Đơn vị: Tỷ đồng ST T Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 So sánh 2019/2018 So sánh 2020/2019 +/- % +/- % 1 Tổng vốn huy động. Trong đó: 2.315 2.641 3.062 326 14,08 421 15,9
2 Tiền gửi của khách hàng 2.286 2.624 3.044 338 14,7 420 16
3 Các khoản phải trả cho bên
ngoài 13 15 17 2 15,4 2
13,3 3
4 Các khoản phải trả nội bộ 2,85 1,57 1 -
1,28 -44,9
- 0,57
- 36,3
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Tân Yên)
Số dư huy động năm 2019 đạt 2.641 tỷ đồng, số tăng tuyệt đối là 326 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 14.08% so với năm 2018. Nhiều khó khăn trong vấn đề huy động vốn do thị phần bị chia sẻ với các ngân hàng trên địa bàn, tình hình kinh tế của tỉnh Bắc Giang gặp nhiều khó khăn do thiên tai, dịch bệnh… ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên. Tuy nhiên, với nhiều kỹ năng nghiệp vụ nhằm thu hút khách hàng, nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên chỉ tiêu huy động vốn không ngừng tăng trưởng. Đến năm 2020, chỉ tiêu huy động vốn đạt 3.062 tỷ động, tốc độ tăng trưởng đạt 15.9% so với năm 2019 cho thấy những nỗ lực khơng ngừng của tồn bộ cán bộ nhân viên Agribank chi nhánh huyện Tân Yên giữa thời điểm bùng phát dịch Covid 19 trên toàn cầu.
Giai đoạn 2018-2020 mặc dù lãi suất huy động của Agribank khá ổn định ở mức trung bình, trong khi lãi suất huy động một số NHTM có cao hơn song khách hàng vẫn tin tưởng gửi tiền tại Agribank. Đó là dấu hiệu khả quan cho thấy người dân đã tin tưởng kênh đầu tư vào ngân hàng. Mặt khác, nhờ tích cực tiếp cận,
chăm sóc khách hàng và liên hệ chặt chẽ với các Ban liên quan tại Trụ sở chính Agribank nên ln nhận được sự quan tâm của các cá nhân và tổ chức, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn. Hơn nữa, chi nhánh đã tích cực triển khai thực hiện các sản phẩm huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế trên địa bàn; đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư; triển khai kịp thời các đợt huy động tiền gửi tiết kiệm, các chương trình tiết kiệm dự thưởng do Agribank phát động; tăng cường công tác quảng bá tiếp thị các sản phẩm huy động vốn, các dịch vụ ngân hàng. Chi nhánh tiếp tục duy trì mối quan hệ tốt đẹp với các khách hàng truyền thống và đồng thời tìm các biện pháp mở rộng khách hàng mới.
Bên cạnh những kết quả tốt đã đạt được vấn đề huy động vốn cịn có những vấn đề bất cập. Cơng tác huy động vốn từ tổ chức kinh tế vẫn còn hạn chế, số lượng khách hàng doanh nghiệp và tổ chức tuy nhiều nhưng chỉ một vài khách hàng có số dư tiền gửi lớn, còn lại chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn của các doanh nghiệp phục vụ thanh tốn nên tính ổn định khơng cao, số dư bình qn thấp. Việc mở rộng đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế còn thiếu chủ động, đặc biệt là các phòng giao dịch. Trong khi lãi suất huy động của Agribank đang kém hấp dẫn hơn so với các NHTM khác trong địa bàn.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Tổng dư nợ của chi nhánh không ngừng tăng qua các năm từ 1308 tỷ đồng năm 2018 lên 1480 tỷ đồng năm 2020.
Hình 2.2: Tình hình dƣ nợ tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên giai đoạn 2018 – 2020
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Tân Yên)
1308 1345 1480 8% 3% 10% 0% 5% 10% 15% 1200 1300 1400 1500 2018 2019 2020
Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên đã thực hiện hoạt động cho vay theo quy chế cho vay số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 của Hội đồng thành viên Agribank về việc ban hành quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank; quyết định số 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 của Tổng giám đốc Agribank về việc quy định, quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Hoạt động cho vay Agribank chi nhánh huyện Tân Yên duy trì dư nợ tín dụng ở mức tăng trưởng trung bình, năm 2019 tổng dư nợ đạt 1.345 tỷ đồng, tăng số tuyệt đối 37 tỷ đồng, tăng 2.83% so với năm 2018 do trong điều kiện về quy mô dư nợ lớn như Agribank Tân Yên, việc giữ được tốc độ tăng trưởng ở mức tốt đang gặp rất nhiều khó khăn, cộng thêm việc phải cạnh tranh với các NHTM và các Cơng ty tài chính khiến lợi thế độc quyền trên địa bàn bị suy giảm tuy tác động chưa phải là lớn so với quy mô dư nợ của chi nhánh nhưng động thái ứng phó là chưa hiệu quả do thiếu kinh nghiệm cạnh tranh. Đến năm 2020, đánh dấu bước chuyển mình vượt bậc của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên khi chỉ tiêu dư nợ tín dụng đạt số tuyệt đối 1.480 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 10.04% so với năm 2019.
2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ khác
Bên cạnh hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, hoạt động dịch vụ được đánh giá là lĩnh vực tiềm năng cho Agribank chi nhánh huyện Tân Yên hàng khai thác.
Hoạt động dịch vụ khác tăng trưởng đều về thu nhập với thu nhập chi nhánh đạt được năm sau ln cao hơn năm trước, và góp phần đáng kể vào thu nhập của cả chi nhánh. Đây là hoạt động có quan hệ chặt chẽ, là cơng cụ hỗ trợ để tăng trưởng các hoạt động khác như huy động vốn, tín dụng đồng thời đem lại cho ngân hàng nguồn thu an toàn với chi phí thấp. Năm 2018, mức thu nhập của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên đạt được 3 tỷ đồng, đến năm 19 tăng trưởng 56,3% tỷ đồng so với năm 2018. Năm 2020, tổng thu nhập dịch vụ khác đạt 6,41 tỷ đồng, tưng 36,7% so với năm 2019. Trong tổng thu nhập từ dịch vụ, khoản thu
nhập chủ yếu là thu nhập liên quan từ hoạt động thanh toán mang lại, sau đó đến thu từ các hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Hình 2.3: Thu nhập từ dịch vụ khác tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên giai đoạn 2018 – 2020
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Tân Yên)
2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên , Bắc Giang nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên , Bắc Giang
2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên. huyện Tân Yên.
Theo thời gian trả nợ:
(1) Cho vay vốn trung và dài hạn.
Là gói cho vay có giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị tài sản bảo đảm.. Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 10 năm. Áp lực trả nợ gốc trong thời gian đầu thấp với các lựa chọn hình thức trả nợ vốn vay phù hợp mức thu nhập thực tế (trả dần). Thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận tiện. Lãi suất vay cạnh tranh.
Điều kiện sử dụng gói cho vay này là các cá nhân khơng q 60 tuổi có nhu cầu vay vốn để xây sửa nhà, vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh, chăn ni, có thu nhập hàng tháng từ 05 triệu đồng trở lên hoặc từ 10 triệu đồng trở lên nếu cả vợ/chồng cùng cam kết trả nợ, có phương án sử dụng vốn rõ ràng, có tài sản bảo đảm là Bất động sản của người vay hoặc của bố mẹ người vay hoặc
6.22 7.82 9.46 14% 26% 21% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 0 2 4 6 8 10 2018 2019 2020
Tài sản hình thành từ vốn vay. Có lịch sử vay trả nợ tốt (trong trường hợp đã từng vay vốn tại bất kỳ Ngân hàng nào).
(2) Cho vay vốn ngắn hạn
Là sản phẩm cho vay nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh dịch vụ: Đối với khách hàng là cá nhân có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. Khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn, lãi suất theo thỏa thuận. Bảo đảm tiền vay: có/khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, sau khi thủ tục được duyệt thì ngân hàng giải ngân, có thể giả ngân một lần hoặc nhiều lần.
Việc trả nợ gốc và lãi vốn vay: Trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ lãi hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận..
Theo mục đích vay vốn:
(1) Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà khơng thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài. Thời hạn cho vay: không vượt quá 15 năm với mức cho vay: tối đa 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà.
(2) Cho vay tiêu dùng, mua sắm vật dụng gia đình
Đối tượng khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính rõ ràng , đang trả lương qua tài khoản Agribank chi nhánh huyện Tân Yên. Đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình. Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng. Mức cho vay: tối đa 80% chi phí.
Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá là sản phẩm tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên dành cho khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, giấy tờ có giá. Khách hàng đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, mua sắm vật dụng sinh hoạt gia đình. Giấy tờ có giá được cầm cố: phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do các NHTM phát hành; tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, công trái; cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ do các doanh nghiệp phát hành. Thời gian cho vay: không vượt quá thời hạn thanh tốn cịn lại của giấy tờ có giá. Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết: không quá 06 tháng. Mức cho vay: tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay vốn; tối đa bằng 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết; tối đa 50% giá trị cổ phiếu do công ty nhà nước phát hành lần đầu, công ty cổ phần phát hành tăng vốn và không vượt quá 75% giá trị tài sản đảm bảo; bằng chênh lêch giữa giá đấu giá bình quân và giá ưu đãi khi người lao động mua cổ phiếu ưu đãi do công ty nhà nước phát hành lần đầu.
(4) Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, chăn nuôi.
Là sản phẩm cho vay nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh dịch vụ, chăn nuôi, phục vụ nông nghiệp nông thôn: Đối với khách hàng là cá nhân có nhu cầu vay bổ sung vốn để sản xuất kinh doanh, đầu tư chăn nuôi,..... Khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn, lãi suất theo thỏa thuận. Bảo đảm tiền vay: có hoặc khơng có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Việc trả nợ gốc linh hoạt theo nhu cầu của khách hàng.
Như vậy, các sản phẩm cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên tương đối đa dạng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Tuy nhiên, những sản phẩm này chưa thực sự có sự khác biệt với đối thủ cạnh tranh trên địa bàn.
2.2.2 Những quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
a. Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
Nguyên tắc vay đúng mục đích: Sau khi được chấp thuận cho vay, người được cho vay phải sử dụng vốn theo đúng với mục đích vay được thể hiện trong hồ sơ vay vốn.
- Nguyên tắc trả nợ gốc và lãi tiền vay: Khi trả, người được cho vay sẽ phải trả cả gốc lẫn lãi cho phía Ngân hàng. Tiền lãi có thể trả theo kỳ theo thỏa thuận giữa hai bên trong hồ sơ vay vốn.
- Nguyên tắc trả đúng hạn: Người được cho vay phải có nghĩa vụ trả cả tiền lãi lẫn tiền gốc đúng thời hạn đã thỏa thuận. Nếu vượt quá thời hạn mà người được cho vay vẫn chưa trả thì phải bị phạt theo điều khoản đã ký từ trước.
b. Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
Khi tiến hành giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân phải hội đủ các kiểu kiện cơ bản sau:
- Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, tức là vốn vay được sử dụng đúng mục dích đã nêu trong giấy đề nghị vay vốn, phù hợp với điều kiện và khả năng sử dụng của người đi vay mà những đối tượng và phạm vi hình thành từ việc sử dụng vốn vay không bị ngăn cấm bởi pháp luật.
- Khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống khả thi phù họp với các quy định của pháp luật và của Agribank. Đồng thời khách hàng phải có đủ khả năng tài chính để đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết , cụ thể như sau:
+ Có vốn tự tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống. Vốn tự có được tính trên tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kì hoặc từng lần cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống được thực hiện theo quy định của NHNN và của Agribank.
+ Kinh doanh có hiệu quả. Trường hơp có thua lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ, đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. Đối với khách hàng
vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ cho ngân hàng.
+ Khơng có nợ khó địi hoặc nợ q hạn tại ngân hàng khác và tại các chi nhánh Agribank.
+ Khách hàng mua bảo hiểm Bảo an tín dụng đầy đủ trong suốt thời gian
vay vốn của ngân hàng.
- Khách hàng phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và của Agribank.
2.2.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên huyện Tân Yên
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên luôn thực hiện tốt và chấp hành nghiêm chỉnh mọi quy định của NHNN và của Agribank, nhất là trong việc tiến hành thu thập thông tin, thẩm định các bộ hồ sơ xin vay vốn. Sau đây là quy trình cho vay KHCN được áp dụng tại chi nhánh.
Hình 2.4: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
Cán bộ tín dụng tiếp xúc và hướng dẫn khách hàng về các thủ tục, điều kiện vay vốn, lập hồ sơ đề nghị vay vốn. Khách hàng lập và nộp vào ngân hàng các hồ sơ sau:
- Hồ sơ pháp lý bao gồm:
Giấy chứng minh nhân dân, căn cước công dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký thường trú, tạm trú.
Đối với cho vay tiêu dùng phải có xác nhận thu nhập của thủ trưởng đơn vị ký và đóng dấu.
Đối với cho vay sản xuất kinh doanh hộ gia đình hay cá nhân cần phải có