Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 06/2015Tháng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
1. Phân theo đối
tƣợng KH 1,497 100% 1,847 100% 2,055 100% 2,208 100% KH cá nhân 294 20% 464 25% 721 35% 727 33% KH doanh nghiệp 1,203 80% 1,383 75% 1,334 65% 1,481 67% 2. Phân theo nhóm nợ 1,497 100% 1,847 100% 2,055 100% 2,208 100% Nhóm 1 1,430.0 95.5% 1,708.0 92.5% 1,974 96.1% 2,154 97.6% Nhóm 2 50.7 3.4% 52.1 2.8% 40.1 2.0% 10.8 0.5% Nhóm 3 1.2 0.1% 84.6 4.6% 29.5 1.4% 32.4 1.5% Nhóm 4 13.8 0.9% 1.5 0.1% 4.4 0.2% 4.2 0.2% Nhóm 5 1.3 0.1% 0.8 0.0% 7.0 0.3% 6.6 0.3% Tỷ lệ nợ xấu 16.3 1.1% 86.9 4.7% 40.9 2.0% 43.2 2.0%
(Nguồn: Báo cáo phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tại BIDV Long An các năm 2012, 2013, 2014, 30/06/2015)
Cơ cấu dư nợ vay phân theo đối tượng khách hàng: Ngày 22/08/2012, Hội đồng Quản trị NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành Nghị quyết số 1155/NQ-HĐQT về Chiến lược phát triển của BIDV đến năm 2020 và kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011-2015, theo đó tầm nhìn đến năm 2015 BIDV “Trở thành
Tập đồn tài chính NH có chất lượng, hiệu quả, uy tín, hàng đầu tại Việt Nam; Là một trong 5 NH hiệu quả hàng đầu Đông Nam Á”; và 1 trong 10 mục tiêu ưu tiên
của BIDV là “Phát triển NH bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn thứ 2 trên thị trường về
dư nợ vay, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ”.
Với định hướng đó của BIDV, BIDV Long An đã tập trung nhắm đến tăng trưởng dư nợ vay bán lẻ đối với đối tượng KHCN. Từ bảng 3.3 ta thấy quy mô và tỷ trọng dư nợ cho vay đối với KHCN tăng qua các năm: năm 2012 chỉ đạt 294 tỷ đồng chiếm 20% trong tổng dư nợ vay, năm 2013 đạt 464 tỷ đồng tăng 58% so với năm 2012 (chiếm 25% trong tổng dư nợ vay), năm 2014 đạt 721 tỷ đồng tăng 55% so với năm 2013 (chiếm 31% trong tổng dư nợ vay) và đến 30/06/2015 đạt 728 tỷ đồng chiếm 33% trong tổng dư nợ vay.
Trong giai đoạn từ 2012 - 2014, tỷ trọng dư nợ vay đối với khách hàng doanh nghiệp trong tổng dư nợ vay giảm dần qua các năm nhưng vẫn có sự tăng trưởng trong quy mơ dư nợ. Theo đó, năm 2012 đạt 1.203 tỷ đồng, năm 2013 đạt 1.383 tỷ đồng (tăng 15% so với năm 2012), năm 2014 đạt 1.335 tỷ đồng (giảm 3,5% so với 2013). Đến 30/06/2015 dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 1.481 tỷ đồng (chiếm 67% tổng dư nợ vay tại BIDV Long An).
Cơ cấu dư nợ vay phân theo nhóm nợ: Xét về cơ cấu dư nợ thì việc phân định nhóm nợ của BIDV giai đoạn 2012 – 30/06/2015 thực hiện theo 02 văn bản khác nhau của NH nhà nước về việc “Phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động tín dụng”, cụ thể: trước ngày 01/06/2014 BIDV thực hiện theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005, từ ngày 01/06/2014 BIDV thực hiện theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013.
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu dư nợ vay phân theo nhóm nợ tại BIDV Long An
(Nguồn: Báo cáo phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tại BIDV Long An các năm 2012, 2013, 2014, 30/06/2015)
Từ Bảng 3.3- Cơ cấu dư nợ vay tại BIDV Long An và Biểu đồ 3.2 - Cơ cấu dư nợ vay phân theo nhóm nợ tại BIDV Long An cho thấy, hoạt động cho vay trong các năm 2012, 2014 tương đối tốt và ổn định, tỷ lệ nợ xấu đảm bảo dưới 3% theo đúng quy định của NH nhà nước. Ngoại lệ trường hợp năm 2013 nợ xấu tăng cao lên đến 86,9 đồng, tỷ lệ nợ xấu 4,7% trong tổng dư nợ vượt mức 3% do NH nhà nước quy định. Nợ xấu trong năm 2013 tăng cao đột biến là do có trường hợp giám đốc của doanh nghiệp đang có quan hệ vay vốn rời khỏi công ty nên hoạt động ngừng trệ, ảnh hưởng đến KNTN vay NH. Tuy nhiên sau đó, BIDV Long An đã cơ cấu lại và đưa nợ xấu trở về mức an toàn theo quy định.
Như vậy, trong giai đoạn 2012 – 2014 hoạt động cho vay tại BIDV Long An đạt được những kết quả khá như dư nợ cho vay có sự tăng tưởng, tỷ trọng dư nợ vay KHCN trong tổng dư nợ vay tăng qua các năm phù hợp với định hướng và chiến lược của BIDV. Tuy nhiên, nợ xấu cũng gia tăng cùng với sự tăng lên trong tổng dư nợ. Với thực trạng như trên địi hỏi BIDV Long An phải có những giải pháp, chiến lược kinh doanh cụ thể để tăng trưởng dư nợ vay an toàn nhưng vẫn kiểm sốt được chất lượng tín dụng, nợ xấu.
3.3 Thực trạng về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long An
3.3.1Cơ cấu dƣ nợ vay và nợ xấu
Thực hiện theo định hướng chung của BIDV, BIDV Long An đã tận dụng triệt để các nguồn lực để triển khai các sản phẩm vay đối với KHCN. Kết quả dư nợ vay đối với KHCN trong giai đoạn 2012 – 30/06/2015 tại BIDV Long An có sự tăng trưởng đáng kể và có chuyển biến tích cực.