s khách hàng l i theo t ng chuyên viên khách hàng, khi th m đ nh thì các chuyên viên khách hàng th ng ph i t mình đi thu th p tài li u nên quá trình xét duy t cịn ch m, đ c bi t là nh ng kho n vay l n. Nh v y, địi h i chun mơn c a chuyên viên khách hàng ph i cao. Bên c nh đó, hi n nay s l ng chuyên viên khách hàng t i phịng giao d ch cịn ít g m 2 chun viên khách hàng, m t phó phịng giao d ch và m t tr ng phòng giao d ch. Nh v y, áp l c công vi c là r t l n.
3.2.2 Phân tích tình hình ho t đ ng cho vay mua nhà c a Sacombank Sacombank
3.2.2.1 V doanh s
Trong đi u ki n th tr ng phát tri n và c nh tranh gay g t, đ c bi t là th tr ng b t đ ng s n đang đóng b ng , các ngân hàng ln đ a ra nh ng s n ph m m i nh m nâng cao ch t l ng và t o nhu c u cho ng i dân. S n ph m cho vay mua nhà là m t s n ph m truy n th ng c a ngân hàng nh ng luôn dành đ c s quan tâm vì ti m n ng phát tri n c a nó. Trong n m 2009-2010, v i s n l c c a tr ng phòng giao d ch cùng v i các chuyên viên bán hàng thì l nh v c cho vay mua nhà, n n nhà c ng không ng ng phát tri n và đ c th hi n trong b ng d i đây:
B ng 3.6: T tr ng cho vay mua nhà, xây nhà trong t ng d n cho vay
VT: T đ ng Ch tiêu 2010 2011 So sánh D n T tr ng D n T tr ng D n T tr ng T ng d n cho vay 30,50 100% 41,60 100% 11,10 36,39%
Cho vay mua nhà
14,10 46,23% 18,00 43,27% 3,90 27,66%
N x u 0,00 0% 0,00 0% 0 0%
Ngu n t ng h p t ngân hàng Sacombank - phòng giao d ch Ph Quang Qua s li u trên cho th y trong vòng 2 n m t 2010-2011 d n cho vay tín d ng c a phịng giao d ch Ph Quang t ng lên 36,39% cho th y ho t đ ng tín d ng c a
33
Phịng giao d ch Ph Quang đang r t hi u qu . D n cho vay mua nhà, n n nhà chi m t i h n 40% trong t ng d n cho th y đây là m t m ng tín d ng ti m n ng và là s n ph m ch đ o trong q trình phát tri n c a phịng giao d ch Ph Quang.
Con s này cho th y vi c đ t phòng giao d ch t i Ph Quang là m t trong nh ng n c đi đúng đ n c a S giao d ch TPHCM khi nh n th y đ c ti m n ng c a khu dân c đây. H u h t dân c đây đ u là gia đình khá gi v i 3 khu bi t th Mê Kong, Him Lam, H ng Long s là nh ng khách hàng thân thu c c a Ngân hàng. Nhu c u mua nhà, n n nhà trong th i k kinh t khó kh n nh th này thì phân khúc th tr ng nên đánh t i là nh ng ng i có đi u ki n kinh t giàu có. M c dù sau này có s c nh tranh c a hai ngân hàng l n khác là ACB và Maritime nh ng là ng i tiên phong cùng v i đ i ng nhân viên tr , nhi t tình, n ng đ ng, c s h t ng tiên ti n thì khách hàng v n tín nhi m và s d ng s n ph m c a Sacombank.
M t nguyên nhân khác c ng góp ph n làm cho t tr ng cho vay mua nhà, n n nhà cao là do chính sách cho vay c a Sacombank r t thoáng, khách hàng d dàng ti p c n và s d ng s n ph m do th i gian cho vay t i đa t i 30 n m và tài tr t i 100% nhu c u (nh ng t i đa là 70% giá tr tài s n đ m b o). c bi t là đ i v i nh ng d án có liên k t v i Sacombank thì có th tài tr lên t i 75%. V i chính sách này, ngân hàng có th giúp cho nhi u ng i mua đ c ngơi nhà m c đ có th “an c l p nghi p”.
M t đi u đáng chú ý là trong su t hai n m ho t đ ng nh ng khơng h có n x u trong m ng tín d ng cho vay mua nhà, n n nhà. i u này ch ng t kh n ng qu n lý n trong tín d ng cho vay mua nhà t i phòng giao d ch Ph Quang r t hi u qu . Ngo i ra, khách hàng s d ng s n ph m và d ch v c a PGD Ph Quang c ng r t uy tín và ch p hành m t cách nghiêm túc ngh a v c a mình. Nh v y, các chuyên viên khách hàng đã làm t t khâu th m đ nh đnh tính khách hàng t thơng tin phi tài chính mà khách hàng cung c p bao g m c tính cách và ph m ch t c a khách hàng.
3.2.2.2 V hình th c đ m b o món vay
Cho vay mua nhà, n n nhà là hình th c cho vay v i m c đ r i ro cao nh t trong nhóm cho vay tiêu dùng nên thông th ng đ h n ch r i ro x y ra, ngân hàng th ng yêu c u ng i vay ph i có b o đ m b ng tài s n cho món vay và ch cho vay 70% trên giá tr tài s n đ m b o mà thơi. Nh ng vì m c tiêu l i nhu n mà đôi khi ngân hàng c ng xem xét cho vay đ i v i hình th c b o đ m không b ng tài s n n u xét th y trong ph m vi có th ch p nh n đ c so v i m c tiêu đ ra. Vì tính ch t r i ro khác nhau nh v y nên ngân hàng c n ph i cân nh c k t l cho vay gi a 2 hình th c sao cho đ m b o đ c m c tiêu l i nhu n nh ng v n đ m b o an toàn.
34
B ng 3.7: Tình hình cho vay có TS B và cho vay tín ch p
VT: t đ ng Ch tiêu 2010 2011 So sánh D n T tr ng D n T tr ng D n T tr ng T ng d n cho vay mua nhà 14,10 100% 18,00 100% 3,90 27,66% Cho vay có TS B 8,00 56,74% 10,60 58.89% 2,60 32,50% Tín ch p 6,10 43,26% 7,40 41.11% 1,30 21,31%
Ngu n t ng h p t ngân hàng Sacombank - phòng giao d ch Ph Quang Qua s li u trên ta có th th y r ng s d n cho vay có TS B cao h n so v i cho vay tín ch p, chi m 56,74% t ng d n cho vay mua nhà. V hình th c c a tài s n đ m b o thì có th phân lo i ra: tài s n đ m b o c a ng i đi vay, tài s n đ m b o hình thành t v n vay, tài s n đ m b o c a bên b o lãnh. Hai hình th c tài s n đ m b o đ u tiên khá ph bi n nh ng đ i v i hình th c tài s n đ m b o là b t đ ng s n c a bên th ba thì ta ít g p h n. Ng i đi vay có nhu c u mua nhà, n n nhà nh ng b t đ ng s n đó ch a có gi y ch ng nh n quy n s h u nên không th dùng tài s n đ m b o hình thành t v n vay đ c. Lúc này, ngân hàng cho phép có m t bên th ba dùng tài s n c a h làm tài s n đ m b o đ b o lãnh cho ng i đi vay cho t i khi b t đ ng s n đó đ y đ gi y t h p l .
M c dù t l v n vay có tài s n đ m b o cao h n so v i cho vay tín ch p nh ng không nhi u. T l cho vay tín ch p lên t i 43,26% trong n m 2010 và 41,11% trong n m 2011. T l này gi m ch m nh ng s d th c t v n t ng cho th y r ng Sacombank khá t tin v i công tác qu n lý n và thu h i n c a mình. H u h t đ i v i nh ng kho n tín d ng cho vay khơng có tài s n đ m b o thì th ng là cán b nhân viên c a Sacombank group và top 500 doanh nghi p l n nh t Vi t Nam. T i PGD Ph Quang thì đ i t ng cho vay tín ch p th ng là cán b nhân viên c a Sacombank group và t ng s h s tín d ng c a cho vay tín ch p c ng khá nhi u, kho ng 40 b h s v i t ng d n là 8 t đ ng.
Tóm l i, hình th c cho vay tín ch p khá ph bi n t i PGD Ph Quang nh ng ngân hàng v n u tiên hình th c cho vay b o đ m b ng tài s n khi xét duy t cho vay b i nhu c u v n vay khi mua nhà không ph i là con s nh vì th nên tính ch t r i ro r t l n.
35
3.2.2.3 V đ i t ng cho vay
Tham gia vay v n t i ngân hàng có nhi u đ i t ng trong xã h i, t doanh nghi p cho t i cá nhân, nh ng l nh v c cho vay ti m n r t nhi u r i ro nên phân lo i khách hàng là m t yêu c u c n thi t đê ngân hàng có th tìm và ch n l a lo i khách hàng xây d ng quan h tín d ng, xác đnh ph ng th c tr n c ng nh các lo i tài s n đ m b o nh m h n ch r i ro và gia t ng l i nhu n.
V đ i t ng cho vay, ngân hàng có th phân lo i theo nhi u cách khác nhau: doanh nghi p và cá nhân, là CB-CNV c a Sacombank group và không ph i là CB- CNV c a Sacombank group,…. Xét theo tr ng h p phân lo i gi a doanh nghi p và cá nhân thì t ng d n và so sánh gi a hai ch th nh trong b ng sau:
B ng 3.8: Tình hình cho vay theo ch th là cá nhân – doanh nghi p
VT: T đ ng Ch tiêu 2010 2011 So sánh D n T tr ng D n T tr ng D n T tr ng T ng d n cho vay mua nhà 14,10 100% 18,00 100% 3.90 27,66% Cá nhân 10,00 70,92% 14,10 78,33% 4.10 41,00% Doanh nghi p 4,10 29,08% 3,90 21,67% -0.20 -4,88%
Ngu n t ng h p t ngân hàng Sacombank - phòng giao d ch Ph Quang Qua b ng s li u cho th y t l cá nhân có nhu c u mua nhà, n n nhà cao h n nhi u so v i các doanh nghi p. Con s này chi m kho ng trên 70% trong t ng d n cho vay mua nhà, n n nhà. i u này c ng hoàn toàn d hi u b i ch th là cá nhân có nhu c u mua nhà đ nhi u h n trong khi các doanh nghi p thì có m c đích vay mua nhà là đ kinh doanh ho c đ u t . Nh ng trong th tr ng b t đ ng s n đang đóng b ng nh hi n nay thì vi c đ u t vào b t đ ng s n là m t h sách. Chính vì th mà s d n c a các doanh nghi p vay mua nhà th p và có xu h ng gi m d n kho ng 4,88%.
Bên c nh vi c phân lo i ch th vay theo doanh nghi p và cá nhân thì cịn có m t cách phân lo i theo CB-CNV c a Sacombank group và không ph i là CB-CNV c a Sacombank group. T t nhiên, chính sách tín d ng v i cán b - công nhân viên c a Sacombank group s có nh ng u đãi nh t đnh so v i các đ i t ng khác, đ c bi t là
u đãi v lãi su t. Chính vì v y mà s d n c a CB-CNV Sacombank group vay đ mua nhà t i PGD Ph Quang c ng khơng nh . i u đó th hi n qua b ng s li u sau:
36
B ng 3.9: Tình hình cho vay theo ch th là CB-CNV c a STB và đ i t ng khác VT: t đ ng Ch tiêu 2010 2011 So sánh D n T tr ng D n T tr ng D n T tr ng T ng d n cho vay mua nhà 14.10 100% 18.00 100% 3.90 27.66% CB-CNV c a STB 8.00 56.74% 8.60 47.78% 0.60 7.50% i t ng khác 6.10 43.26% 9.400 52.22% 3.30 54.10%
Ngu n t ng h p t ngân hàng Sacombank - phòng giao d ch Ph Quang Do chính sách tín d ng có nhi u u đãi đ i v i CB-CNV c a Sacombank group nên t l d n cho vay đ i v i CB-CNV c a Sacombank group là khá cao kho ng 56,74% trong n m 2010 và 47,78% trong n m 2011. M c dù có s s t gi m v t l nh ng s d n th c t v n t ng. Lý do là s l ng vay c a các đ i t ng khác c ng t ng và t ng nhanh h n so v i s l ng vay c a CB-CNV c a Sacombank group.
Ngồi chính sách tín d ng u đãi cho CB-CNV c a Sacombank group thì vi c thu h i n c ng d dàng h n so v i các đ i t ng khác. N u nh v i các đ i t ng không ph i là CB-CNV c a Sacombank group thì chuyên viên khách hàng c n ph i g i đi n h i thúc vi c tr lãi, g c thì đ i v i CB-CNV c a Sacombank thì ch c n tr tr c ti p vào tài kho n thanh toán m i khi t i k l ng. Nh v y, v a thu n ti n cho Ngân hàng v a ti n l i cho b n thân CB-CNV không c n ph i nh t i ngày đi tr lãi và g c n a.
i v i nhóm khách hàng khơng ph i là CB-CNV thì c ng là m t nhóm khách hàng mà ngân hàng đang h ng t i. Nhóm khách hàng này tuy có thu nh p khá cao nh ng khơng có s n đnh nh v i nhóm CB-CNV và ch u nhi u nh h ng c a tình hình th tr ng kinh t . bi t đ c có nên đ t m i quan h v i h hay khơng thì ngân hàng cịn ph i xem xét nhi u y u t khác: h có s d ng d ch v khác t i ngân hàng hay khơng, duy trì tài kho n thanh tốn v i s d cao,…. V i đ i t ng này thì ngân hàng c n chú tr ng cơng tác th m đnh, ki m tra, giám sát tình hình khách hàng th ng xuyên và th ng yêu c u v TS B r t ch t ch nh m h n ch r i ro.
37
3.2.2.4 V LÃI SU T
T 2010-2011 Sacombank có r t nhi u đ t đi u ch nh lãi su t cho vay đ phù h p v i th tr ng và nh m t ng tính c nh tranh v i các ngân hàng khác. Bi u đ sau đây s cho th y bi n đ ng lãi su t c a Sacombank trong 2 n m qua:
Hình 3.3: Bi n đ ng lãi su t vay cá nhân c a Sacombank 2010-2011
Ngu n t ng h p t ngân hàng Sacombank - phòng giao d ch Ph Quang Bi u đ trên th hi n lãi su t cho vay cá nhân c a Sacombank t n m 2010-2011. i v i lãi su t tính lãi theo d n gi m d n tôi ch l y lãi su t trong 3 tháng đ u đ v bi u đ , t tháng th 4 tr đi thì lãi su t s đ c tính theo biên đ thay đ i đ c quy đnh rõ trong khung lãi su t do Sacombank ban hành. Trên đây ta có th th y lãi su t có xu h ng t ng t 1,45% vào đ u n m 2010 đã lên t i 1,91% vào quý 3 n m 2011 đ i v i cách tính lãi theo d n gi m d n. Trong quá trình xem xét h s , tơi nh n th y h u h t t t c các h s đ u s d ng tính lãi theo d n gi m d n do đây là cách tính lãi truy n th ng có m t trên m t kh c vay chu n.
Ta có th th y b t đ u t cu i n m 2010 thì lãi su t cho vay t ng m t cách đ t bi n t 1,2%/tháng t ng lên 1,5%/tháng. Nguyên nhân là do cu i n m 2010 có m t cu c ch y đua lãi su t gi a các ngân hàng. Ngân hàng TMCP K Th ng (Techcombank) đã nâng lãi su t huy đ ng lên 17%/n m k h n 1 tháng áp d ng t ngày 8 đ n 10-12-2010 đ i v i s ti n g i 100 tri u đ ng tr lên. Ngay sau đó, m t lo t ngân hàng c ph n c ng đã thay đ i bi u lãi su t lên 17,5%/n m và đnh lãi su t cao nh t chi u hôm qua đã lên đ n 18%/n m. C th , lãi su t huy đ ng VN ti t ki m th n i k h n 36 tháng c a m t ngân hàng lên t i 18%/n m, k l nh lãi 1 và 2 tháng, áp d ng cho các kho n ti n g i t 5 tri u đ ng tr lên. Cùng ngày, NHNN đã yêu c u các chi nhánh NHNN t i các t nh thành ki m tra và l p danh sách các ngân hàng có m c lãi su t huy đ ng cao h n 14%/n m ( “Ng n cu c đua t ng lãi su t ngân hàng –
38
Sài Gịn gi i phóng online, 9/12/2010). Cu c ch y đua lãi su t này ch d ng l i vào đ u n m 2012 khi NHNN có đ ng thái m nh tay v i các ngân hàng có lãi su t huy