3.2.1.1 S n ph m cho vay mua nhà c a Sacombank
S n ph m cho vay mua nhà cung c p d ch v dành cho khách hàng cá nhân có nhu c u mua/ nh n chuy n nh ng b t đ ng s n (nhà, c n h , đ t )
B ng 3.4: Chi ti t s n ph m cho vay mua nhà
STT KHO N M C CHI TI T
1 i t ng khách hàng Cá nhân
2 i u ki n khách hàng Có kh n ng tr n
3 M c đích vay Mua/ nh n chuy n nh ng b t đ ng s n ( nhà- c n h - đ t )
4 M c vay T i đa 100% nhu c u nh ng không quá 70% giá
tr tài s n đ m b o
5 Lo i ti n vay VND
6 Th i h n vay T i đa 30 n m. Chi nhánh t quy t đnh th i gian cho vay phù h p v i m c đích vay, kh n ng tr n và đ tu i c a khách hàng 7 Lãi su t
Theo bi u l i su t c a Sacombank ban hành trong t ng th i k 8 Ph ng th c vay và tr n Cho vay t ng l n: - V n tr đ nh k , lãi tr đnh k tính theo d n gi m d n - V n tr đ nh k , lãi tr đnh k tính theo d n ban đ u (vay góp đ u) 9 Tài s n đ m b o B t đ ng s n (ch p nh n B S hình thành t v n
28 vay và B S thu c các d án đã ký h p đ ng liên k t v i Sacombank) 1 Th t c đ m b o ti n vay B S thu c d án: a. Khi ch a có gi y t hồn ch nh - Ký h p đ ng th ch p v i khách hàng v tài s n hình thành trong t ng lai. Chi nhánh t quy t đnh vi c th c hi n th t c công ch ng th ch p.
- ng ký giao d ch đ m b o theo quy đnh b. Khi có gi y t hồn ch nh: ti n hành ký l i h p đ ng th ch p v i khách hàng và th c hi n th t c công ch ng th ch p, đ ng ký giao d ch đ m b o theo quy đ nh B S thông th ng: th c hi n th t c công ch ng th ch p và đang ký giao d ch b o đ m theo quy đnh 1 Gi i ngân a. B S hình thành t v n vay:
- B S thu c d án: gi i ngân theo Th a thu n b ng v n b n gi a Sacombank, ch đ u t d án và khách hàng
- B S thông th ng: tùy vào t ng tr ng h p c th , chi nhánh t gi i quy t vi c gi i ngân tr c ho c sau khi hoàn t t th t c bào đ m ti n vay. Tr ng h p gi i ngân tr c khi hoàn t t th t c b o đ m ti n vay, tr c khi gi i ngân Chi nhánh yêu c u khách hàng l p Gi y cam k t (theo bi u m u c a Sacombank) v vi c hồn t t th t c cơng ch ng th ch p và đ ng ký giao d ch đ m b o khi có yêu c u c a chi nhánh.
b. B S khác: gi i ngnâ khi hoàn t t các th t c b o đ m ti n vay theo quy đ nh.
29 1 H s vay v n - CMND/ H chi u và h kh u th ng trú/ Gi y, s t m trú - Gi y đ ngh kiêm ph ng án vay v n - Ch ng t ch ng minh thu nh p - H s B S mua/ chuy n nh ng - H s tài s n đ m b o
Ngu n “Quy t đnh ban hành s n ph m cho vay mua nhà c a Sacombank”
QUY TRÌNH CHO VAY MUA NHÀ C A SACOMBANK
c p tín d ng cho vay mua nhà, n n nhà hay chuy n nh ng b t đ ng s n cho khách hàng, Sacombank ph i thông qua t i thi u các b c c b n sau:
B c 1: Ti p th , thu th p h s và đ xu t nhu c u
T i b c này, Sacombank th c hi n tìm ki m, ti p th khách hàng, h ng d n khách hàng hoàn t t h s th t c theo quy đ nh.
i v i khách hàng quan h tín d ng l n đ u v i ngân hàng: Cán b tín d ng h ng d n khách hàng cung c p đ y đ thông tin, các quy đ nh c a Ngân hàng mà khách hàng ph i đáp ng v đi u ki n vay v n và t v n vi c thi t l p h s c n thi t đ đ c Ngân hàng cho vay.
i v i khách hàng đã quan h tín d ng v i Ngân hàng : cán b tín d ng h ng d n khách h ng hoàn thi n h s vay.
Sau đó nh p thơng tin khách hàng vào b ng theo dõi h s khách hàng, đ ng th i báo cáo l i Tr ng phòng tr c ti p qu n lý v H s khách hàng mà mình đã ti p nh n đ theo dõi, h tr .
B c 2: Xác minh, th m đ nh
b c này, chuyên viên khách hàng th c hi n công tác xác minh và th m đnh h s c a khách hàng làm c s tham m u cho c p có th m quy n phê duy t, ghi ý ki n vào t trình c p tín d ng. Vi c xác minh th c t và th m đnh HSTD đ c h ng d n chi ti t t i Quy trình th m đnh.
- ánh giá s b v tình hình tài chính, pháp lý, ngu n thu nh p, nhu c u c a khách hàng, tài s n đ m bào,… thông qua b h s khách hàng hi n có.
- Thu th p thơng tin tín d ng (CIC) t ngân hàng trung ng v khách hàng và nh ng ng i có liên quan (n u có).
- Liên h , xác l p cuôc h n v i khách hàng và đ ngh khách hàng chu n b nh ng ch ng t b sung (n u có) đ xác minh th c t .
30
B c 3: Phê duy t
C p có th m quy n phê duy t h s theo h n m c phán quy t c p tín d ng quy đnh t i Quy ch phán quy t c p tín d ng hi n hành. Ý ki n phán quy t ph i nêu rõ s ti n, th i h n cho t ng hình th c và kho n m c c p tín d ng, tr ng h p khơng đ ng ý thì ph i nêu rõ lý do. Sacombank chia thành nhi u c p phê duy t nh m h n ch r i ro cho ngân hàng đ c c th hóa trong b ng sau:
B ng 3.5: C p phê duy t h s vay v n
S ti n cho vay C p phê duy t
D i 500 tri u đ ng Tr ng phòng giao d ch
T 500 tri u đ ng – 1 t đ ng Phó giám đ c S Giao D ch
T 1 t - 2 t đ ng Ban tín d ng S Giao D ch
T 2 t - 10 t đ ng Giám đ c S Giao D ch
Trên 10 t đ ng Phòng th m đ nh c a H i s
Ngu n t ng h p t ngân hàng Sacombank - phòng giao d ch Ph Quang
B c 4: Hoàn ch nh h s và tri n khai phán quy t
H ng d n và quy đnh rõ trách nhi m c a t ng chuyên viên/ nhân viên thu c b ph n qu n lý tín d ng ph i h p v i các chun viên/ nhân viên thc phịng/ b ph n khách t i chi nhánh th c hi n các th t c c n thi t trong q trình hồn ch nh h s và tri n khai phán quy t sau khi đ xu t c p tín d ng đ c phê duy t.
Ki m sốt viên tín d ng ki m tra tính đ y đ và h p l c a h s tín d ng, các đi u ki n c p tín d ng (n u có); l p h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay,l p th t c gi i ngân.
Nhân viên tín d ng th c hi n công ch ng/ ch ng th c, đ ng ký giao d ch đ m b o, nh n h s TS B b n g c t khách hàng.
Giao d ch viên tín d ng th c hi n các th t c gi i ngân trên h th ng/ ph i h p v i các b ph n liên quan.
Th qu th c hi n gi i ngân. B c 5: Qu n lý và thu h i n
31
Sau khi c p tín d ng cho khách hàng, B ph n qu n lý tín d ng ph i h p v i các phòng/ b ph n nghi p v liên quan khác t i Chi nhánh th c hi n công tác qu n lý và thu h i n theo các quy đnh hi n hành c a Sacombank v qu n lý và thu h i n .
Chuyên viên qu n lý n theo dõi danh m c d n phát sinh; l p danh sách khách hàng đáo h n v n, lãi trong 10 ngày t i và khách hàng đã tr h n, quá h n vôn, lãi g i chuyên viên khách hàng đôn đ c thu n .
Chuyên viên khách hàng ti n hành ki m tra sau khi c p tín d ng k c khi KH có phát sinh n x u.
B c 6: T t tốn
Sau khi khách hàng hồn t t ngh a v thanh toán các kho n d n (bao g m v n g c, lãi và phí phát sinh) thì chun viên khách hàng c ng nh các b ph n liên quan s ti n hành t t toán h s tín d ng c a khách hàng theo quy trình t t tốn h s c p tín d ng.
B c 7: L u h s
Các b ph n liên quan l u các h s phát sinh và k t thúc t i công đo n c a mình Vi c qu n lý và hồn tr h s Tài s n đ m b o c a khách hàng th c hi n theo quy trình qu n lý h s tài s n đ m b o hi n hành.
B ph n qu n lý tín d ng l u b h s t t toán t i chi nhánh trong m t n m. Sau đó chuy n v kho l u tr theo th t l u quy đnh.
Sau khi nghiên c u quy trình cho vay t i ngân hàng Sacombank, tơi có th đ a ra nh ng nh n xét sau:
Quy trình cho vay t i phòng giao d ch h ng d n r t chi ti t và phân công rõ ràng cho t ng thành viên. Trong quy trình cho vay cịn có thêm r t nhi u nh ng quy trình nh khác trong t ng b c nh : quy trình bán hàng, quy trình th m đnh, quy trình gi i ngân, quy trình t t tốn,… Các b c th c hi n r t trình t , logic do chuyên viên khách hàng th c hi n, bên c nh đó cịn có s ki m tra giám sát c a tr ng phòng giao d ch và c p có th m quy n phê duy t. i v i nh ng kho n vay l n thì có s tham gia th m đnh c a S giao d ch và các phịng ban liên quan, th m chí có th tái th m đ nh theo yêu c u n u xu t hi n nh ng y u t r i ro. Do có s tham gia đánh giá, soi xét c a nhi u b ph n nên h n ch đ c sai sót và tránh đ c tình tr ng quan h cá nhân nh h ng t i k t qu th n đnh kho n vay.
So v i các quy trình cho vay các ngân hàng khác nh Argibank, Techcombank, ACB thì h u h t gi ng nhau v n i dung công vi c và phân công trách nhi m, ch khác nhau trong phân chia thành nhi u b c nh hay g p l i thành b c l n mà thôi.
32
Tuy nhiên, t i ngân hàng ACB, Techcombank thi vi c phân tích th m đ nh trong n i b phịng khách hàng cá nhân có s chun mơn hóa t ng cơng đo n, ngh a là s có t ti p xúc khách hàng, s có t s làm cơng tác th m đnh, s có t làm cơng tác