CH NG 1 : GI ITHI U CHUNG V TÀI NGHIÊN CU
3.1 GI ITHI UT NG QUAN V SACOMBANK
3.1.1 Gi i thi u s l c v quá trình hình thành và phát tri n
Ngân hàng Th ng M i C Ph n Sài Gịn Th ng Tín là h t nhân chính trên t ng s 12 thành viên c a T p đoàn Sacombank, hi n đang s h u 56% v n đi u l
c a Sacombank-SBS, chính th c đ c thành l p và đi vào ho t đ ng vào ngày 21/12/1991, xu t phát đi m là m t Ngân hàng nh , ra đ i trong giai đo n khó kh n c a n n kinh t trên c s sáp nh p và chuy n th c a Ngân hàng Phát tri n kinh t Gò V p và ba H p Tác Xã tín d ng g m Thành Cơng, L Gia và Tân Bình. Tính đ n th i
đi m 31/12/2011 thì Sacombank có v n đi u l là 10.740 t đ ng, v n ch s h u là 14.224 t đ ng cùng t ng tài s n là 140.000 t đ ng. Và đ có cái nhìn t ng quan v s phát tri n trong 20 n m c a Sacombank, chúng ta s xem xét qua t ng giai đo n ho t đ ng nh sau:
Giai đo n 1991-1995, Sacombank b t đ u thành l p v i v n đi u l là 3 t đ ng và 100 cán b nhân viên n m 1991. N m 1995, Ngân hàng ti n hành i h i đ i bi u c đơng. Ơng ng V n Thành đ c c đơng tín nhi m b u làm Ch t ch H QT và
đây là m t b c ngo t m ra th i k m i quan tr ng trong quá trình phát tri n c a Sacombank.
Giai đo n 1996-2000, Sacombank là ngân hàng đ u tiên phát hành c phi u đ i chúng v i m nh giá 200.000 đ ng/c phi u đ t ng v n đi u l lên 71 t đ ng. N m 1999, Sacombank khánh thành H i s m i t i 278 Nam K Kh i Ngh a, Qu n 3, TP.HCM th hi n thông đi p kh ng đnh th ng hi u Sacombank s đ ng hành th y chung, lâu dài v i các t ch c kinh t và dân c trên đ a bàn.
Giai đo n 2001-2005, đ c xem là giai đo n phát tri n nh t c a Sacombank v i s ki n T p đồn Tài chính Dragon Financial Holdings (Anh Qu c) tham gia góp 10% v n đi u l c a Ngân hàng, m đ ng cho vi c tham gia góp v n c ph n c a Cơng ty Tài chính Qu c t (International Finance Corporation – IFC, tr c thu c World Bank) vào n m 2002 và Ngân hàng ANZ vào n m 2005. N m 2004 là n m kh i đ u cho các ho t đ ng th ng niên h ng t i c ng đ ng c a Sacombank. N m 2005, thành l p Chi nhánh 8 Tháng 3, là mơ hình ngân hàng dành riêng cho ph n đ u tiên t i Vi t Nam ho t đ ng v i s m nh vì s ti n b c a ph n Vi t Nam hi n đ i.
19
Giai đo n 2006-2012 là giai đo n t tin phát tri n và tr thành Ngân hàng đ u tiên niêm y t c phi u trên th tr ng ch ng khoán Vi t Nam (12/07/2006). Thành l p các công ty tr c thu c bao g m: Công ty Ki u h i Sacombank-SBR, Công ty Cho thuê tài chính Sacombank-SBL, Cơng ty Ch ng khốn Sacombank-SBS, Cơng ty Vàng b c
đá quý-SBJ. Ngày 16/05/2008 đ c xem là b c ngo t trong l ch s hình thành và phát tri n Ngân hàng v i s ra đ i c a T p đoàn Sacombank. Tháng 10/2010,
Sacombank áp d ng Slogan “Vì c ng đ ng – phát tri n đa ph ng” (Serving the nations). N m 2011, thành l p ngân hàng 100% v n Sacombank t i Campuchia. Vi c thành l p Sacombank – Cambodia là ngân hàng con tr c thu c Sacombank trên n n t ng Chi nhánh Phnôm Pênh sau h n 2 n m ho t đ ng đánh d u m t b c phát tri n m i trong chi n l c v m ng l i c a Sacombank và th hi n cam k t g n bó lâu dài v i đ t n c b n. D ki n 2013, Sacombank c ng s hoàn t t chuy n đ i Chi nhánh Lào thành Ngân hàng con 100% v n Sacombank t i Lào.
Sau 20 n m ho t đ ng, Sacombank t ng b c tr thành Ngân hàng TMCP hàng
đ u Vi t Nam v i h n 408 đi m giao d ch trên toàn h th ng, hi n di n 47 trên t ng s 63 t nh thành c a Vi t Nam và 2 qu c gia Lào, Campuchia, d n đ u kh i l ng đi m giao d ch trong kh i Ngân hàng TMCP Vi t Nam. Cùng h n 6.180 đ i lý trên 80 qu c gia và vùng lãnh th trên th gi i, h n 9.600 công nhân viên và h n 8.000 c đông đ i chúng.
3.1.2 C c u t ch c và qu n lý nhân s t i Sacombank.
Hi n nay nhân s c a Sacombank h n 9.600 cán b nhân viên, v i đ m i trình
đ t trung c p đ n th c s . Cán b nhân c a tồn ngành có chun mơn t t, th ng xuyên đ c đào t o đ nâng cao trình đ nghi p v và đ m b o hi u qu ch t l ng ph c v . V i m t h th ng khá r ng, tr i dài t b c t i nam nh ng vi c qu n lý nhân s c a Sacombank l i khá ch t ch và hi u qu . M i khu v c có nh ng v n phịng đ i di n đ d qu n lý nhân s và phân chia trách nhi m c th h n.
20
Hình 3.1: S đ t ch c c a Sacombank
21 3.1.1 Ch c n ng, nhi m v và đ nh h ng trong n m 2012 a. Ch c n ng C ng nh các Ngân hàng TMCP khác, Sacombank có các ch c n ng c a m t ngân hàng hi n đ i nh sau: Ch c n ng th qu : Sacombank nh n ti n g i, gi ti n g i, b o qu n ti n, th c hi n yêu c u rút ti n, chi ti n c a khách hàng.
Ch c n ng trung gian thanh toán: trên c s khách hàng m tài kho n ti n g i thanh toán t i Ngân hàng, thay m t cho khách hàng trích ti n trên tài kho n tr cho ng i đ c h ng ho c nh n ti n vào tài kho n theo y nhi m c a khách hàng.
Ch c n ng trung gian tín d ng: Sacombank huy đ ng m i kho n ti n t ch a s d ng đ n c a các ch th kinh t khác nhau trong xã h i đ hình thành nên qu cho vay t p trung đ cho vay đáp ng nhu c u v n b sung trong quá trình s n xu t kinh doanh, tiêu dùng…c a các ch th kinh t .
b. Nhi m v
Sacombank đ m b o cung c p đ y đ d ch v c a m t ngân hàng, c th là: Huy đ ng ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán c a cá nhân và đ n v b ng VND, ngo i t và vàng. Ti n g i c a khách hàng đ c b o hi m theo quy đnh Nhà n c.
Cho vay ng n h n, trung và dài h n; cho vay đ ng tài tr ; th u chi; sinh ho t, tiêu dùng; cho vay theo h n m c tín d ng v i các đi u ki n thu n l i và th t c đ n gi n.
Phát hành và thanh tốn th tín d ng n i đ a và qu c t . Th c hi n giao d ch ngân qu , chi l ng, thu chi h , thu đ i ngo i t , nh n và chi tr ki u h i, chuy n ti n trong và ngoài n c.
Và m t s d ch v và ti n ích khác đáp ng nhu c u c a khách hàng nh : mua bán ngo i t , thanh toán tài tr xu t nh p kh u, các nghi p v b o lãnh trong và ngoài n c, internetBanking, SMS…
c. nh h ng phát tri n trong n m 2012 c a Sacombank
N m 2012, Sacombank v n kiên trì quan đi m đ m b o an toàn và hi u qu trong ho t đ ng. Các gi i pháp chi n l c c a Sacombank theo th t u tiên là phát tri n ngu n nhân l c có ch t l ng cao; đ y nhanh ti n trình hi n đ i hóa cơng ngh ngân hàng; t ng nhanh n ng l c, ch t l ng và hi u qu s d ng ngu n l c tài chính; phát huy cao nh t l i th m ng l i. Sacombank v n duy trì m c tr c t c h p d n cho c
22 31%, t ng d n cho vay t ng 17%, t ng huy đ ng v n t ng 20%, l i nh n tr c thu t ng 39% so v i n m 2011 cùng v i các ch tiêu an toàn ho t đ ng khác.
Ngồi ra, s tín nhi m c a các t ch c tài chính qu c t nh IFC, FMO, ADB, Proparco… và nh ng đánh giá cao c a các t ch c x p h ng qu c t nh Moody, Fitch… đã góp ph n th hi n s n đnh v ho t đ ng c a Sacombank.
3.1.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Sacombank trong giai
đo n 2009 – 2011
có cái nhìn t ng quan v ho t đ ng kinh doanh c a Sacombank trong giai
đo n 2009 – 2011, chúng ta s đánh giá các ch tiêu ho t đ ng chung c ng nh các ho t đ ng chính c a ngân hàng nh ho t đ ng huy đ ng v n, ho t đ ng tín d ng và ho t đ ng thanh toán.
B ng 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Sacombank giai đo n 2009-2011 VT: t đ ng Các ch tiêu 2,009 2,010 2,011 2010/2009 2011/2010 T ng tài s n 98.474 141.799 140.137 44,00% -1,17% T ng v n ch s h u 10.289 13.633 14.547 32,50% 6,70% Trong đó v n đi u l 6.700 9.179 10.740 37,00% 17,01% T ng doanh thu 8.489 12.774 18.729 50,48% 46,62% T ng chi phí 6.588 10.348 15.989 57,07% 54,51% L i nhu n sau thu 1.484 1.799 2.033 21,23% 13,01%
Ngu n: T ng h p báo cáo th ng niên Sacombank
T ng v n n m 2010 t ng lên 43.325 t đ ng, t ng đ ng 44% so v i n m 2009, đây là m t con s đáng m ng đ i v i s t ng tr ng trong đi u ki n kinh t m i ph c h i t sau kh ng ho ng n m 2008. V n ch s h u t ng khá nhanh là 32,50% so v i 2009 nên v n đi u l c ng đ c c i thi n đáng k v i m c t ng 1.561 t đ ng so v i n m tr c đó. Có đ c nh ng k t qu trên do n n kinh t trong n m c ng đ c d n ph c h i khá nhanh, đ t đ c nh ng m c tiêu đ ra và đ t hi u qu kinh t cao. n n m 2011 v i tình tr ng l m phát, kh ng ho ng tài chính và cán cân vãng lai b thâm h t gây s c ép lên t giá h i đoái cùng v i vi c gi m d tr ngo i h i và môi
23 tr ng kinh doanh nhi u r i ro, nên Sacombank ch tr ng không áp l c v t ng tr ng d n đ n t ng tài s n n m này gi m nh 1,17% so v i n m 2010, v n ch s h u ch t ng khiêm t n m c 6,7% và m c t ng v n đi u l c ng ch m c 17,01% so v i 2010.
So v i t c đ t ng c a ngu n v n thì t c đ t ng c a doanh thu cao h n. N m 2009-2010, t c đ t ng c a doanh thu 50,48% và n m 2010-2011 là 46,62%, đi u này cho th y đ c ho t đ ng kinh doanh d ch v c a Ngân hàng v n đ t hi u qu t t trong nh ng n m qua. Tuy nhiên l m phát kéo theo vi c t ng m nh chi phí, vì th chi phí n m 2010 t ng 57,07%, nh ng doanh thu v n trên đà t ng tr ng làm t c đ t ng c a l i nhu n sau thu v n khá cao v i 21,23%. n n m 2011, t c đ t ng c a chi phí đã
đ c ki m hãm, t ng ch m l i m c 54,51% đ ng th i doanh thu c ng t ng ch m nên l i nhu n n m 2010-2011 t ng r t ít h n v i t l m c 13,01%.
Nh v y trên đây là nh ng con s chung nh t v k t qu kinh doanh các n m g n
đây c a Sacombank. có cái nhìn c th h n v t ng tình hình ho t đ ng c a Ngân hàng, tôi xin đ c p đ n ba ho t đơng chính, đó là ho t đ ng huy đ ng v n, ho t đ ng
đ u t và ho t đ ng thanh toán qu c t .
a. Ho t đ ng huy đ ng v n
Huy đ ng v n là m t trong nh ng ho t đ ng ch ch t, đem l i ngu n v n cho ngân hàng. Tuy nhiên trong nh ng n m tr l i đây, tình hình kinh t khó kh n nên nh h ng không nh đ n các ch tiêu v huy đ ng v n. Chúng ta s nh n th y rõ h n thông qua s li u v huy đ ng v n b ng d i đây:
24
B ng 3.2: Tình hình huy đ ng v n trong giai đo n 2009-2011
VT: t đ ng Ch tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Các kho n n Chính ph và Ngân hàng Nhà n c 3.614 4.688 2.129 30% -55% Ti n g i và vay các t ch c tín d ng khác 2.391 15.476 12.440 547% -20% Ti n g i c a khách hàng 60.219 78.858 74.799 31% -5% V n tài tr , y thác đ u t , cho vay các t ch c tín d ng ch u r i ro 1.831 2.233 4.526 22% 103% Ch ng ch ti n g i 18.277 24.946 17.616 36% -29% T ng v n huy đ ng 86.335 126.203 111.513 46% -12%
Ngu n: T ng h p Báo cáo tài chính Sacombank 2009, 2010 và 2011
Nhìn chung tình hình t n m 2009 đ n 2011 có nhi u bi n đ ng. N m 2010 ngu n huy
đ ng chính có nhi u t ng tr ng, tr c tiên là ti n g i c a khách hàng t ng lên 31% so v i 2009, ti p đó ti n g i và vay các t ch c tín d ng khác c ng có s gia t ng đ t bi n lên 547% so n m 2009 nh ng l i gi m khá nhanh qua n m 2011 còn 20%. Có th lý gi i đi u này do tình hình n m 2010 n n kinh t trong n c đang t ng b c ph c h i. Tuy nhiên ngu n huy đ ng c ng n m 2011 l i v ng ph i nh ng khó kh n chung c a n n kinh t khi h u h t các kho n huy đ ng đ u gi m, m nh nh t là các kho n n c a Chính ph và Ngân hàng nhà n c đã gi m khá nhi u v i m c gi m 55% so v i n m 2010. Tuy nhiên m t đi m kh quan m i c a 2011 là m c v n y thác t các t ch c tín d ng đã gia t ng v t tr i lên đ n 103% so v i n m 2010. Chính nh ng gia t ng quá nhanh hay gi m quá đ t ng t c ng nh h ng đ n r i ro đ n kh n ng thanh tốn c a ngân hàng ví d nh tr ng h p L/C nh p khi BCT h p lý và ngân hàng
25
b. Ho t đ ng tín d ng
Khi có đ c s v n huy đ ng thì nhi m v c a ngân hàng là s d ng v n đó nh th nào đ đem l i l i nhu n cao và đây c ng là ho t đ ng mang l i thu nh p chính cho ngân hàng. Tuy v i quy đnh h n ch v ho t đ ng cho vay g n đây, d n cho vay c a ngân hàng c ng đ t đ c nh ng kêt qu kh quan nh sau:
B ng 3.3: Tình hình ho t đ ng tín d ng t i Sacombank giai đo n 2009-2011 VT: t đ ng Ch tiêu 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Cho vay khách hàng (cá nhân và doanh nghi p) 55.248 77.359 78.449 40% 1% Cho vay các t ch c tín d ng khác 249 127 980 -49% 671% T ng d n cho vay 55.497 77.486 79.429 40% 3%
Ngu n: T ng h p Báo cáo tài chính Sacombank 2009, 2010 và 2011
Tuy t tr ng d n cho vay v i t ng đ i t ng có nhi u thay đ i nh ng nhìn chung, ho t đ ng tín d ng c a Sacombank có t ng tr ng. n cu i 2010, d n tín d ng c a ngân hàng là 77.359 t đ ng, t ng 40% so v i n m 2009. T c đ này là khá cao trong
đi u ki n c nh tranh gay g t v lãi su t gi a các ngân hàng, ngồi ra, c ng do
Sacombank kiên trì phát tri n chi n l c bán l , n ng đ ng trong công tác ti p th phát tri n khách hàng, c i ti n th t c cho vay, áp d ng lãi su t linh ho t. ây là con s