho NHNN nắm bắt nhanh những diễn biến tiêu cực để cảnh báo kịp thời cho các TCTD trên địa bàn.“
+ “Chú trọng nâng cao nghiệp vụ thanh kiểm tra cho cán bộ của NHNN, nên tổ chức các buổi tập huấn để giới thiệu các vụ vi phạm mà hệ thống NHNN phát hiện ra, tập trung phân tích những “Chiêu trị” trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhâ mà các NHTM hay sử dụng trong thực tế.“
+ “Ngoài thanh kiểm tra định kỳ hàng năm, NHNN cần thanh tra đột xuất
ngay khi nhận được các thông tin liên quan đến vi phạm tại các TCTD. Đặc biệt là các thông tin liên quan đến sai phạm trong cơng tác cho vay KH cá nhân vì những sai phạm này dễ nhận biết và có thể xử lý kịp thời.
+ “Qúa trình kiểm tra tín dụng nên lựa chọn một số khoản vay ở diện nợ xấu, sau đó tiến hành gặp trực tiếp khách hàng vay để tìm hiểu thêm các thông tin liên quan. Quyết định gặp khách hàng nào, thời gian gặp, nội dung gặp....phải bí mật với TCTD bị kiểm tra, tránh sự thông đồng đối phó giữa cán bộ ngân hàng và khách hàng.“
+ “Qúa trình thanh tra ngoài chỉ ra các lỗi vi phạm, thì với những vi phạm
nghiêm trọng NHNN cần phải thông báo cho các TCTD những thông tin liên quan đến các khách hàng ở diện cần chú ý mà NHNN nắm được, để các NHTM thực
hiện rút kinh nghiệm hoặc nhận diện rủi ro khi các khách hàng này phát sinh giao dịch vay.“
“+ Sau khi thanh kiểm tra kết thúc, NHNN cần đưa ra kết luận trên cơ sở
nghiêm túc, khách quan không để phát sinh hiện tượng xin xỏ, bỏ qua.“
“+ Tại những đơn vị phát hiện nhiều sai phạm, hoặc các sai phạm đã được đề
nghị khắc phục nhiều lần nhưng các NHTM vẫn cố tình khơng thực hiện, thì NHNN phải có báo cáo cụ thể với cấp chủ quản của đơn vị (HSC).“
“+ NHNN tỉnh Hà Nam cần thiết lập và công khai kênh nhận thông tin tố cáo
vi phạm từ các TCTD (Số điện thoại, email), kênh này phải đảm bảo tính bí mật cho người gửi tin. Làm được việc này NHNN chắc chắn sẽ có những thơng tin quan trọng, hữu ích phục vụ cho quá trình kiểm tra, giám sát các TCTD.“
KẾT LUẬN
Quản lý chất lượng tín dụng KH cá nhân luôn là hoạt động có vai trị và ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của các NHTM. Hoạt động này không chỉ mang ý nghĩa đối với NHTM trong việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mang lại thu nhập cho các NHTM mà cịn có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của xã hội và của nền kinh tế.
Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện cơng tác quản lý chất lượng tín dụng KH cá nhân tại Vietinbank – CN Hà Nam, luận văn:“Quản lý chất lượng tín
dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam” đã tập trung nghiên cứu và làm sáng tỏ một số vấn đề có tính lý
luận và thực tiễn sau:
Một là, Luận văn đã hệ thống hóa lý luận và cơ sở thực tế về quản lý chất
lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.
Hai là, Luận văn tập trung phân tích, đánh giá thực trạng quản lý chất lượng
tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank - CN Hà Nam giai đoạn 2016-2019. Trên cơ sở đó rút ra những thành tựu, những hạn chế và nguyên nhân trong quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Vieteinbank - CN Hà Nam giai đoạn 2016 - 2019.
Ba là, từ những hạn chế và nguyên nhân trong q trình quản lý chất lượng tín
dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank - CN Hà Nam, Luận văn đã đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank - CN Hà Nam phù hợp với thực tiễn.”
Những vấn đề được luận giải, giải pháp đề xuất về quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank – CN Hà Nam mà tác giả đã nêu trong luận văn, mặc dù chưa bao quát hết được những hạn chế và bất cập trong cơng tác quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân hiện hành nhưng là những vấn đề hết sức cơ bản đối với cơng tác quản lý chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong bối cảnh kinh tế - xã hội, hiện nay tại Hà Nam.
Do điều kiện về thời gian có hạn, hiểu biết của tác giả cịn nhiều hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi những thiếu sót. Kính mong nhận được sự góp ý của các thầy cơ, các nhà khoa học để luận văn có chất lượng cao hơn.”
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2016 2. Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2017 3. Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2018 4. Báo cáo kết quả kinh doanh Vietinbank Hà Nam năm 2019 5. Bộ Tài chính www.mof.gov.vn
6. Bộ tư pháp (2010) - Luật các tổ chức tín dụng
7. Các Quy định, văn bản nội bộ của hệ thống Vietinbank liên quan đến công tác cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp.
8. Chính phủ www.chinhphu.vn
9. Chính phủ (2018), Nghị định quy định một số điều của luật hỗ trợ cá nhân, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 3 năm 2018.
10. Đặng Quốc Hải (2018). Quản lý chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam,
luận văn thạc sỹ, Đại học Thương mại.
11. Đỗ Thị Ngọc (2015), Giáo trình quản lý chất lượng, NXB Thống kê, Đại học
Thương Mại
12. Đặng Đức Dũng( 2001), Giáo trình quản lý chất lượng sản phẩm, NXB Đại học Quốc gia, Đại học Quốc gia Hà Nội
13. GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013) - Giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng
thương mại, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
14. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, Hà Nội.
15. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư quy định về phân loại tài sản
có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, (TT 02/2013/TT-NHNN), Hà Nội.
16. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, (TT 09/2014/TT- NHNN), Hà Nội.
17. Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình nguyên lý và nghiệp vụ ngân hàng thương
mại, Nhà xuất bản thống kê.
18. Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản thống kê.
19. Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB thống kê 20. Tơ Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản lao động.
21. Trần Thị Hồng Nhung (2017). Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân
hàng thương mại cổ phần Á Châu- Chi nhánh Quảng Bình, luận văn thạc sỹ, học
viện hành chính quốc gia.
22. TS Nguyễn Minh Kiểu (2006) - Tài liệu giảng dạy môn Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
PHỤ LỤC 01
Cam kết ngoại bảng (CKNB) dựa trên kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng tại thời điểm 31/12/2019
Nhóm nợ Đánh giá của NHCT về khoản nợ và CKNB:
Hạng rủi ro khoản nợ của Khách hàng định chế tài chính Khách hàng là tổ chức (khơng bao gồm định chế tài chính), cá nhân, hộ gia đình Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)“
Các khoản nợ có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúnghạn. Các CKNB có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết.
Hạng AAA, AA, A Hạng BBB, BB B Hạng AAA Hạng AA Hạng A Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)
Các khoản nợ có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi nhưng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả năng trả nợ.
Các CKNB mà khách hàng có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết nhưng có dấu hiệu suy giảm khả năng thực hiện cam kết.
Hạng CCC Hạng BBB Hạng BB Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)
Các khoản nợ khơng có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn và có khả năng tổn thất. Các CKNB mà khách hàng khơng có khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết.
Hạng CC
Hạng B Hạng CCC
Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) Các khoản nợ có khả năng tổn thất cao. Các CKNB mà khả năng khách hàng không thực hiện cam kết là rất cao. Hạng C Hạng C Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn)”
Các khoản nợ khơng cịn khả năng thu hồi, mất vốn.
Các CKNB mà khách hàng khơng cịn khả năng thực hiện nghĩa vụ cam kết.
Hạng D Hạng D
(Trích nguồn: văn bản số 506/2014/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 27/05/2014 của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam)
Phụ lục 02
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
(Nguồn: Vietinbank chi nhánh Hà Nam)
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ. Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn các thủ tục, hồ sơ có liên quan. Và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin vay nếu hợp lệ. Hồ sơ vay vốn chủ yếu bao gồm:
Hồ sơ pháp lý: Giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng k í tạm trú; Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh( hộ kinh doanh)...
Hồ sơ khoản vay: Giấy đề nghị vay vốn hoặc Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ; Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ đối với các khoản vay tiêu dùng như: Bảng lương, quyết định công tác, hợp đồng lao động, bảo hiểm...
Hồ sơ đảm bảo tiền vay: Giấy cam kết của khách hàng về việc thực hiện đảm bảo bằng tài sản khi được đơn vị trực tiếp cho vay yêu cầu (trường hợp cho vay khơng có tài sản đảm bảo); Giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản; Cam kết bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba (trường hợp bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba)...
“Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ tín dụng, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ“
“Phân tích, thẩm định hồ sơ tín dụng“ “Trình duyệt hồ sơ tín dụng, phán quyết cho vay“ “Lập, hoàn thiện và ký kết hợp đồng“ “Giải ngân“ “Giám sát theo dõi cho vay. Thu nợ và giải quyết các vấn đề phát sinh“ “Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ“
Tại chi nhánh, để việc hướng dẫn hồ sơ khách hàng thuận tiện, cán bộ tín dụng đã xây dựng các bảng danh mục hồ sơ yêu cầu dưới dạng check list để tránh trường hợp yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần do thiếu sót, tạo phong cách làm việc chuyên nghiệp. Khi tiếp nhận hồ sơ, các cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tính đúng đắn của mục đích vay vốn, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ của các hồ sơ này. Đồng thời, cán bộ tín dụng đi thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để điều tra, thu thập, tổng hợp thơng tin về khách hàng đó. Thơng qua lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, thơng qua trung tâm tín dụng và các cơ quan quản lý trực tiếp của khách hàng kiểm tra, xác minh tính chính xác của thơng tin.
Bước 2: Thẩm định.
Đây là bước quan trọng trong quy trình tín dụng. Thẩm định khách hàng vay vốn thông qua tư cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự; đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tình hình quan hệ của khách hàng với ngân hàng. Việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng, ảnh hưởng lớn