Đơn vị: Tỷ đồng, %
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tháng 06/2015
Số tiền trọngTỷ Số tiền trọngTỷ Số tiền trọngTỷ Số tiền trọngTỷ
1. Phân theo Sản phẩm vay 294 100 464 100 721 100 728 100 1. Hỗ trợ nhà ở, đất đai 23 8 35 8 51 7 56 8 2.Mua ô tô 6 2 6 1 6 1 10 1 3.Sản xuất kinh doanh 167 57 256 55 270 37 272 37 4.Cầm cố, chiết khấu GTCG 39 13 42 9 29 4 23 3 5. Tiêu dùng tín chấp (*) 52 18 117 25 351 49 353 48 6.Cho vay khác (**) 7 2 8 2 14 2 15 2
2. Phân theo thời
hạn vay 294 100 464 100 721 100 728 100 Ngắn hạn 222 76 340 73 520 72 494 68 Trung hạn 60 20 108 23 169 23 198 27 Dài hạn 12 4 16 3 32 4 36 5 3. Phân theo nhóm nợ 294 100 464 100 721 100 728 100 Nhóm 1 286,0 97,3 442,0 95,3 702,0 97,4 704,1 96,7 Nhóm 2 4,4 1,5 18,8 4,1 4,9 0,7 7,6 1,0
Nhóm 3 1,2 0,4 1,1 0,2 7,7 1,1 7,3 1,0 Nhóm 4 1,6 0,5 1,3 0,3 4,5 0,6 4,4 0,6 Nhóm 5 0,8 0,3 0,8 0,2 1,9 0,3 4,6 0,6 Nợ xấu (N3,4,5) 3,6 1,2 3,2 0,7 14,1 2,0 16,3 2,2 Ghi chú :
(*) bao gồm các sản phẩm: vay thấu chi, thẻ visa, vay tiêu dùng tín chấp theo món (**)bao gồm các sản phẩm: vay tiêu dùng có TSBĐ, hỗ trợ chi phí du học, …
(Nguồn: Hệ thống dữ liệu tại BIDV Long An các năm 2012, 2013, 2014, 30/06/2015)
Cơ cấu dư nợ vay KHCN phân theo sản phẩm vay: Khi xem xét cơ cấu dư
nợ vay KHCN theo sản phẩm vay tại Bảng 3.4 ta thấy, sản phẩm vay tài trợ cho mục đích sản xuất, kinh doanh của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ vay KHCN lần lượt là 57%, 55%, 37% trong các năm 2012, 2013, 2014. Chiếm tỷ trọng cao kế đến và có sự tăng trưởng về quy mơ là sản phẩm cho vay tín chấp theo lương. Sản phẩm vay tín chấp theo lương gồm các sản phẩm: cấp hạn mức thấu chi, phát hành thẻ visa, tiêu dùng tín chấp theo món. Trong năm 2012 dư nợ cho vay của sản phẩm này chỉ đạt 52 tỷ đồng chiếm 18% tổng dư nợ vay cá nhân, năm 2013 đạt 117 tỷ đồng chiếm 25% tổng dư nợ vay cá nhân (tăng 125% so với năm 2012), năm 2014 đạt 351 tỷ đồng chiếm 49% tổng dư nợ vay cá nhân (tăng 200% so với năm 2013) và đến 30/06/2015 đạt 353 tỷ đồng chiếm 48% tổng dư nợ vay KHCN. Sự gia tăng đáng kể quy mô dư nợ của sản phẩm vay này là do lãi suất vay và sản phẩm vay của BIDV cạnh tranh tốt với các NH khác. Hiện tại BIDV Long An khơng chỉ cho vay tín chấp đối với cán bộ, nhân viên của các đơn vị trả lương qua tài khoản BIDV Long An mà cả các cơ quan, đơn vị sự nghiệp nhà nước không trả lương qua tài khoản tại BIDV Long An.
Các sản phẩm khác như cho vay hỗ trợ nhà ở, đất đai, mua ô tô, tiêu dùng có TSBĐ BIDV Long An đang tiến hành triển khai tích cực với các gói ưu đãi lãi suất hấp dẫn dành cho khách hàng, các sản phẩm này sẽ có điều kiện tăng trưởng về quy mơ tín dụng trong thời gian tới.
Cơ cấu dư nợ vay KHCN phân theo thời hạn vay: Dư nợ vay cá nhân với
thời hạn vay dưới 12 tháng (ngắn hạn) tại BIDV Long An chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ vay cá nhân. Tuy nhiên tỷ trọng này đã có sự sụt giảm theo thời gian, dư nợ vay cá nhân ngắn hạn trong các năm 2012, 2013, 2014, 30/06/2015 lần lượt là: 222 tỷ đồng, 340 tỷ đồng, 520 tỷ đồng, 494 tỷ đồng với tỷ trọng lần lượt là 76%, 73%, 72%, 68%. Tốc độ tăng trưởng bình qn là 26%/năm;
Quy mơ và tỷ trọng dư nợ vay cá nhân trung và dài hạn ngày càng tăng là do tăng trong các sản phẩm cho vay tín chấp theo lương, cho vay hỗ trợ nhà đất, mua ơ tơ, tiêu dùng có TSBĐ. Tỷ trọng dư nợ vay cá nhân trung và dài hạn qua các năm 2012, 2013, 2014, 30/06/2015 lần lượt là 24%, 26%, 27%, 32%.
Biểu đồ 3.3: Nợ xấu KHCN tại BIDV Long An
(Nguồn: Báo cáo phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tại BIDV Long An các năm 2012, 2013, 2014, 30/06/2015)
Cơ cấu dư nợ vay KHCN phân theo nhóm nợ: Bảng 3.4 và Biểu đồ 3.3 cho
thấy khi xem xét dư nợ vay KHCN tại BIDV Long An theo nhóm nợ thì nợ nhóm 1 vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu. Tuy nhiên, quy mơ và tỷ lệ nợ xấu, nợ nhóm 2 có xu hướng gia tăng theo thời gian: năm 2012 nợ xấu KHCN là 3,6 tỷ đồng chiếm 1,2% tổng dư nợ vay cá nhân, năm 2013 nợ xấu là 3,2 tỷ đồng chiếm 0,7% tổng dư nợ cá nhân đồng thời nợ nhóm 2 trong năm 2013 tăng cao đến 18,8 tỷ đồng chiếm 4,9% tổng dư nợ cá nhân, năm 2014 nợ xấu BIDV Long An tăng đột biến lên 14,1 tỷ
đồng chiếm 2% tổng dư nợ vay cá nhân; và đến 30/06/2015 nợ xấu KHCN là 16,3 tỷ đồng chiếm 2,2% tổng dư nợ vay cá nhân.
3.3.2Tình hình nợ quá hạn
Trong hoạt động cho vay của NH, nợ xấu và nợ quá hạn là hai trong số các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng . Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên có nguy cơ và khả năng chuyển sang nợ xấu. Theo quy định tại Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN và Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của NH nhà nước thì KHCN bị phân vào nhóm 2 (nợ cần chú ý) khi có khoản vay quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày, nợ xấu khi quá hạn từ 91 ngày trở lên.